商業(yè)銀行如何助力城鎮(zhèn)化

王曙光

就國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)當(dāng)前所處的發(fā)展階段而言，城鎮(zhèn)化將是中國(guó)未來(lái)20年驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的主要引擎。城鎮(zhèn)化進(jìn)程將深刻改變中國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，也必將是未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要內(nèi)容。但真正的城鎮(zhèn)化，并不僅僅是GDP的增長(zhǎng)、城市的簡(jiǎn)單擴(kuò)張或是城市人口的簡(jiǎn)單膨脹，而是要著眼于城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展、城鎮(zhèn)的均衡、可持續(xù)化發(fā)展，這是一個(gè)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、生態(tài)、文化的協(xié)調(diào)發(fā)展過(guò)程。

新型城鎮(zhèn)化的目標(biāo)定位應(yīng)有更高的要求，在發(fā)展哲學(xué)上，應(yīng)堅(jiān)持和諧發(fā)展、以人為本的發(fā)展取向，要實(shí)現(xiàn)城市、自然和人的和諧發(fā)展，城市和城郊農(nóng)村的和諧發(fā)展，要體現(xiàn)綠色、低碳、可循環(huán)、可持續(xù)的城市發(fā)展模式。城鎮(zhèn)化不僅是人口的城鎮(zhèn)化（農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)槭忻瘢?，更是?jīng)濟(jì)城鎮(zhèn)化（城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)即現(xiàn)代工業(yè)、服務(wù)業(yè)的發(fā)展擴(kuò)大及其對(duì)農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力的吸納，意味著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的改變）和社會(huì)城鎮(zhèn)化（主要是生產(chǎn)方式、生活水平、社會(huì)組織關(guān)系、文化等方面的全面轉(zhuǎn)變）。

因此，我國(guó)在推進(jìn)城鎮(zhèn)化的同時(shí)要逐步注重鄉(xiāng)村的重新振興和鄉(xiāng)村機(jī)能的均衡化，即重視鄉(xiāng)村的生態(tài)機(jī)能、環(huán)保機(jī)能、綠地機(jī)能、文化傳統(tǒng)延續(xù)機(jī)能，要促進(jìn)鄉(xiāng)村社會(huì)生活和社會(huì)組織的復(fù)興、促進(jìn)市民與村民的交流機(jī)制以建設(shè)城鄉(xiāng)共存的鄉(xiāng)村社會(huì)。同時(shí)，城鎮(zhèn)化進(jìn)程不僅僅是一個(gè)農(nóng)村轉(zhuǎn)型的問(wèn)題，更是一個(gè)區(qū)域內(nèi)協(xié)調(diào)發(fā)展與融合的問(wèn)題，具體而言，就是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。城鎮(zhèn)化進(jìn)程要注重城市和鄉(xiāng)村的一體化發(fā)展，即在城市發(fā)展的同時(shí)，鄉(xiāng)村也得到發(fā)展。總而言之，城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，社會(huì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)形態(tài)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、文化形態(tài)都會(huì)發(fā)生深刻的變化。這些變化既需要設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融體系來(lái)推動(dòng)，同時(shí)也為金融機(jī)構(gòu)提供了大量商業(yè)機(jī)會(huì)。

金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中不可盲動(dòng)，應(yīng)該對(duì)城鎮(zhèn)化帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)有理性的、清醒的認(rèn)識(shí)。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中每個(gè)區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和比較優(yōu)勢(shì)。城鎮(zhèn)化過(guò)程中必然涉及產(chǎn)業(yè)鏈選擇與設(shè)計(jì)、經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型問(wèn)題。產(chǎn)業(yè)鏈的設(shè)計(jì)、構(gòu)建和資源整合，與各個(gè)地區(qū)不同的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)和人力優(yōu)勢(shì)密切相關(guān)，這樣該地區(qū)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)在未來(lái)的市場(chǎng)中才能夠具備競(jìng)爭(zhēng)能力，并增加當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)，使失地農(nóng)民可以得到很好的就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)通過(guò)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)與當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)密切結(jié)合，而且要注重整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)造和整合，而不是著眼于單一產(chǎn)業(yè)和單一環(huán)節(jié)推進(jìn)信貸政策。培育產(chǎn)業(yè)鏈既為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供了巨大支持，同時(shí)也為商業(yè)銀行帶來(lái)更多連鎖性的商業(yè)機(jī)會(huì)，而且還有助于商業(yè)銀行降低系統(tǒng)性的信貸風(fēng)險(xiǎn)（主要是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)）。

