看穿旅行保險

讓我們回到2011年4月27日那天，臺灣阿里山小火車在行駛途中被倒塌的樹干擊中翻覆，造成乘車的大陸游客5人死亡，50余人受傷。盡管游客與旅行業(yè)者都采取了各種措施預(yù)防，類似這樣的旅行意外事故還是難以避免、時有發(fā)生。旅行保險并不能防止災(zāi)難的發(fā)生，可高額賠付卻可以降低受害者和家屬的損失，是應(yīng)對旅行意外的最后一根稻草。

旅行保險保障的范圍并不僅限于生死存亡，還可能包含醫(yī)療費用、人身意外賠償、緊急醫(yī)療運送、個人隨身財物、信用卡盜刷、航班延誤、行李延誤、取消行程、個人責(zé)任賠償?shù)?，可謂涵蓋了出門旅行可能會遇上的一切風(fēng)險。

若是參團旅行，旅行社一般會代買旅行保險保障安全，可面對如天書般的保險條款，怎樣解讀才能最大限度保障自身權(quán)益？而自助旅行者，更是面對琳瑯滿目的旅行保險產(chǎn)品選擇感到無從下手。本文從常見條款出發(fā)，帶你認識旅行保險、了解保險條款的含義、學(xué)會選擇適合自己的旅行保險產(chǎn)品。

如何解讀旅行保險條款？

一些旅行保險產(chǎn)品標榜的保額動輒幾十萬上百萬，按照常理理解，如果遇意外身亡，便可得到全部保額的賠償，可實際的賠付額卻遠沒有這么高。如文章開頭提到的阿里山小火車翻車案中，遇難者家屬持“30萬保額”的保單索賠，得到的答復(fù)卻是只能賠付5萬元軌道交通險、10萬元交通意外險和1萬元遺體遣送費共計16萬元，其余保額皆因不符合條款規(guī)定而不予理賠。在購買旅行保險時，我們通常只會閱讀簡要保險介紹，多為總保額、保險范圍等籠統(tǒng)介紹，而與保險公司實際簽訂的細則條款卻常常暗藏玄機。

看清承保目的地

旅行保險產(chǎn)品承保目的地通常分為中國內(nèi)地、港澳臺、東南亞或全球等。游客需要根據(jù)自己旅行目的地選擇合適的產(chǎn)品。通常，承保范圍越大、涉及地區(qū)越不安全的產(chǎn)品保費越高。然而卻并不總是承保范圍越大越好，例如有些承保范圍為全球的產(chǎn)品并不包含旅行目的地在中國內(nèi)地的情況。此外，此處指的承保地區(qū)為旅行最終目的地，例如前往境外途中在中國內(nèi)地發(fā)生意外，即使該產(chǎn)品承保目的地不包含中國內(nèi)地，同樣可以索賠。而一些經(jīng)常有游客光顧的國家如緬甸、古巴、伊朗，同另一些十分危險的國家和地區(qū)，如伊拉克、阿富汗、索馬里等，通常都不在保障范圍內(nèi)，即便是因前往別國而途徑這些國家發(fā)生的意外都不在保障范圍內(nèi)。

對被保險人的要求

對被保險人的要求多為年齡方面。例如某保險產(chǎn)品承保范圍為旅行時年齡在1至80周歲的人員。但在保費相同的前提下，1-17周歲未成年人或是71-80周歲老年人的死亡或殘疾賠償金上限僅為成年人一半。

保險時長

旅行保險通常按天購買。如果購買的時長涵蓋了整個旅行，則生效時間為離開家中或單位，開始旅行時；結(jié)束時間為結(jié)束旅行，回到家中或單位時。例如您在前往機場途中發(fā)生交通意外，同樣在保障范圍內(nèi)。如果您常年旅行，也可以選擇按年購買旅行保險，保障全年每一次符合要求的旅行。但大多數(shù)保險產(chǎn)品都要求每次旅行時間不超過半年（182天），只有少數(shù)產(chǎn)品保障超過半年的旅行。

保障內(nèi)容

旅行保險的保障內(nèi)容通常包括旅行延誤保障、個人財物保障、意外傷害醫(yī)療保障、緊急救援、個人責(zé)任等，每項保障的最高賠付額不超過本身的保障金。例如個人意外傷害醫(yī)療保障中，死亡賠付金與醫(yī)療保障是分開的，如果未經(jīng)救治即宣告死亡，只能獲得死亡賠償金，而無法獲得任何醫(yī)療保障金。同時醫(yī)療保障的范圍一般也有限制，如因細菌或病毒導(dǎo)致的傳染病，或是旅行前即已存在的疾病，也不在保障范圍內(nèi)。

索賠方式

大多保險公司要求被保險人在事故發(fā)生第一時間通知保險公司，否則有權(quán)拒賠。在通知保險公司后應(yīng)按其要求向其提供相關(guān)證明以便理賠，其中包括保險合同、身份證明、事故相關(guān)證明（例如醫(yī)院收費單據(jù)、警察局報案證明、飛機延誤證明等）等。除非條款中明確規(guī)定保險公司先行賠付外，其它理賠部分均需被保險人先行墊付，再向保險公司索賠。

免責(zé)條款

免責(zé)條款是保險合同中最為暗藏玄機也最容易被忽略的內(nèi)容。精明的保險公司會利用免責(zé)條款，將其理賠幾率降到最低。除了常見的因旅行者違法犯罪（包括無證駕駛、酒后駕駛）外，因不可抗力（如罷工、戰(zhàn)爭、騷亂等）造成的損失同樣不在保險范圍內(nèi)。而一些危險運動，如登山、滑雪、潛水、滑翔飛行等，價格較低的保險產(chǎn)品通常不予承保。此外，對一些極易發(fā)生理賠的項目如個人財物遺失，保險公司同樣做出了限制：如手機或筆記本電腦等并不在保障范圍內(nèi)，而其它財物每件理賠最高金額也有限制。

