好貸之謀

張興軍

從溫州金改到小貸的“蘇南模式”，從阿里試水金融到好貸網(wǎng)等金融平臺的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷實踐和發(fā)展。包括李明順在內(nèi)的探索者，的確有理由相信：萬千的中小企業(yè)能在未來獲益于互聯(lián)網(wǎng)和民間金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融的大勢，被認為將決定未來金融業(yè)的遞變格局。一邊廂阿里金融做得有聲有色，為數(shù)以萬計的中小企業(yè)提供融資渠道，一邊廂是金融電商化的趨勢漸行漸近。而這次與互聯(lián)網(wǎng)關(guān)系密切的金融大勢，顯然不是獨屬于巨型金融機構(gòu)的盛宴。很多人都看到了其中的機會。

至少在目前來看，李明順創(chuàng)建的好貸網(wǎng)已經(jīng)看到了不錯的前景。他與合伙人創(chuàng)建還不到一年的這家金融搜索服務(wù)平臺，如今已經(jīng)覆蓋全國的29家大中城市，數(shù)百家小額貸款公司。每天，有上百單的借貸交易通過好貸網(wǎng)產(chǎn)生。少則幾萬，多則上百萬，借貸者越來越多地開始使用好貸網(wǎng)來搜索和篩選銀行和小額貸款公司。

偶然與必然

以民間資本為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融，被理所當(dāng)然地認為是金融改革領(lǐng)域的一泓清泉。2012年，本土電子商務(wù)引領(lǐng)者馬云的第三次創(chuàng)業(yè)中，以面向小微企業(yè)為主的阿里金融和千億智能物流網(wǎng)一起，構(gòu)成了未來阿里帝國的重要架構(gòu)。

同樣是在浙江，從溫州破題的金融改革，民間金融迎來了前所未有的機會。與此同時，市場對放松管制尋求新的平衡，均寄予厚望。在國際金融市場上，銀行業(yè)電商化的路徑，已經(jīng)發(fā)展成熟。在國內(nèi)，遍地開花的小貸公司，正助推著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢。

趨勢意味著機會，盡管好貸網(wǎng)在一年之后的今天被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)的一個典型。但在當(dāng)時，“做一個金融搜索服務(wù)平臺”，并不是李明順籌謀已久之事。接受本刊記者采訪時，李明順這樣評價這次創(chuàng)業(yè)：有必然的一面，也有偶然的一面。

好貸網(wǎng)構(gòu)建的緣起，不能不提李明順和創(chuàng)業(yè)伙伴的上一次創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷——社區(qū)軟件服務(wù)系統(tǒng)Discuz！。這款軟件系統(tǒng)的全稱是Crossday Discuz！ Board，由北京康盛新創(chuàng)科技有限責(zé)任公司推出。自從2001年6月面世以來，經(jīng)過十余年的應(yīng)用實踐，Discuz！到2012年已擁有200多萬網(wǎng)站用戶案例，成為全球成熟度最高、覆蓋率最大的論壇軟件系統(tǒng)之一。據(jù)悉，于2012年4月7日發(fā)布的Discuz！X2.5正式版，首次引入應(yīng)用中心的開發(fā)模式，在開發(fā)與應(yīng)用上，更上一層樓。公開信息亦顯示，2010年8月23日，康盛創(chuàng)想與騰訊達成收購協(xié)議，成為騰訊的全資子公司。

這成了好貸網(wǎng)創(chuàng)建的伏筆。這家由戴志康、李明順等人創(chuàng)建的社區(qū)軟件系統(tǒng)的收購價達到4000多萬美元。十三年的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗和前次創(chuàng)業(yè)積攢下的第一桶金，使一次新的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)蓄勢而發(fā)。按照李明順的話說，一次新的創(chuàng)業(yè)在Discuz！與騰訊聯(lián)姻之時便已萌生。而偶然性，則源于他的江蘇之行。

李明順的老家是在江蘇揚州，2012年的一次回鄉(xiāng)，為他的新創(chuàng)業(yè)明確了方向。一個曾經(jīng)從事外貿(mào)加工的朋友告訴李明順，他投資了一家小額貸款公司，一年大概有20﹪左右的凈利，與做事業(yè)相比“這個收益算是相當(dāng)不錯”。

這是李明順第一次接觸“小貸公司”這個詞，這次偶遇得來的信息頓時讓他茅塞頓開?！皳P州有幾十家小貸公司，而整個江蘇省大約有600家小貸公司。后來我也了解到，這樣的公司在全國有超過6000家，一年放出去的貸款有幾千個億?！崩蠲黜槷?dāng)時想，“有這么多的小貸公司，那我們能不能給他們做一些服務(wù)”？

