中國銀行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范的政策建議

萬馬 申瑛琦

近年來隨著世界經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來越重要，并且尤其是金融業(yè)中具有高風(fēng)險(xiǎn)與高利潤特征的銀行業(yè)的發(fā)展。銀行也高風(fēng)險(xiǎn)與高利潤是存在著對應(yīng)關(guān)系的，高利潤是對承受高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期的回報(bào)。但是也不例外，銀行風(fēng)險(xiǎn)與其他的一般風(fēng)險(xiǎn)所擁有的本質(zhì)特征是相同的，但是由于其存在的行業(yè)的特殊性與發(fā)展的迅速，又使銀行業(yè)發(fā)展中所面臨的的風(fēng)險(xiǎn)存在一定的特殊性。近些年來，伴隨著銀行的告訴發(fā)展，使相關(guān)的學(xué)者對其能夠帶來高額回報(bào)率的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了各種不同程度的研究，并且對于銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要定義已經(jīng)基本達(dá)成了共識。

一、中國銀行業(yè)面臨的主要問題

（一）資產(chǎn)質(zhì)量不高

自中國改革開放以來，社會經(jīng)濟(jì)得到了告訴的發(fā)展，帶動了我國銀行業(yè)的發(fā)展。但是與世界發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)相比，我國銀行業(yè)的發(fā)展起步較晚，現(xiàn)在還處于初步發(fā)展階段。在這個階段中，我國銀行業(yè)內(nèi)的資產(chǎn)質(zhì)量不高，這對于中國銀行業(yè)的發(fā)展與改革產(chǎn)生了嚴(yán)重的制約。但是，現(xiàn)階段我國政府已經(jīng)對其有了充分的重視，注意到了銀行不良貸款的存在對銀行的發(fā)展的迫害性，并且已經(jīng)積極地制定了一些政策來應(yīng)對我國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量不高的問題，但是政策力度不夠，還需要對其展開更加深刻的討論并且制定符合我國具體國情的適當(dāng)?shù)恼卟呗裕刮覈你y行業(yè)健康有序的發(fā)展。

（二）盈利能力低下

相對于發(fā)達(dá)國家高盈利的情況，中國的銀行業(yè)的盈利情況還有待改善，并且目前的盈利能力較低，因?yàn)槲覈你y行業(yè)內(nèi)部存在著嚴(yán)重的不良貸款的現(xiàn)象。銀行資產(chǎn)的質(zhì)量不高，對其盈利能力產(chǎn)生了嚴(yán)重的制約。據(jù)相關(guān)調(diào)查研究統(tǒng)計(jì)，2011年，中國四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)回報(bào)率僅為0.83%，而香港銀行業(yè)其資產(chǎn)回報(bào)率8.23%，韓國銀行業(yè)其資產(chǎn)回報(bào)率6.71%，差距是非常明顯的。

（三）銀行體系脆弱性明顯

由于銀行也的本質(zhì)就是高負(fù)債性和高風(fēng)險(xiǎn)性，主要依靠對于高風(fēng)險(xiǎn)的承受來換的高利潤，所以銀行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)的偏好者。但是高風(fēng)險(xiǎn)對于行業(yè)的整體的沖擊力是很大的，就一定程度上暗示了銀行體系的脆弱性，因?yàn)槠浯嬖诘囊罁?jù)并沒有客觀的物質(zhì)基礎(chǔ)為保障，只是一種對于高負(fù)債的承受能力，一種對于高風(fēng)險(xiǎn)的接受能力，所以，銀行體系的脆弱性明顯。

