西部金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀問題與建議

王大威 楊賀田

西部地區(qū)作為當(dāng)前我國經(jīng)濟整體規(guī)劃中的重點支持地區(qū)，其在我國西部大開發(fā)戰(zhàn)略的指引下，經(jīng)濟已取得了長足快速的發(fā)展，但也應(yīng)看到，在取得優(yōu)異成績的同時，西部省份在發(fā)展數(shù)量和質(zhì)量的綜合考評下，仍滯后于東部省份，這其中原因盡管很多，其中不乏西部省份間自然資源、生態(tài)環(huán)境資源差異較大，整體發(fā)展基礎(chǔ)相對薄弱等原因，但缺乏結(jié)構(gòu)完善、直接融資間接融資并存的金融體系支撐，使得實體經(jīng)濟、整體產(chǎn)業(yè)發(fā)展因缺乏金融的有效支持而難以良性高效發(fā)展，則是其中的主要原因。當(dāng)前在西部地區(qū)，大型金融機構(gòu)貸款投向偏向于各項條件相對較優(yōu)的東部地區(qū)，而政策性金融機構(gòu)的支持力度相對有限，區(qū)域性金融機構(gòu)又發(fā)展相對滯后，都造成了當(dāng)今西部省份的金融發(fā)展現(xiàn)狀。為此，本文將針對西部地區(qū)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進行研究，深入探析西部地區(qū)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、趨勢，指出當(dāng)前西部地區(qū)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展中的存在的問題，并提出相應(yīng)建議。

當(dāng)前西部地區(qū)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

本文所界定的“西部地區(qū)”概念，是按照在西部大開發(fā)中，我國對西部地區(qū)的界定，即其范圍共包括陜西省、甘肅省、青海省、寧夏回族自治區(qū)、新疆維吾爾自治區(qū)、四川省、重慶市、云南省、貴州省、西藏自治區(qū)、內(nèi)蒙古自治區(qū)、廣西壯族自治區(qū)12個省份，其中含5個自治區(qū)、1個直轄市，面積共685萬平方公里，約占全國的71.4%。2002年末人口為3.67億，占全國的25%。約占國內(nèi)生產(chǎn)總值的15%。在此，對西部地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行分析。

金融機構(gòu)存貸款規(guī)模保持穩(wěn)健增長

作為評價一個地區(qū)金融規(guī)模的重要指標(biāo)——金融機構(gòu)存貸款規(guī)模，這一指標(biāo)一直呈增長態(tài)勢，截至2011年底，各省份的金融機構(gòu)本外幣存貸款均呈正增長（如圖1、圖2所示）。但也應(yīng)看到，盡管12省份均被劃在我國西部省份，但各省間的經(jīng)濟發(fā)展水平特別是金融發(fā)展水平有顯著差異，在存款方面，存款規(guī)模最大的陜西省為19348.66億元，最小的西藏自治區(qū)僅為1662.5億元，前者為后者的11倍；而貸款方面，規(guī)模最大的重慶市為13001.39億元，最小的西藏自治區(qū)為409.05億元，前者為后者的31倍?？梢?，西部12省份間的金融資金量規(guī)模相差極大。

銀行類金融機構(gòu)發(fā)展日趨完善

我國金融改革經(jīng)過30余年的發(fā)展，各類金融機構(gòu)發(fā)展日趨完善，西部地區(qū)的金融機構(gòu)設(shè)置也日趨健全。在銀行類金融機構(gòu)方面，截至2011年底，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行四大國有商業(yè)銀行均以省分行形式在西部地區(qū)12省份設(shè)置了分行。股份制銀行方面，交通銀行于2011年作為戰(zhàn)略投資者身份籌備發(fā)起設(shè)立了西藏銀行，從而在西部12省份均設(shè)立了分行；招商銀行和浦發(fā)銀行均在9省份設(shè)置了分行；中國民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、光大銀行在7省份均設(shè)置了分支機構(gòu)；中信銀行在5省份均設(shè)置了分支機構(gòu)；恒豐銀行和浙商銀行在4省份設(shè)置了分行；平安銀行（原深發(fā)展銀行）在3省份設(shè)置了分支機構(gòu)；廣發(fā)銀行在2地設(shè)置了分支機構(gòu)；渤海銀行在西部12省份均未設(shè)置網(wǎng)點。城商行和農(nóng)村信用合作社方面，包括股份制銀行較少設(shè)置網(wǎng)點的西藏自治區(qū)，也由交通銀行發(fā)起設(shè)立了西藏銀行，其他11省份也有由過去城市信用社改制成的城商行，寧夏自治區(qū)更是將區(qū)內(nèi)城商行整合成立了寧夏黃河銀行。而各省份的農(nóng)信系統(tǒng)，除重慶市，整體改制為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行并在香港上市外，其他均在各省份的省聯(lián)社體系服務(wù)、管理下運行。

