保險產(chǎn)品創(chuàng)新性策略分析

楊金培 于鳳霞

【摘要】通過保險產(chǎn)品創(chuàng)新可以很好的滿足社會需求。目前我國老齡化進(jìn)程很快，養(yǎng)老成為亟待解決的問題。養(yǎng)老社區(qū)是近幾年提出應(yīng)對此問題的新型商業(yè)養(yǎng)老模式。如何在新的模式下獲得競爭優(yōu)勢，使社區(qū)養(yǎng)老走上專業(yè)化的道路，是保險公司必須面對的問題。本文分析了養(yǎng)老社區(qū)的創(chuàng)新之處以及發(fā)展過程中面對的問題，并提出了相關(guān)建議加以解決。

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老社區(qū)；創(chuàng)新；保險產(chǎn)品

一、引言

保險業(yè)的發(fā)展離不開保險創(chuàng)新，保險創(chuàng)新能力是保險公司的核心競爭力。社會的需求一直在改變，這就要求保險從業(yè)者順應(yīng)社會發(fā)展趨勢，不斷提出創(chuàng)新性的產(chǎn)品加以應(yīng)對。只有這樣，才能實現(xiàn)差異化競爭，更好的發(fā)展自己，也能更好的為社會服務(wù)。對于目前我國日益嚴(yán)重的人口老齡化問題，同樣需要保險企業(yè)使用創(chuàng)新性的策略加以應(yīng)對。對于保險公司而言，需要設(shè)計更多創(chuàng)新型的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。養(yǎng)老社區(qū)便是一種新型的養(yǎng)老商業(yè)模式，在這一模式下，保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)有機(jī)結(jié)合在一起、養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃與養(yǎng)老生活安排巧妙地融合在一起，保險的終極保障功能和終極人文關(guān)懷屬性得以不斷延伸。

自2009年泰康人壽養(yǎng)老社區(qū)投資計劃首先獲得保監(jiān)會批準(zhǔn)以來，已有多家大型保險公司公布其養(yǎng)生養(yǎng)老社區(qū)投資計劃。面對中國人口老齡化加速的現(xiàn)實，建設(shè)與保險產(chǎn)品相結(jié)合的新生活田園—現(xiàn)代養(yǎng)老社區(qū)，可以照顧人們的生老病死，為老人提供一種新的有價值的生活方式，讓老人安全，子女放心，是當(dāng)今最能體現(xiàn)人文關(guān)懷的一個商業(yè)創(chuàng)新。在如今眾多保險公司參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的情形下，如何在新的模式下獲得競爭優(yōu)勢，使社區(qū)養(yǎng)老走上專業(yè)化的道路，是每一個發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)的保險公司需考慮的問題。

二、養(yǎng)老社區(qū)實現(xiàn)發(fā)展創(chuàng)新的機(jī)遇分析

（一）人口老齡化日益嚴(yán)峻是養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展的市場條件

根據(jù)世界衛(wèi)生組織的規(guī)定：凡60歲以上人口大于人口總數(shù)的10%或者65歲以上人口大于人口總數(shù)7%，滿足上述任何一個條件，則證明該國進(jìn)入老年化。截至2011年11月1日，中國60歲以上的老年人達(dá)1.78億，65歲以上老年人為1.19億，分別占總?cè)丝诘?3.26%和8.87%。這意味著中國人口老齡化在快速增長的同時，程度也在持續(xù)加深。我國老齡人口每年增加的數(shù)量明顯，說明市場開發(fā)潛力大，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)蘊(yùn)涵的數(shù)萬億元的商機(jī)亟待開發(fā)。

（二）新《保險法》等法律法規(guī)的頒布實施是投資養(yǎng)老社區(qū)的法律保障

2010年6月份國內(nèi)保險公司資金規(guī)模達(dá)到4.52萬億元之巨。新《保險法》拓寬了保險資金投資渠道，規(guī)定保險公司的資金運(yùn)用形式包括銀行存款、買賣有價證券、投資不動產(chǎn)等以及國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。隨后頒布的一系列法規(guī)如《保險資金投資股權(quán)暫行辦法》和《保險資金投資不動產(chǎn)暫行辦法》進(jìn)一步明晰了保險公司投資不動產(chǎn)的若干條件和要求，使保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)有法可循，有法可依。

（三）養(yǎng)老市場供不應(yīng)求，為投資養(yǎng)老社區(qū)域提供了良好的市場條件

人口老齡化加劇為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來巨大市場空間，在巨大的養(yǎng)老需求面前，當(dāng)前養(yǎng)老供給卻嚴(yán)重不足。作為中國未來養(yǎng)老模式發(fā)展主要趨勢的養(yǎng)老社區(qū)，則成為主要的資金流入方向。對于保險公司來說，這是一個良好的契機(jī)。當(dāng)前資金供給匱乏的養(yǎng)老社區(qū)市場前景廣闊，為保險資金投資該領(lǐng)域提供了良好的市場條件。