如何購買最劃算？

旅行保險產(chǎn)品進入國內(nèi)不久，眾多保險公司爭相推出各類產(chǎn)品吸引投保者眼球，整個市場呈現(xiàn)一片亂象。與其它任何商品一樣，高價不一定能買到符合自己要求的保險產(chǎn)品，適合自己才最重要。除了前文提到的仔細研讀保險條款外，以下幾條也非常關(guān)鍵。

不為不必要的保障埋單

不同保險產(chǎn)品提供了不同的保障范圍；而即使是同一款保險產(chǎn)品，也分“鉆石”、“黃金”、“白銀”等不同級別保障供投保者選擇，它們保障范圍基本相同，但保額與保費卻有不小差距。建議前往發(fā)達國家的游客，購買醫(yī)療保障金額更高的產(chǎn)品，以應(yīng)對當?shù)氐母呶飪r。尤其是前往申根國等地的游客，一定要購買符合目的地國家要求的保險產(chǎn)品；而前往較落后混亂國家的游客，則建議選擇隨身財物保障范圍更多、金額更高的產(chǎn)品，以應(yīng)對可能遇到的盜搶事件；如果不準備從事危險運動，則不必選擇保障危險運動的高價保險產(chǎn)品。

如有極高需求，可以同時購買多份保險以提高保額上限。對于死亡或殘疾賠償金，可以得到全部保單累加的賠償金；而對于醫(yī)療、隨身財物等賠償?shù)?，最高理賠額仍不可超過實際損失金額。

國內(nèi)保險公司PK外資保險公司

國內(nèi)知名的大型保險公司都有旅行保險的相關(guān)產(chǎn)品，諸如平安、中國人壽、泰康人壽，他們的特點是不以目的地區(qū)分產(chǎn)品，而是以旅行方式的不同——如自助游、自駕游、高原游等，比較適合國內(nèi)自駕或高原游的游客。同時因他們的主力產(chǎn)品并不是旅行保險，他們的旅行保險產(chǎn)品也相對單一，靈活度不夠高。

另一類則是以美亞、安聯(lián)、曼福為代表的外資保險，其中以美亞在圈內(nèi)最為著名。它們的特點是更專注于旅行保險，產(chǎn)品豐富，多樣性強：既有針對不同地區(qū)特點特別設(shè)計的產(chǎn)品，也有為滿足不同需求所特別定制的高風(fēng)險運動險、高額個人財產(chǎn)險、旅程延誤險及高額個人責(zé)任險等。外資保險另一大優(yōu)勢在于全球網(wǎng)點覆蓋較全，在更多地區(qū)可以得到及時的救援服務(wù)。

建議根據(jù)自身需求，選擇在旅行保險界較為成熟的公司投保，他們擁有更多經(jīng)驗，可以減少理賠過程中的麻煩。

這樣購買才省錢

購買旅游保險的途徑非常多。如網(wǎng)上購買，只需要輸入被保人身份信息、出行時間，在線支付后便可以生成電子保單（建議打印保單和保險合同在旅途中隨身攜帶）?？梢栽诒ｋU公司的官方網(wǎng)站購買，如平安官網(wǎng)、泰康人壽官網(wǎng)等；也可以在第三方代理網(wǎng)站購買，如較知名旅游網(wǎng)站、淘寶網(wǎng)或其他第三方保險超市等。網(wǎng)絡(luò)購買的優(yōu)點是不受地域限制，快速方便，隨時可買，有時遇到網(wǎng)站促銷還可以獲得折扣（淘寶網(wǎng)亦有低價出售這些保險網(wǎng)站的優(yōu)惠券）。在非保險公司官網(wǎng)買保險，需要注意網(wǎng)站資質(zhì)，必須具備保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證并在保監(jiān)會互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)備案。對于購買成功的保單，還可到保險公司官網(wǎng)進行驗證。如果對網(wǎng)購不放心，也可直接向保險公司購買，如撥打保險公司客服電話，或直接前往保險公司營業(yè)廳。中國人壽、中國平安、太平洋保險亦有旅行保險卡在售，旅行者可以先買卡，再到公司官網(wǎng)進行充值、選擇產(chǎn)品、填充信息。

有一些保險產(chǎn)品按照時間段計價，如4-6天，12天-15天價格分別相同。如旅行時間為12天時，投保兩張4-6天的保單可能要比一張12-15天的保單還要便宜，在保險合同對這種購買方式?jīng)]有明確限制的情況下，可以使用這種方式減少保費支出。

及時撥打救援電話

盡管購買了旅行保險，可在旅行途中依然需要時刻注意自身安全，根據(jù)自身狀況謹慎選擇從事危險運動或前往危險地區(qū)，畢竟再高的保額都買不回生命與健康。一旦旅途中發(fā)生意外狀況不要慌張，絕大部分境外旅游保險為旅行者提供24小時緊急救援服務(wù)，一旦遇到需要救援的情況，可及時撥打保險公司在當?shù)氐碾娫拰で髱椭Ｔ谂c保險公司溝通過程中應(yīng)在堅持保險條款同時注意自身態(tài)度，避免不愉快的事件發(fā)生。如果在與保險公司溝通過程中遇到不可調(diào)和的矛盾，可以通過仲裁或法律途徑加以解決。

（本文內(nèi)容只是對常見條款的解釋，不能代表所有保險條款，請在參考本文同時仔細閱讀您的保險條款。）