網(wǎng)絡(luò)銀行開辟中小企業(yè)融資新出路

劉鑫

摘要：在國民經(jīng)濟(jì)中中小企業(yè)占有的地位日益增大，對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量也越來越大。但因中小企業(yè)缺乏市場競爭力和信用體系缺失，再加上我國不完善的金融體系等原因，中小企業(yè)普遍都難以融資。本文通過分析在傳統(tǒng)融資方式中中小企業(yè)所面臨的融資困境，指出網(wǎng)絡(luò)銀行融資在中小企業(yè)融資中所發(fā)揮的積極作用。

關(guān)鍵詞：融資；中小企業(yè)；網(wǎng)絡(luò)銀行

自改革開放以來，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的成熟，我國中小企業(yè)以其組織成本低廉、靈活的運(yùn)作機(jī)制、較強(qiáng)的市場適應(yīng)能力及快速的技術(shù)革新等優(yōu)勢，已成為最具發(fā)展?jié)摿突盍Φ娜后w。但是中小企業(yè)所面對的融資環(huán)境和渠道并不理想，融資過程中會遇到很多障礙。

1、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.1 中小企業(yè)面臨的融資困境

1.1.1從資本市場的角度分析

通過股權(quán)融資籌措到的資金可以永久擁有，沒有還款期限，無需歸還，也沒有固定的股利分成，股利分成與否只需根據(jù)企業(yè)經(jīng)營活動而定。但是，一直以來在中國的證券市場中，國有大中型企業(yè)通常是被重點(diǎn)扶持，而中小企業(yè)幾乎毫無機(jī)會參與，即使已推出創(chuàng)業(yè)板，但，其重點(diǎn)對象是那些科技含量高、成長性好、資金密集型的中小企業(yè)，而對那些贏利水平低，成長性一般，可以大量解決就業(yè)問題的勞動密集型企業(yè)，很難在資本市場中獲得融資。

1.1.2從商業(yè)銀行的角度分析

銀行貸款作為一種風(fēng)險(xiǎn)較小、成本較低的融資方式已被很多中小企業(yè)所接受。但中小企業(yè)在向申請銀行貸款時(shí)，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，貸款條件會非常嚴(yán)格，常會要求企業(yè)提供一定的抵押或擔(dān)保，且要承受比大型企業(yè)貸款更多的利息，銀行為了保證放貸資金的安全性和流動性，盡可能使利益最大化，都傾向于發(fā)放貸款給貸款額度大、實(shí)力雄厚的企業(yè)，而中小企業(yè)因貸款額度小，且其自身失敗率較高，對其放貸必然存在著高風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致銀行向中小企業(yè)非常謹(jǐn)慎貸款的思維模式，而相較于大企業(yè)，中小型企業(yè)難以直接通過銀行貸款渠道獲得所需的資金。

1.2 中小企業(yè)存在融資困境的原因分析

1.2.1 外部原因

長久以來，國有大型企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中擁有更大規(guī)模的市場和競爭優(yōu)勢，保證其能夠獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益，因此，在制定金融政策時(shí)政府通常會較多考慮大企業(yè)的經(jīng)營和政策需求，而對中小企業(yè)的政策扶持力度很弱。在向企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，商業(yè)銀行也比較傾向于向國有企業(yè)發(fā)放資金借貸，且其市場定位自始至終都是偏向于大型企業(yè)集團(tuán)，所以中小企業(yè)在資本市場上獲得融資的概率很小。

1.2.2內(nèi)部原因

目前中小企業(yè)存在的問題比較突出，首先，中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、財(cái)務(wù)能力弱、經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定、管理水平低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，缺少市場競爭力，銀行對其貸款不經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)又大。其次，中小企業(yè)合同意識、履約能力差，惡意舉債時(shí)有發(fā)生。許多中小企業(yè)誠信觀念淡薄，甚至頻出惡意舉債的現(xiàn)象。此外很多中小企業(yè)無法提供完整的財(cái)務(wù)信息供銀行甄別放貸風(fēng)險(xiǎn)，這些就是造成中小企業(yè)融資困難的根本原因。

