欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方性商業(yè)銀行經(jīng)營策略思考

徐婷婷

摘要：近年來，欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方性商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴張，對地方經(jīng)濟的促進作用逐步增大，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張，欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方性商業(yè)銀行開始嘗試跨區(qū)域經(jīng)營。在經(jīng)營策略方面，欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方性商業(yè)銀行業(yè)績持續(xù)向好自然有其可取之處，與此同時，欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險也不容忽視，其經(jīng)營策略也存在不足之處。本文以寧夏銀行、石嘴山銀行和黃河農(nóng)村商業(yè)銀行為例，對寧夏地方性商業(yè)銀行的市場定位、跨區(qū)域經(jīng)營、差異化經(jīng)營、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等促進規(guī)模迅速擴張的成功經(jīng)營策略進行了介紹，同時，對其經(jīng)營策略中的不足之處也進行了深入分析。在此基礎(chǔ)上本文在經(jīng)營策略方面對欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方性商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū)；地方性商業(yè)銀行；經(jīng)營策略

一、寧夏地方性商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

寧夏轄內(nèi)有三家地方性商業(yè)銀行——寧夏銀行、石嘴山銀行和黃河農(nóng)村商業(yè)銀行。近年來，寧夏的三家地方性商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模迅速壯大，對地方經(jīng)濟的促進作用逐步增大。

（一）地方性商業(yè)銀行在寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)中的地位。

截至2012年末，寧夏三家地方性商業(yè)銀行各項存款余額781.9億元，占全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額的比例為22.9%；各項貸款余額507.5億元，占全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的比例為15.2%。寧夏三家地方性商業(yè)銀行的存貸款基本業(yè)務(wù)量占寧夏全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)總業(yè)務(wù)量的比重大體為五分之一。

（二）寧夏銀行發(fā)展現(xiàn)狀。

截至2012年末，該行各項存款余額462.5億元，占全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額的比例為13.6%；各項貸款余額306.1億元，占全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的比例為9.2%。2001年，寧夏銀行（原銀川市商業(yè)銀行）在寧夏區(qū)內(nèi)設(shè)立首家城商行異地分支機構(gòu)——吳忠支行，開始跨市經(jīng)營。該行由此成為全國第一家在異地（不跨?。┰O(shè)立分支機構(gòu)的城商行。目前，該行在寧夏所有地級市都已設(shè)立分行，成為真正意義上在寧夏全區(qū)范圍內(nèi)經(jīng)營的銀行。該行下轄42家分支機構(gòu)，其中，寧夏境內(nèi)轄38家支行、1家營業(yè)部、1家小企業(yè)信貸中心，營業(yè)網(wǎng)點遍布寧夏全區(qū)所有地級市，金融服務(wù)覆蓋寧夏全境。2009年12月8日，寧夏銀行西安分行開業(yè)，率先在西北城市商業(yè)銀行中跨?。▍^(qū)）設(shè)立分支機構(gòu)。2011年4月28日，寧夏銀行天津分行開業(yè)，跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略進一步推進。目前，寧夏銀行蘭州分行正在積極籌建中。此外，該行在寧夏境內(nèi)設(shè)立六盤山村鎮(zhèn)銀行，在北京設(shè)立密云村鎮(zhèn)銀行。此外，寧夏銀行試點開辦伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)，成為國內(nèi)首家試點開辦伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。

（三）石嘴山銀行發(fā)展現(xiàn)狀。

截至2012年末，該行各項存款余額144億元，占全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額的比例為5.1%；各項貸款余額89.7億元，占全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的比例為2.7%。2008年8月，該行在寧夏區(qū)內(nèi)吳忠市發(fā)起設(shè)立了吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行，開始了異地（不跨?。┙?jīng)營。2009年12月26日， 該行在寧夏首府銀川市設(shè)立銀川分行，目前，在寧夏境內(nèi)共設(shè)立分支機構(gòu)22家，在安徽肥西、青島萊西、重慶南川等地發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行6家。目前，石嘴山銀行成功引入中國國電集團（出資2.14億元，持股比例為19.8%）、杭州銀行（出資2.14億元，持股比例為19.8%）兩大戰(zhàn)略投資者，并開展了金融業(yè)務(wù)、人力資源等全方位的合作，使資本實力顯著增強。

