理財(cái)QA

平常喜歡和男友看電影，發(fā)現(xiàn)不少信用卡贈送電影票或者有購買優(yōu)惠，能幫我推薦一下辦哪家的信用卡看電影更劃算嗎？

A北京的信用卡觀影優(yōu)惠活動相當(dāng)多樣。如果你平時(shí)刷卡消費(fèi)較多，平安銀行信用卡是不錯(cuò)的選擇，每個(gè)自然月刷卡消費(fèi)滿2000元，次月即可在指定影院享10元看電影1次，每次可購票2張；單月消費(fèi)不滿2000元，也可以30元的價(jià)格購買活動影院電影票；如果平時(shí)刷卡消費(fèi)有限，使用工行、交行、農(nóng)行或招行信用卡，直接至活動影院刷卡買票，即可享受最低五折優(yōu)惠，每卡每日限購兩張。中信銀行還有積分換電影票的活動，每卡每人每月在指定商戶進(jìn)行消費(fèi)，自動獲贈一次，9分享兌權(quán)益，不用額外花錢，用積分就可以暢快觀影。

需要注意的是，各家影院的活動時(shí)間、內(nèi)容差異較大，信用卡觀影優(yōu)惠活動，也有各自不同的時(shí)限，建議辦卡前根據(jù)個(gè)人的情況去銀行官網(wǎng)查詢相關(guān)資訊，并向影院確認(rèn)。

結(jié)婚2年，我和先生一直租房住，目前能湊齊60萬元。每月家庭收入大約1.5萬元。請問，我們現(xiàn)在該買房嗎？

A是否買房取決于兩點(diǎn)，一是房價(jià)漲跌，二是能否買得起?？陀^來說，現(xiàn)階段預(yù)測房價(jià)漲跌基本上是盲目的；其次是購房能力，如果用60萬元作首付，最多可以買200萬元的房子。如果只首付30%，就很難獲得八五折利率的銀行貸款。因?yàn)橄硎苁滋追績?yōu)惠利率房貸，首付比例需提高到50%，即100萬元，目前你們的資金缺口在40萬元左右。這部分資金如果向親戚朋友借，無法享受銀行貸款的20～30年期限。加上公積金和商業(yè)貸款，在不考慮利息問題的前提下，還款額差不多占去你們月收入的80%～90%，生活質(zhì)量會變得相當(dāng)?shù)?，所以，請想想看，這真的是你們想要的生活嗎？建議繼續(xù)租房，積累財(cái)富，尋求職業(yè)上的發(fā)展，隨時(shí)關(guān)注首次購房的政策及優(yōu)惠措施，等自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)再牢固一些，再考慮購房為宜。

收拾家的時(shí)候找到一張因?yàn)橥浝U納而失效的舊保單，我看了一下內(nèi)容還挺實(shí)惠的，可以復(fù)效嗎？

A你首先應(yīng)該核對一下保單的寬限期，一般都有30～60天不等的寬限期，過期則保險(xiǎn)合同效力中止，或者按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。如果你的保單已經(jīng)徹底超過了寬限期，但尚在保單失效的一定時(shí)期內(nèi)（通常為2年），那么只要補(bǔ)交失效期間的保費(fèi)及利息，保險(xiǎn)合同就能復(fù)效。如果已經(jīng)超過這個(gè)期限，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，保險(xiǎn)公司需退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，而你的所有權(quán)益也將終止。

很多保險(xiǎn)的費(fèi)率設(shè)置是逐年遞增的，若重新投保，期繳保費(fèi)會高于早年投保的保單。所以，為了你的權(quán)益，建議保單復(fù)效，因?yàn)檫@遠(yuǎn)比退保或重新購買保單更為有利。

7月準(zhǔn)備去歐洲購物游，信用卡和電子旅行支票相比較，哪個(gè)更安全方便？哪家銀行的電子旅行支票購買成本更低？

A電子旅行支票和信用卡使用上區(qū)別不大，但電子旅行支票具備一些獨(dú)有優(yōu)勢：首先就是購買便捷，到指定的代理網(wǎng)點(diǎn)申請開通，存入資金即可使用，支持美元、歐元、英鎊3個(gè)幣種；其次是額度高于普通信用卡的支付額度，例如運(yùn)通的電子旅行支票最高可存入的資金為15000美元，通濟(jì)隆電子旅行支票最高可存入50000美元；安全方面，發(fā)生失竊直接聯(lián)絡(luò)當(dāng)?shù)芈眯兄敝行奶峁┬蛄刑枺删徒@得補(bǔ)發(fā)，以及提供緊急補(bǔ)發(fā)、緊急現(xiàn)金支援等服務(wù)。

從成本考慮，電子旅行支票比信用卡高，購買時(shí)有手續(xù)費(fèi)，不同的代理銷售機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)不同，一些電子旅行支票還會收取賬戶閑置費(fèi)用，在境外使用時(shí)，電子旅行支票提現(xiàn)需要收取手續(xù)費(fèi)。運(yùn)通“易世通”電子支票，可在工商銀行、光大銀行購買，通濟(jì)隆“現(xiàn)金護(hù)照”可在中國銀行、浦發(fā)銀行購買，一些網(wǎng)點(diǎn)還設(shè)有購買優(yōu)惠活動，不妨仔細(xì)咨詢比較。