其次，商業(yè)銀行要深入了解城鎮(zhèn)化給區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)帶來(lái)的影響，不論是積極的影響還是消極的影響。誠(chéng)然，一方面，城鎮(zhèn)化給當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)和金融發(fā)展帶來(lái)巨大的機(jī)遇。在城鎮(zhèn)化過(guò)程中，農(nóng)民需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)和再就業(yè)，農(nóng)民在城鎮(zhèn)化過(guò)程中得到的收益也可以轉(zhuǎn)化為巨額的儲(chǔ)蓄資源和再投資資源，這就為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)峁┝嘶A(chǔ)。城鎮(zhèn)化過(guò)程中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也為金融機(jī)構(gòu)提供了大量發(fā)展機(jī)會(huì)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程中新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的培育和新的就業(yè)機(jī)會(huì)的出現(xiàn)，農(nóng)民和微型企業(yè)的貸款需求也會(huì)有迅猛增長(zhǎng)。因此，商業(yè)銀行必須針對(duì)這些積極變化，創(chuàng)造性地開(kāi)發(fā)不同的金融產(chǎn)品，同時(shí)通過(guò)業(yè)務(wù)流程的再造來(lái)主動(dòng)適應(yīng)這些變化，捕捉這些變化背后的商機(jī)。另一方面，城鎮(zhèn)化過(guò)程中產(chǎn)業(yè)的不確定性和法律制度的不確定性也會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該審慎選擇產(chǎn)業(yè)，要對(duì)農(nóng)村的土地法律制度等有充分了解，嚴(yán)格控制產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和制度風(fēng)險(xiǎn)。

再次，商業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化的過(guò)程中要注重多元主體間的協(xié)調(diào)運(yùn)作，要善于在合作中拓展商業(yè)機(jī)會(huì)，要注重對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)體系的參與和完善。城鎮(zhèn)化是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及到產(chǎn)業(yè)資本（包括加工制造產(chǎn)業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)物流業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等）、金融資本（包括銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、投資基金等）、政府部門(mén)（包括村級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、區(qū)和市級(jí)政府）、市場(chǎng)（資本市場(chǎng)、勞動(dòng)力市場(chǎng)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)、土地產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、消費(fèi)市場(chǎng)等）、農(nóng)民等不同主體間的合作、博弈和協(xié)調(diào)，本身是非常復(fù)雜的。商業(yè)銀行要利用好這個(gè)多元化的系統(tǒng)，并與其他主體建立良性的互動(dòng)關(guān)系。

另外，不同種類(lèi)、不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)自己的比較優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行科學(xué)定位和客戶(hù)瞄準(zhǔn)。如農(nóng)業(yè)銀行因其規(guī)模巨大和人才優(yōu)勢(shì)，應(yīng)更多將客戶(hù)群體鎖定為規(guī)模化農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為一個(gè)政策性銀行應(yīng)著力進(jìn)行農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村大型產(chǎn)業(yè)及其配套設(shè)施的投資；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行應(yīng)注重對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有引領(lǐng)作用的核心產(chǎn)業(yè)的扶持與引導(dǎo)；而那些遍布城鄉(xiāng)的合作金融組織、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款組織因其規(guī)模小且經(jīng)營(yíng)靈活，應(yīng)該將服務(wù)的主體定位在農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶(hù)、規(guī)?；r(nóng)場(chǎng)以及小規(guī)模的農(nóng)村合作社。不同規(guī)模和性質(zhì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要找好自己的比較優(yōu)勢(shì)，要根據(jù)自己的特點(diǎn)搞好客戶(hù)分層和客戶(hù)定位，而不要進(jìn)行盲目的競(jìng)爭(zhēng)。

最后，從宏觀上來(lái)說(shuō)，要使金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槌擎?zhèn)化提供有力支撐，還要從制度層面推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)多元化和多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要廣泛吸引民間資本，允許社會(huì)資本參與到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建中去，并利用民間資本改造現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)不善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，既鼓勵(lì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的創(chuàng)新和完善，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)民資金互助組織等，同時(shí)也要進(jìn)一步推動(dòng)其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)投資公司、多層次農(nóng)業(yè)資本市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)股權(quán)投資基金、網(wǎng)絡(luò)型農(nóng)村金融體系等多元化金融機(jī)制。

總之，城鎮(zhèn)化為中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)持續(xù)發(fā)展提供了巨大紅利，但從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)說(shuō)，既要把握機(jī)遇，又要審時(shí)度勢(shì)、謹(jǐn)慎推進(jìn)，要以系統(tǒng)性的產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、制度創(chuàng)新來(lái)適應(yīng)城鎮(zhèn)化帶來(lái)的各種新問(wèn)題，確?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)，而不宜草率冒進(jìn)。

（作者系北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授）