（四）黃河農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。

寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司成立于2008年12月22日，是在原寧夏自治區(qū)聯(lián)社和銀川市聯(lián)社金融業(yè)務(wù)合并的基礎(chǔ)上，吸收國內(nèi)若干家法人單位和自然人，共同發(fā)起設(shè)立的股份制商業(yè)銀行，是全國首家由省級農(nóng)村信用聯(lián)社整體改制而成的銀行，也是中國銀監(jiān)會確定的全國省級農(nóng)村信用聯(lián)社改革試點單位。截至2012年末，該行各項存款余額145.7億元，占全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額的比例為4.3%；各項貸款余額111.7億元，占全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的比例為3.3%。該行已經(jīng)走出區(qū)域的限制，積極在外省拓展業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)在吉林前郭縣發(fā)起設(shè)立陽光村鎮(zhèn)銀行，在內(nèi)蒙發(fā)起設(shè)立臨河黃河村鎮(zhèn)銀行和海勃灣黃河村鎮(zhèn)銀行，在天津發(fā)起設(shè)立漢沽村鎮(zhèn)銀行。

二、寧夏地方性商業(yè)銀行經(jīng)營策略的可取之處

（一）市場定位清晰，與國有大銀行錯位經(jīng)營。

中國不缺象工農(nóng)中建這樣的大銀行，缺的是為小微企業(yè)服務(wù)，為市民服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)的中小銀行和社區(qū)銀行。地方性商業(yè)銀行和國有大銀行相比，在經(jīng)營規(guī)模和資產(chǎn)實力等方面存在先天競爭劣勢，因此，實行“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)當(dāng)?shù)鼐用瘛?的市場定位，與國有大銀行錯位經(jīng)營的策略，才能達(dá)到銀企共同發(fā)展的雙贏效果。以寧夏銀行為例，該行從經(jīng)營理念、擔(dān)保方式、信貸審批流程、服務(wù)手段等多方面入手，致力于提升對中小企業(yè)的金融服務(wù)，有效帶動了銀行自身業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。截至2013年4末，寧夏銀行小微企業(yè)貸款戶數(shù)7200余戶，貸款余額170億元，占全行各項貸款余額的44.5%。

（二）跨區(qū)域經(jīng)營成為地方性商業(yè)銀行快速擴大規(guī)模的重要手段。

通過跨區(qū)域經(jīng)營，地方性商業(yè)銀行在異地不斷挖掘優(yōu)質(zhì)客戶資源，尋找新的利潤增長點，自身資產(chǎn)規(guī)模快速增長。從跨區(qū)域經(jīng)營布局來看，寧夏銀行已完成寧夏全區(qū)布局，成為省域銀行，目前，已開立3家省外分行；石嘴山銀行已在寧夏首府銀川市開立分行，在省外設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行；黃河農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)走出區(qū)域的限制，積極在外省拓展業(yè)務(wù)，目前，已經(jīng)在吉林前郭縣發(fā)起設(shè)立陽光村鎮(zhèn)銀行，在內(nèi)蒙發(fā)起設(shè)立臨河黃河村鎮(zhèn)銀行和海勃灣黃河村鎮(zhèn)銀行，在天津發(fā)起設(shè)立漢沽村鎮(zhèn)銀行。作為西部小省區(qū)，寧夏的三家地方性商業(yè)銀行在短時間內(nèi)走出了一條小地方商業(yè)銀行高速跨區(qū)域經(jīng)營之路，其自身規(guī)模也因此得以快速擴張。

（三）實行差異化經(jīng)營策略，謀求新的利潤增長點。

1.黃河農(nóng)村商業(yè)銀行開發(fā)出“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”業(yè)務(wù)，形成“同心模式”