2、新型融資模式——網(wǎng)絡(luò)銀行

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行融資的定義

網(wǎng)絡(luò)銀行融資是指在網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)的基礎(chǔ)上建立銀企或第三方機(jī)構(gòu)間的一種借貸方式，貸款人通過網(wǎng)絡(luò)提交貸款申請和企業(yè)信息后，向銀行申請貸款，銀行發(fā)放貸款的一種融資手段。此方式利息低﹑無需擔(dān)保物﹑貸款速度快﹑貸款額度寬松，網(wǎng)絡(luò)銀行融資具有的最大優(yōu)勢就是建立企業(yè)信用信息評估共享網(wǎng)絡(luò)，有著較高的客觀性和公正性，能在最大程度上解決企業(yè)與銀行間的信息不對稱，企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體互相制約，互相監(jiān)督，既解決了中小企業(yè)自有資產(chǎn)少，可抵押物少的難題，同時(shí)也降低了銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行融資服務(wù)模式

2.2.1 銀行+企業(yè)

銀行自己建立網(wǎng)絡(luò)融資平臺，直接為客戶提供服務(wù)，銀行作為提供服務(wù)的主體，其實(shí)質(zhì)是將銀行柜臺上人工業(yè)務(wù)遷移網(wǎng)絡(luò)上辦理。如工商銀行推出的“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，企業(yè)只需提供合格抵押擔(dān)保物就可以申請“網(wǎng)貸通”，客戶申請后5個(gè)工作日內(nèi)就能獲得貸款，這種方式適用于資金使用周期短、頻率高的中小型企業(yè)。而且網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)不受貸款時(shí)間和空間的限制，降低了準(zhǔn)入門檻。

2.2.2銀行+第三方平臺+企業(yè)

這種模式是指銀行通過與第三方平臺合作，由第三方平臺商線上提供中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)，銀行發(fā)放貸款的低門檻融資方式，同時(shí)需要依托電子商務(wù)中交易、信用、物流、支付、安全等平臺上產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)和資料，由第三方評估機(jī)構(gòu)對企業(yè)的市場潛力、信用能力等進(jìn)行公正、權(quán)威、透明的評估，為發(fā)放貸款提供重要參考依據(jù)，很大程度上降低銀行的貸款成本及違約風(fēng)險(xiǎn)。將銀行、電子商務(wù)和企業(yè)串聯(lián)起來，實(shí)現(xiàn)三方的共贏。

2.3網(wǎng)絡(luò)銀行融資相對于傳統(tǒng)融資方式的優(yōu)勢

中小企業(yè)對資金的需求與其他企業(yè)有很大不同，但目前的融資環(huán)境建立起的融資方式很難滿足其個(gè)性化的需求。網(wǎng)絡(luò)銀行融資模式可以為中小企業(yè)提供一個(gè)信息化、自由化的網(wǎng)絡(luò)融資方式。相較于傳統(tǒng)融資方式，其擁有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢：

2.3.1 突破了銀行與企業(yè)之間的信用障礙

對銀行等信貸機(jī)構(gòu)來說，在放貸過程中最需要的就是企業(yè)真實(shí)的信用資料，但中小企業(yè)普遍缺乏有效信用記錄及足夠的擔(dān)保抵押財(cái)產(chǎn)，財(cái)務(wù)狀況透明度低。建立中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，可以為信貸雙方提供長效動態(tài)的信用信息，可很好的解決中小企業(yè)因信息不對稱而帶來的融資難題，增強(qiáng)銀企匹配。

2.3.2 降低了中小企業(yè)融資成本

傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)中審核時(shí)間往往很長，對中小企業(yè)的貸款準(zhǔn)入門檻過高，手續(xù)繁瑣，導(dǎo)致融資成本過高，很難滿足中小企業(yè)資金使用周期短、需求量小、頻率高的要求。企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)融資平臺申請貸款，實(shí)現(xiàn)全流程網(wǎng)絡(luò)申請，簡化貸款程序，提高貸款效率，降低融資成本。

2.3.3提高了貸款的安全性和信貸效率

通過網(wǎng)絡(luò)銀行能夠根據(jù)交易記錄為中小企業(yè)建立信用檔案，采用網(wǎng)絡(luò)信用認(rèn)證實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)信用的監(jiān)管，做到及時(shí)有效地監(jiān)測融資企業(yè)的貸款使用、企業(yè)發(fā)展?jié)摿唾Y金回流的情況，即提高信貸的效率，又能保證信貸資金的安全。（作者單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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