農(nóng)商行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的實(shí)踐與思考

孫偉

2013年3月27日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)首次出京調(diào)研，首站到達(dá)江陰市新橋鎮(zhèn)考察城鎮(zhèn)化建設(shè)情況，對新橋鎮(zhèn)于新世紀(jì)之初，面對土地少、人口多、企業(yè)散、農(nóng)業(yè)弱、村容差的困局，大膽探索，創(chuàng)新實(shí)踐，在江蘇全省率先開展“三集中”改革（農(nóng)業(yè)向規(guī)模經(jīng)營集中，工業(yè)向園區(qū)集中，農(nóng)民住宅向鎮(zhèn)區(qū)集中），推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)取得的成果，給予了充分肯定。

推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，為當(dāng)前和今后一段時(shí)期的“三農(nóng)”工作指明了方向，也為農(nóng)商行事業(yè)的發(fā)展指明了道路，并搭建了更加廣闊的舞臺。處在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程之中的江陰農(nóng)商行，自2001年12月成立以來，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中找準(zhǔn)自己的定位，堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，堅(jiān)持服務(wù)農(nóng)村中小微企業(yè)的市場定位，強(qiáng)化自身聯(lián)系“三農(nóng)”的金融紐帶作用，以積極的姿態(tài)參與到新橋鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化建設(shè)中去，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用，為金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的有益探索，作出了積極貢獻(xiàn)。

一、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)取得的階段性成效

（一）在地方城鎮(zhèn)化建設(shè)方面

土地資源高效利用，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、現(xiàn)代化格局初步成型。目前新橋鎮(zhèn)13000多畝農(nóng)田已有11800多畝實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，集中度達(dá)到90%以上，土地集約化水平得到提升。以陽光生態(tài)農(nóng)林等為主體，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)迅速發(fā)展，生態(tài)農(nóng)業(yè)大力推進(jìn)，觀光農(nóng)業(yè)漸入佳境，農(nóng)田畝均產(chǎn)出達(dá)到6500多元，高效農(nóng)業(yè)比重達(dá)到95%以上。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)科學(xué)轉(zhuǎn)型，工業(yè)集約化、園區(qū)化發(fā)展迅猛升級。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)推進(jìn)，夯實(shí)城鎮(zhèn)化建設(shè)基礎(chǔ)；工業(yè)集約化程度快速提高，近100家企業(yè)進(jìn)駐園區(qū)，占新橋鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)總數(shù)的85%以上，園區(qū)企業(yè)對全鎮(zhèn)的利稅貢獻(xiàn)率達(dá)到98%。產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)劃布局、功能配套、產(chǎn)出效率、資源利用水平大幅提升，產(chǎn)業(yè)集聚、企業(yè)集群的發(fā)展格局逐步形成。

人民生活方式改變，農(nóng)民市民化、保障化步伐日趨加快。農(nóng)民不僅居住方式發(fā)生了改變，生活方式也發(fā)生了改變。居住環(huán)境優(yōu)美，配套建設(shè)完善，生活富足便捷；農(nóng)民收入逐年提升，去年全鎮(zhèn)農(nóng)民人均收入2.5萬元，是十年前的3.6倍；居民充分就業(yè)，鎮(zhèn)上80%以上的農(nóng)民成為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)工人。

（二）在農(nóng)商行發(fā)展方面

首先，資產(chǎn)規(guī)模取得新突破。該行在大力支持各鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的同時(shí)，也為自身進(jìn)一步發(fā)展找到新的增長點(diǎn)。截止2012年底，新橋支行存款余額達(dá)12.09億元，貸款余額達(dá)13.91億元，分別比2003年當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化初期的5.44億元存款余額，5.26億元貸款余額翻了一番有余，企業(yè)開戶率達(dá)到98%。全行資產(chǎn)總額達(dá)715.77億元，負(fù)債總額達(dá)666.97億元，分別比2003年底增長5倍多。

