完善金融體系 推進(jìn)新城鎮(zhèn)化

方堃

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者斯蒂格利茨曾說(shuō)過(guò)，21世紀(jì)世界上將有兩件大事，一件是美國(guó)高科技的發(fā)展，一件就是中國(guó)的城鎮(zhèn)化。而法國(guó)社會(huì)學(xué)家孟德拉斯也曾在他的《農(nóng)民的終結(jié)》一書中指出：“20億農(nóng)民站在工業(yè)文明的入口處，是這個(gè)時(shí)代向社會(huì)科學(xué)提出的主要命題?！蔽覈?guó)擁有9億農(nóng)民，大力發(fā)展城鎮(zhèn)化建設(shè)是使這9億農(nóng)民提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和生產(chǎn)效力、盡快享受到小康生活的必經(jīng)途徑。積極穩(wěn)妥推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，既是我國(guó)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)的重大戰(zhàn)略任務(wù)，也是當(dāng)前穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，擴(kuò)大有效需求實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)選擇。

不管從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，還是立足國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，中國(guó)的城鎮(zhèn)化還將保持幾十年的快速發(fā)展，與之相伴，相關(guān)的金融需求將是一個(gè)不斷產(chǎn)生、持續(xù)釋放的長(zhǎng)期過(guò)程。 要滿足新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中的金融需求，既要按照新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的要求，努力打造開(kāi)放、多元、協(xié)調(diào)和創(chuàng)新的綜合性城鎮(zhèn)化金融服務(wù)體系，彌補(bǔ)金融資源的不足，又要加快金融創(chuàng)新，創(chuàng)造性地破解城鎮(zhèn)化融資中的制度瓶頸，規(guī)避城鎮(zhèn)化過(guò)程中的金融抑制問(wèn)題。

我國(guó)目前城鎮(zhèn)化發(fā)展?fàn)顟B(tài)

改革開(kāi)放三十多年，我們的城鄉(xiāng)差距和矛盾還很嚴(yán)重，東部與中西部之間還存在區(qū)域差距和發(fā)展的不平衡、不協(xié)調(diào)，這些情況嚴(yán)重抑制了科學(xué)發(fā)展，并影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)性發(fā)展。所以這次提出新型城鎮(zhèn)化道路不僅是實(shí)現(xiàn)“區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展”的重要手段，更是“全面建設(shè)小康社會(huì)”的載體，并且還是“實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變”的重點(diǎn)內(nèi)容。由此可見(jiàn)城鎮(zhèn)化在實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的實(shí)踐中占據(jù)了舉足輕重的地位。

從2001年到2011年，我國(guó)城鎮(zhèn)化率以平均每年1.24個(gè)百分點(diǎn)的發(fā)展速度，由37.66%提高到51.27%，11年提高13.61個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)高于1978～2000年年均提高0.86個(gè)百分點(diǎn)的平均水平，更高于改革開(kāi)放以前年均提高0.28個(gè)百分點(diǎn)的平均水平。截至2012年底，我國(guó)城鎮(zhèn)化率已經(jīng)突破50%，在東部和大城市周邊地區(qū)初步實(shí)現(xiàn)了城鎮(zhèn)化，也取得了斐然的成績(jī)。

伴隨著城鎮(zhèn)化的腳步，也有許多問(wèn)題是不能回避的，這關(guān)系到城鎮(zhèn)化的質(zhì)量和未來(lái)發(fā)展：比如“以賺取土地差價(jià)推動(dòng)舊型城鎮(zhèn)化，最終致使舊型城鎮(zhèn)化無(wú)法繼續(xù)開(kāi)展”、“農(nóng)民在流失土地后換取資金，但很快因?yàn)槭芙逃胶蜎](méi)有就業(yè)方向等原因?qū)⑺觅Y金用于賭博和浪費(fèi)，接下來(lái)這些失去了生產(chǎn)資料又沒(méi)有謀生手段和就業(yè)能力的農(nóng)民，會(huì)成為社會(huì)的不安定因素”等歷史教訓(xùn)；還有“日本在城鎮(zhèn)化過(guò)程中遭遇的大城市人口劇增、交通擁堵、能源緊缺以及環(huán)境污染等重大問(wèn)題”等國(guó)外的教訓(xùn)；以及目前存在的“把修建高樓大廈放在首位，沒(méi)能及時(shí)解決城鎮(zhèn)人口素質(zhì)”的問(wèn)題和如何實(shí)現(xiàn)“人的城鎮(zhèn)化”問(wèn)題等等。這些問(wèn)題告訴我們不能把眼光凝聚在“城鎮(zhèn)化率”這個(gè)數(shù)值上，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)不僅僅是景觀的城鎮(zhèn)化、規(guī)模的城鎮(zhèn)化，更是人的城鎮(zhèn)化、生態(tài)環(huán)境的城鎮(zhèn)化、生活質(zhì)量的城鎮(zhèn)化。

