典當業(yè)國內研究綜述

姚茜　王維才

[摘要] 無論在何種社會形態(tài)中，由于社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的融資需求都始終存在，典當作為一種特殊的融資方式和商品流通形式，成為伴隨著社會經(jīng)濟發(fā)展的一種客觀經(jīng)濟現(xiàn)象。本文主要從典當業(yè)歷史、典當融資功能、典當法律及監(jiān)管制度、區(qū)域范圍典當業(yè)或典當企業(yè)案例4個方面，對國內當代典當業(yè)研究內容進行綜述。

[關鍵詞] 典當業(yè)；綜述；展望

[中圖分類號] F832.38 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）07- 0030- 03

1 引 言

中國是典當業(yè)起源最早的國家，在我國歷史中，典當業(yè)以金融業(yè)的最初形式孕育了近現(xiàn)代金融業(yè)。所謂典當，是指當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權利作為當物質押或者抵押給典當企業(yè)，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。通俗地說，典當就是要以財物作質押，有償有期以物換錢的借貸融資方式，只要顧客在約定時間內償還本金并支付一定的綜合服務費（包括當物的保管費、保險費、利息等）就可贖回當物。人類早期的借貸行為是典當業(yè)產(chǎn)生的初級經(jīng)濟形式，城鄉(xiāng)弱勢群體的貧困狀態(tài)是典當業(yè)產(chǎn)生的廣泛社會基礎，包括寺院經(jīng)濟在內的商品經(jīng)濟的發(fā)展是典當企業(yè)產(chǎn)生的客觀物質條件。典當業(yè)是商品經(jīng)濟發(fā)展一定歷史階段的必然產(chǎn)物，商品經(jīng)濟的發(fā)展變化決定其盛衰枯榮。中國典當業(yè)在“誕生（南北朝）—興起（唐宋）—繁榮（明朝）—鼎盛（清朝）—衰落（清末民初）—取締（新中國建國初期至改革開放）—復出（1987年后）”這一歷程中對社會經(jīng)濟的發(fā)展起著重要補充的作用。

2 文獻綜述

典當企業(yè)在整個社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，特別是在當代世界各國和地區(qū)的國民經(jīng)濟體系中，是兼有金融和商業(yè)性質的處于從屬地位及弱勢地位的行業(yè)機構。隨著對典當融資的關注度逐漸攀升，國內學者對這個行業(yè)的研究也開始增多，自2000年典當企業(yè)劃歸國家經(jīng)貿委管理以后，許多來自經(jīng)濟、法律、歷史、民俗領域的專家學者將視點移向了對典當理論研究的指導、支持與規(guī)范。本文主要從典當業(yè)歷史、典當融資功能、典當法律及監(jiān)管制度、區(qū)域范圍典當業(yè)或典當企業(yè)案例4個方面，對國內當代典當業(yè)研究內容進行綜述。

2.1 典當業(yè)在具體歷史背景下的相關研究

中國典當業(yè)的歷史非常悠久，可追溯到南北朝時代，在唐宋時期最為發(fā)達。其發(fā)展尤以在江南地區(qū)最盛，其經(jīng)營者又尤以徽商、晉商為多。1936年宓公干在其著作中全面考察分析了典當業(yè)的起源及世界各國截止于20世紀30年代初的典當業(yè)的運營狀況進行了全面的分析和綜合，通過收集全國各地當時有關典當業(yè)的大量調查統(tǒng)計資料并親自調查，全面探討了建立公益典當制度的必要性及可行性。1993年曲彥斌對典當業(yè)的歷史、典當與政治、經(jīng)濟生活、社會風氣及佛教文化的關系進行了剖析。

李金錚（2002）分析了民國時期特別是20世紀20-40年代長江中下游地區(qū)典當業(yè)的狀況，由于社會動蕩不安、經(jīng)濟狀況惡劣等因素的沖擊，當時的典當業(yè)已處于前所未有的衰落和危機之中，給普通百姓的金融借貸帶來嚴重影響。楊勇（2005）研究了近代江南典當業(yè)因受戰(zhàn)亂及社會經(jīng)濟環(huán)境等因素的影響，經(jīng)營日漸困難而面臨的社會轉型問題，當時典當業(yè)卻試圖通過提高利息、縮短當期以謀取高利求生存，其求利行為日益受到社會的道德批判和政府的制約，使其社會形象也日益惡化。

