VISA：游戲規(guī)則的制定者與平衡者

紀(jì)曉礻韋

2 008年，在北京奧運(yùn)會(huì)前夕，Visa在中國(guó)下足了營(yíng)銷功夫，請(qǐng)出姚明、成龍等明星為Visa代言。在一連串的品牌及市場(chǎng)營(yíng)銷的攻勢(shì)之下，2008年，Visa在中國(guó)的認(rèn)知度大幅提高。同樣在2008年，Visa從一家非盈利性的銀行聯(lián)盟組織變身成為上市公司。

雖然在大眾營(yíng)銷層面，Visa的動(dòng)作相當(dāng)頻繁，然而，在實(shí)際的結(jié)算過程中，持卡人與Visa之間的聯(lián)結(jié)僅僅在于后臺(tái)的交易網(wǎng)絡(luò)Visa Net。在Visa的業(yè)務(wù)模式中，持卡人、商戶、收單行和發(fā)卡行構(gòu)成一個(gè)“四位一體”模式的交易鏈條，銀行才是Visa最直接的客戶。

傳統(tǒng)結(jié)盟

在以Visa交易網(wǎng)絡(luò)為保障的四位一體的鏈條中，發(fā)卡行為卡片進(jìn)行宣傳和推廣，承擔(dān)刷卡人惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)，而收單行則要說服商戶安裝pos機(jī)，聯(lián)系商戶收單。在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，Visa扮演著一個(gè)聯(lián)結(jié)者的角色，確保參與網(wǎng)絡(luò)的四方在公平的條件下進(jìn)行交易。

電子支付平臺(tái)是一個(gè)雙邊的市場(chǎng)。持卡人越多，商戶才越會(huì)愿意受理卡片，反之，商戶越多，持卡人才會(huì)更愿意使用銀行卡，因此，對(duì)于其他品牌來說常常陷于空洞的品牌承諾，在Visa這里就成為生存的根本。

Visa存在的意義在于能夠提供的安全支付保障，這一保障主要源于兩個(gè)層面：首先，技術(shù)方面，全球交易網(wǎng)絡(luò)Visa NET是一套龐大的后臺(tái)系統(tǒng)，負(fù)責(zé)授權(quán)、清算和結(jié)算，這個(gè)系統(tǒng)一直在不斷地升級(jí)和改進(jìn)；其次，Visa有一套非常詳細(xì)的運(yùn)作規(guī)范，規(guī)定了關(guān)于交易的所有方面，包括安全、服務(wù)、流程以及如何處理糾紛等細(xì)節(jié)，任何一家成為會(huì)員、現(xiàn)在稱為客戶的銀行都必須遵守規(guī)定，Visa與銀行之間也會(huì)不斷地溝通有關(guān)運(yùn)作規(guī)范的更新情況，以適應(yīng)新的產(chǎn)品和服務(wù)需求，可以說，是Visa的運(yùn)作邏輯中最核心的部分。

在此基礎(chǔ)上，Visa已經(jīng)不是一個(gè)松散的會(huì)員聯(lián)盟組織者，更像一場(chǎng)游戲中的規(guī)則制定者和平衡者。當(dāng)商戶與持卡人發(fā)生糾紛時(shí)，比如在月結(jié)單上出現(xiàn)非本人消費(fèi)的項(xiàng)目，持卡人就可以聯(lián)系發(fā)卡行，通過后臺(tái)找到Visa，Visa聯(lián)系收單行，收單行再去找商戶確認(rèn)是否有此筆消費(fèi)。整個(gè)過程中，Visa扮演了聯(lián)盟仲裁者的角色，使得交易出現(xiàn)問題時(shí)，能有一個(gè)比較中立的角色負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)處理，平衡各方的利益，使系統(tǒng)得以運(yùn)轉(zhuǎn)下去。

移動(dòng)支付新盟友

在2012年倫敦奧運(yùn)會(huì)期間，Visa與三星合作，在倫敦安裝了14萬個(gè)支持NFC（近場(chǎng)通信技術(shù)）的支付終端，向運(yùn)動(dòng)員等數(shù)千人贈(zèng)送奧運(yùn)版三星Galaxy S3，供他們?cè)囉靡苿?dòng)支付服務(wù)。2013年，Visa與三星宣布簽署全球合作伙伴協(xié)議，根據(jù)協(xié)議，凡有計(jì)劃推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將可通過Visa移動(dòng)應(yīng)用管理服務(wù)（Visa Mobile Provisioning S e r v i c e）下載支付賬戶信息至支持N F C（近場(chǎng)通信技術(shù)）功能的三星設(shè)備上。同時(shí)，三星也會(huì)在其支持NFC功能的終端上預(yù)裝Visa payWave的應(yīng)用。

與三星的合作是Visa進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域的一個(gè)入口，在這個(gè)領(lǐng)域中，Visa的合作伙伴由傳統(tǒng)的銀行變成手機(jī)廠商，移動(dòng)支付將大量取代銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的前景，使得Visa的網(wǎng)絡(luò)組織發(fā)生巨大的變化，在技術(shù)和安全上也提出新的挑戰(zhàn)。

Visa與三星的合作加速了移動(dòng)支付的進(jìn)程，同時(shí)也是V i s a與手機(jī)行業(yè)技術(shù)合作的一部分。另外，聯(lián)盟是V i s a移動(dòng)戰(zhàn)略中的重要部分，除了新加入的三星，V i s a還有很多合作伙伴，包括印度運(yùn)營(yíng)商Aircel、法國(guó)電信運(yùn)營(yíng)商Orange、南非電信運(yùn)營(yíng)商MTN、沃達(dá)豐電信、移動(dòng)支付專業(yè)公司Monitise和智能卡應(yīng)用解決方案供應(yīng)商Oberthur。

支付需求快速增長(zhǎng)，智能手機(jī)提供了新的支付渠道。我們看到電信運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備制造商和移動(dòng)技術(shù)公司都在成為這個(gè)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的利益相關(guān)者，擴(kuò)大了支付市場(chǎng)的生態(tài)系統(tǒng)鏈條。

在發(fā)展中國(guó)家，移動(dòng)支付是金融產(chǎn)業(yè)的重要驅(qū)動(dòng)，Visa與在移動(dòng)領(lǐng)域合作伙伴和其它金融機(jī)構(gòu)一起，合作為那些沒有銀行卡的人來提供支付服務(wù)。舉例來說，我們看到發(fā)展中國(guó)家的人使用移動(dòng)終端來進(jìn)行操作，因?yàn)樗麄兯诘奈恢脹]有合適的銀行；而在一些發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)，Visa支付機(jī)到處都有，銀行也開始啟動(dòng)Visa移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

在Visa的商業(yè)模式中，向合作伙伴保持開放是最核心的部分。Visa也希望新的合作者將技術(shù)和創(chuàng)新帶到這片市場(chǎng)中。同時(shí)，要求合作者作出有責(zé)任的創(chuàng)新，每個(gè)人都可以創(chuàng)新，但是安全和信任永遠(yuǎn)是最重要的部分，Visa通過交易網(wǎng)絡(luò)VisaNet保證這一點(diǎn)，同時(shí)Visa的運(yùn)作規(guī)章也使得保持信任與發(fā)展的需求可以并存。