許多號(hào)稱已經(jīng)實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化的地區(qū)，實(shí)際上只是初步實(shí)現(xiàn)了住房、交通等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，但在軟環(huán)境方面如衛(wèi)生醫(yī)療、生態(tài)環(huán)境、金融、教育、服務(wù)業(yè)等其他配套服務(wù)建設(shè)上仍然滯留于鄉(xiāng)村水平，這些配套建設(shè)的缺失不僅影響到了民生質(zhì)量、容易產(chǎn)生社會(huì)矛盾，更阻礙了區(qū)域的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。如果區(qū)域建設(shè)最終僅停留在基礎(chǔ)設(shè)施硬件水平的城鎮(zhèn)化而不能實(shí)現(xiàn)區(qū)域全面水平城鎮(zhèn)化，那么這種城鎮(zhèn)化只有“外型”而沒(méi)有“靈魂”的空殼，不符合科學(xué)、持續(xù)性發(fā)展要求，也不能指引經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面整體得到提升和質(zhì)量改善。

實(shí)現(xiàn)形神兼?zhèn)涞摹俺擎?zhèn)化建設(shè)”，不是簡(jiǎn)單的形象工程，更主要的是“城鎮(zhèn)化”內(nèi)涵：如公民素質(zhì)、文化教育、生態(tài)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的提升，社會(huì)福利保障制度的完善，金融服務(wù)水平的全面發(fā)展，這些才是實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化的標(biāo)志。實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化需要破除過(guò)去二元結(jié)構(gòu)的舊體制，通過(guò)體制和機(jī)制的改革，并充分考慮到人的因素，最終實(shí)現(xiàn)軟環(huán)境水平的提升，從而拉動(dòng)消費(fèi)并提高人民生活質(zhì)量。而這些軟環(huán)境水平的提升是系統(tǒng)性工程，其中需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大量融資來(lái)實(shí)現(xiàn)，金融服務(wù)水平的配套和提升、金融創(chuàng)新和金融體系的支撐對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)就顯得尤為重要了。

金融配套建設(shè)的缺失對(duì)城鎮(zhèn)化的影響

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是統(tǒng)領(lǐng)未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“抓手”，金融行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)揮著大力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的“引擎”和“先導(dǎo)”作用。從金融助推經(jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)化改革實(shí)現(xiàn)的角度，來(lái)調(diào)研和分析我國(guó)目前存在的東中西部之間、城鄉(xiāng)之間的金融發(fā)展不平衡；存在著的廣大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民對(duì)更適應(yīng)性金融服務(wù)的渴求與區(qū)域相對(duì)落后的金融配套服務(wù)不足的矛盾，是我們?cè)谛滦统擎?zhèn)化道路中亟待解決的問(wèn)題，金融體系的配套改革和創(chuàng)新必將成為撬動(dòng)城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要杠桿。

未來(lái)十年我國(guó)城鎮(zhèn)化率可能將以平均每年一個(gè)百分點(diǎn)的速度遞增，而城鎮(zhèn)化每增加一個(gè)百分點(diǎn)就意味著有超過(guò)1000萬(wàn)的農(nóng)村人口進(jìn)城。粗略計(jì)算未來(lái)十年可能需要超過(guò)40萬(wàn)億元的投資，單純依靠財(cái)政收入，根本無(wú)法滿足這樣一項(xiàng)巨大資金投入，還需要金融行業(yè)發(fā)揮作用來(lái)解決這一巨大的融資難題。然而城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融行業(yè)自身建設(shè)往往成為被忽視的環(huán)節(jié)。目前我國(guó)金融體系明顯存在著“東西不平衡、城鄉(xiāng)不平衡”的問(wèn)題，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前仍然有2900多個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，即使擁有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，也往往存在著業(yè)務(wù)品種少、從業(yè)人員素質(zhì)差、金融產(chǎn)品匱乏、機(jī)構(gòu)法人治理不清晰等，讓許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)僅能單一的發(fā)揮“儲(chǔ)蓄所”的作用，這和廣大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)更適應(yīng)性金融服務(wù)的渴求不相適應(yīng)。除了網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻外，現(xiàn)有的金融體系也存在著不能滿足城鎮(zhèn)化的金融需求的因素，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