證券業(yè)保持持續(xù)發(fā)展

西部證券業(yè)多年來保持了持續(xù)快速發(fā)展，各省份均有1～2家本地證券公司，國內(nèi)一些大型證券公司也均在西部12省份的一些主要省份設(shè)置了營業(yè)部。以近年來發(fā)展迅猛的能源大省——內(nèi)蒙古自治區(qū)為例，截至2011年底，共有2家本地證券公司，為恒泰證券股份公司（注冊資本21.95億元）、日信證券有限公司（注冊資本6億元）。全區(qū)各類證券公司共有證券營業(yè)部59家，證券投資者75.74萬戶，客戶資產(chǎn)794.51億元，交易額3003.35億元，實現(xiàn)利潤2.42億元。期貨營業(yè)部9家，期貨投資者2120戶，客戶資產(chǎn)3.1億元，成交額6052.86億元，期貨從業(yè)人員1700人。

證券業(yè)的快速發(fā)展，也推進了西部省份資本市場的發(fā)展，各省份境內(nèi)外上市公司數(shù)量的日趨增加（如表1所示），這即推動了西部省份經(jīng)濟的發(fā)展，也讓西部以外的其他省份以及境外投資者能夠更好地了解西部經(jīng)濟、西部發(fā)展，提高西部地區(qū)的影響力。

保險業(yè)整體呈增長態(tài)勢

隨著西部各省份經(jīng)濟的發(fā)展，各地金融意識、保險意識日趨增強，全國性保險公司如中國人壽保險股份有限公司，中國人民保險股份有限公司，基本實現(xiàn)的網(wǎng)點布局西部區(qū)域全覆蓋，各省份自身的省級保險公司數(shù)目也日漸增多。如內(nèi)蒙古自治區(qū)，截至2011年末，其省級保險公司達32家，其中財產(chǎn)保險公司17家，人身保險公司（含健康險、養(yǎng)老險公司）15家，自治區(qū)各類保險公司的分支機構(gòu)共達1733家。顯示了西部省份的金融機構(gòu)發(fā)展日趨成熟。

在原保費收入方面，西部12省份的保費收入總體保持增長態(tài)勢，如內(nèi)蒙古自治區(qū)，截至2011年底，保費收入達229.78億元，同比增長15.56%，其中財產(chǎn)險保費收入116.69億元，同比增長21.22%，人壽保費收入113.09億元，同比增長10.25%。這顯示了我國西部地區(qū)居民保險意識的日趨增強，各省份保費收入情況如表2所示。

西部地區(qū)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展中存在的問題

在西部12省份金融業(yè)保持持續(xù)發(fā)展，金融機構(gòu)存貸款規(guī)模不斷增大，各省份金融業(yè)架構(gòu)日益完善的同時，作為我國經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的西部，盡管在國家政策、能源需求以及區(qū)域優(yōu)勢發(fā)展的各類因素推動下經(jīng)濟取得了高于全國經(jīng)濟增速的發(fā)展水平，但就金融業(yè)而言，諸如整體金融環(huán)境較差、金融總量偏低、民間金融發(fā)展亟待完善等因素的存在，仍制約著西部省份金融業(yè)的發(fā)展進而制約著西部省份整體經(jīng)濟的發(fā)展，具有主要體現(xiàn)為以下五方面。