（四）保險公司發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)具有天然優(yōu)勢

首先，保險公司本身所經(jīng)營的業(yè)務(wù)主要是以長期性為特征的人壽保險，從而決定了保險公司與客戶之間是一個持續(xù)性的交往過程，這正是養(yǎng)老社區(qū)所要求的，不間斷地為入住社區(qū)的老年人提供養(yǎng)老服務(wù)。其次，保險公司所銷售的產(chǎn)品就是以養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險以及長期護(hù)理保險為主的，而老年人正是這些產(chǎn)品，尤其是醫(yī)療保險與長期護(hù)理保險的主要消費(fèi)人群。保險資金投資養(yǎng)老社區(qū)，無疑為這些保險產(chǎn)品的銷售尋找到了一個龐大的、穩(wěn)定的、源源不斷的客戶群，為公司節(jié)省了大量尋找客戶的時間與成本，而且也拓展了上游的保險產(chǎn)業(yè)鏈。

三、保險創(chuàng)新的體現(xiàn)——保險與養(yǎng)老社區(qū)的“完美嫁接”

將保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)銜接是一個創(chuàng)新，即使在養(yǎng)老社區(qū)十分發(fā)達(dá)的美國，養(yǎng)老市場也主要是由房地產(chǎn)開發(fā)商和慈善機(jī)構(gòu)主導(dǎo)。因此，保險公司將壽險資金投資養(yǎng)老業(yè)，是對保險商業(yè)模式的一個重要創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）促進(jìn)了投資的延伸

我國保險資金除2007年投資收益率超過12%以外，保險資金投資收益率一直維持在4%左右，與美國平均12%的投資收益率相比，我國保險公司投資收益明顯偏低，說明缺乏行之有效的投資模式。據(jù)統(tǒng)計，在保險業(yè)內(nèi)，股票等權(quán)益類投資的年均回報率在10%以上，債券等固定收益類投資年均回報率在4%以下，而養(yǎng)老實體等不動產(chǎn)投資回報率介于兩者之間，高于保險資金3.44%的平均投資收益率。由此看來，保險資金投資房地產(chǎn)的收益也較為可觀。壽險資金具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流和穩(wěn)健的收益回報率，不受經(jīng)濟(jì)周期波動影響，投資養(yǎng)老社區(qū)相當(dāng)于發(fā)行了一份長期穩(wěn)定的債券。所以，在養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域進(jìn)行投資拓寬了保險資金運(yùn)用渠道，為提升投資收益提供了可能性。

（二）促進(jìn)了壽險產(chǎn)業(yè)鏈的延伸

養(yǎng)老社區(qū)將使壽險產(chǎn)業(yè)鏈拉長20年，是對保險商業(yè)模式的一大創(chuàng)新和發(fā)展。通過養(yǎng)老社區(qū)向上銜接醫(yī)療保險、護(hù)理保險和養(yǎng)老保險，同時帶動下游的老年醫(yī)學(xué)、護(hù)理服務(wù)、老年科技產(chǎn)品及老年建筑等產(chǎn)業(yè)。從而，打造我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)獨(dú)有的壽險產(chǎn)業(yè)鏈，對解決目前養(yǎng)老供需矛盾、促進(jìn)和諧社會建設(shè)具有重要作用。

（三）帶動了服務(wù)的延伸

養(yǎng)老社區(qū)的獨(dú)特之處在于，它提供的不僅是一種傳統(tǒng)養(yǎng)老保險，更是一種現(xiàn)代化的服務(wù)，讓可以獨(dú)立生活、需要協(xié)助生活、需要專業(yè)護(hù)理和產(chǎn)生記憶障礙等各個階段的老年人都得到特殊服務(wù)。這種創(chuàng)新的養(yǎng)老保險回報模式，無疑將成為養(yǎng)老市場強(qiáng)有力的補(bǔ)充，帶動老年健康、醫(yī)療和膳食服務(wù)的興起。

四、養(yǎng)老社區(qū)實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的策略建議

保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)缺乏經(jīng)驗，面臨著許多困難。保險公司要實現(xiàn)創(chuàng)新型發(fā)展需要打破傳統(tǒng)模式，建設(shè)集健身健康、文化娛樂、康復(fù)醫(yī)療、膳食美食和精神信仰于一體的新式養(yǎng)老社區(qū)。

目前養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展的主要是一些中高檔客戶群，要滿足這些中高端客戶的養(yǎng)老要求，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，保險公司首先應(yīng)做到“三好”：