二、中國銀行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范的政策建議

（一）完善銀行監(jiān)管制度

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的存在可能對于整個金融市場和經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展都是存在很大威脅的，為了對自由市場條件下的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的防范與規(guī)避，監(jiān)管部門的有效的監(jiān)督作用是很重要的。政府部門應(yīng)該建立完善的銀行監(jiān)管制度，并且讓微觀主體對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的了解，在日常的業(yè)務(wù)的開展中可以將其考慮在內(nèi)，對其進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆婪洞胧?。監(jiān)管部門的監(jiān)管力度越大，制定實(shí)施的監(jiān)管力度越嚴(yán)格，就會使微觀主體用于監(jiān)管的成本越高，在利益的驅(qū)使下，就會使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的外部性內(nèi)在化。歷史的發(fā)展證實(shí)，良好的金融監(jiān)管制度對于金融業(yè)的健康有序的發(fā)展是必要的。只有良好的監(jiān)管制度的存在，才會使金融機(jī)構(gòu)在開展日常業(yè)務(wù)的過程中，對其予以充分的重視，并且制定一些相應(yīng)的可以分散轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策，有效的應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時，良好的金融監(jiān)管體制可以對于一些不符合規(guī)格并且信用等級不高的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督，甚至將其分離出金融體系之外，以增強(qiáng)金融市場的整體的效率，增加運(yùn)行的穩(wěn)定性。銀行體系本身就比較脆弱，容易受各種外部因素的影響，只有在良好的銀行監(jiān)管的條件下，對其順利的運(yùn)行才提供了一定的保障，并且其對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范與規(guī)避能力受監(jiān)管制度的影響很大。現(xiàn)階段，隨著世界經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，各行業(yè)之間的競爭逐漸的加劇，這種現(xiàn)象在銀行業(yè)內(nèi)部的表現(xiàn)也是很明顯的。所以，現(xiàn)階段加強(qiáng)我國對于銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度是十分必要的，這對于維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定的發(fā)展是非常重要的。

（二）建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系遵循的主要原則就是將對層次的風(fēng)險(xiǎn)管理體系壓縮成單一層次或者少層次的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以使信息的傳遞達(dá)到更高的效率。簡單來說就是首先將機(jī)構(gòu)層次簡單化，形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制組織體系，徹底改變原有的制度體系，形成新的具有更強(qiáng)的監(jiān)督管理職能的體系，以應(yīng)對高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)操作的需要。在信貸管理中應(yīng)充分發(fā)揮因信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的專門的組織部門的作用，在風(fēng)險(xiǎn)管理中，充分發(fā)揮其專業(yè)化的優(yōu)勢，建立具有普遍適應(yīng)性的信貸機(jī)制，為形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系服務(wù)，使銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理更加的專業(yè)化、程序化，在日常的業(yè)務(wù)總，發(fā)揮充分的優(yōu)勢，在市場競爭中獲得更多的市場，并且對于風(fēng)險(xiǎn)的良好的管理也是對其進(jìn)行規(guī)避的有效的手段。

（三）銀行產(chǎn)權(quán)制度再造

現(xiàn)階段，抑制中國銀行業(yè)發(fā)展的來自政府方面的障礙就是沒有建立一套具有絕對效率的產(chǎn)權(quán)制度。在銀行業(yè)務(wù)的開展的過程中，產(chǎn)權(quán)清晰，責(zé)權(quán)明確，才是其得以健康有序發(fā)展的有利保障。但是，目前，中國的社會主義體制下，并沒有一套適合商業(yè)銀行發(fā)展的產(chǎn)權(quán)制度，并且對于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和規(guī)避也起不到應(yīng)有的作用，所以這也是商業(yè)銀行存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。所以，要想商業(yè)銀行在中國的體制與現(xiàn)階段的國情下更好的發(fā)展，必須對于現(xiàn)有的銀行的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行再造，并且在再造的過程中充分借鑒國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的建造的經(jīng)驗(yàn)。建立現(xiàn)代的適合我國商業(yè)銀行發(fā)展的產(chǎn)權(quán)制度，具體的目標(biāo)就是解決對于國有產(chǎn)權(quán)中找不到真正的負(fù)責(zé)人的問題，將產(chǎn)權(quán)明晰化；并且將產(chǎn)權(quán)原有的單一化轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣?，對于商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移提供制度傷的保障；并且將原有的固定的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行流通話改造，增加其流動的效率，為商業(yè)銀行主體帶來效益；并且在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，更加注重公平的市場競爭，將政府的作用弱化，讓市場供求平衡規(guī)律對其進(jìn)行有效的自我調(diào)節(jié)。通過以上各種方法的綜合的開展，制定更加符合商業(yè)銀行發(fā)展的銀行產(chǎn)權(quán)制度，為銀行業(yè)的健康有序的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境，并且對銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范業(yè)起到了重要的預(yù)測與防范作用。將產(chǎn)權(quán)的分散化政策制定的主要目的就是為了防范在風(fēng)險(xiǎn)被引發(fā)時，降低對產(chǎn)權(quán)所有者的沖擊力度。所以，現(xiàn)階段，我國應(yīng)做好銀行產(chǎn)權(quán)制度的改造工作。

參考文獻(xiàn)

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