基礎(chǔ)金融服務(wù)需求和使用差異研究——基于山東省的調(diào)研

潘素梅 陳金賢 劉文杰

由于中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的不均衡性，始終有一部分群體不能獲得基本的金融服務(wù)，他們大多是邊遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)民和社會(huì)弱勢(shì)群體。而基礎(chǔ)金融服務(wù)的缺失又導(dǎo)致了各種形式的權(quán)力剝奪，使其陷入貧困的惡性循環(huán)。及時(shí)、有效地獲得滿足生產(chǎn)、生活需要的基礎(chǔ)金融服務(wù)，是這些人走出貧困惡性陷阱，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的重要途徑。而使金融服務(wù)渠道對(duì)弱勢(shì)群體最有利的方法是，將金融服務(wù)的覆蓋面擴(kuò)大到所有未被覆蓋的人。對(duì)此，從2009開(kāi)始，金融當(dāng)局的政策著力點(diǎn)放在了消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，并提出了力爭(zhēng)三年實(shí)現(xiàn)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）級(jí)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的目標(biāo)。相應(yīng)的基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋政策，一定程度上緩解了農(nóng)村金融供給缺失的困境。然而，信息不對(duì)稱、抵押物缺乏、特質(zhì)性成本與風(fēng)險(xiǎn)、非生產(chǎn)性借貸等依然是農(nóng)村金融市場(chǎng)所面臨的難題。本文對(duì)山東省農(nóng)戶的基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋情況調(diào)查，正是在這樣的背景下進(jìn)行的。以農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求和使用情況出發(fā)，來(lái)分析農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的現(xiàn)狀。

山東省基礎(chǔ)金融服務(wù)的基本情況

結(jié)合中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)際需求情況，此次調(diào)研主要考察農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的存款、匯兌結(jié)算、銀行代理服務(wù)、貸款這四項(xiàng)基礎(chǔ)金融服務(wù)，在多大程度上提供服務(wù)和滿足了農(nóng)戶的需求。

本次調(diào)研選取了農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r較好的山東省濟(jì)南市長(zhǎng)清區(qū)作為調(diào)研地區(qū)，并以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度及距區(qū)（縣城）遠(yuǎn)近為依據(jù)，分層抽取了長(zhǎng)清區(qū)雙泉鎮(zhèn)、萬(wàn)德鎮(zhèn)、孝里鎮(zhèn)等地區(qū)的8個(gè)村進(jìn)行入戶調(diào)查，共調(diào)查了173戶農(nóng)戶，完成有效問(wèn)卷170份（表1是調(diào)研所在村的基本情況）。調(diào)研內(nèi)容主要分為兩個(gè)部分：一是農(nóng)戶家庭基本情況。該部分包括庭人口組成及健康情況、戶主社會(huì)資本地位情況、家庭資源稟賦情況、家庭收入組成及支出情況等方面。二是農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋情況。基于農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋存款、貸款、匯兌結(jié)算、代理服務(wù)四個(gè)維度，該部分主要包括農(nóng)戶獲取存款、匯兌結(jié)算、代理及貸款服務(wù)的方便程度，農(nóng)戶對(duì)于存款、匯兌結(jié)算、代理和貸款服務(wù)的使用情況及原因，以及家庭所處區(qū)域距縣城、集鎮(zhèn)、最近金融機(jī)構(gòu)的距離，農(nóng)戶本地非正式金融組織的參與程度，對(duì)本地基礎(chǔ)金融服務(wù)的滿意程度等內(nèi)容。

調(diào)研結(jié)果顯示，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋現(xiàn)狀主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

農(nóng)戶金融服務(wù)差異

農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋的差異

圖1是調(diào)研所在村莊金融機(jī)構(gòu)分布狀況。從本次調(diào)查涉及機(jī)構(gòu)類型看，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)主要由信用社、郵儲(chǔ)行和農(nóng)行提供，分別占到了總體樣本的73.68%，66.08%和22.81%，其他類型金融機(jī)構(gòu)占比均在7%一下。同時(shí)，從機(jī)構(gòu)分布看，信用社、郵儲(chǔ)行和農(nóng)行在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)上大多設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，其中信用社還會(huì)在中心村設(shè)置自助服務(wù)點(diǎn)，而其他商業(yè)銀行則集中分布在區(qū)（縣），較少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)分布。