金融體系有待完善。我國(guó)是以銀行為主導(dǎo)的金融體系，目前的社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中，間接金融占了80%以上的比重；金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，約有70%是銀行存款，直接融資比重極低。這種單純依靠間接融資的金融結(jié)構(gòu)無(wú)法滿足未來(lái)幾十年我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融需求。目前一些經(jīng)濟(jì)薄弱中西部鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融體系不完善，機(jī)構(gòu)類型單一，分布不均勻，甚至出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的空白地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，經(jīng)營(yíng)效率低下。金融機(jī)構(gòu)類型少且功能單一，除了銀行之外幾乎沒(méi)有信托、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)，即使是銀行也多為信用社和儲(chǔ)蓄所，多數(shù)大型國(guó)有銀行在上市前為了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)都紛紛撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，有些原以農(nóng)村市場(chǎng)定位的大型銀行也在布局上更加重視城市網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，忽視鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。股份制銀行都是率先搶灘發(fā)達(dá)城市。銀行機(jī)構(gòu)尚且如此，保險(xiǎn)、證券、信托、租賃在機(jī)構(gòu)設(shè)置上更是嚴(yán)重不均衡，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)在金融體系服務(wù)方面嚴(yán)重欠缺。

金融機(jī)構(gòu)自身相對(duì)落后。目前一些落后地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)自身?xiàng)l件較差，機(jī)構(gòu)法人治理不清晰、金融業(yè)務(wù)品種少、從業(yè)人員素質(zhì)低、服務(wù)功能不完善，水平較差。無(wú)法為廣大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供滿足其個(gè)性化需求的金融服務(wù)。許多農(nóng)村地區(qū)因?yàn)榻鹑诜?wù)功能不完善，而使得農(nóng)民無(wú)法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得融資，而只能依靠“民間借貸”的方式獲取高成本資金，金融機(jī)構(gòu)的自身管理和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，產(chǎn)品研發(fā)能力歸零，電子金融尚未跟上當(dāng)今時(shí)代的步伐，在下一步城鎮(zhèn)化道路發(fā)展中是需要下大力量來(lái)改善的。

金融發(fā)展相關(guān)政策的扶持力度有待加強(qiáng)?，F(xiàn)有的金融監(jiān)管政策差異化較小，沒(méi)有將不同的金融機(jī)構(gòu)分類別管理，在監(jiān)管容忍度上沒(méi)有給落后地區(qū)和地方區(qū)域金融以更寬松的扶持政策。筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的城鎮(zhèn)化建設(shè)主要以城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和公共事業(yè)建設(shè)為主，承辦單位一般是地方政府及其相關(guān)部門，而不是市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)。目前存在問(wèn)題主要是局限在硬件環(huán)境的建設(shè)和投資拉動(dòng)，沒(méi)有針對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、三產(chǎn)服務(wù)業(yè)等金融給與特殊扶持政策，沒(méi)有對(duì)農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資給與特殊的扶持。在稅收政策上也沒(méi)有對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜。

金融隊(duì)伍建設(shè)、人才培養(yǎng)和機(jī)制有待完善。目前我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大部分金融機(jī)構(gòu)都存在機(jī)制不健全、人才匱乏的問(wèn)題，很多金融人才因?yàn)榇觥h(huán)境較差不愿意前往相對(duì)落后地區(qū)就職，而當(dāng)?shù)卣矝](méi)有為吸引金融人才建立起相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼機(jī)制，從而進(jìn)一步造成了發(fā)達(dá)地區(qū)和落后地區(qū)人才的嚴(yán)重不平衡。同時(shí)受到自身歷史沿革和服務(wù)水平所限，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)也無(wú)法憑借自身力量培養(yǎng)起一支具備專業(yè)理論知識(shí)和實(shí)際操作技能的金融團(tuán)隊(duì)，從根本上導(dǎo)致其金融產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)法滿足新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展要求。

金融產(chǎn)品和服務(wù)的單一、落后。農(nóng)村的金融服務(wù)較為單一，業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)上，新興的中間業(yè)務(wù)、金融投資、產(chǎn)業(yè)基金、債券融資等在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)還未普及甚至難尋蹤跡。金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)營(yíng)平臺(tái)時(shí)常因找不到合適的金融產(chǎn)品工具而陷入困難境地。金融服務(wù)質(zhì)量也相對(duì)較差，一些農(nóng)村信用社尚未及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)賣方市場(chǎng)的營(yíng)銷觀念，現(xiàn)代營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有貫徹以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念。一些員工對(duì)窗口服務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，“事難辦、臉難看、話難聽(tīng)、等客上門”的“官商”、“坐商”作風(fēng)嚴(yán)重。