西部地區(qū)整體金融環(huán)境相對落后

盡管西部12省份的金融業(yè)近年來保持持續(xù)發(fā)展，但應(yīng)看到，在整體金融環(huán)境建設(shè)方面，西部地區(qū)仍滯后于東部地區(qū)。這既體現(xiàn)在西部地區(qū)居民、企業(yè)的金融意識方面，還體現(xiàn)在西部地區(qū)整體的金融信用環(huán)境，兩方面相互影響在金融環(huán)境方面制約著西部地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展。一方面西部省區(qū)特別是西北省份，經(jīng)濟以農(nóng)牧業(yè)、能源等為主，居民整體金融意識不強，政府發(fā)展金融業(yè)的動力與導(dǎo)向性也有待加強。另一方面，由于金融意識的薄弱，使得相應(yīng)的金融信用環(huán)境也相對較差，這既體現(xiàn)在金融機構(gòu)方面，也體現(xiàn)在實體經(jīng)濟與居民方面，金融信用環(huán)境的相對落后也使得金融機構(gòu)在設(shè)置網(wǎng)點方面也較少，更多出于盈利性考慮設(shè)置網(wǎng)點的股份制銀行較少在甘肅省、青海省、寧夏自治區(qū)、貴州省和西藏自治區(qū)設(shè)置網(wǎng)點；而金融機構(gòu)對此類地區(qū)的較少光顧又使加劇了類地區(qū)的金融支持不足問題，影響了金融業(yè)對地區(qū)實體經(jīng)濟的支持力度。

金融總量和經(jīng)濟金融化程度相對偏低

在金融總量方面，以金融機構(gòu)存貸款規(guī)模、存貸款規(guī)模與省份生產(chǎn)總值的比值、金融增加值以及金融資產(chǎn)與地區(qū)生產(chǎn)總值相比四個指標(biāo)計算，顯示西部省份金融業(yè)總量近年來盡管保持持續(xù)增長，但在總量比較和經(jīng)濟金融化程度方面，仍然偏低。在金融機構(gòu)存貸款規(guī)模和金融增加值方面，以西部省份近年來發(fā)展相對較快，在國內(nèi)生產(chǎn)總值比較中居2011年首位的內(nèi)蒙古自治區(qū)為例（2011年各省生產(chǎn)總值排名第15位），其2011年的金融增加值居西部12省份第6位（居于中間位置），但在全國僅排名第21位。2011年的存款余額和貸款余額在西部12省份同樣居于第6位（居于中間位置），但在存款余額在全國僅排名第24位；貸款余額在全國僅排名第22位。顯示了西部省份的存貸款余額與金融增加值在國內(nèi)排名的相對靠后情況。而從金融資產(chǎn)與地區(qū)生產(chǎn)總值相比指標(biāo)看，內(nèi)蒙古自治區(qū)1.7萬億元的金融資產(chǎn)與其區(qū)域生產(chǎn)總值比為121%，而全國119萬億元金融資產(chǎn)與國內(nèi)生產(chǎn)總值比則為254%，相距明顯。西部其他省份盡管有部分好于內(nèi)蒙古自治區(qū)，當(dāng)從整體看，比值仍較小。

信貸投放結(jié)構(gòu)不合理

金融業(yè)的根本在于支持實體經(jīng)濟，而西部省份推動金融業(yè)發(fā)展的實質(zhì)更是在于根據(jù)西部各省份經(jīng)濟發(fā)展的特點，在國家西部大開發(fā)的戰(zhàn)略指導(dǎo)下，有的放矢的支持各省份的經(jīng)濟發(fā)展。而這其中，信貸投放作為各省份金融業(yè)主力軍的銀行業(yè)主流業(yè)務(wù)，自然成為評判一個區(qū)域金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的重要指標(biāo)。而在此方面，西部12省份中，除重慶市、四川省和云南省金融業(yè)發(fā)展較好，信貸支持相對較好外，其他省份信貸投放結(jié)構(gòu)仍存諸多不合理之處。如甘肅省、青海省、寧夏回族自治區(qū)、內(nèi)蒙古自治區(qū)等盡管近年來各項產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但此四省份的農(nóng)牧業(yè)在其總體經(jīng)濟中所占比重均較大，但信貸的支持力度卻相顯不足，如內(nèi)蒙古自治區(qū)的信貸投放中，截至2011年底，呼和浩特、包頭和鄂爾多斯三地的貸款總額1142.5億元，占到其自治區(qū)總額的61%，使得大量地區(qū)特別是農(nóng)牧地區(qū)的信貸支持經(jīng)濟發(fā)展力度明顯不足。

