對(duì)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中若干問題的思考

張彬

摘要：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》后，村鎮(zhèn)銀行得到快速發(fā)展，但發(fā)展過程中存在政策扶持不夠、選址分布不均、社會(huì)認(rèn)知度低、業(yè)務(wù)單一等若干問題亟待解決。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 服務(wù)“三農(nóng)”

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2007年出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），村鎮(zhèn)銀行這個(gè)名詞開始走入人們視野?！兑?guī)定》中定義村鎮(zhèn)銀行為經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為直接服務(wù)“三農(nóng)”的新型金融機(jī)構(gòu)，在各地逐步設(shè)立，據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，經(jīng)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量超過1400家。村鎮(zhèn)銀行從無到有，已發(fā)展到了一定規(guī)模，對(duì)改善農(nóng)村金融市場、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了積極作用，但其在發(fā)展過程中仍存在一些值得思考的問題。

一、存在的若干問題

（一）相關(guān)政策扶持不夠，未體現(xiàn)優(yōu)惠

村鎮(zhèn)銀行一般設(shè)立在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域村鎮(zhèn)，其服務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，對(duì)于這樣的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)政策支持略顯不足。一方面是稅收政策支持不夠。根據(jù)財(cái)政部、國家稅務(wù)總局有關(guān)規(guī)定，我國中西部地區(qū)農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）暫免征收企業(yè)所得稅，其他地區(qū)農(nóng)信社，按其應(yīng)納稅額減半征收；對(duì)農(nóng)信社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營業(yè)稅，但目前許多縣市并未對(duì)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行上述優(yōu)惠稅收政策。另一方面是信貸政策支持不到位。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行尚未納入民族貿(mào)易和民族特需商品（以下簡稱“兩民”）優(yōu)惠利率貸款業(yè)務(wù)承辦銀行范圍，由于非指定的承貸金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款不能享受貼息，導(dǎo)致在上述業(yè)務(wù)開辦地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)于“兩民”企業(yè)吸引力不夠，業(yè)務(wù)拓展難度相對(duì)較大。

（二）選址分布不均，偏離設(shè)立初衷

銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《規(guī)定》第五十九條明確規(guī)定，開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村地區(qū)是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。但是，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近幾年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，絕大部分都設(shè)立在各省比較發(fā)達(dá)的縣城，在“無限靠近”繁華的城鎮(zhèn)或城區(qū)。據(jù)某村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人介紹，他們計(jì)劃增設(shè)的新網(wǎng)點(diǎn)仍會(huì)在縣城城區(qū)繁華地段，便于更好地與其他商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)爭奪客戶資源，而對(duì)于地處偏遠(yuǎn)的廣大農(nóng)村，“根本無暇顧及”。誠然，銀行是企業(yè)，企業(yè)的目標(biāo)是逐利，村鎮(zhèn)銀行亦不可避免，但這種地域分布不均的情況卻顯然違背了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。

（三）對(duì)發(fā)起行依賴性強(qiáng)，社會(huì)認(rèn)知度低

發(fā)起行作為控股行（母行）對(duì)村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展階段確實(shí)具有較強(qiáng)的支撐作用，既降低了村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營成本又有效控制了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但這也造成大部分村鎮(zhèn)銀行不知不覺地過于依賴發(fā)起行，使其從經(jīng)營戰(zhàn)略、營銷目標(biāo)到業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人員配備等方面都沿襲了發(fā)起行的模式。部分村鎮(zhèn)銀行完全將自身定位于發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)，在城鎮(zhèn)或城區(qū)圍繞當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶重點(diǎn)營銷，分散了其服務(wù)“三農(nóng)”的精力。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間短，農(nóng)戶普遍感到非常陌生，較難有認(rèn)同感，在其心目中遠(yuǎn)比不上國有大型商業(yè)銀行、農(nóng)信社有名氣，有的村民甚至認(rèn)為“是不是私人開的銀行？會(huì)不會(huì)突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，能辦理的業(yè)務(wù)也較少，在一定程度上更加淡化了對(duì)農(nóng)戶的吸引力。

（四）缺乏基本運(yùn)營系統(tǒng)，業(yè)務(wù)單一

1. 支付結(jié)算渠道較單一。一是目前村鎮(zhèn)銀行絕大部分無聯(lián)行行號(hào)，只能采取代理方式間接加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，客戶通過村鎮(zhèn)銀行匯款還要轉(zhuǎn)借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。二是村鎮(zhèn)銀行除支票應(yīng)用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業(yè)務(wù)均未能得到有效應(yīng)用。原因主要是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，票據(jù)結(jié)算習(xí)慣較難培育，此外，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布少，票據(jù)兌付困難，也影響了票據(jù)流通。

2. 卡基支付尚未發(fā)展。銀行卡是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要載體，也是個(gè)人支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的支付工具。近年來，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社都加快了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，極大地滿足了農(nóng)戶多樣化需求。但是村鎮(zhèn)銀行不屬于銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu)，沒有建立獨(dú)立的發(fā)卡系統(tǒng)，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)戶對(duì)于村鎮(zhèn)銀行只能拿著存折辦理業(yè)務(wù)而不能辦理銀行卡業(yè)務(wù)感到很不方便，同時(shí)也心存疑慮，這也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款增長緩慢。