金融商機

李明順了解到，江蘇的這些小貸公司都有合法的放貸資格、并受當(dāng)?shù)亟鹑谵k統(tǒng)一管理。這打消了李明順的后顧之憂，小貸公司是在法律的金融機構(gòu)的監(jiān)管之下運行的。

“中國的銀行特別多，在銀監(jiān)會可以統(tǒng)計的大約有1200家，有一萬個網(wǎng)點的就有好多家，（工商銀行、建設(shè)銀行、城商行、農(nóng)信社等）小貸公司有6000家，還有近萬家能夠放貸的典當(dāng)行，做金融業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司有兩萬多家。整個市場放貸的機構(gòu)總數(shù)有三四萬家，背后的從業(yè)人員有上百萬人?！崩蠲黜樥f，有這么多人在從事這個行業(yè)，這引起了他的思考。

隔行如隔山。盡管李明順也曾經(jīng)做過電商平臺，并且有著13年的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗。但是，將互聯(lián)網(wǎng)嫁接金融，重新打造一個前所未有的金融搜索、服務(wù)平臺，難度也可想而知。在了解市場需求和滿足這種需求的探索中，李明順?biāo)萘鞫?，梳理著這個領(lǐng)域里的枝枝蔓蔓。這種專注也體現(xiàn)在他的日常生活里。

作為一個互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者，李明順每天都會收到詢問是否需要貸款的電話和短信，以往他采取的都是屏蔽的方式。在調(diào)研小貸公司的過程中，每次受到這樣的電話李明順如獲至寶，有時會拉著致電者聊上半個小時甚至一個小時。

這些促銷貸款的銷售人員，平均打3000個電話才能促成一單，平均每天要打至少200個電話，一個月才能談成1-2單。

“這種電話是很被動的銷售行為，而且構(gòu)成對別人的騷擾，別人會不高興。但是如果有人告訴你他的貸款意向，就能把被動變主動。我們想為這些人找到想貸款的客戶，一方面解決問題，同時又增加了信任感。”李明順對本刊記者說。

事實上，早在運營Discuz！期間，這家網(wǎng)站就曾為眾多中小網(wǎng)站服務(wù)，為其搭建社區(qū)。Discuz！也曾經(jīng)舉辦過近10次互聯(lián)網(wǎng)站長年會，每年都有幾千人參加。李明順向本刊記者透露，今年的報名人數(shù)更是達到了兩萬多。

在和這些創(chuàng)業(yè)者的溝通中李明順了解到，大家普遍的難題就是缺錢。大銀行為了規(guī)避風(fēng)險而不愿意把錢貸給它們，而創(chuàng)業(yè)型公司如果不能獲得風(fēng)投的青睞，那么社會融資渠道可謂少之又少。

孵化創(chuàng)業(yè)

作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的新型公司，好貸網(wǎng)的工作人員還不到百人規(guī)模，是一家典型的創(chuàng)業(yè)型公司。在接受本刊記者采訪期間，李明順還在為好貸網(wǎng)招兵買馬。但在不到一年的時間里，其取得的成績卻引人注目。

目前，好貸網(wǎng)已經(jīng)覆蓋了29個城市的數(shù)百家銀行。一家協(xié)助當(dāng)?shù)卣雎糜伍_放的公司，通過好貸網(wǎng)平臺成功貸款4億元。

在業(yè)界人士看來，李明順的好貸網(wǎng)正努力將自己打造成貸款平臺中的天貓，為更多的借貸人尋找正規(guī)貸款渠道，同時也幫助銀行及各類金融機構(gòu)尋找到精準(zhǔn)匹配的信貸客戶。

對于好貸網(wǎng)的自身優(yōu)勢，李明順也有著清晰的梳理：互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢也預(yù)示了這個行業(yè)的潛力，理所當(dāng)然地成為媒體和公眾關(guān)注的焦點。與Discuz！共享諸多門戶網(wǎng)站的良好合作優(yōu)勢。更重要的，則是以創(chuàng)業(yè)者為代表的需貸方和急劇增長的小貸公司數(shù)量的幾何級增長。

在這樣一個成長邏輯下，李明順顯然并不滿足于只是作為一個搜索服務(wù)平臺而存在。在回答本刊記者有關(guān)盈利模式的問題時，李明順透露將持續(xù)孵化期免費戰(zhàn)略的同時，會逐漸探索一種能為客戶增加便利的服務(wù)型模式?！叭绻覀兘o客戶帶來了收益，未來獲取一定的收益難度應(yīng)該也不會很大。”李明順對本刊記者說。

