農(nóng)村支付環(huán)境建設之困境與破解途徑

申鳳云

摘要：農(nóng)村支付環(huán)境建設是改善農(nóng)村金融服務、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段，近年來人民銀行陸續(xù)出臺了一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策，農(nóng)村支付環(huán)境建設成效明顯。但總體來看，農(nóng)村支付環(huán)境仍相對落后，與建設社會主義新農(nóng)村的要求還有較大差距。本文在深入調(diào)研并對相關數(shù)據(jù)進行整理分析的基礎上提出，目前農(nóng)村支付環(huán)境建設面臨的困難突出表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較為落后、金融服務產(chǎn)品比較單一、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與資本逐利性相沖突、支付知識普及存在難度、多方關系協(xié)調(diào)困難等方面。本文認為，只有從加大支付清算基礎設施投入、加快金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新步伐、堅持政策扶持和市場運作相結合、深化支付知識宣傳普及、強化政府主導作用、完善風險防范機制等方面入手才能切實加快農(nóng)村支付環(huán)境建設步伐，有效改善農(nóng)村支付服務水平。

關鍵詞：農(nóng)村；支付結算；環(huán)境

2009年以來，人民銀行長沙中心支行認真貫徹落實人民銀行總行《關于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》精神，深入開展多層次的示范縣（市）、示范鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建，以及特色金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新等活動，農(nóng)村支付環(huán)境持續(xù)改善，農(nóng)村金融服務水平不斷提升。但總體來看，農(nóng)村支付環(huán)境建設還相對落后，與建設社會主義新農(nóng)村的要求還有較大差距。為全面掌握全省農(nóng)村支付環(huán)境建設工作進展情況，長沙中心支行組成專項調(diào)研小組先后赴韶山、鳳凰、醴陵等10余縣（市）農(nóng)村地區(qū)進行深入調(diào)研，詳細了解了農(nóng)村支付服務現(xiàn)狀、存在問題、產(chǎn)生原因并聽取了有關各方的意見和建議。

一、農(nóng)村支付環(huán)境建設取得的主要成效

（一）金融服務覆蓋范圍進一步擴大

助農(nóng)取款服務的推廣，有效解決了偏遠農(nóng)村地區(qū)金融服務缺位難題，擴大了農(nóng)村金融服務覆蓋范圍。截至2012年末，全省累計發(fā)展助農(nóng)取款服務點44183個，覆蓋了所有“零金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，行政村覆蓋率達到87.60%，2012年累計辦理取現(xiàn)業(yè)務201萬筆、金額9.32億元。

（二）支付清算基礎設施建設成效明顯

截至2012年末，全省農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點5843個，比農(nóng)村支付環(huán)境建設初期增加434個，其中能以電子方式辦理跨行業(yè)務的網(wǎng)點4489個，占比達77%；截至2012年末，全省農(nóng)村地區(qū)累計安裝POS及電話支付終端100872臺，布放ATM機具4583臺，發(fā)展特約商戶48336戶，分別為農(nóng)村支付環(huán)境建設初期的3.4倍、1.9倍和4.3倍。截至2012年末，全省共創(chuàng)建縣域刷卡無障礙示范街74條，縣（市）覆蓋率達85%。

（三）非現(xiàn)金支付工具廣泛應用

農(nóng)村支付環(huán)境建設之初，全省農(nóng)村人口人均持卡量僅0.54張，經(jīng)過三年多的努力，截至2012年末，全省農(nóng)村地區(qū)累計發(fā)行銀行卡5384.48萬張，人均持卡量達1.4張，基本實現(xiàn)了“人人都有銀行卡”的目標，銀行卡交易日益活躍，同時，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付成交金額也快速增長。

（四）農(nóng)村支付環(huán)境建設帶給“三農(nóng)”更多便利與實惠

一是財政“惠農(nóng)補貼”發(fā)放更方便，目前與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關的良種補貼、農(nóng)業(yè)災損補貼以及農(nóng)村低保補貼等50余個財政直補項目全部通過銀行“一卡通”形式快速下發(fā)給農(nóng)民，而助農(nóng)取款服務的推廣，實現(xiàn)了農(nóng)村居民足不出村就能支取各種惠農(nóng)補貼，中央惠農(nóng)補助資金支付“最后一公里”基本暢通。二是農(nóng)民工轉賬匯款更加便捷，2009年至2012年，全省農(nóng)民工卡業(yè)務量達581萬筆、金額78.8億元，極大地方便了農(nóng)民工異地存取款，較好地發(fā)揮了維護農(nóng)村社會穩(wěn)定的作用。

