對農(nóng)村合作金融加快代理業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

鄭愛華

當前，隨著利率市場化步伐的不斷加快，銀行業(yè)正面臨利差收窄、產(chǎn)品趨同、增長放緩的大環(huán)境，整個行業(yè)處于業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整、機制轉(zhuǎn)換的過程中。為此，國內(nèi)各家大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及中小金融機構(gòu)紛紛將加快發(fā)展代理業(yè)務(wù)作為實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的重要抓手，并以此為突破口不斷提升優(yōu)質(zhì)客戶拓展能力和中間業(yè)務(wù)收入占比，逐步實現(xiàn)利潤來源的多元化。因此，農(nóng)村合作金融機構(gòu)也要高度重視代理業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷完善系統(tǒng)功能，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，豐富產(chǎn)品種類，強化員工培訓(xùn)，不斷加快代理業(yè)務(wù)發(fā)展，為應(yīng)對利率市場化改革，推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。

一、發(fā)展代理業(yè)務(wù)的重要意義

從各家商業(yè)銀行發(fā)展及潤豐農(nóng)合行經(jīng)營工作實際情況看，發(fā)展包括代收付業(yè)務(wù)在內(nèi)的各類代理類中間業(yè)務(wù)意義重大。一是有利于搭建客戶拓展平臺。如代客理財業(yè)務(wù)，客戶一旦開戶購買理財產(chǎn)品，隨著今后各期理財產(chǎn)品的推出，其賬戶業(yè)務(wù)流水就留在潤豐農(nóng)合行；再如一旦開展工資代發(fā)業(yè)務(wù)，其賬戶資金留存的概率就很大。二是有利于資金組織積蓄。通過開展代收付和代理業(yè)務(wù)，可以形成較大規(guī)模的“資金池”，各類資金進出總有相應(yīng)的沉淀，能夠更好地促進資金組織和負債結(jié)構(gòu)優(yōu)化。如代理財政業(yè)務(wù)、代發(fā)工資業(yè)務(wù)等資金沉淀有利于擴大存款規(guī)模、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，更好地促進流動性管理。三是有利于帶動相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。代收代付和代理業(yè)務(wù)的拓展開辦，可同時帶動銀行卡發(fā)卡、消費貸款、網(wǎng)上銀行、手機銀行、國際業(yè)務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)的綜合營銷。四是有利于增加中間業(yè)務(wù)收入。在利率市場化、金融脫媒的新形勢下，加大中間業(yè)務(wù)收入、拓寬收入渠道，是商業(yè)銀行長遠發(fā)展的戰(zhàn)略考量。大力發(fā)展包括代理類業(yè)務(wù)在內(nèi)的各類中間業(yè)務(wù)，有助于拓寬收入來源、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營效益水平。五是有利于提升服務(wù)形象。各類代收付和代理業(yè)務(wù)的開展，能夠吸引更多客戶到營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，是聚人氣、樹形象的有效平臺。近年來，潤豐農(nóng)合行積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，相繼開辦了代理財政、代理黃金、代客理財?shù)葮I(yè)務(wù)，大大提升了潤豐農(nóng)合行的社會形象，推動了各項業(yè)務(wù)的拓展營銷。六是有利于增強市場競爭力。以潤豐農(nóng)合行正在拓展的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場流通追溯體系資金代理業(yè)務(wù)為例，一旦系統(tǒng)建成投入規(guī)?；\營，所有市場業(yè)戶的發(fā)卡、開戶、結(jié)算等“一條龍”業(yè)務(wù)都將納入其中，將極大的提高該行的市場競爭力。七是有利于打破業(yè)務(wù)準入門檻。國庫集中支付業(yè)務(wù)是財政資金支付管理的重要渠道，通過代理該項業(yè)務(wù)，可以打破以往很難進入的政府機構(gòu)營銷門檻，為拓展其他涉政類金融業(yè)務(wù)提供突破口。八是有利于深化與地方政府的關(guān)系。通過代收政府非稅收入、代收稅金、代理發(fā)放學前教育資助金、代理發(fā)放各類涉農(nóng)補貼，可以有效落實傳導(dǎo)黨和政府的各項惠民政策，為政府分憂，幫百姓解難，促進和諧環(huán)境構(gòu)建，有助于密切與地方黨政關(guān)系，營造良好的發(fā)展環(huán)境。九是有利于履行社會責任。通過代收新農(nóng)保、代收話費以及代發(fā)各類政府補貼、代理家庭經(jīng)濟困難學生資助、代理保險發(fā)放等業(yè)務(wù)，可以方便的參與到各項便民、惠民、利民等民生工程中，更好地履行金融機構(gòu)的社會責任。