金融體系發(fā)展尚不完善

完善的金融體系應(yīng)當(dāng)是金融業(yè)通過直接融資與間接融資并舉的模式支持地區(qū)的實體經(jīng)濟發(fā)展。而目前西部省份中，除重慶市、四川省等少數(shù)省份直接融資達到一定比重外其他省份仍以直接融資類的銀行信貸融資為主，以內(nèi)蒙古自治區(qū)為例，該區(qū)債券融資規(guī)模不到全國的0.5%，直接融資與間接融資比例為11∶89，共有境內(nèi)上市公司22家，在西部12省份中處于中間位置，而在全國僅排名27位。而以西部地區(qū)整體數(shù)據(jù)統(tǒng)計（如表3所示），考慮到東北地區(qū)僅有遼寧省、吉林省和黑龍江省三省，西部地區(qū)與在境內(nèi)上市公司數(shù)方面與中部地區(qū)持平（中部地區(qū)僅有6省，即山西省、安徽省、江西省、河南省、湖北省和湖南?。胁蛔銝|部地區(qū)的1/4；在境外上市公司數(shù)方面，西部地區(qū)為東部地區(qū)的1/2強，為東部地區(qū)的1/10強。可見，西部12省份的金融體系仍以直接融資為主，尚待完善。

保險業(yè)功能發(fā)揮尚顯不足

與間接融資情況類似，西部省份保險業(yè)盡管取得了不錯的成績，但在于東部省份的橫向比較方面，其發(fā)展仍顯滯后。其分散風(fēng)險、風(fēng)險共擔(dān)以及投資等功能尚未充分發(fā)揮。特別是在西部省份整體金融環(huán)境尚不完善的情況，保險密度和保險深度仍相對落后，與西部12省份整體經(jīng)濟規(guī)模相比，保險業(yè)規(guī)模相對較小，且在金融資產(chǎn)中的比重較低，特別是在保費收入方面，仍然較低（如表4所示）。在截至2011年底的國內(nèi)各區(qū)域保費收入及各類賠款給付的比例情況方面，扣除僅有三省的東北區(qū)域，西部地區(qū)僅財產(chǎn)保險保費收入好于僅有6省的中部省區(qū)，而相較東部省區(qū)，其總體保費收入、財產(chǎn)保險保費收入和人身保險保費收入均為東部省區(qū)的1/2強，而賠付比例為東部省區(qū)的1/3，這都使得保險業(yè)在西部省區(qū)的功能發(fā)揮明顯不足。

未來西部地區(qū)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的建議

西部地區(qū)作為我國整體經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略中的重要組成部分，在國家東中西部協(xié)調(diào)發(fā)展，平衡區(qū)域經(jīng)濟的大格局中，西部大開發(fā)的發(fā)展對于我國經(jīng)濟發(fā)展意義重大，而要推動西部大開發(fā)戰(zhàn)略，西部金融業(yè)的發(fā)展在中的作用更顯得尤為重要。為此，針對西部地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀與現(xiàn)存的相關(guān)問題，提出以下五點建議，以期完善西部地區(qū)金融體系，優(yōu)化西部金融生態(tài)環(huán)境，提升西部產(chǎn)業(yè)競爭力，推動西部地區(qū)整體經(jīng)濟發(fā)展。

改善西部地區(qū)金融環(huán)境

針對當(dāng)前西部地區(qū)金融環(huán)境相比東部地區(qū)尚有諸多需完善之處，居民、企業(yè)的金融意識有待提升，整體金融信用環(huán)境需要改善的問題，應(yīng)努力改善金融環(huán)境，特別是在西北部省份加強金融知識的宣傳力度，加快信用體系建設(shè)，推進各省份信用評級系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)的建設(shè)，逐步構(gòu)建區(qū)域性的征信平臺，實現(xiàn)區(qū)域信息共享，使金融信息交流得以更加順暢，改善西部地區(qū)整體的金融信用環(huán)境。同時，制訂切實可行的相關(guān)金融人才引進策略，大力引進培育扎根西部的金融人才，為西部地區(qū)打造一支優(yōu)秀的金融理論和金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)干部隊伍，組件具有國際視野的高級金融研究人才隊伍以及具有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)金融管理人才隊伍，形成可持續(xù)的人才建設(shè)梯隊。

