中小企業(yè)信貸策略研究

摘 要：中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中居重要地位，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，社會(huì)就業(yè)的主渠道，國家稅收的重要來源，對(duì)外貿(mào)易的生力軍。扶持中小企業(yè)發(fā)展是商業(yè)銀行的重要職責(zé)。文章分析了中小企業(yè)“貸款難”和商業(yè)銀行“難貸款”的主客觀原因。為了更好地發(fā)揮中小企業(yè)的作用，針對(duì)性地提出商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)的貸款策略意見，切實(shí)幫助中小企業(yè)走出困境，促使中小企業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中小企業(yè) 信貸策略 探討研究

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）07-162-02

中小企業(yè)“融資難”與商業(yè)銀行“貸款難”有其主客觀的原因。中小企業(yè)融資難的原因：一是中小企業(yè)資質(zhì)參差不齊，誠信度不高，缺少抵押物；二是個(gè)別貸款經(jīng)辦人以權(quán)謀私，隱性付出高；三是貸款缺乏公平待遇，貸款受歧視。

商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)“貸款難”的原因：一是中小企業(yè)的貸款不良率高，資產(chǎn)流動(dòng)性差；二是中小企業(yè)的貸款戶數(shù)多，貸款管理困難；三是中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力脆弱，貸款風(fēng)險(xiǎn)大；四是中小企業(yè)的貸款經(jīng)常發(fā)生挪用，80%的企業(yè)存在“短貸長用”，償貸可信度較低。

如何協(xié)調(diào)好商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的矛盾，使商業(yè)銀行更好、更快、更真誠地扶持中小企業(yè)發(fā)展；中小企業(yè)如何以良好的發(fā)展，創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)效益回報(bào)商業(yè)銀行，回報(bào)社會(huì)是個(gè)重要的課題。正確地處理好兩者之間的關(guān)系，有利于雙方的經(jīng)營效益的提高，有利于社會(huì)穩(wěn)定，有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、轉(zhuǎn)變觀念，扶持中小企業(yè)發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)為中小企業(yè)貸款服務(wù)的重要性，轉(zhuǎn)變歧視觀念。應(yīng)該看到，大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國民經(jīng)濟(jì)中占重要地位，但是數(shù)量有限，全國只有1萬家，目前其結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)基本上已被四大銀行所壟斷，這些“雙大”客戶貸款一般均由總行、省行直貸，或向資本市場(chǎng)募集資金。商業(yè)銀行市分行以下的分支機(jī)構(gòu)要想拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，解決高籌資成本、低上存資金回報(bào)的問題，增加利潤來源渠道，就必須把目光投向中小企業(yè)。商業(yè)銀行要重視中小企業(yè)的發(fā)展，擺正自身位置，把中小企業(yè)納入服務(wù)的行列，公平、熱情、誠摯地服務(wù)中小企業(yè)。

事實(shí)上，中小企業(yè)發(fā)展需要政府和銀行扶持已成為世界范圍內(nèi)的共識(shí)。近期我國推出的向中小企業(yè)傾斜的金融新政策，旨在幫助中小企業(yè)走出困境，獲得更快發(fā)展，特別是那些有市場(chǎng)、有技術(shù)、有發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，應(yīng)作為重點(diǎn)加以扶持。

隨著國家對(duì)中小企業(yè)融資政策的傾斜，不少商業(yè)銀行也逐漸意識(shí)到，中小企業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)優(yōu)化銀行客戶結(jié)構(gòu)，提升贏利水平、控制貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)起到積極作用，從而將中小企業(yè)貸款作為戰(zhàn)略重點(diǎn)和未來利潤增長點(diǎn)，積極培育和大力發(fā)展。對(duì)于增加的信貸額度，銀行自然會(huì)首先選擇優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)新型中小企業(yè)予以重點(diǎn)支持，畢竟銀行是需要利潤的，而那些缺乏成長性及環(huán)境不達(dá)標(biāo)的中小企業(yè)，自然被排除在融資門外。通過“區(qū)別對(duì)待”的信貸分配，不僅可以推動(dòng)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，還可通過鼓勵(lì)、支持優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康增長。

二、實(shí)行準(zhǔn)入制度，規(guī)范審貸行為，限制素質(zhì)低劣企業(yè)

銀行是風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，信貸業(yè)務(wù)是個(gè)原則性很強(qiáng)的工作，銀行在明確扶持中小企業(yè)作為重要職責(zé)的同時(shí)，必須用規(guī)章制度嚴(yán)格加以約束，只有這樣才能樹立正氣，勤政廉潔。如果信貸部門存在以權(quán)謀私問題，給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失將是不可估量的，甚至?xí)雁y行搞垮。對(duì)信貸員的管理要從提高自身素質(zhì)入手，上至行長，下至經(jīng)辦員，在任何情況下必須做到吃請(qǐng)不到，送禮不要，重塑銀行信貸人員廉潔自律形象。發(fā)放款時(shí)要堅(jiān)持原則，精通業(yè)務(wù)，實(shí)事求是。商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和職工要有主人翁意識(shí)，對(duì)那些吃拿卡要索取回扣的員工要嚴(yán)加監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)一個(gè)、處理一個(gè)，決不允許留在信貸崗位，禍害全行。觸犯刑法的要追究法律責(zé)任。信貸員對(duì)外代表銀行形象，對(duì)內(nèi)掌握大額資金投放，其素質(zhì)高低，能力強(qiáng)弱，品德優(yōu)劣，直接關(guān)系到銀行的生存發(fā)展。

