保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位及其發(fā)展趨勢(shì)

王坤

保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)僅有二十年的發(fā)展歷史，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及各項(xiàng)政策措施的不斷推出，保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展十分迅速，從一個(gè)基礎(chǔ)薄弱的行業(yè)逐漸發(fā)展成為與我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)的重要行業(yè)，并在保費(fèi)收入、投資渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新和保險(xiǎn)監(jiān)管等方面取得顯著的成績(jī)。作為中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后開放最徹底、發(fā)展最快的金融行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位是無可替代的。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展變化

我國(guó)的保險(xiǎn)深度變化。保險(xiǎn)深度是保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，它是反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)。表1和圖1為我國(guó)從2007年到2011年保險(xiǎn)費(fèi)收入以及保險(xiǎn)深度變化情況。

保險(xiǎn)深度的大小標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)在一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位與發(fā)展?fàn)顩r，由上數(shù)據(jù)圖可知，從2007-2011年，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、GDP的增長(zhǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)深度總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，其變化與我國(guó)的GDP變化緊密相關(guān)，清楚地表明保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不僅為我國(guó)實(shí)體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供的一定的安全保障，還在金融投資、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等方面取得較好的成績(jī)，進(jìn)而又在金融領(lǐng)域?yàn)檎w經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。與此同時(shí)，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與深化也為保險(xiǎn)業(yè)更好地發(fā)揮其作用提供了一個(gè)廣闊的平臺(tái)，極大地推進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)向前的步伐。這樣使得保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位日趨重要。

我國(guó)的保險(xiǎn)密度變化。保險(xiǎn)密度是指按照一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。一個(gè)行業(yè)的發(fā)展與其產(chǎn)品的普及和被認(rèn)可度息息相關(guān)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也是如此。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一種，與其它金融產(chǎn)品不同的是，它不僅僅是人們的投資渠道，更多地是人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的一種手段。保險(xiǎn)是否能夠被居民以及企業(yè)團(tuán)體所接受與人們對(duì)其作用的認(rèn)識(shí)處處相關(guān)，只有當(dāng)人們從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)費(fèi)的支出是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和生產(chǎn)安排的必要支出后，才能很好地提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)，才會(huì)主支地、自愿地賂保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理符合自身需要的保險(xiǎn)。

我們可以清楚地從上表2和圖2中看出近五年來保險(xiǎn)在我國(guó)的普及程度呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)，說明保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具已經(jīng)逐漸被我國(guó)居民以及各個(gè)團(tuán)體所接受，并且隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)將來進(jìn)一步的發(fā)展，保險(xiǎn)也會(huì)被更多地保用在各個(gè)領(lǐng)域。此外，從圖中還可以看出保險(xiǎn)密度的變化與我國(guó)的人均GDP的變化較為一致，進(jìn)一步說明保險(xiǎn)業(yè)各個(gè)方面的發(fā)展都與我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展息息相關(guān)。

保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。首先，保險(xiǎn)的深度與密度作為衡量保險(xiǎn)業(yè)在一國(guó)發(fā)展?fàn)顩r的標(biāo)志，一直以來都被廣泛使用著，以上的數(shù)據(jù)變化清晰地反映出保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位以及其普及程度處于不斷不升的趨勢(shì)，而保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度的變化均與保險(xiǎn)費(fèi)收入緊密相連，所以其變化在很大層面上反映的是一國(guó)某段時(shí)間內(nèi)各項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)收入的變化情況。保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人交納的費(fèi)用，是保險(xiǎn)商品的價(jià)格。從本質(zhì)上說，它是被保險(xiǎn)人用于應(yīng)付意外事件的那部分資金。保險(xiǎn)費(fèi)收入的不斷提高充分說明我國(guó)居民在保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中地位的提升。

但是，保險(xiǎn)為金融領(lǐng)域的一個(gè)重要行業(yè)，其運(yùn)行發(fā)展是多方面的，若僅以保費(fèi)收入這一項(xiàng)來度量其整體的發(fā)展會(huì)忽略許多重要的相關(guān)因素，僅以保費(fèi)收入來評(píng)價(jià)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)二十年來的發(fā)展是片面的。近年來，我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化不斷深入，開放程度與二十年前相比也發(fā)生了巨大的變化，這些都為保險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)展與創(chuàng)新提供了很大的舞臺(tái)。如：保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)農(nóng)村推出的人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，這種專門針對(duì)農(nóng)村低收入群體、以分紅為主的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅對(duì)我國(guó)建設(shè)新型農(nóng)村起到一定的推動(dòng)作用，更重要的是，它進(jìn)一步豐富我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，增強(qiáng)了保險(xiǎn)保障的深度和廣度。