二、代理業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

近年來，潤豐農(nóng)合行不斷加大代收付等代理業(yè)務(wù)的營銷拓展力度，從代理公用事業(yè)收費到代理財政業(yè)務(wù)、從普通的代收話費業(yè)務(wù)到代理信用卡還款、從代理資金結(jié)算到代客戶理財?shù)?，代理業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，產(chǎn)品種類不斷豐富，業(yè)務(wù)步伐不斷加快，對潤豐農(nóng)合行業(yè)務(wù)發(fā)展、形象提升起到了積極的促進作用。

（一）代收代付業(yè)務(wù)成為主體。一是代發(fā)工資及補貼業(yè)務(wù)，具體包括代發(fā)工資和代發(fā)財政補貼兩項。部分支行開辦了對公客戶的代發(fā)工資業(yè)務(wù)和行政機關(guān)工資統(tǒng)發(fā)，多數(shù)支行開辦了代理財政性的各類涉農(nóng)補貼、低保補貼等。二是代收公用事業(yè)費，包括代扣水電費、代收采暖費等，目前僅在少數(shù)支行辦理。三是涉財類代收行政事業(yè)收費項目，主要指代理國庫集中支付和代收政府非稅收入業(yè)務(wù)。四是代收電訊費，目前主要開展的是代收聯(lián)通公司話費業(yè)務(wù)。五是代扣代繳稅金業(yè)務(wù)，根據(jù)各稅務(wù)部門委托，通過銀稅對接系統(tǒng)代為繳納各類稅金。六是代付保險賠款業(yè)務(wù)，目前僅在部分支行開辦，主要是代付中保財險全省保險賠款業(yè)務(wù)。七是其他代收付業(yè)務(wù)，主要包括代理發(fā)放學前教育資助和代繳新農(nóng)保、代扣企業(yè)養(yǎng)老金等社會保險費業(yè)務(wù)。

（二）代理業(yè)務(wù)種類進一步豐富。一是代理保險業(yè)務(wù)。經(jīng)過潤豐農(nóng)合行不斷努力，目前已與太平洋保險、中國人壽、泰康人壽、中保財險以及中華聯(lián)合保險開展了業(yè)務(wù)合作，代理開展借意險、急性病壽險、分紅險、家財卡、企財險、車險等業(yè)務(wù)品種。二是代理貴金屬業(yè)務(wù)。與招金公司合作，代理銷售“前程是金”金條、金章以及銀章等實物金銀制品。三是其他代理業(yè)務(wù)。主要通過潤豐農(nóng)合行柜臺代理平安銀行（原深圳發(fā)展銀行）信用卡跨行還款業(yè)務(wù)。

（三）代客理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)突破。去年以來，潤豐農(nóng)合行加大了與監(jiān)管部門的溝通力度，通過赴股份制銀行學習交流、加強理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)、構(gòu)建內(nèi)部理財業(yè)務(wù)規(guī)劃發(fā)展平臺等措施，于今年成功推出了“富民豐盈”系列理財產(chǎn)品，逐步實現(xiàn)了理財產(chǎn)品發(fā)售的系列化和常態(tài)化，代客理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)了質(zhì)的突破。

從目前潤豐農(nóng)合行代理業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來看，主要還存在以下幾個方面的不足：一是整體代理業(yè)務(wù)品種不夠豐富，代收費項目不夠全面，代理基金等高端代理業(yè)務(wù)發(fā)展的條件還不具備；二是行業(yè)整體系統(tǒng)優(yōu)勢有待發(fā)揮，在資源共享、業(yè)務(wù)協(xié)同等方面還有進一步的發(fā)展空間；三是業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺建設(shè)有待完善，目前僅僅只能滿足產(chǎn)品銷售的需求，還無法滿足對代理業(yè)務(wù)的后續(xù)管理、日常統(tǒng)計、績效考核等方面的需求。

三、加快代理業(yè)務(wù)發(fā)展的措施和建議

（一）進一步提高對代理業(yè)務(wù)的重視程度。各級農(nóng)村合作金融機構(gòu)要充分認識代理業(yè)務(wù)在營銷優(yōu)質(zhì)客戶、提高競爭實力、促進資金組織、改善收入結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式等方面的重要作用，端正態(tài)度，提高認識，逐步加大人力、物力、財力投入，全面推進代理業(yè)務(wù)發(fā)展，盡快趕上先進銀行同業(yè)的發(fā)展步伐。