農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)需求的差異

從表2可以知道農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求情況。存款和代理服務(wù)是農(nóng)戶需求程度最高的兩項(xiàng)金融服務(wù)，而農(nóng)戶對(duì)于貸款和匯兌結(jié)算服務(wù)的需求則并非普遍存在。結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)實(shí)情況可知，農(nóng)戶之所以存在這種差異化的金融服務(wù)需求，是因?yàn)樵谝赞r(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的借貸還處于生存性借貸結(jié)算，經(jīng)營(yíng)性借貸相對(duì)來(lái)說(shuō)還比較少。同時(shí)較低的匯兌結(jié)算需求也說(shuō)明，被調(diào)查農(nóng)村與外界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系較少。此外，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)使得農(nóng)民具有較大的存款需求。而較大的代理服務(wù)需求則與國(guó)家的各項(xiàng)涉農(nóng)政策密切相關(guān)，如部分地區(qū)通過(guò)郵儲(chǔ)行、信用社發(fā)放種糧補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等。而農(nóng)戶所期望的基礎(chǔ)金融服務(wù)供給優(yōu)先序調(diào)查也進(jìn)一步表明了農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的差異化需求——農(nóng)戶最希望優(yōu)先提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)是存款、之后是代理服務(wù)、再者是匯兌結(jié)算服務(wù)，最后是貸款服務(wù)。農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的差異化需求現(xiàn)狀要求，在實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋和均等化的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)戶金融服務(wù)需求角度出發(fā)，按照一定的優(yōu)先序向農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，而不宜采取“全盤(pán)推進(jìn)”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯(cuò)位。

農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)使用的差異

表3是農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)使用情況。和農(nóng)戶需求相類似，被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)存款、代理、匯兌和貸款四項(xiàng)基礎(chǔ)金融服務(wù)的使用情況也呈現(xiàn)了差異化的分布。

存款服務(wù)使用情況及不使用原因。被調(diào)查農(nóng)戶中約有65%偶爾使用和經(jīng)常使用存款服務(wù)。而對(duì)于極少或沒(méi)有使用過(guò)的農(nóng)戶，其原因（見(jiàn)表4）主要在于沒(méi)錢(qián)可存、沒(méi)有把錢(qián)放金融機(jī)構(gòu)的習(xí)慣、距離營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)太遠(yuǎn)、有其他投資渠道等方面。這表明當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平對(duì)農(nóng)戶存款行為存在著較大的影響，同時(shí)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶存款服務(wù)的獲得障礙還存在著地理排斥和自我排斥。

匯兌結(jié)算服務(wù)使用情況及相關(guān)原因。被調(diào)查者中約有一半的農(nóng)戶從未使用過(guò)匯兌結(jié)算服務(wù)，而沒(méi)使用或極少使用匯兌結(jié)算的家庭更是占到了被調(diào)查者的60%多?？梢?jiàn)，匯兌結(jié)算服務(wù)在調(diào)查所在地的使用程度并不高。從原因（見(jiàn)表5）看，絕對(duì)數(shù)量的農(nóng)戶不使用匯兌結(jié)算服務(wù)是因?yàn)椴恍枰?，即農(nóng)戶與外界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系較少造成的匯兌結(jié)算服務(wù)需求的缺乏。因而相對(duì)而言，匯兌結(jié)算服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)屬于一種選擇性金融服務(wù)，只有部分有需要的人群才會(huì)使用。

代理服務(wù)使用情況及相關(guān)原因。從結(jié)果看，調(diào)查地區(qū)農(nóng)戶對(duì)于代理服務(wù)的使用程度非常之高，約有80%的農(nóng)戶會(huì)使用該項(xiàng)服務(wù)。而就內(nèi)容看（見(jiàn)下表6），農(nóng)戶使用代理服務(wù)主要集中于領(lǐng)取國(guó)家涉農(nóng)補(bǔ)貼、政府救濟(jì)和補(bǔ)助金，其中約有76.22%的農(nóng)戶借助金融機(jī)構(gòu)的代理服務(wù)領(lǐng)取退耕還林、種糧等補(bǔ)貼?？梢?jiàn)在農(nóng)村地區(qū)，國(guó)家相關(guān)涉農(nóng)政策推動(dòng)了農(nóng)戶對(duì)金融活動(dòng)的參與。

貸款服務(wù)使用情況及相關(guān)原因 。貸款服務(wù)是農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)中一項(xiàng)重要內(nèi)容，同時(shí)也是引發(fā)農(nóng)村金融困境的主要原因。相比其他基礎(chǔ)金融服務(wù)，被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)貸款服務(wù)的使用程度非常之低，沒(méi)有使用過(guò)貸款服務(wù)的農(nóng)戶占比達(dá)到了70.3%。其原因主要在于農(nóng)戶自有資金已經(jīng)滿足需要（42.86%），且現(xiàn)在缺乏好的需貸款項(xiàng)目（24.11%）。此外，農(nóng)戶貸款還面臨著沒(méi)有聯(lián)?；蛘邠?dān)保人、申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)可能性太小、抵押物缺乏等難題。換言之，從調(diào)查地區(qū)看，中國(guó)農(nóng)村依舊存在著貸款排斥的現(xiàn)象。而這種現(xiàn)象又是由自我排斥、營(yíng)銷排斥、價(jià)格排斥、評(píng)估排斥等多因素造成的。