其次，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)新優(yōu)化。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)興起，信貸產(chǎn)品更新?lián)Q代，信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。原來的種田大戶變成了高效、集約、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯著降低，盈利能力進(jìn)一步提升，新橋鎮(zhèn)“三集中”改革至今，新橋支行始終保持了優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)質(zhì)量，不良貸款余額和比例均為“零”。

同時(shí)，服務(wù)水平實(shí)現(xiàn)新提升。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷深入，該行順勢而為，根據(jù)政府規(guī)劃，將分理處搬遷至居民集聚區(qū)，使得網(wǎng)點(diǎn)布局更加合理、科學(xué)；同時(shí)，加快了產(chǎn)品創(chuàng)新，開辦了企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)上銀行、自主理財(cái)產(chǎn)品，“便民支付”業(yè)務(wù)、積分商城、住房公積金網(wǎng)上匯繳業(yè)務(wù)、快捷支付業(yè)務(wù)和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等新型服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)在全市的無縫覆蓋。

二、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的主要做法

（一）勇當(dāng)先鋒，為城鎮(zhèn)化建設(shè)保駕護(hù)航

新橋鎮(zhèn)位于江陰市東南部，面積19.3平方公里，戶籍人口2.4萬人，常住人口近6萬人。在江蘇省率先開展“三集中”改革，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展，走出了一條以城鎮(zhèn)化推進(jìn)工業(yè)集約化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民市民化的發(fā)展新道路。

在新橋鎮(zhèn)“三集中”改革過程中，該行充分發(fā)揮獨(dú)立法人的機(jī)制優(yōu)勢，把自身的改革定位和業(yè)務(wù)拓展放到整個(gè)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中統(tǒng)籌謀劃，集中力量，不斷探索，加強(qiáng)在銀政、銀企、銀農(nóng)之間的有效合作，傾斜信貸政策，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為新橋鎮(zhèn)加快推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)保駕護(hù)航。

在銀政合作中助推城鎮(zhèn)化建設(shè)開局。城鎮(zhèn)化建設(shè)是一個(gè)龐大的系統(tǒng)化工程，開展城鎮(zhèn)化建設(shè)首要解決的是融資問題。在進(jìn)行“三集中”改革之初，新橋鎮(zhèn)政府采取“政府引導(dǎo)、企業(yè)參與、社會支持”的多元化資金投入機(jī)制，但面對骨干企業(yè)資本不夠充足、民間資本不夠強(qiáng)大的形勢，該行首先發(fā)放4500萬元貸款，幫助新橋鎮(zhèn)政府從源頭上緩解城鎮(zhèn)化建設(shè)資金瓶頸制約。為確保城鎮(zhèn)化建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展，該行強(qiáng)化了對農(nóng)村基建和綠色環(huán)保方面的信貸支持，先后發(fā)放4800萬元貸款用于建設(shè)工業(yè)和生活污水集中處理中心，發(fā)放4000萬元貸款用于村鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，解決城鎮(zhèn)化進(jìn)程中道路建設(shè)、供水設(shè)施、電力、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施方面的資金需求，為推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)。

在銀企攜手中強(qiáng)化城鎮(zhèn)化建設(shè)支撐。該行配合新橋城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃藍(lán)圖，充分發(fā)揮金融杠桿作用，以信貸投放引導(dǎo)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)良性發(fā)展，推動(dòng)城鎮(zhèn)工業(yè)集約化發(fā)展，為工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)打好基礎(chǔ)。一是扶持園區(qū)建設(shè)。順應(yīng)“工業(yè)向園區(qū)集中”的發(fā)展趨勢，不斷加大對園區(qū)企業(yè)的信貸支持力度。目前，該行對新橋鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)企業(yè)的支持面達(dá)到了100%，園區(qū)貸款總額達(dá)到13.43億元，有力推動(dòng)園區(qū)企業(yè)的發(fā)展，提升了園區(qū)集中化政策的吸引力。二是培育發(fā)展后勁。大力支持農(nóng)村中小、小微企業(yè)，幫助企業(yè)解決融資困難，推動(dòng)了一批綠色環(huán)保、科技新穎的中小型企業(yè)的發(fā)展壯大，炎鑫科技、石油機(jī)械、強(qiáng)力化纖等企業(yè)已經(jīng)成為該鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。在培育小微企業(yè)方面，則通過銀貸通業(yè)務(wù)靈活扶持，目前發(fā)放20張銀貸通卡，授信額度2130萬元。三是活力支持大型集團(tuán)。通過運(yùn)用富裕資金，見縫插針，靈活發(fā)放流動(dòng)資金貸款，為陽光、海瀾二家大型集團(tuán)企業(yè)更好地經(jīng)營提供融資服務(wù)。