3. 電子銀行建設(shè)滯后。近些年各商業(yè)銀行進(jìn)一步加快了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)體系的建設(shè)，許多銀行電子渠道業(yè)務(wù)量已超過柜臺(tái)交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮(zhèn)銀行只建有數(shù)量不多的傳統(tǒng)物理渠道，由于各方面原因電子服務(wù)渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、代發(fā)工資、網(wǎng)上理財(cái)、電子購物、自助繳費(fèi)等便捷的在線金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩(wěn)定性較差。

二、相關(guān)建議

做好“三農(nóng)”工作，離不開農(nóng)村金融的支持，村鎮(zhèn)銀行作為建設(shè)新農(nóng)村的新興金融力量，其發(fā)展和壯大，除了加強(qiáng)自身管理、控制風(fēng)險(xiǎn)、拓展市場和不斷創(chuàng)新外，還需要得到各級(jí)政府和管理部門的支持。

（一）政策上加強(qiáng)扶持

一方面，建議財(cái)政和稅收政策參照農(nóng)信社的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，通過稅收減免和返還、財(cái)政貼息、降低收費(fèi)等政策，幫助村鎮(zhèn)銀行降低經(jīng)營成本，緩解村鎮(zhèn)銀行成立初期規(guī)模小，資金不夠的壓力，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的信心，盡快實(shí)現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展。另一方面，人民銀行應(yīng)盡快在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動(dòng)、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細(xì)致的可行性規(guī)定，適度批給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支農(nóng)再貸款；同時(shí)，應(yīng)充分考慮村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況和業(yè)務(wù)特征，參考農(nóng)信社相關(guān)政策，將村鎮(zhèn)銀行納入“兩民”優(yōu)惠利率貸款承辦機(jī)構(gòu)，最大限度地給予信貸政策支持。

（二）選址多考慮落后地區(qū)

雖然銀監(jiān)會(huì)為打破村鎮(zhèn)銀行的地域限制和擴(kuò)大其影響力，于2010年4月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人以地（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行，允許西部除省會(huì)城市外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，但實(shí)際上，從東、中、西部近幾年新設(shè)村鎮(zhèn)銀行的布局來看，分布不均的現(xiàn)象并未得到很好的解決。村鎮(zhèn)銀行在選址的時(shí)候應(yīng)“名符其實(shí)”，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)必須貼近農(nóng)村，經(jīng)營觸角必須深入農(nóng)村，特別是落后地區(qū)、貧困地區(qū)，要時(shí)刻牢記服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，否則就變成了“城鎮(zhèn)銀行”，變成了發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。

（三）努力提高社會(huì)認(rèn)知度

一方面，各級(jí)政府部門、金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)共同努力，利用電視、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、廣告牌等媒體介質(zhì)，廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨、特點(diǎn)和優(yōu)勢，介紹政府相關(guān)扶持政策，突出國家的支持力度，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度和影響力。另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身也應(yīng)通過為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)，贏取廣大農(nóng)戶的正面口碑，可加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系，強(qiáng)化村鎮(zhèn)內(nèi)部的宣傳工作，運(yùn)用在村鎮(zhèn)廣播站播放廣播，在農(nóng)機(jī)站、種子站、衛(wèi)生站等地發(fā)放宣傳資料等多種多樣富有農(nóng)村特色的宣傳形式，打造村鎮(zhèn)銀行特有的金融品牌形象，打消農(nóng)戶心中的疑慮，提高自身公信力。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施投入和產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在控制成本和風(fēng)險(xiǎn)的前提下，開發(fā)出與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加專業(yè)設(shè)備并配備技術(shù)人員，滿足農(nóng)村日益多元化金融服務(wù)的需求。

1. 支付結(jié)算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發(fā)起行的清算平臺(tái)和清算系統(tǒng)；二是租用他行的清算平臺(tái)和清算系統(tǒng)；三是眾多村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合作，成立清算總中心，實(shí)行結(jié)算集中，該模式適應(yīng)于當(dāng)全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段且有一個(gè)協(xié)調(diào)性機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的成熟階段，優(yōu)勢在于能極大限度地提升村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算水平和品牌形象。

2. 銀行卡發(fā)卡方面。出于成本考慮，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行自身獨(dú)建發(fā)卡系統(tǒng)并不經(jīng)濟(jì)可行，村鎮(zhèn)銀行可通過簽訂相關(guān)協(xié)議探索發(fā)卡外包、聯(lián)合發(fā)卡等形式發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，采取減免發(fā)卡工本費(fèi)用和交易費(fèi)用等形式吸引農(nóng)戶辦卡。人民銀行應(yīng)積極協(xié)調(diào)銀聯(lián)公司，促成銀聯(lián)出臺(tái)規(guī)范村鎮(zhèn)銀行接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)方案，積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

3. 電子銀行方面。村鎮(zhèn)銀行可借助發(fā)起行的電子渠道與電子平臺(tái)，優(yōu)勢互補(bǔ)，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)，增強(qiáng)自身競爭力。

參考文獻(xiàn)：

[1]張海林。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考[J]。浙江金融，2010（4）。

[2]宋品宣。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題和對(duì)策[J]。銀行家2011（12）。

[3]銀監(jiān)會(huì)。村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定。2007-1-22。

[4]銀監(jiān)會(huì)。關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知。2010-04-20。