手機銀行業(yè)務發(fā)展淺析

張怡

手機銀行在具備網(wǎng)上銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便捷性，有效拓展了銀行的服務時間和空間。近年來，手機銀行在高速發(fā)展的過程中，存在業(yè)務管理要求不明確、技術(shù)實現(xiàn)方式不成熟、風險防范手段不充足、社會公眾接受度不高等問題。

手機銀行業(yè)務現(xiàn)狀

手機銀行功能強大，是網(wǎng)上銀行的一個精簡版，業(yè)務范圍覆蓋賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、手機支付、信用卡業(yè)務、投資理財（基金、證券、黃金、外匯）、公共事業(yè)繳費、金融咨詢、信息查詢等眾多行業(yè)和領(lǐng)域。手機銀行既是產(chǎn)品又是渠道，屬于電子銀行的范疇。

據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國手機銀行用戶數(shù)從2010年至2012年有較大增長。截至2012年末，我國手機銀行用戶數(shù)超過9800萬，較2010年末提高63%，預計到2015年年末，用戶數(shù)將達到3億；2012年手機銀行業(yè)務規(guī)模達到9000億元，較2010年提高265%，預計到2015年業(yè)務規(guī)模將達到9萬億元。

國外的先進銀行中電子銀行替代率普遍超過80%，國內(nèi)銀行機構(gòu)平均只有44%，中小銀行則不足30%。因此，發(fā)展手機銀行有利于銀行機構(gòu)特別是中小銀行機構(gòu)提高電子銀行替代率，從而實現(xiàn)銀行規(guī)模擴張的戰(zhàn)略要求。

目前，手機銀行由銀監(jiān)部門負責監(jiān)管，人民銀行主要對其中的手機支付業(yè)務進行管理。對于手機銀行的管理，目前的制度依據(jù)主要是銀監(jiān)會頒布的《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》。對于手機支付，人民銀行正在擬定相關(guān)管理制度。按照人民銀行的管理思路，將手機支付中的近場支付納入預付卡管理；將遠程支付納入互聯(lián)網(wǎng)支付進行管理，不單獨出臺手機支付管理制度。

存在的主要問題和風險

業(yè)務管理要求不明確。從現(xiàn)有的管理制度看，僅有《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》對手機銀行的業(yè)務辦理做出了總體性要求，但對手機銀行具體的業(yè)務管理要求仍不明確，如交易規(guī)則、參與各方的職責和紀律等都沒有明確，一般由各銀行機構(gòu)自行制定，不僅不利于行業(yè)的有序競爭，而且不利于保護客戶的合法權(quán)益。

技術(shù)實現(xiàn)方式尚不成熟。目前，手機銀行的多種技術(shù)實現(xiàn)方式在硬件設施、軟件配置、安全控制措施等方面尚不成熟。如客戶端模式需要針對特定的手機終端進行開發(fā)，相關(guān)技術(shù)還在研發(fā)過程，不盡完善。另外，手機支付尚沒有形成統(tǒng)一的技術(shù)標準，各行在推廣業(yè)務產(chǎn)品和業(yè)務試點時，通信網(wǎng)絡、基礎(chǔ)設施和技術(shù)協(xié)議各不相同，造成各銀行的手機銀行支付業(yè)務互不兼容，資源浪費，延緩了手機支付業(yè)務的發(fā)展速度。

存在一定風險隱患。目前，手機銀行業(yè)務存在的主要風險有：一是信息安全風險。因間諜軟件攻擊、網(wǎng)絡傳輸信息被截取、移動通信運營商、銀行機構(gòu)的內(nèi)部工作人員不良職業(yè)道德等原因可能造成手機銀行信息、客戶信息被泄露和篡改。二是業(yè)務操作風險。如客戶由于操作不熟悉或誤操作造成資金損失，引發(fā)法律風險。三是系統(tǒng)運行風險。手機銀行業(yè)務處理系統(tǒng)往往需要實行7*24小時運行，這對系統(tǒng)的連續(xù)性、穩(wěn)定性提出了較高要求。一旦銀行機構(gòu)業(yè)務處理系統(tǒng)發(fā)生故障，又缺乏相應的應急措施，就有可能影響業(yè)務指令、資金支付的及時、準確處理。

社會公眾接受度不高。目前，手機銀行主要以高學歷、高收入的年輕人為主，農(nóng)村和邊遠地區(qū)的農(nóng)民受知識水平和傳統(tǒng)觀念的影響，對手機銀行的認知度和接受度較低。而且，手機銀行業(yè)務資費較高，操作相對復雜，使用上又存在著一些風險隱患，因而社會公眾對手機銀行的接受度不高。

促進手機銀行業(yè)務發(fā)展的對策和建議

針對我國手機銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機銀行業(yè)務管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規(guī)范手機銀行業(yè)務，降低業(yè)務風險。同時要突破制約，加大業(yè)務推廣力度，促進手機銀行業(yè)務健康快速發(fā)展。