黃河農(nóng)村商業(yè)銀行為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)與國有大銀行差異化經(jīng)營的策略，在寧夏同心縣試點開辦“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”業(yè)務(wù)，形成了“同心模式”。該模式在沒有觸動土地家庭承包經(jīng)營這個農(nóng)村基本經(jīng)營制度的前提下，實現(xiàn)了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的順利開展，在一定程度上解決了“三農(nóng)”領(lǐng)域貸款抵（質(zhì)）押不足，“貸款難、難貸款”問題。該模式的具體做法是：按村成立“農(nóng)戶土地協(xié)會”，村民將自己所擁有的部分土地承包經(jīng)營權(quán)向協(xié)會入股成為會員。入股的會員需要貸款時，首先選擇三戶加入了協(xié)會的村民和一名協(xié)會的常務(wù)會員作為貸款擔(dān)保人，同時與協(xié)會和擔(dān)保人簽訂土地承包經(jīng)營權(quán)抵押轉(zhuǎn)讓協(xié)議。村民在完善抵押和擔(dān)保手續(xù)后，向黃河農(nóng)村商業(yè)銀行提出貸款申請時，由協(xié)會再與黃河農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂總的擔(dān)保協(xié)議，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行審查完畢后與農(nóng)戶簽訂貸款合同并放款。當(dāng)貸款的會員無法歸還貸款時，由三戶聯(lián)保的會員、常務(wù)會員或協(xié)會代其歸還貸款。此時，無法歸還貸款的會員其土地承包經(jīng)營權(quán)將轉(zhuǎn)讓給為其擔(dān)保并進行清償?shù)臅T或由協(xié)會指定的其他會員進行經(jīng)營，直到其貸款本息還清之后，才可贖回其土地承包經(jīng)營權(quán)，并取消其會員資格。該模式的核心是土地承包經(jīng)營權(quán)間接抵押（實質(zhì)是反擔(dān)保）貸款。截至2012年末，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”余額1.43億元，累放5.6億元，惠及農(nóng)戶7392戶，涉及土地6.19萬畝，不良率為零。

2.石嘴山銀行開發(fā)出“企業(yè)家綜合授信”貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了與中小企業(yè)共贏

寧夏石嘴山市中小企業(yè)基本上是民營企業(yè)，作為企業(yè)法人的企業(yè)家對企業(yè)有著絕對的影響力，企業(yè)法人的信用度直接決定了企業(yè)的信用度。針對這種情況，石嘴山銀行推出了“企業(yè)家綜合授信”貸款業(yè)務(wù)。企業(yè)家在授信額度內(nèi)隨用隨取，利息按日計算。當(dāng)企業(yè)家有流動資金需求時，能通過該產(chǎn)品方便、迅速地得到資金支持。對于守約的企業(yè)家，石嘴山銀行逐步提高其信用級別和授信額度；對于未按期償還貸款的企業(yè)家，該行終止其綜合授信貸款業(yè)務(wù)資格。目前，該行“企業(yè)家綜合授信”貸款累計授信額度已超過1.5億元。

3.寧夏銀行為細(xì)分市場，專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)，設(shè)立了八個特色金融服務(wù)機構(gòu)

寧夏銀行大力推行差異化、特色化、門市化經(jīng)營思路，依據(jù)地域、行業(yè)和市場特點，依托分支機構(gòu)分別成立了“靈武羊絨貸款中心”、“中寧枸杞貸款中心”、“鋼材流通金融服務(wù)中心”等8個特色金融服務(wù)機構(gòu)。此外，為滿足小微企業(yè)的多樣化融資需求，寧夏銀行積極開展與專業(yè)市場、行業(yè)協(xié)會、商會等組織的全面合作，細(xì)分市場，設(shè)計不同的金融服務(wù)產(chǎn)品，制定相應(yīng)的個性化服務(wù)方案，批量服務(wù)行業(yè)內(nèi)的小微企業(yè)。相繼推出了如意百貨貸、如意商貿(mào)通、如意機電通、如意農(nóng)資通、如意農(nóng)金寶、絨易寶等融資業(yè)務(wù)新產(chǎn)品。

（四）將業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為重要的經(jīng)營策略，著力提升自身競爭力

1.寧夏銀行創(chuàng)新開發(fā)了提貨權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等新的擔(dān)保方式，有效地拓展了小微企業(yè)融資擔(dān)保方式

缺乏有效的擔(dān)保一直是制約小微企業(yè)融資難的瓶頸問題。為了緩解小微企業(yè)融資擔(dān)保難問題，寧夏銀行積極探索拓寬小微企業(yè)擔(dān)保的有效途徑。一是從小微企業(yè)實際出發(fā)、探索適合小微企業(yè)自身特點的擔(dān)保方式，創(chuàng)新開發(fā)了提貨權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等新的擔(dān)保方式，有效地拓展了小微企業(yè)融資擔(dān)保方式。目前，寧夏銀行已與四家企業(yè)簽訂了商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款協(xié)議，給予了8300萬元信貸支持，成為西北地區(qū)商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款的“破冰者”。二是積極開展與專業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)的合作，有效拓展小微企業(yè)融資擔(dān)保渠道。目前，寧夏銀行已與寧夏區(qū)、市級財政出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、各市縣支持的創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心等11家專業(yè)擔(dān)保公司簽訂了合作協(xié)議，為千余戶小微企業(yè)發(fā)放貸款11億元。三是提高風(fēng)險識別和控制能力，破除抵押物崇拜，將互保、聯(lián)保等保證擔(dān)保方式作為小微企業(yè)貸款的主要擔(dān)保方式，很好地解決了缺乏有效資產(chǎn)抵押而難以獲得貸款的問題。目前，寧夏銀行保證類小企業(yè)貸款余額63.3億元，占全部小企業(yè)貸款余額的55.4%。