與此同時，李明順的另一個大動作也已經(jīng)在有條不紊地進行中。

接受本刊記者采訪之前的3月23日，好貸網(wǎng)與中國互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者（站長）廣撒英雄帖，共同推出了一個以“中國好貸款大型公益活動”為主題的選拔活動。

額度高達1000萬元的公益貸款，伴隨著史上利息最低、放款最快和手續(xù)最簡的史無前例的優(yōu)厚條件。“中國好貸款”的招募條件中寫道：“只要你網(wǎng)站或應(yīng)用上線1年以上、日獨立用戶訪問1萬以上、月收入1萬元以上，符合任意以上之一條件，或有3個以上符合上述標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)者/站長愿意幫你擔(dān)保，你將有機會獲得本次活動的貸款?！?/p>

好貸網(wǎng)與Discuz！合辦的這次活動，吸引了最遠有來自福建和甘肅的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者，他們與李明順分享自己的創(chuàng)業(yè)困惑，并希望找到讓初創(chuàng)企業(yè)發(fā)展壯大的機會。從這點來看，好貸網(wǎng)搭建的，也是一群創(chuàng)業(yè)者在幫助另一群創(chuàng)業(yè)者，進而構(gòu)建一個未來共同成長，互利共贏的格局的平臺。

對于創(chuàng)業(yè)兩年的原創(chuàng)文學(xué)網(wǎng)站一千零一頁來說，完全符合上述的招募條件。創(chuàng)始人周彬也參加了3月23日的活動?！安皇撬械某鮿?chuàng)型企業(yè)都能獲得風(fēng)投的青睞，這次招募也被一千零一頁的創(chuàng)始人看作是一次很好的機會?！敝鼙蛘f。

事實上，大多數(shù)創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的難題都無外乎資金方面。對于周彬來說，可喜的是如今這家小網(wǎng)站已經(jīng)能夠做到收支平衡。周彬介紹，資金一直是網(wǎng)站運營中的一個難題。從兩年前辭職創(chuàng)業(yè)到現(xiàn)在，一直是以自有資金為主。因為行業(yè)競爭比較激烈，下一步一千零一頁將力求穩(wěn)定發(fā)展，循序漸進?！爱吘惯@個行業(yè)因為競爭激烈不被投資人看好，只有新型的產(chǎn)品模式才可能有所突破?！敝鼙?qū)Ρ究浾弑硎尽?/p>

創(chuàng)業(yè)者的熱情也感染著李明順。作為一個曾經(jīng)和正在創(chuàng)業(yè)的企業(yè)家，李明順也深知這些白手起家，一沒資源二沒資金的青年人，在創(chuàng)業(yè)路上的艱難?！皼]有不賺錢的行業(yè)，只有不賺錢的公司！放心吧，我支持你的創(chuàng)業(yè)?！边@是李明順在深夜給周彬回復(fù)的短信。

吸引了以周彬的一千零一頁為代表的創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，這或許是李明順通過好貸網(wǎng)和來下的一個棋局。如果說，“最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺”之夢是他為好貸網(wǎng)描繪的路徑，那么好貸網(wǎng)的這次創(chuàng)業(yè)孵化之舉，無疑讓他離遙遠的目標(biāo)又近了一步。

平臺之夢

數(shù)據(jù)顯示，中國的中小企業(yè)數(shù)量超過4000萬家，其中90%以上都有著貸款融資需求，但真正能獲得貸款的不足5%。另一方面，中國企業(yè)的平均壽命只有不到三年，大多數(shù)企業(yè)的倒閉破產(chǎn)，皆因為資金鏈的斷裂。

一方面，國內(nèi)的中小企業(yè)、個人貸款難問題突出，老百姓和中小企業(yè)主往往很難在第一時間找到最符合自己的貸款產(chǎn)品；另一方面，貸款信息匱乏、信息不安全、不對稱等問題也非常明顯。這成了橫亙在數(shù)以萬計中小企業(yè)面前的客觀難題。今年全國兩會期間，眾多的全國人大代表和政協(xié)委員紛紛關(guān)注中小微企業(yè)的融資難題，建言獻策（參見本刊第六期封面文章《中小微之春》），足見這個問題的突出性和代表性。

試想一下，如果企業(yè)有更好的貸款產(chǎn)品以供選擇，并獲得更可靠更專業(yè)的服務(wù)，貸款的成功率將會大大增加，企業(yè)發(fā)展也將面臨更多的可能性。截至目前，國內(nèi)差不多有兩百家上市公司投資小貸公司，這種資金的靈活滾動，將更有利于抵御通貨膨脹，在合法的框架內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