強化手機銀行業(yè)務管理。一是進一步明確參與各方的權(quán)利義務關(guān)系。銀行機構(gòu)應制訂有效的業(yè)務管理制度、內(nèi)部控制制度和風險管理措施。移動通信運營商應為手機銀行業(yè)務提供可靠、穩(wěn)定、及時的移動通信網(wǎng)絡服務。二是進一步明確具體業(yè)務的交易規(guī)則。要規(guī)范手機銀行業(yè)務開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機銀行業(yè)務時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規(guī)定手機銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強手機銀行業(yè)務的監(jiān)管合作。對不同規(guī)模和管理水平的銀行機構(gòu)、不同類型的業(yè)務實施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機構(gòu)與移動通信運營商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標準等方面合作要求。

強化手機銀行的安全保障。一是嚴格銀行機構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機構(gòu)應按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機銀行業(yè)務全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業(yè)務建立分工合理、職責明確、相互制衡、報告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對手機銀行業(yè)務的安全性風險、業(yè)務中斷風險、欺詐風險等進行持續(xù)的監(jiān)測和評估，定期對本機構(gòu)業(yè)務開展、系統(tǒng)運營、風險管理等情況進行總結(jié)，進一步完善相關(guān)措施。二是增強手機銀行業(yè)務技術(shù)安全性。銀行機構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識別、動態(tài)口令等方式，對訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進行身份識別，確保業(yè)務指令是賬戶所有人真實意圖的體現(xiàn)。要在手機用戶端安裝相應的安全控制軟件，實現(xiàn)儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產(chǎn)生的信息泄露風險。移動通信運營商應通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加強手機銀行業(yè)務注銷環(huán)節(jié)的風險管理，確保賬號注銷與業(yè)務功能關(guān)閉同步進行。三是加強手機銀行應急管理。要建立完善的應急管理機制，制訂突發(fā)事件應急處置預案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強溝通協(xié)調(diào)，及時組織突發(fā)事件會商和情況通報，指導銀行機構(gòu)應急管理工作。銀行機構(gòu)應建立數(shù)據(jù)災難恢復備份中心，進行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務的連續(xù)性。銀行機構(gòu)還應定期組織對應急預案的演練和評價，強化應急處置知識和技能培訓，增強應對突發(fā)事件的危機意識和處置能力。

統(tǒng)一手機銀行技術(shù)標準。一是實行受理終端標準化，方便業(yè)務通用。統(tǒng)一手機銀行的技術(shù)標準，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機銀行支付功能受理終端的射頻標準。人民銀行應會同有關(guān)部門盡快制訂和發(fā)布手機支付受理終端的技術(shù)標準和安全標準，避免重復建設，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機構(gòu)等各相關(guān)參與方應加強合作，共建共享受理環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務。二是實行支付終端標準化，方便業(yè)務普及。針對我國手機型號、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復雜的基本國情，人民銀行應聯(lián)合工信等部門制訂手機的電子支付標準，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲、傳輸和安全等技術(shù)標準，引導手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標準配置，通過手機的自然更換，實現(xiàn)手機銀行支付業(yè)務的普及應用。

加大業(yè)務推廣力度。一是強化手機技術(shù)創(chuàng)新。目前，智能手機已經(jīng)普及，蘋果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務植入手機，成為用戶手機中的一種應用模塊，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但是，用戶或許需要下載多個不同銀行機構(gòu)的手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。因此，銀行機構(gòu)、手機設備廠商要加強研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機銀行客戶端，方便用戶使用。二是強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。銀行機構(gòu)要將手機銀行功能定位在滿足客戶在零碎時間、移動過程中的金融需求上，將轉(zhuǎn)賬匯款、小額支付及投資理財作為應用的主要方向。在提供好基礎(chǔ)功能服務的基礎(chǔ)上，加強與移動通信運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等手機支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付特別是近場支付功能整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時支付，無卡消費。三是強化宣傳推廣力度。銀行機構(gòu)要適當減免結(jié)算服務手續(xù)費，并與移動通信運營商聯(lián)系洽談，降低手機銀行流量費。同時簡化操作流程，減少下載及操作過程中的網(wǎng)絡流量，降低手機銀行進入門檻。要充分利用電子顯示屏、電視、自助設備等網(wǎng)點資源開展持續(xù)性、高密度的宣傳，塑造手機銀行的形象。要培育和發(fā)展客戶，挖掘、鎖定具有較強需求的高價值的目標人群，培養(yǎng)使用習慣。除中高端客戶外，還要挖掘農(nóng)民工及學生等潛在用戶群，還可以農(nóng)村作為手機銀行發(fā)展新的增長點，從偏遠的、金融服務網(wǎng)點不足的農(nóng)村開始營銷，積極吸引新客戶，促進業(yè)務拓展。

（作者單位：中國人民銀行杭州中心支行）