2.石嘴山銀行創(chuàng)新開發(fā)了工程款、租金收入、貨款質(zhì)押業(yè)務(wù)

寧夏石嘴山中小企業(yè)多為新興的私營企業(yè)，一般固定資產(chǎn)少、無有效抵押物。同時，在發(fā)展過程中，與大中型企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)往來較少，無法提供符合銀行要求的擔(dān)保企業(yè)。自2008年央行推出《中國人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》及《中國人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則》后，石嘴山銀行積極開展“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)。目前，該行為寧夏某水利建設(shè)工程有限公司貸款300萬元，質(zhì)押石嘴山市水務(wù)局工程款，貸款期限1年，利率為8.85‰。此外，該行為寧夏某集團商業(yè)管理有限公司貸款2000萬元，質(zhì)押寧夏某建筑工程有限公司出租給北京華聯(lián)綜合超市股份有限公司貸款400萬元，質(zhì)押該公司在寧夏某實業(yè)集團有限公司的應(yīng)收貨款，貸款期限1年，利率為8.85‰。石嘴山銀行針對中小企業(yè)的具體情況，采取不同類型的應(yīng)收賬款進行質(zhì)押，適時予以信貸支持，有效緩解了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)擴大生產(chǎn)和經(jīng)營所急需的流動資金缺乏問題。

三、寧夏地方性商業(yè)銀行經(jīng)營策略的不足之處

（一）過分追求規(guī)模增長，求大求全

當(dāng)前，地方性商業(yè)銀行面對業(yè)績壓力，對經(jīng)營規(guī)?？焖僭鲩L的需求將更加強烈，在追求規(guī)模快速增長的過程中，難免存在求大求全的傾向。

（二）過分追求眼前利益，忽視長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展

地方性商業(yè)銀行在自身發(fā)展的過程中，更多地把精力放在了業(yè)務(wù)快速增長上，過分追求眼前利益，忽視長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展，容易陷入盲目擴張的陷阱。例如，德隆系伊斯蘭信托在寧夏的巨額融資中，寧夏銀行給德隆系伊斯蘭信托提供了高達(dá)13多億元的貸款，此舉給寧夏銀行帶來了較大的損失。

（三）業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，同業(yè)競爭加劇

目前，全國性股份制商業(yè)銀行為實現(xiàn)規(guī)模擴張，掀起了在異地設(shè)立分支機構(gòu)的浪潮。例如，近年來交通銀行、招商銀行、中信銀行紛紛進入寧夏。在目前我國銀行業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的現(xiàn)實情況下，同一地域內(nèi)銀行的過度集中必然會造成同業(yè)競爭加劇。

四、建議

基于以上分析，本文在經(jīng)營策略方面對欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方性商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營提出幾點建議：

（一）繼續(xù)堅持以中小企業(yè)及個私經(jīng)濟為服務(wù)對象的戰(zhàn)略定位。市場定位準(zhǔn)確與否，是直接關(guān)系生存與發(fā)展的關(guān)鍵問題。地方性商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，最根本的原因就在于立足于地方經(jīng)濟，把服務(wù)對象牢牢地定位在中小企業(yè)和個私經(jīng)濟上。地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營模式不宜復(fù)制大銀行的發(fā)展模式，而應(yīng)該利用自身特點走差異化發(fā)展道路，服務(wù)地方經(jīng)濟、微小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用瘛?/p>

（二）堅持風(fēng)險可控下的規(guī)模擴張和盈利增加。效益，是任何企業(yè)的生命源泉。地方性商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中應(yīng)處理好“規(guī)?！迸c“效益”、“速度”與“風(fēng)險”的關(guān)系，堅持風(fēng)險可控下的規(guī)模擴張和盈利增加。

（三）經(jīng)營戰(zhàn)略上與大銀行錯位競爭。地方性商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)是市場的差異化，而要在差異化的市場上尋求競爭優(yōu)勢，只有靈活經(jīng)營和創(chuàng)新，用新的金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足特定客戶的需求，開拓新的市場空間，形成自己的特色，避免陷入與大銀行拼機構(gòu)、拼大客戶、拼網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)營局面。

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