鄭小娟和周宇對徽州典當業(yè)在明清時期徽商集團發(fā)展壯大過程中體現(xiàn)出的3個基本功能進行了研究，即作為徽商經(jīng)營的次生性行業(yè)，對原生性行業(yè)盈余利潤的“蓄水”功能；用經(jīng)營典當?shù)脑鲆尜Y金來“反哺”徽商集團發(fā)展的功能；利用其與社會接觸面廣、獲取信息量多的優(yōu)勢，成為徽商集團經(jīng)營發(fā)展的“信息終端”的功能，指出典當業(yè)是明清時期徽州商人經(jīng)營的四大主業(yè)之一。李維慶（2009）以中國近現(xiàn)代為時代背景，以經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境為研究基礎，對近代典當業(yè)的興盛狀況、盛衰過程、原因、特點、歷史地位等從宏觀上進行了較為全面的梳理，展示了近代傳統(tǒng)典當業(yè)發(fā)展的概貌，并對中國近代典當業(yè)的組織形式、資本構成、經(jīng)營理念、業(yè)務范圍、風險防控、機構網(wǎng)絡等方面進行了實證研究。

侯吉慶（2011）對明清時期山西典當業(yè)與社會之間的關系進行了著重分析，對明清時期山西典當業(yè)進行了較為全面的分析認識和評價，介紹了其經(jīng)營管理和成長發(fā)展所具有的獨特時代特色。周黎明、史晉川（2012）研究了中國典當業(yè)的獨特性質，將中外典當業(yè)分別界定為投資型典當和消費型典當，并建立模型分析了中小企業(yè)的短期緊急融資選擇及中國典當業(yè)在金融危機后期出現(xiàn)整體虧損的原因。

2.2 典當融資特點及業(yè)務功能的相關研究

典當業(yè)經(jīng)歷過新中國成立之初的全面取締，但在改革開放之后又重新發(fā)展起來，在我國作為特殊工商企業(yè)的典當企業(yè)從事的業(yè)務是典當放款，與傳統(tǒng)典當不同的是，現(xiàn)代典當企業(yè)主要通過向當戶提供資金從而取得當息和綜合費用等收入，而傳統(tǒng)的當鋪則主要通過貶低當品價值從而低價占有當品，以期獲得當品的相關收益。因此，現(xiàn)代典當企業(yè)更像是一個金融中介，很多學者也對典當企業(yè)和銀行的融資功能進行了比較。金洪斌（2003）分析了典當業(yè)的發(fā)展對銀行的個人消費貸款、中小企業(yè)貸款、保險箱業(yè)務等業(yè)務領域的影響，認為典當企業(yè)的定位只能是在銀行等金融機構之外提供短期、應急的金融服務，并不構成對銀行的替代或競爭威脅。王紅兵（2003）分析了典當融資的特點和比較優(yōu)勢以及當前典當業(yè)的融資業(yè)務、融資風險及其控制、典當融資進一步發(fā)展的可行性。

朱成彥（2005）將典當企業(yè)比喻為中小企業(yè)的“快餐銀行”，尤其有利于創(chuàng)業(yè)型科技小企業(yè)融資，典當企業(yè)在提供融資服務的同時還可以幫助客戶分析市場需求，減輕了創(chuàng)業(yè)人員缺乏市場經(jīng)驗和經(jīng)營能力的困難，科技型中小企業(yè)也應該充分注意典當融資不能解決長期大額的資金需求，利率較高的約束性的存在。李萌（2005）對現(xiàn)代典當企業(yè)和銀行作了比較，發(fā)現(xiàn)在經(jīng)營對象、經(jīng)營目的、經(jīng)營業(yè)務性質、機構性質、貸款方式等方面基本相同，但銀行在金融體系當中占據(jù)主導地位，規(guī)模也較典當企業(yè)更為龐大，并且銀行除了經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務之外，還從事典當企業(yè)不能涉及的負債業(yè)務和中間業(yè)務，兩者在貸款對象、規(guī)模、期限、費率等方面都存在差異，還指出了典當企業(yè)具有手續(xù)簡便等優(yōu)勢。

楊建（2007）在對于典當企業(yè)與銀行兩個行業(yè)服務對象的細分基礎上，認為主要是放款規(guī)模、資金來源、主營業(yè)務、放款特征等4個方面的因素造成的。由于典當企業(yè)資金實力較弱，但放款較為快速靈活，因而其優(yōu)勢在于提供小額貸款服務，服務對象也以中小民營企業(yè)為主，為保障典當企業(yè)維持細分服務對象提出了一些對策。湯曉蔚（2007）認為，典當作為一種特殊的間接融資方式，與民間融資相比，優(yōu)勢在于融資手續(xù)規(guī)范、成本低，安全有保障，不用人情往來，一定程度上起著抑制民間融資中高利貸的作用。另外，許多中小企業(yè)存在著商品滯銷積壓等情況，典當企業(yè)則可以幫助其盤活存量資產(chǎn)促進商品流通。涂曄（2007）通過對典當?shù)奶匦院瓦\作流程的分析，總結出中小企業(yè)利用典當融資具有方式靈活、門檻低、信用要求幾乎為零的優(yōu)勢。