（二）以科技平臺為基礎(chǔ)，加快代理應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)。科技應(yīng)用平臺是各項代理業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。因此，在制定代理業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃時，應(yīng)組織各級科技部門提前介入，在代理業(yè)務(wù)前臺操作、中臺動態(tài)管理、后臺考核統(tǒng)計等方面對代理業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)進行系統(tǒng)性的開發(fā)，并通過開展試點等工作，發(fā)現(xiàn)新的問題，從而進一步優(yōu)化系統(tǒng)、改進功能，有效發(fā)揮科技平臺對代理業(yè)務(wù)的支撐作用。一是建立代收付業(yè)務(wù)平臺。隨著代發(fā)工資及補貼、代收公用事業(yè)費、代收行政事業(yè)費、代收有線電視費等代收付業(yè)務(wù)范圍的不斷擴大，每類業(yè)務(wù)都需要及時跟進公關(guān)，與相關(guān)被代理單位做好對接，建立完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并做好與現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的資源共享和系統(tǒng)整合工作，逐步形成代收付業(yè)務(wù)的綜合處理平臺。二是建立代理類業(yè)務(wù)平臺。從目前潤豐農(nóng)合行已開辦的代理保險銷售、繳費、批量代付以及代理貴金屬、信用卡還款等代理類業(yè)務(wù)來看，部分業(yè)務(wù)如代理貴金屬業(yè)務(wù)仍未建立相關(guān)應(yīng)用系統(tǒng)，業(yè)務(wù)辦理、銷售、統(tǒng)計還無法由業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動輸出。下一步要盡快研發(fā)推出代理貴金屬業(yè)務(wù)平臺，并嵌入到現(xiàn)有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，實現(xiàn)代理類業(yè)務(wù)的系統(tǒng)自動處理。三是建立代客理財業(yè)務(wù)平臺。理財相關(guān)業(yè)務(wù)研發(fā)、銷售、管理平臺成為制約和影響理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸因素。因此，應(yīng)盡快開發(fā)符合業(yè)務(wù)發(fā)展實際的理財業(yè)務(wù)營銷管理系統(tǒng)，方便營業(yè)機構(gòu)進行理財業(yè)務(wù)代理、理財產(chǎn)品研發(fā)、理財產(chǎn)品銷售和統(tǒng)計分析。四是建立代理業(yè)務(wù)的電子銀行平臺。從目前銀行業(yè)務(wù)辦理趨勢來看，自助式、電子化、實時性的趨勢越來越明顯，廣大客戶尤其是逐步成為銀行主流客戶群體的中青年一代客戶，已經(jīng)越來越少的在實體銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)辦理逐步轉(zhuǎn)向自助渠道尤其是網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行渠道。因此，在下一步網(wǎng)上銀行、手機銀行系統(tǒng)的更新完善時，優(yōu)先考慮將代收付、代理類以及代客理財?shù)却順I(yè)務(wù)系統(tǒng)嵌入到網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，提高客戶辦理代理業(yè)務(wù)的便捷性和可得性，逐步打造代理業(yè)務(wù)的電子銀行平臺。

（三）優(yōu)先發(fā)展代客理財業(yè)務(wù)。從當前代理業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，各家商業(yè)銀行紛紛將代客理財業(yè)務(wù)作為主要發(fā)展目標，不斷加大業(yè)務(wù)營銷拓展的力度。這主要是因為理財業(yè)務(wù)在營銷高端客戶、沉淀資金以及綜合回報等方面較其他代理業(yè)務(wù)相比具有明顯的優(yōu)勢。因此，為提高市場競爭力，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)優(yōu)先重點發(fā)展代客理財業(yè)務(wù)。一是將第三方存管、代理基金等代客理財業(yè)務(wù)作為全省農(nóng)信系統(tǒng)代理業(yè)務(wù)總體發(fā)展規(guī)劃的優(yōu)先發(fā)展重點，進一步明確發(fā)展思路、發(fā)展目標和具體發(fā)展措施，指導(dǎo)做好統(tǒng)一的代客理財業(yè)務(wù)規(guī)劃。二是優(yōu)先完善涉及代客理財業(yè)務(wù)的各項業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能。三是制定理財業(yè)務(wù)人員管理辦法，明確理財人員職級序列、崗位設(shè)置以及考核管理要求，加大對理財規(guī)劃師等從業(yè)資格考試通過人員的獎勵力度，強化員工理財業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，逐步打造一支符合農(nóng)信系統(tǒng)實際需求的理財專業(yè)隊伍。

（作者系潤豐農(nóng)村合作銀行董事長）