完善地方金融體系的發(fā)展

地方性金融機構(gòu)作為植根于本地的金融機構(gòu)，一直是支持地方經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，其相對于引進的金融機構(gòu)，更能夠發(fā)揮支持本地經(jīng)濟、支持中小企業(yè)發(fā)展、支持農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的作用，對于改善當(dāng)前西部地區(qū)存在的信貸結(jié)構(gòu)不合理等問題裨益甚大。目前，西部12省份的銀行類地方性金融機構(gòu)基本為各地原有的城市信用社與農(nóng)村信用社改革而成，目前西部基本形成了大小規(guī)模不等的地區(qū)銀行類金融機構(gòu)的局部，而未來應(yīng)按照《國家金融業(yè)“十二五”規(guī)劃》的改革思路，以及中國銀監(jiān)會對農(nóng)村信用機構(gòu)的指導(dǎo)，加大對地方性金融機構(gòu)的扶持改革力度，推進西部12省份信用合作機構(gòu)的商業(yè)化改革，壯大自身的銀行類金融機構(gòu)。同時，發(fā)展西部12省份各自的證券機構(gòu)，對尚無地方性法人保險機構(gòu)的省份應(yīng)根據(jù)自身情況，在當(dāng)前中國保監(jiān)會鼓勵地方性保險機構(gòu)發(fā)展的機遇下，適當(dāng)引進戰(zhàn)略投資者，設(shè)立自身的保險機構(gòu)，完善自身的地方性金融服務(wù)體系，使地方性銀行類金融機構(gòu)、證券類金融機構(gòu)與保險類金融機構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，與引進類金融機構(gòu)共同促進地方經(jīng)濟的發(fā)展。

支持新型金融機構(gòu)的發(fā)展壯大

村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和資金互助社三類新型金融機構(gòu)從2009年設(shè)立之初，便成為支持地方經(jīng)濟發(fā)展，解決農(nóng)村金融缺血，支持中小企業(yè)發(fā)展的重要力量。其中，小額貸款公司作為由各省份金融辦公室審批設(shè)立的機構(gòu)，目前在內(nèi)蒙古自治區(qū)、重慶市等地推進力度較大，而其在設(shè)立后對于支持各地中小企業(yè)發(fā)展的成效也日趨顯現(xiàn)，對于活躍地方經(jīng)濟貢獻頗大。而村鎮(zhèn)銀行和資金互助社，更是從成立支持便被定位為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟，解決常年來農(nóng)村金融僅有農(nóng)村信用社獨立支撐這一長期困局的重要使命，而對于解決西部省份特別是西北部省份農(nóng)牧業(yè)金融支持意義重大。因此，應(yīng)鼓勵在西部省份特別是各省份的欠發(fā)達地區(qū)設(shè)立小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，并對符合條件的小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行允許其設(shè)立分支機構(gòu)，在村一級鼓勵設(shè)立資金互助社，它是新型金融機構(gòu)西部12省份的地方性金融機構(gòu)的二級梯隊。

大力推進民間金融的發(fā)展

針對西部省省份民間金融發(fā)展性對滯后，而民間金融需求卻相對旺盛的困局，應(yīng)在監(jiān)管部門不斷提高民間融資參股金融機構(gòu)比例的大背景下，鼓勵新型金融機構(gòu)等民間融資可介入的力度，并在推動各地信用合作機構(gòu)改革時給予民間資本更大的參與度，并逐漸推動形成民間資本交易平臺，使之在合理地方監(jiān)管規(guī)范的范圍內(nèi)，推動西部民間金融體系的發(fā)展完善，以避免資金流民間借貸市場和泡沫產(chǎn)業(yè)等風(fēng)險較大投機領(lǐng)域。

建立有效的風(fēng)險防范體系

在大力推動西部地區(qū)金融業(yè)發(fā)展的同時，也應(yīng)切實注意防范金融業(yè)發(fā)展中的相關(guān)風(fēng)險。首先，建立各地政府與金融監(jiān)管部門之間，以及各省區(qū)市之間的溝通協(xié)調(diào)機制以及應(yīng)急處置機制，強化各省份的經(jīng)濟金融研究能力，定期對西部各省份金融發(fā)展中的穩(wěn)定情況、風(fēng)險情況進行分析，構(gòu)建各省份的金融風(fēng)險識別和監(jiān)測評估體系的建設(shè)。其次，各省份可成立金融專項應(yīng)急指揮機構(gòu)，或由各省區(qū)市間協(xié)調(diào)成立應(yīng)急指揮機構(gòu)，針對金融風(fēng)險協(xié)調(diào)處置。再次，應(yīng)加大對金融違法犯罪活動的防范打擊力度，加強對金融機構(gòu)風(fēng)險管理和內(nèi)控制度建設(shè)的監(jiān)督檢查力度，強化內(nèi)部風(fēng)險防控意識。最后，應(yīng)加大對非法金融活動的整治力度，強化對非法集資和非法證券經(jīng)營活動的防控和打擊。全面規(guī)范不合理的民間金融活動，強化對民間金融組織活動的監(jiān)測分析，做好民間金融的預(yù)警工作。

（作者單位：特華博士后科研工作站，中國人民銀行凌源市支行）