2.3 當代典當業(yè)法律及監(jiān)管制度的相關研究

危驚濤認為實施科學的典當監(jiān)管，要協(xié)調好監(jiān)管與服務的關系、制度與效率的關系及規(guī)范與創(chuàng)新的關系，在監(jiān)管實踐中要履行監(jiān)管職責，突出服務職能，要嚴格制度程序，提高工作效率，要強調穩(wěn)健規(guī)范，鼓勵創(chuàng)新發(fā)展。

程璐琳（2007）從靜態(tài)和動態(tài)兩方面對典當法律關系進行分析，并將我國的典當立法與歐美國家、東南亞國家及我國港臺地區(qū)的典當法律制度作比較，分析了我國典當法律制度現(xiàn)存問題并提出了相關完善建議。胡振玲（2006）、崔思兵（2008）、劉潤仙（2008，2010）等人都從法律規(guī)制的角度分析了典當立法的必要性和可行性，在對國內典當業(yè)存在的問題進行分析的基礎上，提出各自對典當立法的建議。

2009年和2010年李沙在其著作中對典當?shù)幕締栴}進行了闡述，并提供了國內外最新典當信息和典當?shù)南嚓P法律法規(guī)等內容。胡宗仁（2010）認為，首先在典當業(yè)立法方面，我國應該摒棄一直堅持的對金融業(yè)“抓大放小”的舊觀念，倡議盡快制定一部專門的典當業(yè)法；其次在監(jiān)管制度方面對當今世界典當業(yè)各種監(jiān)管模式的主要利弊進行了分析，指出典當業(yè)監(jiān)管模式與主管當局對典當業(yè)的定性之間有密切關系，認為我國應將典當業(yè)回歸金融監(jiān)管，并以此為基礎，改革和完善我國的典當業(yè)監(jiān)管制度。

2.4 地域范圍的典當業(yè)或典當企業(yè)案例研究

一些學者縮小研究范圍，以局部地區(qū)為切入點，以不同區(qū)域的典當業(yè)或當?shù)卮硇缘洚斊髽I(yè)為調研對象進行研究，得出了具有一定學術價值的結論。2007年危驚濤在其著作中從典當欺詐、違法違規(guī)操作、成功典當企業(yè)的經(jīng)營管理、典當業(yè)務探索以及典當經(jīng)濟糾紛和人民法院關于典當訴訟的相關判例等方面精心篩選了近百個案例，從正、反兩方面進行了獨到的點評分析，歸納總結了寶貴的經(jīng)驗教訓。劉芳（2007）將武漢典當業(yè)與武漢銀行業(yè)、寄售業(yè)進行比較，將武漢典當業(yè)與其他城市的典當業(yè)進行比較，運用SWOT分析法來分析武漢典當業(yè)的生存狀況和發(fā)展對策，并提出武漢典當業(yè)要找準自己的市場定位、壯大自己的資金規(guī)模、業(yè)務要不斷推陳出新、引進典當?shù)膶I(yè)人才、加強風險控制。徐瀅、張東成（2007）以浙江省典當業(yè)發(fā)展勢頭突出的金華市為樣板，總結該地區(qū)發(fā)展典當業(yè)的經(jīng)驗教訓，提出改進方案，為類似金華的中小城市發(fā)展典當業(yè)提供了借鑒。戴文輝（2007）從烏魯木齊市典當業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析入手，肯定了烏魯木齊市典當業(yè)在當時政策引導、規(guī)范監(jiān)管及市場推動下所取得的進展，同時認識到烏魯木齊市典當業(yè)在規(guī)模實力、經(jīng)營范圍、宣傳力度等方面與內地發(fā)達城市和市場的實際需求相比，仍存在較大差距。

李遠（2008）以廣東省惠州市典當業(yè)為例，在肯定惠州市典當業(yè)改革取得的成績的基礎上也認識到存在經(jīng)營規(guī)模小、利潤低、風險大、業(yè)務辦理手續(xù)不規(guī)范等問題，建議通過政府部門協(xié)調聯(lián)動、規(guī)范典當經(jīng)營、創(chuàng)新典當業(yè)務、成立行業(yè)協(xié)會、強化專業(yè)人員管理等措施來促進典當業(yè)健康協(xié)調發(fā)展。張志暹、董麗（2009）調查分析了甘肅省典當行業(yè)的經(jīng)營特點，認為資本實力和財務可持續(xù)能力較弱、公司治理不規(guī)范、專業(yè)人才匱乏、相關行業(yè)的競爭激烈、部門政策法律效力相對較弱、社會認知度較低等是甘肅典當企業(yè)發(fā)展的制約因素，從關聯(lián)交易風險、業(yè)務過度集中風險、違規(guī)經(jīng)營風險3個方面對典當企業(yè)所處的行業(yè)風險狀況進行了分析。

