網(wǎng)貸清結(jié)算應(yīng)盡快分離

施俊

4月2日凌晨，眾貸網(wǎng)發(fā)布公告，聲明“由于管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)的缺失，造成了公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生”，目前公司已經(jīng)破產(chǎn)。網(wǎng)站負(fù)責(zé)人在公告中指出，將用自己的資金按照一定的比例墊付給投資人，并且公布了自己的手機(jī)和家庭住址。

4月19日，CCTV2經(jīng)濟(jì)半小時(shí)報(bào)道《危險(xiǎn)的網(wǎng)貸》，披露眾貸網(wǎng)負(fù)責(zé)人曾是一名五金模具工人，在受到網(wǎng)貸暴利思想的刺激下，在使用了極低廉成本的代為驗(yàn)資服務(wù)下，成立一個(gè)注冊(cè)資金達(dá)1000萬元而實(shí)際注冊(cè)資本基本為零的空殼公司。

與此同時(shí)，其又在網(wǎng)上購買簡(jiǎn)易開源技術(shù)模板，開始搭建平臺(tái)。

為了讓用戶安心、放心，眾貸網(wǎng)在第三方支付平臺(tái)開設(shè)了公司賬戶，美其名曰第三方資金托管；再加上騰挪抄襲各種法律協(xié)議、金融知識(shí)，以及采用自我擔(dān)保模式，最終山寨平臺(tái)初具規(guī)模。

只不過，山寨始終山寨，在沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景、金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)等基礎(chǔ)上，還是逃離不了倒閉的結(jié)局。

值得慶幸的是，眾貸網(wǎng)倒閉最終沒有演變成攜款跑路事件。

但是，類似眾貸網(wǎng)這類山寨平臺(tái)網(wǎng)上可謂滿山遍野，加上這次事件給行業(yè)造成了嚴(yán)重的影響，網(wǎng)貸行業(yè)、各金融機(jī)構(gòu)不得不深思該如何遏制山寨平臺(tái)發(fā)生資金安全事故。而筆者認(rèn)為，造成資金安全事故發(fā)生的核心即是清結(jié)算不分離。

大多網(wǎng)貸平臺(tái)清結(jié)算不分離，用戶資金危險(xiǎn)重重。

目前大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是清結(jié)算不分離模式，平臺(tái)與第三方支付平臺(tái)合作，在第三方支付公司開設(shè)一個(gè)公司賬戶，然后對(duì)外宣傳受第三方資金托管，安全保障百分百。其實(shí)用戶的資金自始至終都一直在平臺(tái)所屬的公司賬戶上充值或提現(xiàn)。也就是說，P2P平臺(tái)在面對(duì)用戶的時(shí)候，它既是清算方，又是結(jié)算方。

一旦P2P平臺(tái)遭遇資金回款不利境況，又或許平臺(tái)創(chuàng)始人本身就利益熏心，用心不良。那么，就能很快對(duì)用戶資金進(jìn)行非法挪用、占用，甚至攜款跑路——淘金貸、優(yōu)易貸、貝爾創(chuàng)投等丑陋事件皆是因?yàn)榍褰Y(jié)算不分離，最終釀成惡果。

由此可見，清結(jié)算不分離的危險(xiǎn)性有多嚴(yán)重；而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)清結(jié)算分離又是多么重要。

何謂《清結(jié)算分離》呢？這是筆者2年多以來一直提倡的一套適用于網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營的資金處理系統(tǒng)方案，是指用戶在P2P平臺(tái)上進(jìn)行交易時(shí)，其實(shí)際的資金賬戶托管在第三方支付公司，交易過程中P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)交易信息的匹配和交易生成并進(jìn)行資金清算，用戶資金的結(jié)算由第三方支付的清結(jié)算系統(tǒng)根據(jù)用戶本人的二次確認(rèn)或二次授權(quán)最終完成。在整個(gè)交易過程中實(shí)現(xiàn)清算與結(jié)算分離，信息流與資金流分離，且必須經(jīng)由用戶本人二次確認(rèn)或二次授權(quán)，從而保證平臺(tái)不在任何時(shí)候因任何理由以任何方式接觸客戶資金，保障客戶資金的安全性及平臺(tái)服務(wù)的獨(dú)立性、經(jīng)營的合規(guī)性。

簡(jiǎn)而言之，即是P2P平臺(tái)為清算方，第三方支付平臺(tái)為結(jié)算方，所有結(jié)算指令最終都需用戶本人確認(rèn)；有點(diǎn)類似三權(quán)分立的概念，平臺(tái)處理交易信息的細(xì)則，第三方支付負(fù)責(zé)所有結(jié)算服務(wù)的實(shí)施，而用戶獨(dú)立授權(quán)。

舉個(gè)例子，用戶注冊(cè)暢貸網(wǎng)會(huì)員，同時(shí)會(huì)在第三方支付平臺(tái)開一個(gè)實(shí)名制認(rèn)證的個(gè)人用戶。以后用戶只是在暢貸網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行命令操作，而后暢貸網(wǎng)獲得用戶命令信息返給第三方支付平臺(tái)，完成信息匹配對(duì)接。期間，用戶有關(guān)資金的充值、提現(xiàn)均由用戶自己控制，P2P平臺(tái)乃至第三方支付平臺(tái)完全觸碰不到用戶資金，從而做到真正意義上的安全保障百分百。

這就是清結(jié)算費(fèi)分離的核心——用戶完全控制用戶個(gè)人資金。

目前，受成本、風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)等因素制約，最然只有少數(shù)幾家平臺(tái)做到清結(jié)算分離，也只是初期階段，但筆者認(rèn)為，類似當(dāng)初的證券行業(yè)一樣，曾經(jīng)在初期發(fā)展的時(shí)候，爆出極多證券公司挪用用戶資金的丑聞和案例，最終，通過行政強(qiáng)制性規(guī)定，讓證券行業(yè)的結(jié)算由第三方銀行賬戶托管（也是典型的清結(jié)算分離），從而一舉從制度上杜絕了該類事件的發(fā)生，整個(gè)證券行業(yè)由此蓬勃發(fā)展到今天的巨大規(guī)模。P2P行業(yè)想要開上發(fā)展的快車道，必須把清結(jié)算分離作為一個(gè)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，要求所有的從業(yè)公司都實(shí)現(xiàn)，才能進(jìn)入一個(gè)全新的高速發(fā)展時(shí)期，打造一個(gè)優(yōu)質(zhì)、安全、便利的P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)。

所以，筆者在此再一次呼吁，為了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的明天，全行業(yè)必須盡快實(shí)行清結(jié)算分離。

（作者系暢貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO）