加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

在市場(chǎng)創(chuàng)新不斷與監(jiān)管滯后的矛盾中，人民銀行堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的原則，支持各機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、規(guī)范與健康發(fā)展，通過(guò)促進(jìn)市場(chǎng)參與主體提供靈活的支付服務(wù)供給滿(mǎn)足社會(huì)公眾多樣化的支付服務(wù)需求。人民銀行作為國(guó)家支付體系的組織者、建設(shè)者和監(jiān)管者，將密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，立足防范支付風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)客戶(hù)權(quán)益、保障支付信息安全，抓住監(jiān)管重點(diǎn)與核心，對(duì)各類(lèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)及時(shí)進(jìn)行審慎評(píng)估。

日前，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余在《中國(guó)金融》雜志發(fā)表的署名文章《互聯(lián)網(wǎng)支付的創(chuàng)新與監(jiān)管》中明確提出：“加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管創(chuàng)新”，“順應(yīng)多層次的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)市場(chǎng)需求，人民銀行將引導(dǎo)建立‘企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督’的多層次的管理體制，在維護(hù)金融市場(chǎng)發(fā)展和保障客戶(hù)權(quán)益的前提下，鼓勵(lì)并支持各市場(chǎng)主體積極創(chuàng)新，規(guī)范開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)”。

目前從有關(guān)管理部門(mén)傳出的信息表明，管理部門(mén)正在加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的調(diào)研，將來(lái)可能傾向于像加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管那樣，開(kāi)始關(guān)注和跟進(jìn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的監(jiān)管，以此促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新規(guī)范發(fā)展。

近幾年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付也呈現(xiàn)跨越式發(fā)展的態(tài)勢(shì)。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，2012年，國(guó)內(nèi)銀行共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)192億筆，金額823萬(wàn)億元；支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)104.56億筆，金額6，89萬(wàn)億元。截至目前，央行已發(fā)放約250家第三方支付牌照，其中共有90余家支付機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)辦互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。支付服務(wù)市場(chǎng)參與主體呈現(xiàn)多元化和多層次性。但同時(shí)，主要銀行和支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域較早，擁有數(shù)量龐大、黏度較高的用戶(hù)群體，互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)市場(chǎng)集中度較高。2012年，網(wǎng)上支付交易金額排名前10位的銀行業(yè)務(wù)量之和占銀行交易總金額的97，19%；交易金額排名前10位的支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量之和占支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)總金額的93，98%。

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍不斷向充值繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域拓展，銀行與支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)同質(zhì)化，銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)被蠶食，互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。對(duì)此，劉士余提出，面對(duì)方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)市場(chǎng)，各市場(chǎng)參與主體要立足實(shí)際，從戰(zhàn)略高度統(tǒng)籌規(guī)劃支付服務(wù)發(fā)展，轉(zhuǎn)變觀(guān)念，與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新，協(xié)調(diào)發(fā)展。

“順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)市場(chǎng)高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)引導(dǎo)建立多層次的市場(chǎng)管理體制?！眲⑹坑喾治稣f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新較快，特別是支付機(jī)構(gòu)較之支付服務(wù)市場(chǎng)的其他參與主體更善于捕捉機(jī)會(huì)與機(jī)遇，積極拓展新業(yè)務(wù)，給監(jiān)管帶來(lái)一定挑戰(zhàn)。監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展是客觀(guān)事實(shí)，也是常態(tài)。先有創(chuàng)新，后有監(jiān)管，創(chuàng)新突破原有監(jiān)管框架，這符合事物發(fā)展的客觀(guān)邏輯順序。劉士余提出，在市場(chǎng)創(chuàng)新不斷與監(jiān)管滯后的矛盾中，人民銀行堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的原則，支持各機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、規(guī)范與健康發(fā)展，通過(guò)促進(jìn)市場(chǎng)參與主體提供靈活的支付服務(wù)供給滿(mǎn)足社會(huì)公眾多樣化的支付服務(wù)需求。人民銀行作為國(guó)家支付體系的組織者、建設(shè)者和監(jiān)管者，將密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，立足防范支付風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)客戶(hù)權(quán)益、保障支付信息安全，抓住監(jiān)管重點(diǎn)與核心，對(duì)各類(lèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)及時(shí)進(jìn)行審慎評(píng)估。他強(qiáng)調(diào)：“網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)乃至未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，兩個(gè)底線(xiàn)不能突破：一是不能非法吸收公共存款，二是不能非法集資。”

據(jù)有關(guān)方面的消息，10月中旬，央行條法司、財(cái)政部金融司、國(guó)務(wù)院法制辦、證監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管部、銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新協(xié)作部等多個(gè)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)“低調(diào)”現(xiàn)身深圳，與一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研座談會(huì)。此次調(diào)研，監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融多種業(yè)態(tài)予以關(guān)注，其中頻現(xiàn)擠兌風(fēng)波的網(wǎng)絡(luò)借貸P2P行業(yè)的“灰名單”成為關(guān)注的焦點(diǎn)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌之際，P2P行業(yè)更是“野蠻”生長(zhǎng)，公司質(zhì)量良莠不齊。一些業(yè)務(wù)規(guī)范、有長(zhǎng)期規(guī)劃的P2P企業(yè)是希望被監(jiān)管的，如對(duì)其面臨的征信、資金托管、支付交易、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等予以規(guī)范。

今年下半年以來(lái)，不時(shí)有P2P平臺(tái)曝出擠兌或關(guān)閉事件。如深圳的網(wǎng)贏(yíng)天下、武漢的中財(cái)在線(xiàn)、浙江的非誠(chéng)勿貸等平臺(tái)出現(xiàn)擠兌。10月份，又有湖北天力貸、宜商貸、深圳東方創(chuàng)投等P2P平臺(tái)深陷提現(xiàn)難的困境。據(jù)有關(guān)方面調(diào)查，湖北天力貸、網(wǎng)贏(yíng)天下等平臺(tái)，其資金鏈斷裂危機(jī)的重要原因是“自觸”陷阱，即有些資金需求的人自己成立一家網(wǎng)貸公司平臺(tái)為自己融資。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，在當(dāng)前小微企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困難和融資困難的形勢(shì)下，處于灰色地帶的民間融資可能借助于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“死灰復(fù)燃”或“更換旗幟”，對(duì)此潛伏的金融風(fēng)險(xiǎn)不能不防。

據(jù)了解，今年8月，由央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國(guó)務(wù)院法制辦等部門(mén)組成的“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”專(zhuān)程到上海、杭州兩地進(jìn)行了調(diào)研，對(duì)陸金所、阿里巴巴進(jìn)行實(shí)地考查。

綜合多方面的信息來(lái)看，國(guó)家有關(guān)管理部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管將提上議事日程，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展是一種“利好”，對(duì)于防范和化解包括網(wǎng)絡(luò)借貸在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融多種業(yè)態(tài)正在萌生的金融風(fēng)險(xiǎn)將起到積極的作用。