李明順還大力推崇江蘇小貸公司的發(fā)展，并將其譽為“蘇南模式”?！皬臄?shù)據(jù)上來看，江蘇小貸目前無論在小貸公司的數(shù)量上（至今全省小貸公司數(shù)量已近600家）還是放貸規(guī)模上（2012年全年放貸超過1000億）都是全國第一，為民間資金拓寬了收益渠道，同時，讓更多的企業(yè)贏得了貸款的機會?！崩蠲黜樈榻B，江蘇小貸公司背后的金融辦不但是一個主管機構(gòu)，而且同時還組建了一家叫做江蘇金農(nóng)的金融公司，通過其與每一家小貸公司合作做生意。在這個層面上講，金融辦是集監(jiān)管者、服務(wù)者與合作者三重身份于一體機構(gòu)。

李明順介紹，在江蘇，所有的小貸公司均需采用省金融公司的管理軟件來管理日常的資金流向，并每日定時上傳運營數(shù)據(jù)至這家類似“央行”的金融辦所屬小貸管理公司，每年向這家公司支付數(shù)額在2-3萬元左右的年費。另一方面，這家公司還承擔(dān)著更大的一個理想：以市場化的手段，整合全省的小貸公司資源，做一家千億規(guī)模的資金信貸超級平臺。

從自己的家鄉(xiāng)出發(fā)，李明順的好貸網(wǎng)從誕生之始也蘊含了一個類似的構(gòu)想，那就是將眾多的小貸公司納入服務(wù)對象，為更多的希貸者架設(shè)貸款的橋梁。“好貸網(wǎng)的業(yè)務(wù)還處于早期階段，市場上也有一些同質(zhì)公司，但規(guī)模都還比較小，我們希望做成行業(yè)的最大，在專業(yè)化領(lǐng)域做進一步的探索?！崩蠲黜樚寡裕趯崿F(xiàn)宏偉的目標(biāo)過程中，一個最大難點就是如何扭轉(zhuǎn)國人的消費觀念和使用互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣。

“首先，外國人習(xí)慣了消費未來的錢，但中國人還是比較保守的，不太喜歡貸款。其次，以前大家習(xí)慣了到銀行柜臺找貸款，現(xiàn)在通過網(wǎng)絡(luò)找，以前從業(yè)者坐在那等客戶，現(xiàn)在要跑出去找客戶，就需要適應(yīng)這個變化。”

此外，一些不得不規(guī)避的風(fēng)險也是好貸網(wǎng)探索中所必然面對的課題。“宏觀調(diào)控的大環(huán)境，以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的形勢，都是考慮的因素。金融改革的進程大大加快，但中央與地方的博弈，也決定著小貸公司的發(fā)展。”李明順舉例，銀行和小貸公司都會有自己的一套規(guī)則，也有一些公共標(biāo)準(zhǔn)。像前段時間鋼材貿(mào)易出現(xiàn)了很多問題，所以上海、江蘇等地的很多銀行就不做鋼材貿(mào)易方面的貸款這種風(fēng)險的規(guī)避也是隨經(jīng)濟形勢變化的。

李明順判斷，隨著溫州金改的破題和像阿里金融這樣的先行者的探索，小貸公司的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融都是金融業(yè)的未來趨勢。具體到好貸網(wǎng)的經(jīng)營，差異化生存將是好貸網(wǎng)的著力所在?！耙恍┬°y行，比如城商行，網(wǎng)點沒有工商銀行、農(nóng)行那么多，就會缺少客戶。還有一些不知名的銀行，大家不會去，也會缺少客戶?！崩蠲黜樥f。

不同的定位和服務(wù)范疇，決定了資金的用途。好貸網(wǎng)的專業(yè)性就體現(xiàn)在為目標(biāo)人群找到資金，盤活銀行的閑置資金，實現(xiàn)互惠共榮。

團隊的業(yè)務(wù)人員開心地跟李明順匯報，青島銀行在內(nèi)部已經(jīng)大力推薦好貸網(wǎng)，這對于李明順來說，是一個驚喜。李明順也樂觀地預(yù)期，“希望在年底覆蓋上百個（城市）”。

這是一次趨勢面前的抉擇，從最開始便將視角聚焦于曾被忽略的中小企業(yè)群體和效率低下的金融業(yè)現(xiàn)狀。從溫州金改到小貸的“蘇南模式”，從阿里試水金融到好貸網(wǎng)等金融平臺的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷實踐和發(fā)展。包括李明順在內(nèi)的探索者，的確有理由相信：萬千的中小企業(yè)能在未來獲益于互聯(lián)網(wǎng)和民間金融。