應(yīng)鼓勵第三方支付業(yè)與商業(yè)銀行有序競爭

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)快速發(fā)展的大背景下，第三方支付業(yè)服務(wù)功能和服務(wù)范圍不斷深化。從過去十多年第三方支付業(yè)的發(fā)展實踐來看，該行業(yè)與商業(yè)銀行之間的關(guān)系日趨復(fù)雜。在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面，第三方支付業(yè)與商業(yè)銀行（包括銀聯(lián)）的利益訴求是一致的，支付服務(wù)的安全控制、風險管理是未來合作的重要領(lǐng)域。但這種合力的形成還面臨著各種配套機制“由誰主導(dǎo)”的現(xiàn)實問題，在這個問題上政府監(jiān)管部門的推動應(yīng)當是有效的。

政府監(jiān)管部門應(yīng)當鼓勵有序競爭

網(wǎng)絡(luò)支付安全是整個市場規(guī)范發(fā)展、市場參與者有序競爭的內(nèi)在需要。圍繞安全與效率的核心目標，政府監(jiān)管部門要積極推動商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)強化在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的合作，在鼓勵商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)共同開展網(wǎng)絡(luò)商戶和消費者安全支付教育的同時，要盡快研究涵蓋整個網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈的安全合作機制，推動諸如安全技術(shù)、反欺詐、反洗錢、防釣魚、“黑名單”共享等具體措施的落實。

而在網(wǎng)絡(luò)支付效率的提高方面，政府監(jiān)管部門要深化網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域共同遵循統(tǒng)一標準的對稱監(jiān)管和有序競爭的游戲規(guī)則；推動商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)在電子商務(wù)融資、數(shù)據(jù)挖掘、交叉營銷和移動金融等方面開展深入合作，促進彼此商業(yè)模式的創(chuàng)新和融合，取長補短，共同構(gòu)筑高效、平衡、健康的電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。在這一合作過程中，商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)都需要認真辨別，尋找具有相似經(jīng)營理念、共同發(fā)展目標、較強內(nèi)控能力的合作伙伴，探索建立雙贏合作模式。

提升支付業(yè)的服務(wù)能力

創(chuàng)新是支付行業(yè)滿足市場需求，不斷提升服務(wù)能力的原動力。今后一段時期我國在宏觀經(jīng)濟金融穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)上，將更加突出擴大內(nèi)需，特別是消費需求，突出保障和民生，消費金融服務(wù)將無處不在。面對這種新情況和新變化，政府監(jiān)管部門要鼓勵商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)立足全局，抓住機遇，加強戰(zhàn)略謀劃，增強應(yīng)對能力，加大與宏觀經(jīng)濟戰(zhàn)略相關(guān)的全場景的支付產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)與應(yīng)用，挖掘相關(guān)增值服務(wù)，通過創(chuàng)新驅(qū)動實現(xiàn)有序健康發(fā)展。

要關(guān)注和化解影響支付產(chǎn)業(yè)安全與效率的潛在問題

《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。網(wǎng)絡(luò)支付牌照的期限及延續(xù)規(guī)定有利于引導(dǎo)和督促持牌支付機構(gòu)強化經(jīng)營管理，提升服務(wù)質(zhì)量。但同時也存在兩方面的潛在問題：一是持牌機構(gòu)每5年面臨一次“大考”，如果不能如愿取得牌照期限的續(xù)展、許可，則必須有終止其經(jīng)營和服務(wù)的合理安排，但其中隱藏著“大而不倒”的問題；二是行業(yè)壟斷和市場壁壘。支付牌照是對獲得牌照企業(yè)從平臺系統(tǒng)、運營管理以及風險控制等各方面資質(zhì)的一個有效認可，對于提升企業(yè)的品牌形象和公信力具有重要作用。在第三方支付細分領(lǐng)域的競爭愈加激烈的大趨勢下，5年一次的“大考”客觀上將會加速行業(yè)的兼并重組，如果支付平臺逐漸被大企業(yè)掌控，而且需要牌照，未來將會給互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)甚至是實體企業(yè)領(lǐng)域構(gòu)筑較高的門檻，新進入者被徹底隔離在外面。長期來看，這對第三方支付市場在充分競爭情況下的效率提高是不利的。