融資環(huán)境欠佳，影響了金融對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)經(jīng)濟(jì)的支持。由于一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，且社會(huì)信用體系建設(shè)尚處于起步階段，企業(yè)信用信息得不到有效的歸集和準(zhǔn)確評(píng)估，直接影響了信貸資金的投入。同時(shí)，由于城鎮(zhèn)化建設(shè)投資往往存在著資金投入大、時(shí)間長(zhǎng)、收效慢、不可預(yù)測(cè)等風(fēng)險(xiǎn)較多的特點(diǎn)，貸款往往不能產(chǎn)生預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益，致使金融機(jī)構(gòu)不愿意開(kāi)展這種的融資業(yè)務(wù)。基層金融機(jī)構(gòu)的信貸品種也主要是針對(duì)工商企業(yè)的短期流動(dòng)性貸款和中長(zhǎng)期貸款，缺少對(duì)農(nóng)業(yè)扶持開(kāi)發(fā)貸款和十年以上的長(zhǎng)期建設(shè)投資，特別是對(duì)小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)信貸投入少，所需資金來(lái)源主要是地方政府的財(cái)政專項(xiàng)資金，金融機(jī)構(gòu)盡管也對(duì)小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有一些投入但總量卻非常有限。

城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化未能實(shí)現(xiàn)有效互動(dòng)。黨的“十八大”報(bào)告中明確指出，城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化應(yīng)實(shí)現(xiàn)相互協(xié)調(diào)發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展是實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)，我們發(fā)展城鎮(zhèn)化就是為了廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民能從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的舊模式中解放出來(lái)，實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化人口特點(diǎn)，使其就業(yè)和投身于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工廠化生產(chǎn)建設(shè)中，從田間地頭解放出更多的勞動(dòng)力為新型城鎮(zhèn)發(fā)展服務(wù)。但由于目前各項(xiàng)“軟件配套”水平較為落后或沒(méi)有，城鎮(zhèn)化建設(shè)未來(lái)是需要很長(zhǎng)一段時(shí)間去實(shí)現(xiàn)。這次“十八大”報(bào)告提出城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要實(shí)現(xiàn)相互協(xié)調(diào)發(fā)展是在頂層設(shè)計(jì)上給出了明確方向。

城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融體系配套和創(chuàng)新

與西方的城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展進(jìn)程不同，西方是人口老齡化之前，就完成了城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程，而我國(guó)城鎮(zhèn)化道路才剛剛開(kāi)始，就面臨著人口老齡化、社會(huì)保障負(fù)擔(dān)加重、工業(yè)化進(jìn)程持續(xù)、環(huán)境惡化等多重社會(huì)問(wèn)題。在這種情況下，資金、財(cái)力的支持對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)就顯得尤為重要，也就意味著要實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化建設(shè)必須同步實(shí)現(xiàn)金融對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)鼎力支持，就是要求實(shí)現(xiàn)金融城鎮(zhèn)化建設(shè)。由于我國(guó)中西部地區(qū)特別是西部存在著非常豐富的資源，而這些地區(qū)又是我國(guó)城鎮(zhèn)化最慢未來(lái)發(fā)展空間最大的地區(qū)。那么在金融城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，就應(yīng)更加關(guān)注中西部地區(qū)的特點(diǎn)，有的放矢地進(jìn)行合理規(guī)劃，重點(diǎn)關(guān)注資源的有效利用，充分發(fā)揮地區(qū)生態(tài)特征，努力將原有的粗放型模式轉(zhuǎn)化成集約型、精細(xì)化的模式，結(jié)合西部資源開(kāi)發(fā)和對(duì)環(huán)境生態(tài)的要求進(jìn)行金融定制扶持和培育。同時(shí)在金融城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)更加注重金融創(chuàng)新。通過(guò)調(diào)研和采集全國(guó)城鎮(zhèn)化走在前列地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)信息，從多年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和感悟入手，將金融城鎮(zhèn)化建設(shè)中創(chuàng)新要點(diǎn)歸納如下：