銀行要實(shí)行準(zhǔn)入制度，限制無適銷對(duì)路產(chǎn)品、無技術(shù)含量產(chǎn)品、無發(fā)展前景的“三無”企業(yè)進(jìn)入；限制企業(yè)主素質(zhì)低劣，企業(yè)誠信度差，企業(yè)資產(chǎn)債務(wù)比率高的企業(yè)進(jìn)入。工商部門應(yīng)對(duì)因主觀原因停產(chǎn)、破產(chǎn)的企業(yè)、不能如數(shù)償還銀行債務(wù)的企業(yè)的法人代表登記注冊(cè)，規(guī)定今后該企業(yè)在沒有還清銀行債務(wù)之前，該企業(yè)法人代表不允許成為其他企業(yè)的法人代表，也不允許他以獨(dú)立法人資格重新成立新的企業(yè)或公司。通過這些法規(guī)性、行政性措施使中小企業(yè)經(jīng)營者因自身素質(zhì)不高，不具備領(lǐng)導(dǎo)者標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營不善或?qū)⑵髽I(yè)財(cái)產(chǎn)侵吞已有，造成企業(yè)虧損、停產(chǎn)、破產(chǎn)的企業(yè)法人代表，應(yīng)取消其再擔(dān)當(dāng)其他法人代表的資格，使銀行貸款的安全性不因中小企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)低劣而形成風(fēng)險(xiǎn)。

三、政府要強(qiáng)化法律建設(shè)，做到以法護(hù)貸，以政府為主組建擔(dān)保公司，解決銀企雙方難貸款與貸款難問題

法律保障，對(duì)商業(yè)銀行來講極為重要。自從《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等一系列針對(duì)金融業(yè)改革的法律法規(guī)出臺(tái)后，總的看對(duì)規(guī)范商業(yè)銀行的有序經(jīng)營有了法律依據(jù)。但對(duì)企業(yè)與銀行之間的經(jīng)濟(jì)糾紛，如何保護(hù)商業(yè)銀行的資金安全，法律條文不明確、不全面、不細(xì)致，急需一個(gè)實(shí)施細(xì)則來補(bǔ)充和改進(jìn)。比如，如何鑒定企業(yè)的逃債行為；如何鑒定企業(yè)對(duì)銀行資金構(gòu)成詐騙犯罪，以及定性和量刑；如何使那些銀行貸款逃避后又另注冊(cè)新企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營的法人代表不再獲得法人經(jīng)營權(quán)等等?？傊氡ＷC商業(yè)銀行資金安全，除銀行自身的努力之外，國家司法部門必須為商業(yè)銀行提供具體的明確的法律法規(guī)，作為保證商業(yè)銀行資金安全的依據(jù)。

目前商業(yè)銀行與中小企業(yè)共同面臨一個(gè)問題，由于中小企業(yè)自身?xiàng)l件限制，一方面銀行難貸款，另一方面中小企業(yè)貸款難。為了解決以上問題，建議組建中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，由地方政府牽頭，實(shí)行會(huì)員制，制定公司章程，各商業(yè)銀行和中小企業(yè)都可以入會(huì)。依據(jù)公司章程和《貨款通則》進(jìn)行貸款投放，貸款損失按所規(guī)定的比例共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，一家損失，多家承擔(dān)。其好處在于地方政府通過信用擔(dān)保公司，借助擔(dān)?；疬_(dá)到扶持本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的；商業(yè)銀行通過這種信用擔(dān)保形式，解決了貸款難投放的問題；中小企業(yè)借助信用擔(dān)保公司順利獲得貸款，就能取得良好的經(jīng)營效益和發(fā)展機(jī)遇。

四、改革貸款獎(jiǎng)勵(lì)制度，為信貸安全建立可靠基礎(chǔ)

改革信貸員的獎(jiǎng)勵(lì)制度，促使信貸員安全放貸。以往商業(yè)銀行對(duì)收貸收息做出貢獻(xiàn)的信貸員都給予獎(jiǎng)勵(lì)，并對(duì)收回逾期貸款的獎(jiǎng)金比例和收回“兩呆”貸款的獎(jiǎng)金比例有明確規(guī)定，這在某種程度上刺激了信貸員收貸收息的積極性（下轉(zhuǎn)第164頁）（上接第162頁）和熱情，但這只是對(duì)不良資產(chǎn)的一種補(bǔ)救措施，不能有效地預(yù)防不良資產(chǎn)的再度發(fā)生。對(duì)那些發(fā)放貸款時(shí)認(rèn)真負(fù)責(zé)，自身經(jīng)辦的業(yè)務(wù)沒有產(chǎn)生不良資產(chǎn)的信貸員來說，卻得不到獎(jiǎng)勵(lì)，導(dǎo)致不良資產(chǎn)常收常有，疲于應(yīng)付。這種收回不良資產(chǎn)的任務(wù)總是大于防范不良資產(chǎn)發(fā)生任務(wù)的做法，本末倒置，是只顧眼前利益、忽視長遠(yuǎn)利益的短期行為。如果把獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì)給那些發(fā)放貸款時(shí)認(rèn)真負(fù)責(zé)，最后又能把本息安全收回來的信貸員，就會(huì)促進(jìn)他們發(fā)放貸款時(shí)嚴(yán)肅認(rèn)真，收貸、收息時(shí)積極努力，主動(dòng)尋求安全可靠的貸款源上門貸款，那樣商業(yè)銀行的信貸安全就有了可靠的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

1.朱虹.對(duì)中小企業(yè)信貸融資若干問題的再思考.科技情報(bào)開發(fā)與經(jīng)濟(jì)，2005（16）

2.徐國濤.中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理存在的問題與對(duì)策.企業(yè)發(fā)展，2007（2）

（作者單位：溫州銀行 浙江溫州 325000）

（責(zé)編：李雪）