（一）位置好

綜合型養(yǎng)老社區(qū)的選址應(yīng)當(dāng)考慮三個影響因素：環(huán)境、交通和配套。

養(yǎng)老社區(qū)通常應(yīng)靠近城市周邊的城鄉(xiāng)交界處，或者毗鄰景觀資源，其位置要有相對宜人的居住環(huán)境，還應(yīng)注意社區(qū)環(huán)境的建設(shè)，讓老人們愿意走出小屋、擁抱自然、回歸自我。

社區(qū)周圍應(yīng)有城市快速路或軌道交通能夠方便地到達(dá)。為了方便老人出行和親友探望，養(yǎng)老社區(qū)還應(yīng)專門設(shè)置班車往返于社區(qū)與軌道交通站點(diǎn)或公交車站之間。在養(yǎng)老社區(qū)的周邊配套中，醫(yī)院對于老人來說最為重要。社區(qū)附近10分鐘車程內(nèi)應(yīng)有醫(yī)院或急救站，以解決老人的就近醫(yī)療和突發(fā)疾病等問題。

（二）設(shè)計好

養(yǎng)老社區(qū)的設(shè)計要充分考慮老年人的活動特點(diǎn)，所有的服務(wù)設(shè)施的建設(shè)都應(yīng)依據(jù)與居民生活的密切程度及使用距離要求。這一點(diǎn)可以借鑒國外發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)驗豐富的國家，例如美國的太陽城，在養(yǎng)老社區(qū)中設(shè)置三級配套服務(wù)系統(tǒng)，居民可以根據(jù)自己的狀況選擇合適的活動范圍，保證無論哪種身體狀況的居民都可享受舒適的社區(qū)生活。

養(yǎng)老社區(qū)在設(shè)計上還應(yīng)關(guān)注人性化的細(xì)節(jié)，從養(yǎng)老社區(qū)的居住功能、文化休閑功能、醫(yī)療護(hù)理功能、商業(yè)功能上實現(xiàn)創(chuàng)新設(shè)計，體現(xiàn)人文關(guān)懷。

（三）服務(wù)好

養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)營涉及房地產(chǎn)開發(fā)、物業(yè)管理、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施建設(shè)與管理、健身休閑場所健身與管理等多種經(jīng)營方面。養(yǎng)老要想在服務(wù)上實現(xiàn)突破創(chuàng)新，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：

1.加強(qiáng)規(guī)劃和物業(yè)管理方面的專業(yè)人員建設(shè)

保險公司可以將管理外包，通過第三方提供專業(yè)的管理團(tuán)隊，提高整個養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)營效率。

2.注重服務(wù)細(xì)節(jié)

壽險公司要考慮到不同身體狀況的老人的不同服務(wù)需求，應(yīng)采取區(qū)別對待、分級服務(wù)的方式，滿足各類人群的需要。例如，泰康人壽對于入住老年人的身體狀況的不同分為6個等級，包括活躍老者、獨(dú)立老者、協(xié)助生活、專業(yè)護(hù)理、記憶障礙、臨終關(guān)懷。對剛退休的身體健康、生活能夠自理的老人，采取一級服務(wù)，按照常規(guī)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，收取費(fèi)用相對較低；對于生活半自理的老人，采取二級服務(wù)，實行入戶醫(yī)療保??；對于生活不能自理的老人，則采取三級服務(wù)，配備專門的護(hù)理人員，實行24小時陪護(hù)。

3.加強(qiáng)專業(yè)護(hù)理人員建設(shè)

目前，我國持有養(yǎng)老護(hù)理資格證書的人員數(shù)量僅有2萬多人，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。要努力加強(qiáng)專業(yè)人員隊伍的建設(shè)。

壽險公司在培育專業(yè)養(yǎng)老護(hù)理人才時，首先，應(yīng)提高相關(guān)從業(yè)人員的地位和福利待遇，提高他們的積極性，吸引優(yōu)秀的人才前來工作；其次，可投入專項資金在高職院校增設(shè)養(yǎng)老護(hù)理專業(yè)，培養(yǎng)年輕、專業(yè)的高素質(zhì)人才；再次，組織專職人員對愿意從事養(yǎng)老護(hù)理工作的失業(yè)人員、外來打工人員進(jìn)行短期培訓(xùn)。

護(hù)理人員的培訓(xùn)還要注重持續(xù)性，不可太過功利性，要重在培養(yǎng)人才，為養(yǎng)老社區(qū)后續(xù)的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

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作者簡介：

楊金培（1990—），女，山東濟(jì)寧人，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)2012級保險專業(yè)碩士研究生。

于鳳霞，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)2012級保險專業(yè)碩士研究生。