進(jìn)一步完善金融組織體系，提高金融服務(wù)覆蓋面。進(jìn)一步完善新型城鎮(zhèn)的金融組織體系，形成政策性金融、商業(yè)性金融、民營(yíng)性金融等多種形式并存的金融服務(wù)格局，不斷提高城鎮(zhèn)建設(shè)的金融服務(wù)覆蓋面。發(fā)展壯大地方股份制銀行，加快推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)和組織發(fā)展。對(duì)落后地區(qū)逐步引入大型商業(yè)銀行、股份制銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司等多元化的金融機(jī)構(gòu)，多種金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)互相合作形成融資通道，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)融資提供更加高效、安全、快捷、多元化的選擇，為城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)主體提供個(gè)性化投融資和保險(xiǎn)服務(wù)。

建立金融城鎮(zhèn)化建設(shè)的配套扶持政策。特別是在相關(guān)監(jiān)管政策上采取差異化監(jiān)管方式，在城鎮(zhèn)化建設(shè)的初期對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為薄弱地區(qū)改制的金融機(jī)構(gòu)從政府和監(jiān)管兩條線給與資產(chǎn)或稅收政策上的扶持和政策傾斜。一是大力扶持民營(yíng)企業(yè)、民間資本積極投資到落后的金融機(jī)構(gòu)改制工作中。完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，提高城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)集群度，提高生產(chǎn)力和使用效率，吸引金融資源集聚新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。二是大力扶持民營(yíng)企業(yè)，適當(dāng)給予民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、人員和稅收等方面的優(yōu)惠政策，并引入金融機(jī)構(gòu)利用多元化金融工具為民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行融資，以推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是鼓勵(lì)具備專業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的成熟金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐區(qū)域，給予稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和帶動(dòng)其為區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性發(fā)展進(jìn)行金融服務(wù)。四是加強(qiáng)政府的跟蹤引導(dǎo)，結(jié)合地域發(fā)展情況組織研究制訂具體實(shí)施方案，由政府牽頭組織行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流和推廣座談會(huì)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，研發(fā)涉農(nóng)金融產(chǎn)品，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品，通過(guò)完善金融體系，拓展直接融資比例，推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化快速健康發(fā)展。五是加大財(cái)政投入，通過(guò)完善財(cái)政分配體制，提高各級(jí)財(cái)政在周期長(zhǎng)、回報(bào)慢的項(xiàng)目建設(shè)中的投入比例，充分發(fā)揮預(yù)算資金的引導(dǎo)作用。再如以貸款貼息、稅收減讓等方式，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)損失給予補(bǔ)償，鼓勵(lì)和引導(dǎo)包括外資在內(nèi)的各類資金加大對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的投入。六是提高行政服務(wù)效能，政府職能部門要在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度和審批等行政許可方面制度突破、簡(jiǎn)化程序，降低相關(guān)費(fèi)用，為投資主體提供便利。

適當(dāng)控制政府的干預(yù)力度，擴(kuò)大市場(chǎng)化領(lǐng)域。不要將城鎮(zhèn)化建設(shè)變成“攤大餅”和“簡(jiǎn)單化重復(fù)建設(shè)”。健康的城鎮(zhèn)化建設(shè)，不能單純靠政府的擴(kuò)權(quán)推動(dòng)，而是要靠政府收權(quán)去保護(hù)市場(chǎng)的作用，使城鎮(zhèn)化建設(shè)按循序漸進(jìn)的規(guī)律發(fā)展。城鎮(zhèn)化的根本是市場(chǎng)化，市場(chǎng)和自由才是城鎮(zhèn)化的靈魂，城鎮(zhèn)化背后是一些無(wú)形的推手，比如制度、理念，政府應(yīng)給予適當(dāng)引導(dǎo)而不是簡(jiǎn)單的全權(quán)干預(yù)。

進(jìn)一步發(fā)揮好地方金融機(jī)構(gòu)的作用。首先要發(fā)展好地方性商業(yè)銀行的作用，并在鄉(xiāng)鎮(zhèn)多建立具備完善功能體制成熟的現(xiàn)代商業(yè)銀行和其他金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)并推動(dòng)其引入民間資本，增資擴(kuò)股，進(jìn)行法人治理結(jié)構(gòu)改革，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理?，F(xiàn)在我國(guó)目前還有相當(dāng)一部分信用社沒(méi)有改制，金融服務(wù)相對(duì)落后，如何引入更多社會(huì)民間資本、引入專業(yè)化方案進(jìn)行改制，發(fā)揮其在金融城鎮(zhèn)化過(guò)程中對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用，是城鎮(zhèn)化道路中的一個(gè)重大課題。同時(shí)要促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。在個(gè)人業(yè)務(wù)上，一方面要促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，從簡(jiǎn)單傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)逐漸向如理財(cái)、短期小額循環(huán)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等多元化金融業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面是鼓勵(lì)農(nóng)民積極創(chuàng)業(yè)，對(duì)符合政策的農(nóng)戶小額貸款采用綠色通道，盡量減短審批流程。對(duì)于機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)上，應(yīng)積極支持具有地區(qū)資源優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的行業(yè)以及處于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速調(diào)整、升級(jí)中的企業(yè)。同時(shí)，在金融城鎮(zhèn)化建設(shè)中，要特別注意實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)使用多元化中長(zhǎng)期直接融資工具并充分利用資本市場(chǎng)為直接融資實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入充足的資金。