我打算給剛上幼兒園的兒子準(zhǔn)備以后的教育基金，現(xiàn)在的教育基金保險(xiǎn)可以買嗎？準(zhǔn)備教育基金還要注意些什么？

A教育基金越早買越好，不妨規(guī)劃為基本和增益兩部分，前者防范極端風(fēng)險(xiǎn)，即便發(fā)生重大財(cái)政問題也能保障孩子的基礎(chǔ)教育經(jīng)費(fèi)，資金安全性高于收益性；后者專用于高等教育，孩子在完成大學(xué)學(xué)業(yè)后可能還有碩士、博士甚至留學(xué)計(jì)劃，這部分投資收益任務(wù)更重?；A(chǔ)教育金，購買保險(xiǎn)即可，購買時(shí)問清楚是否有豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，如果沒有，則要問清楚豁免條款范圍。要支撐起孩子的教育，僅靠保險(xiǎn)當(dāng)然不夠，保本的方法是進(jìn)行教育專項(xiàng)儲蓄，小學(xué)四年級以后，憑孩子的學(xué)生證即可建立儲蓄專戶，享受免收利息稅、享受優(yōu)惠利率（按同檔次整存整取利率）等優(yōu)惠，本金合計(jì)最高限額為人民幣2萬元，存期可選擇1年、3年或6年。為孩子完成高等教育的資金，也可以通過定投購買指數(shù)型基金、收益較平穩(wěn)的混合型基金來積累。

朋友介紹股票賬戶不光能買股票，還能買債券，尤其是交易所債券產(chǎn)品，收益相當(dāng)不錯(cuò)。那么，投資交易所債券需要注意些什么？有什么好的推薦？

A當(dāng)然可以投資。所謂交易所債券，就是在滬深交易所交易，可用你的股票賬戶買賣債券。交易單位為張，1張為100元，最低交易單位為1手，1手=10張，即1000元。購買方式和股票交易一樣，輸入債券代碼、買入價(jià)和數(shù)量即可。建議登錄財(cái)經(jīng)網(wǎng)站的債券頻道，通過網(wǎng)站的債券到期收益率排行榜查詢，從中挑高票息的信用債更省事。和股票買賣不同，交易所債券的T+0交易沒有印花稅和過戶費(fèi)，手續(xù)費(fèi)最高萬分之二，也可找券商談降傭。債券買入即鎖定的收益，比股票更踏實(shí)。購買時(shí)需要注意流動性。如果買入債券時(shí)，還無法確定能否持有到期，中途售出可能性較高的話，建議買日成交額大、流動性好的債券。如果你風(fēng)險(xiǎn)承受力不錯(cuò)，也可以關(guān)注快到期的債券，因?yàn)閭L(fēng)險(xiǎn)最集中的時(shí)候就是兌付日期，有些投資者為了避開風(fēng)險(xiǎn)，愿意讓出部分利息收入，所以年化收益略高。

“中國大媽”瘋狂抄底黃金都上了新聞，強(qiáng)勢黃金的時(shí)代要結(jié)束了嗎？投資黃金現(xiàn)在應(yīng)該觀望還是抄底？如果還想投資，有什么方法和訣竅？

A首先需要說清楚一個(gè)問題，“中國大媽”狂購黃金首飾，并不等于黃金投資。金飾自己買回家收藏尚可，如果是用來投資絕非好的選擇。原因很簡單，購買成本中，金飾設(shè)計(jì)、制作、加工費(fèi)用會占據(jù)一定的比例，知名品牌的金飾，這個(gè)比例相對會更高；其次，金飾變現(xiàn)并不方便，變現(xiàn)還需支出折舊費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，仔細(xì)算起來并不劃算。

如果你只是為了保值，那么雖然金價(jià)仍未到達(dá)最低點(diǎn)，但是已經(jīng)在相對低點(diǎn)，現(xiàn)在可以說是購買實(shí)物黃金的好時(shí)機(jī)。如果你期待這筆投資升值，那么建議還是觀望大勢，不妨采用逐步買進(jìn)的方式，去銀行或者通過網(wǎng)銀購買紙黃金或者分批購入銀行投資金條，省去交易費(fèi)以及設(shè)計(jì)、制作、加工費(fèi)用等，也省去了變現(xiàn)難的煩惱。

我是“蘋果”粉，一代代都買了，現(xiàn)在又要出新款了，請問怎么買最劃算且不造成浪費(fèi)？

A蘋果的產(chǎn)品向來按官方售價(jià)出售，除非新一代產(chǎn)品推出，老款才降價(jià)，所以不管是海淘、代購還是在國內(nèi)通過正常渠道購買，抓住購買的時(shí)機(jī)是非常重要的。美國著名折扣資訊網(wǎng)站分析了去年蘋果單品在不同時(shí)間點(diǎn)的價(jià)格，最后得出一個(gè)結(jié)論：蘋果各類產(chǎn)品的最佳購買時(shí)期均在上市后3～9個(gè)月之內(nèi)。所以想要買得值，就不能太心急，剛上市的新款價(jià)格必定是水漲船高。另外，你的購買方式可以靈活一些，既然不是以收集為目的，那就要避免浪費(fèi)閑置，不妨讓家中蘋果的價(jià)值“轉(zhuǎn)”起來，將一些不常使用、成色較好的二手單品、全新閑置的配件賣出，這些東西在收藏者、手頭同樣不寬裕的愛好者那里，能夠獲得不錯(cuò)的價(jià)格；同時(shí)，也可以考慮購入成色好的二手機(jī)，降低購買成本。而購買新品時(shí)，請注意搭配的配件、套餐等，不要被“大禮包”迷惑而重復(fù)購入配件或者用不上的贈品。