在銀農(nóng)共進(jìn)中夯實(shí)城鎮(zhèn)化建設(shè)基礎(chǔ)。該行圍繞農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)要求，主動(dòng)成為建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的先行軍，推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。一是支持規(guī)模農(nóng)業(yè)。隨著新橋鎮(zhèn)土地集約化水平的不斷提高，該行首期發(fā)放貸款3000萬元，支持陽光集團(tuán)成立面積1.1萬畝的陽光生態(tài)農(nóng)林開發(fā)有限公司，建設(shè)成一個(gè)集園林綠地、生態(tài)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易、休閑觀光、科技示范于一體的生態(tài)農(nóng)業(yè)示范基地，助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展。二是培育特色農(nóng)業(yè)。積極扶持具有市場前景發(fā)展好、種植效益高、帶動(dòng)能力強(qiáng)的優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)，累計(jì)投放近5000萬元貸款，培育一批特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，帶動(dòng)了一批農(nóng)民致富。如以園林綠化及花木樹苗種植、銷售為經(jīng)營方向的海馨園藝，以特色養(yǎng)殖業(yè)為經(jīng)營方向的神龍生態(tài)園等。

（二）民生為本，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)

在積極參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的過程當(dāng)中，該行始終堅(jiān)持“離您最近，和您最親”的企業(yè)服務(wù)理念，以注重提升服務(wù)能力為前提，向市民提供民生領(lǐng)域的全覆蓋綜合金融服務(wù)。

優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。一方面，隨著新橋鎮(zhèn)農(nóng)民住宅向鎮(zhèn)區(qū)集中，村級農(nóng)田逐步向規(guī)模化轉(zhuǎn)變，該行及時(shí)調(diào)整服務(wù)重心，將原設(shè)立在行政村的分理處遷址至城鎮(zhèn)商貿(mào)居住區(qū)，增強(qiáng)金融服務(wù)輻射力。另一方面，該行投入大量資金，積極推進(jìn)農(nóng)村金融電子化工程，在新橋鎮(zhèn)居民集中居住區(qū)、企業(yè)園區(qū)等場所安裝了16臺自助存取款機(jī)，同時(shí)，為彌補(bǔ)行政村金融服務(wù)空白，還設(shè)置了6個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)，促使金融服務(wù)延伸到全鎮(zhèn)各個(gè)角落。

創(chuàng)新融資產(chǎn)品。為滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)民市民化后形成的多層次金融需求，該行不斷加快產(chǎn)品創(chuàng)新，初步形成了適用于農(nóng)村金融的融資產(chǎn)品體系。在企業(yè)融資方面，相繼推出動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、支票授信和股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等新型質(zhì)押貸款，擴(kuò)大企業(yè)融資渠道。在個(gè)人融資方面，通過開辦信用卡業(yè)務(wù)，辦理住房按揭貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款和個(gè)人助學(xué)貸款，滿足農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)需求，幫助農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。

主動(dòng)履行責(zé)任。自財(cái)政集中支付改革實(shí)行以來，該行主動(dòng)承接地方政府10多項(xiàng)量大繁雜、涉及民生的支付業(yè)務(wù)，并成為全市唯一一家行政罰沒款指定代理銀行。僅在新橋鎮(zhèn)辦理代付失地農(nóng)民補(bǔ)貼、糧農(nóng)補(bǔ)差、獨(dú)生子女補(bǔ)貼，代付城保、農(nóng)保、退休人員、老年人、“三集中”養(yǎng)老金補(bǔ)貼，月發(fā)放量接近3萬筆。