建立專業(yè)金融團(tuán)隊(duì)，吸引金融人才，建立創(chuàng)新金融機(jī)制。在金融城鎮(zhèn)化道路上，要注意專業(yè)人才引入，引入對(duì)IPO、并購(gòu)融資、銀團(tuán)融資等直接融資項(xiàng)目具備實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)業(yè)務(wù)人才。對(duì)于一些邊遠(yuǎn)落后地區(qū)，地方政府應(yīng)適當(dāng)引入激勵(lì)和補(bǔ)貼政策吸引人才，并創(chuàng)新機(jī)制留住人才。在這一點(diǎn)上，可以參照深圳前海深港人才特區(qū)當(dāng)前做法：根據(jù)國(guó)家批準(zhǔn)的前海產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入目錄及優(yōu)惠目錄，對(duì)符合條件的企業(yè)，按15%的稅率征收企業(yè)所得稅；對(duì)在前海工作、符合前海規(guī)劃產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的境外高端人才和緊缺人才，暫由政府按照內(nèi)地與境外個(gè)人所得稅賦差額給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼部分免征個(gè)人所得稅。

大力發(fā)展適合城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵(lì)金融服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)寬金融產(chǎn)品領(lǐng)域，政府主管部門應(yīng)通過(guò)推動(dòng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)多元化、手段多樣化，使金融服務(wù)觸角延伸到鄉(xiāng)村、社區(qū)，貼近到農(nóng)戶；通過(guò)全面實(shí)行信貸過(guò)程公開(kāi)化管理，提高信貸業(yè)務(wù)透明度，提升貸款公平性和可得性；通過(guò)建立全面的創(chuàng)新體系，順應(yīng)市場(chǎng)變化和“三農(nóng)”需求，開(kāi)發(fā)“量體裁衣”式的金融服務(wù)產(chǎn)品，提高客戶需求滿足度。同時(shí)加大對(duì)城鎮(zhèn)化特色產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)的支持，積極開(kāi)展中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款、專利知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等品種，加大對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)吸納能力強(qiáng)的中小企業(yè)的貸款支持力度。大力發(fā)展陽(yáng)光化的市政債和資產(chǎn)證券化等直接融資手段。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持，運(yùn)用林權(quán)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)流動(dòng)資金貸款等信貸模式，支持新型城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，進(jìn)一步提升企業(yè)的品牌效應(yīng)。在農(nóng)村集體土地流轉(zhuǎn)方面也應(yīng)從政策上給予突破，克服農(nóng)村土地不能抵押、流轉(zhuǎn)的困難，賦予農(nóng)村土地新的活力。

大力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。完善農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制；大力培育和發(fā)展縣域農(nóng)業(yè)擔(dān)保、評(píng)估、公證等中介機(jī)構(gòu)，規(guī)范抵押、擔(dān)保等中介收費(fèi)；進(jìn)一步完善中小企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)小額貸款擔(dān)保，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等機(jī)制，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力；在發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)的同時(shí)，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)和融資產(chǎn)品，增加環(huán)境保護(hù)、居民服務(wù)、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)保障等領(lǐng)域的資金投入，努力提升城鎮(zhèn)化的“軟件”水平。加大城鎮(zhèn)集群化發(fā)展的金融支持力度，完善城鎮(zhèn)群的金融體系和結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融資源的城鎮(zhèn)之間共享，加大對(duì)城鎮(zhèn)群之間的道路干線、運(yùn)輸管道等金融支持力度，提升城鎮(zhèn)群的集聚作用和輻射能力。針對(duì)不同特色城鎮(zhèn)，有側(cè)重點(diǎn)地給予差別化金融支持。加大綠色信貸投入，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，支持生態(tài)化城鎮(zhèn)發(fā)展。

（作者系天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行副行長(zhǎng)）