小微融資需變信貸觀

顧京圃

集城鎮(zhèn)化、“三農”發(fā)展和擴大內需等重任于一身的縣域經(jīng)濟發(fā)展，將成為中國經(jīng)濟第二次騰飛的主引擎。而金融行業(yè)解決好小微企業(yè)（包括農戶）融資難題，是支持城鎮(zhèn)化、推進“三農”發(fā)展和擴大內需關鍵所在。

小微融資關乎未來

小微企業(yè)解決了城市75%以上就業(yè)人口的就業(yè)問題，貢獻了約55%的稅收、60%的出口、84%的創(chuàng)新、68%的專利。城鎮(zhèn)化中農業(yè)生產(chǎn)、農戶發(fā)展及富余勞動力吸納，都離不開小微企業(yè)發(fā)展。經(jīng)濟發(fā)展離不開三大生產(chǎn)要素：土地、人力和資金。三大生產(chǎn)要素缺一不可。因此，小微企業(yè)的融資關乎中國經(jīng)濟發(fā)展以及城鎮(zhèn)化的未來。

在目前國內經(jīng)濟形勢下，生存最艱難的就是小微企業(yè)和農戶。通常情況下小微企業(yè)的資金被其上下游的大企業(yè)占用，對小微企業(yè)和農戶而言，在資金生態(tài)鏈上他們是弱勢群體，因此獲得資金一直就難。即使在社會整個資金鏈寬松的情況下，由于大企業(yè)對其形成的資金占用，小微企業(yè)日子就很難過，而資金鏈一旦收緊，就會面臨危機。

從全社會層面考慮，小微企業(yè)的生存和發(fā)展問題不是一個單一的經(jīng)濟問題，還是一個社會發(fā)展問題，關乎就業(yè)、稅收，甚至是市場創(chuàng)新。推動小微企業(yè)的發(fā)展，就是推動社會發(fā)展，就是為城市人口的就業(yè)解決問題，就是為稅收解決問題。小微企業(yè)善于創(chuàng)新、敢于創(chuàng)新，是城鎮(zhèn)化的重要組成因素，甚至是社會發(fā)展的未來。

值得借鑒的是，在法國、美國、韓國、日本等國，政府都設立了小企業(yè)局為小企業(yè)撐腰，遇到大企業(yè)侵占小企業(yè)權益的，就要想辦法幫小企業(yè)解決問題。銀行貸款遇到問題后，政府小企業(yè)局也會替小企業(yè)維護利益。經(jīng)濟發(fā)達國家尚且如此，中國也應從政府機構和銀行管理、扶持上下功夫。

信貸文化成融資瓶頸

導致小微企業(yè)融資難問題長期得不到解決，核心在于銀行信貸文化觀在三個方面存在著認識上的問題。

首先是抵押和擔保問題。目前銀行信貸文化往往忽視第一還款來源即企業(yè)的經(jīng)營狀況，更多關注抵押物和擔保人，也就是以第二還款來源作為主要還款來源。銀行的規(guī)章制度建立在保證自身的利益不受損失的基礎上，過度偏好于以抵押和擔保來保全自身的經(jīng)營風險。大企業(yè)因為有抵押和擔保，融資就更便利，而缺乏抵押擔保的小微企業(yè)自然出現(xiàn)了融資難。

其次是嫌貧愛富問題。傳統(tǒng)的銀行信貸文化普遍存在嫌貧愛富現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為：客戶窮，銀行躲得很遠；客戶有錢，銀行會上門貸款；客戶在銀行存款，銀行會給貸款。資金只要經(jīng)過銀行這只手，就要收手續(xù)費，收利息。甚至出現(xiàn)“殺雞取卵”的行為，比如企業(yè)遇到困難時，銀行就會馬上逼著企業(yè)趕緊還貸。在這種普遍存在的銀行信貸文化環(huán)境下，大企業(yè)融資如魚得水，而小微企業(yè)融資卻適得其反。

最后是銀行社會功能的認識問題。許多銀行認為，銀行作為企業(yè)，必然要追求自身經(jīng)濟利益。但從社會學或者社會發(fā)展的層面看，銀行還是分配和調劑資金資源，來維持經(jīng)濟社會運行的組織。對銀行而言，這兩種功能不能偏廢，不能單純強調利潤、盈利和安全，忽視了維持經(jīng)濟社會運行的職能。實際上，銀行的這一認識觀忽略了銀企關系中企業(yè)第一性的問題，是企業(yè)的發(fā)展需求帶動了銀行業(yè)的發(fā)展，如果沒有包括三農在內的小微企業(yè)獲得好的金融支持，社會經(jīng)濟大環(huán)境不佳，銀行業(yè)就不可能獲得可持續(xù)的發(fā)展。