三、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的思考與建議

新橋鎮(zhèn)的“三集中”改革，是該行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的一個(gè)縮影。隨著江陰農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)，該行搶抓機(jī)遇砥礪奮進(jìn)的同時(shí)，也面臨著一些問題。有些問題可以通過內(nèi)部政策加以解決，如支行在參與當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化建設(shè)中受規(guī)模限制，面對存貸比超限的困擾，總行可以傾斜信貸政策，調(diào)劑資金給予支持，引導(dǎo)支行確定發(fā)展方向。但對于更高層次的難題，則需要通過外部各界合力加以解決。

小銀行服務(wù)大企業(yè)面臨的尷尬。企業(yè)做大做強(qiáng)后，一方面議價(jià)能力增強(qiáng)，另一方面產(chǎn)生貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，而縣級農(nóng)商行受資本、規(guī)模等約束，很難維系憑借一已之力培植起來的大型企業(yè)、集團(tuán)，最終只能被迫“放手”。

低效益與高風(fēng)險(xiǎn)帶來的困擾?，F(xiàn)階段農(nóng)村征信體系不健全，農(nóng)村小微企業(yè)、經(jīng)營性農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，部分經(jīng)營存續(xù)期間很短。農(nóng)商行在扶持這類客戶時(shí)，如果加大扶持力度，則風(fēng)險(xiǎn)管控壓力很大；如果謹(jǐn)慎投入，則又不符合相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)，處境兩難。

義務(wù)與權(quán)利不對等帶來的發(fā)展壓力。雖然農(nóng)商行承擔(dān)了支農(nóng)義務(wù)，但在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)往往會面對嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，特別是部分條線性單位對農(nóng)商行存在自上而下的排它性，給農(nóng)商行做大負(fù)債規(guī)模形成了阻礙。

因此，為促使農(nóng)商行在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的過程中更好地發(fā)揮主力軍作用，建議從政策層面、監(jiān)管層面和發(fā)展層面給予一定的傾斜：

（一）加大體制機(jī)制改革力度。完善農(nóng)商行資本補(bǔ)充機(jī)制和渠道，制訂適用于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的差別化監(jiān)管政策，幫助具備條件的農(nóng)商行加快推進(jìn)I P O進(jìn)程，盡快增強(qiáng)資本實(shí)力，更好地服務(wù)農(nóng)村骨干企業(yè)。

（二）加快優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。進(jìn)一步強(qiáng)化城鄉(xiāng)一體化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)和優(yōu)化中小城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境，建立健全農(nóng)戶信用聯(lián)保等擔(dān)保機(jī)制，為農(nóng)商行介入農(nóng)民個(gè)貸支持提供必要條件和有利環(huán)境。

（三）協(xié)調(diào)緩解外部發(fā)展壓力。充分考慮農(nóng)商行是推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)，服務(wù)農(nóng)村中小微企業(yè)，面對的風(fēng)險(xiǎn)壓力、利潤壓力都遠(yuǎn)高于大中型商業(yè)銀行的特點(diǎn)，協(xié)調(diào)相關(guān)條線單位，取消不利于農(nóng)商行發(fā)展的限制性條款，幫助農(nóng)商行做大規(guī)模。

“兩會”將“城鎮(zhèn)化”提升為“新型城鎮(zhèn)化”，并將之列入實(shí)現(xiàn)“中國夢”的重要組成部分。農(nóng)商行作為農(nóng)村金融的主力軍，必須科學(xué)決策、穩(wěn)健經(jīng)營，把自身發(fā)展與新一輪農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)大潮緊密結(jié)合起來，不斷提升經(jīng)營管理能力和金融服務(wù)水平。

（作者系江陰農(nóng)商行行長）