另外，我國(guó)在金融方面的創(chuàng)新將會(huì)進(jìn)一步提高保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。存款保險(xiǎn)的推出是將保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步推廣到銀行業(yè)中，是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深化的體現(xiàn)，這種制度的實(shí)施不僅對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，也將會(huì)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)新提供巨大的空間，進(jìn)而提高保險(xiǎn)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)

在2008年世界金融危機(jī)后，我國(guó)為更好地適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在產(chǎn)業(yè)，資金、管理、制度等方面都進(jìn)行了創(chuàng)新與改革。而保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展中不可小視的一部分，其發(fā)展也將適應(yīng)于我國(guó)在經(jīng)濟(jì)方面的一些改變，向新的方向更好地發(fā)展。此外，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在過去的發(fā)展中也呈現(xiàn)出一定的問題，為了解決這些問題，使保險(xiǎn)更好地發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)助推器”的作用，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在將來的發(fā)展中會(huì)有如下幾個(gè)趨勢(shì)。

市場(chǎng)壟斷性減小，競(jìng)爭(zhēng)主體增加。加入世界貿(mào)易組織后，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放和準(zhǔn)入限制的逐步放寬，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加。從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，入世后我國(guó)壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)較快，從2001年的16家增加到2003年的30家；同時(shí)，保監(jiān)會(huì)放寬了審批分支機(jī)構(gòu)的條件，壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)數(shù)量也迅速增加，如新華人壽和泰康人壽獲準(zhǔn)開設(shè)超過100個(gè)中心支公司，新設(shè)了多家分公司和200余家營(yíng)銷服務(wù)部。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的數(shù)量從2000年的17家增加到2003年的24家。隨保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場(chǎng)集中度快速下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。尤其由于外資保險(xiǎn)公司的加入，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，為此，在我國(guó)政策的扶持下，中資保險(xiǎn)公司迅速擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，廣泛增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)，增加了保險(xiǎn)地域的廣泛性，又進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)度。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯，更適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展。在國(guó)際金融危機(jī)的背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為平穩(wěn)，因此吸引了大量的外資，活躍了我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展，使得各種創(chuàng)新銀行產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品被不斷推出，在這些產(chǎn)品中，許多結(jié)合不同的領(lǐng)域，使我國(guó)金融各個(gè)領(lǐng)域的界限日益模糊化。其間，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)也越來越明顯。例如：2003年保監(jiān)會(huì)允許財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司介入意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此后中國(guó)人壽集團(tuán)公司等壽險(xiǎn)公司也計(jì)劃設(shè)立財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，介入財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)再次出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的推出將使各種金融產(chǎn)品更加滿足人們與市場(chǎng)的需求，大大增加了其在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，更好地促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。近年來，隨著我國(guó)更加寬松的措施的實(shí)施，保險(xiǎn)以及其他金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)被不斷地深化。

公司內(nèi)管理制度與產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性增強(qiáng)。從國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的企業(yè)，均能夠根據(jù)客戶需求、金融投資環(huán)境、監(jiān)管要求和自身實(shí)力等情況變化，憑借其先進(jìn)技術(shù)設(shè)計(jì)出風(fēng)險(xiǎn)低、收益良好的產(chǎn)品，并能通過業(yè)務(wù)流程整合資源，提高內(nèi)部運(yùn)作效率，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)管理，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、可信、可靠的服務(wù)，培養(yǎng)并擁有最有效益的客戶群體。因此，未來保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)將不僅僅是規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)或市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)，而且將逐步轉(zhuǎn)向效益競(jìng)爭(zhēng)、管理競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。

所以，由于我國(guó)自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與國(guó)際的影響，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與公司內(nèi)部管理等方面發(fā)生較大的改變，這些改變將使保險(xiǎn)業(yè)更好地發(fā)揮“社會(huì)穩(wěn)定器”與“經(jīng)濟(jì)助推器”的作用，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)展。