段軍山（2010）對廣東省典當行業(yè)的運行情況、阻礙其發(fā)展的因素等進行了分析并提出了發(fā)展廣東省典當行業(yè)的新舉措。沈夢姣 等（2011）通過調研典當行業(yè)在浙江省特別是杭州地區(qū)的現(xiàn)狀和作用，肯定浙江典當業(yè)在民營經(jīng)濟發(fā)達、人民生活水平較高的條件下有較好的發(fā)展前景。

此外，近幾年來針對于地域范圍的典當業(yè)或典當企業(yè)案例研究也有一些。曾逾東（2007）、張劍軒（2010）分別以福建、遼寧等地典當業(yè)為對象，在調查研究的基礎上，有針對性地分析了各地典當業(yè)存在的問題并提出了相應的發(fā)展對策建議。龐濤（2007）、崔剛（2009）分別以當?shù)卮硇缘洚斊髽I(yè)北京寶恒典當有限公司和西安市WTG典當行為對象，應用企業(yè)戰(zhàn)略管理的分析手段進行了案例研究。

3 簡要研究評述

3.1 當前主要研究總評

根據(jù)以上文獻綜述可以發(fā)現(xiàn)，典當制度是隨著歷史階段及政治環(huán)境的不同在實踐中不斷演變的，現(xiàn)有關于典當業(yè)的研究多集中在具體歷史背景下的典當業(yè)的發(fā)展史、典當融資特點及業(yè)務功能、典當業(yè)法律及監(jiān)管制度、限定地域范圍的典當業(yè)或典當企業(yè)案例的研究，而以典當業(yè)總體戰(zhàn)略與制度創(chuàng)新相結合的研究為對象的研究文獻尚屬空白。目前國內學者對于典當企業(yè)具體個案戰(zhàn)略的研究也有個別文獻，但仍未能推及整個行業(yè)總體分析，研究范圍相對較窄。

3.2 研究趨勢展望

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，典當?shù)臉I(yè)務范圍已經(jīng)擴大，典當?shù)膬群舶l(fā)生了相應的變化。當物類別從動產(chǎn)、財產(chǎn)權利向不動產(chǎn)延伸，典當方式從質押貸款向抵押貸款拓展。當前我國銀行金融體制不斷改革完善，但仍有許多業(yè)務空白和不足，融資租賃和小額信貸業(yè)務也得到了快速發(fā)展，廣大中小企業(yè)、個體工商戶和居民個人的小額、短期應急性融資在商業(yè)銀行往往難以解決，而典當業(yè)恰恰以其融資方便快捷、信貸門檻低、當期靈活、不需要其他額外擔保、抵押或質押范圍廣泛、貸款的用途比較寬松等特點，在我國眾多的傳統(tǒng)融資方式和多元化融資市場體系中也成為了重要的組成部分，這也為典當企業(yè)迅速成長提供了發(fā)展空間，越來越多的中小企業(yè)和個人也開始了解和接受典當這種新型的理財方式。因此，亟需盡快引導國內的典當市場健康有序發(fā)展，在法律及經(jīng)濟政策等方面應該借鑒國際經(jīng)驗，考慮特殊國情而制定更加有效和切合實際的相關法律制度，并給予必要的政策支持和傾斜來扶持典當企業(yè)，提高典當業(yè)整體競爭能力。

目前，典當企業(yè)以其方便、靈活、快速的比較優(yōu)勢在當今經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著特殊的、不可替代的作用。典當是一種特殊的融資方式，盡管它始終只是整個金融業(yè)和商業(yè)的一個分支和邊緣業(yè)種，但小額、短期、便捷、安全的融資特點使其在金融和商品流通領域體現(xiàn)出了較高的效率，起著支持生產(chǎn)、活躍流通的作用。因此，現(xiàn)階段中國面對國內外金融業(yè)和商業(yè)流通領域多元化的發(fā)展，典當企業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和管理制度已經(jīng)不適合充滿變革、挑戰(zhàn)和機遇的新環(huán)境。全國典當企業(yè)面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。因此，典當業(yè)的屬性界定和典當企業(yè)經(jīng)營范圍與規(guī)則以及企業(yè)發(fā)展的瓶頸等實際問題是我們亟需認真思考和深入研究的內容。

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