另一方面，從農(nóng)戶貸款申請(qǐng)情況看，農(nóng)戶貸款申請(qǐng)的大部分都得到了批準(zhǔn)。而農(nóng)戶之所以未獲批準(zhǔn)，其原因主要集中在沒(méi)有聯(lián)保人或擔(dān)保人、沒(méi)有符合要求的抵押品、貸款用途不符合規(guī)定、還有貸款沒(méi)有歸還和年齡等條件不符合要求等方面。正是這些原因?qū)е铝宿r(nóng)戶所面臨的貸款排斥。

結(jié)論及展望

從調(diào)查結(jié)果看，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求和使用狀況呈現(xiàn)差異化。

首先，農(nóng)戶對(duì)于不同基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求情況呈現(xiàn)差異化。存款和代理服務(wù)是農(nóng)戶需求程度最高的兩項(xiàng)金融服務(wù)，而農(nóng)戶對(duì)于貸款和匯兌結(jié)算服務(wù)的需求則并非普遍存在。結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)實(shí)情況可知，農(nóng)戶之所以存在這種差異化的金融服務(wù)需求，是因?yàn)樵谝赞r(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的借貸還處于生存性借貸結(jié)算，經(jīng)營(yíng)性借貸相對(duì)來(lái)說(shuō)還比較少。同時(shí)較低的匯兌結(jié)算需求也說(shuō)明，被調(diào)查農(nóng)村與外界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系較少。此外，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)使得農(nóng)民具有較大的存款需求。而較大的代理服務(wù)需求則與國(guó)家的各項(xiàng)涉農(nóng)政策密切相關(guān)，如部分地區(qū)通過(guò)郵儲(chǔ)行、信用社發(fā)放種糧補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等。農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的差異化需求現(xiàn)狀要求，在實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋和均等化的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)戶金融服務(wù)需求角度出發(fā)，按照一定的優(yōu)先順序向農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，而不宜采取“全盤(pán)推進(jìn)”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯(cuò)位。

其次，農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的使用也呈現(xiàn)差異化。有相當(dāng)部分農(nóng)戶不使用或者極少使用存款服務(wù)，不使用存款服務(wù)的原因則在于，沒(méi)錢(qián)可存、沒(méi)有把錢(qián)放在金融機(jī)構(gòu)的習(xí)慣、距離營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)太遠(yuǎn)、有其他投資渠道等方面；匯兌結(jié)算服務(wù)在調(diào)研所在地的使用程度并不高，匯兌結(jié)算服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)，只是部分有需要的人群才使用的基礎(chǔ)金融服務(wù)；調(diào)查所在地區(qū)農(nóng)戶對(duì)于代理服務(wù)的使用程度非常之高；國(guó)家涉農(nóng)政策推動(dòng)了農(nóng)戶對(duì)銀行代理服務(wù)的使用；貸款服務(wù)的使用程度非常低，考察農(nóng)戶不申請(qǐng)貸款的原因，主要集中于自有資金已經(jīng)得到滿足、沒(méi)有好的項(xiàng)目、沒(méi)有聯(lián)?；蛘邠?dān)保人、政府里沒(méi)有熟人、申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)可能性太小、程序復(fù)雜、抵押物缺乏等方面。中國(guó)農(nóng)村金融貸款排斥的因素是多方面的，自我排斥、營(yíng)銷排斥、價(jià)格排斥、評(píng)估排斥等是造成貸款排斥的多種因素。

針對(duì)中國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋差異化需求的特征，中國(guó)一方面要繼續(xù)開(kāi)展農(nóng)村金融的改革，不斷探索基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的新方式，如探索多方位的金融供給方式，以滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求。另一方面，破除傳統(tǒng)的金融供給的單方面思維，按照供需有效匹配的原則，在實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的過(guò)程中，按照一定的優(yōu)先順序向農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，切實(shí)滿足農(nóng)戶的金融需求。除此之外，無(wú)論是政府還是金融機(jī)構(gòu)，都必須“跳出金融看金融”、“跳出農(nóng)村看農(nóng)村”，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)制度建設(shè)、人文習(xí)俗及城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)等角度分析和解決中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題，構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)。

（作者單位：中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院） 項(xiàng)目研究得到國(guó)家自然科學(xué)基金（71073163）和教育部博士點(diǎn)基金（20120004110001）資助。