貸款風險被誤讀

對于小微企業(yè)貸款風險的控制，也存在一個誤區(qū)，就是認為小微企業(yè)的風險大。

雖然單個小微企業(yè)的貸款風險比大企業(yè)高，但小微企業(yè)數(shù)量龐大，使銀行有很廣闊的選擇范圍，如果慎重選擇，風險其實并不高；而且中小企業(yè)成長快，現(xiàn)在支持它們即是支持未來的客戶；同時，中小企業(yè)利率回報高，以建行為例，如果加上中間業(yè)務，中小企業(yè)貸款綜合收益率達35.9%，單位貸款綜合稅后利潤相當于大企業(yè)貸款的2.98倍。此外，發(fā)展該業(yè)務還有利于銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。

這就要求轉變銀行業(yè)的工作方式，不應該坐在家里等著小企業(yè)找上門來，而要主動出擊、尋找自己的目標客戶，最終挑選出比較優(yōu)秀的小企業(yè)進行合作，未來可以制定出一套標準，進行批量操作。中國建設銀行在這一領域很早就開展了嘗試與對外合作，一是與新加坡淡馬錫公司合作，將東南亞“信貸工廠”的模式引入建行；二是與美國銀行合作，借鑒其“10萬美元貸款無需擔保”的技術和做法。目前，“信貸工廠”已在全國建成了數(shù)十家，可提供專業(yè)化、標準化授信。這種模式突破了銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，真正實現(xiàn)了方便小企業(yè)客戶的“一條龍”服務。

更新融資觀念

一般而言，銀行選擇目標客戶的通用標準包括：企業(yè)合法經(jīng)營，企業(yè)老板作為創(chuàng)業(yè)者要講誠信、不沉迷于個人享受，產(chǎn)品關系到國計民生，發(fā)展方向是國家鼓勵的，生產(chǎn)方式是無污染的等等。

對小企業(yè)而言，因為銀行面對的是海量信息，不太容易選擇。所以從真正為小企業(yè)服務的角度出發(fā)，銀行業(yè)要改變運行規(guī)則，改變貸款發(fā)放的內部限制。首先要轉變觀念，相信只要選擇了經(jīng)營狀況好的優(yōu)秀小企業(yè)，貸款就能償還。其次，對于小企業(yè)、農戶缺乏抵押物、也無法擔保的情況，可以嘗試做行業(yè)聯(lián)保，比如幾個農戶互相擔保，或者由村委會推薦優(yōu)秀農戶擔保，或者由行業(yè)機構做擔保。

從區(qū)域來看，有個統(tǒng)計結果也很值得關注，那就是西部地區(qū)的小企業(yè)貸款不良率較低。而通常認為貸款不良率應該低的東部地區(qū)的小企業(yè)，統(tǒng)計數(shù)字顯示反而較高。

原因就在于，西部地區(qū)的小企業(yè)雖然數(shù)量不多，但是能夠生存下來的都是老企業(yè)，一般會經(jīng)歷二三十年的發(fā)展，而且這些企業(yè)不是流動經(jīng)營，而是坐地式發(fā)展，且非常講信用。恰恰是東部地區(qū)的小企業(yè)，比如安徽的小企業(yè)主，可能是來自浙江、江蘇，廣東的小企業(yè)主可能來自福建，人員流動性強。坐地經(jīng)營的優(yōu)勢就在于，由于企業(yè)的家人和家業(yè)都在當?shù)兀虼似髽I(yè)信譽與還貸意愿非常強，最終，這也成為選擇小企業(yè)發(fā)放貸款的一個標準。目前建設銀行投資的村鎮(zhèn)銀行已開始采用這樣的標準，建行村鎮(zhèn)銀行推出了信用額度下的循環(huán)貸款，小微企業(yè)和農戶不需要抵押和擔保即可獲得信用貸款支持。事實上，自2007年3月中國第一家村鎮(zhèn)銀行在四川開業(yè)至今已有6年。來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，目前已批準設立村鎮(zhèn)銀行達1534家。

村鎮(zhèn)銀行面對的主要是小微企業(yè)和農戶，需要引進新的經(jīng)營理念和管理方式，讓農村、讓小企業(yè)留住資金的改革。新的形勢需要銀行業(yè)深入反思，調整、改變過去以大客戶為主的信貸文化，從觀念和思路等層面入手，積極開拓現(xiàn)有市場，服務小微企業(yè)客戶。

從村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)的經(jīng)驗看，十八大以后，推進城鎮(zhèn)化建設、加快“三農”發(fā)展和擴大內需的成敗，資金支持是重要因素。銀行作為社會組織，應著眼于整個社會科學發(fā)展，改進信貸文化。提倡新型融資觀念：社會主義社會提供的是人人獲得平等發(fā)展的機會，大家都有權利得到社會的幫助和支持，弱勢群體更應得到社會的幫助。商業(yè)銀行應基于生存發(fā)展?jié)摿ΑΤ擎?zhèn)化、三農和小微企業(yè)等越是社會發(fā)展重點的對象，銀行應越給予重點支持。因此，當前商業(yè)銀行應更新信貸文化，創(chuàng)新銀行信貸產(chǎn)品，解決好小微企業(yè)融資，有效支持城鎮(zhèn)化的科學發(fā)展。