二、農(nóng)村支付環(huán)境建設面臨的主要困境

（一）農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較為落后，制約了農(nóng)村支付環(huán)境建設向縱深發(fā)展

湖南省是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平普遍不高，金融基礎設施建設較落后，支付清算系統(tǒng)覆蓋率偏低，很多農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點尚未接入大小額支付系統(tǒng)。同時，受經(jīng)濟發(fā)展水平影響，農(nóng)村居民收入普遍偏低，制約了金融需求的擴張。據(jù)統(tǒng)計，2012年湖南省農(nóng)民人均純收入為7440元，僅為城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的34.90%；農(nóng)民人均生活消費支出為5870元，僅為城鎮(zhèn)居民人均消費支出的40.18%。較低的收入水平和消費支出水平制約了農(nóng)村地區(qū)支付需求的有效擴張。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融服務產(chǎn)品比較單一，不能滿足多層次、多方面需要

受制于金融發(fā)展水平，農(nóng)村地區(qū)金融服務產(chǎn)品比較單一。以銀行卡為例，農(nóng)村地區(qū)銀行卡主要為借記卡，具有消費透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務不足，且銀行卡主要用來存、取現(xiàn)，消費和轉賬業(yè)務量很低。且據(jù)統(tǒng)計，截止2012年末全省農(nóng)村地區(qū)貸記卡發(fā)卡量為294.13萬張，僅占農(nóng)村地區(qū)全部發(fā)卡量的5.49%；全省農(nóng)村地區(qū)銀行卡消費額占社會零售商品總額比率僅為19.86%，遠遠低于城鎮(zhèn)水平。隨著新農(nóng)村建設和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)村對金融服務的多樣化需求越來越強烈，單一的金融服務和產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民群眾和新農(nóng)村建設需要。

（三）農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與資本逐利性相沖突，持續(xù)發(fā)展動力不足

盡管近年來政府在引導和支持農(nóng)村金融發(fā)展方面作出了各種努力和嘗試，曾經(jīng)一度從農(nóng)村“撤退”的商業(yè)銀行也出現(xiàn)了重新回歸農(nóng)村的趨勢，但由于農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性，造成金融機構開展農(nóng)村金融的風險大、成本高、收益小，盈利困難。沒有經(jīng)濟利益的支持，對于已實行商業(yè)化經(jīng)營的金融機構而言，參與農(nóng)村支付環(huán)境建設的動力不足，難以有效滿足農(nóng)村地區(qū)支付服務需求。另外，農(nóng)村金融創(chuàng)新監(jiān)管過嚴，金融抑制因素較多，也大大制約了金融機構參與農(nóng)村支付環(huán)境建設的積極性。

（四）農(nóng)村地區(qū)支付知識普及存在難度，影響了新業(yè)務、新工具推廣

湖南是勞動力輸出大省，具備初、高中及以上文化程度的青壯年大多外出打工，留守人員以老人和兒童為主，文化層次偏低，對新興支付工具了解甚少，受傳統(tǒng)習慣影響，農(nóng)村地區(qū)使用非現(xiàn)金支付工具的意識較差，支付習慣的轉變需要一個較長的過程。另外，近年來新聞媒體對金融犯罪，尤其是銀行卡犯罪的負面報道較多，造成農(nóng)民對銀行卡等非現(xiàn)金支付方式的抵觸情緒，在農(nóng)村推動新業(yè)務、新工具阻力較大。據(jù)統(tǒng)計，截止2012年末，湖南農(nóng)村地區(qū)人均持卡量僅為1.4張，遠遠低于城鎮(zhèn)居民人均持卡量。

（五）農(nóng)村支付環(huán)境建設需協(xié)調(diào)多方關系，建立長效工作機制較為困難

農(nóng)村支付環(huán)境建設是一項系統(tǒng)工程，不能僅僅依靠人民銀行推動，而是需要協(xié)調(diào)政府部門、金融監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、其他盈利機構等多方之間的關系，由于各部門追求的目標并不完全一致，要實現(xiàn)各利益主體的共贏不是一件易事。另外，農(nóng)村支付環(huán)境建設是一場“持久戰(zhàn)”，必須建立長效工作機制，但從實際情況看，要聯(lián)合各部門持續(xù)關注和支持農(nóng)村支付環(huán)境建設有一定難度。

（六）農(nóng)村金融服務創(chuàng)新引致法律空白，風險問題日益凸現(xiàn)

由于農(nóng)村居民普遍存在金融知識缺乏和法律意識薄弱等問題，農(nóng)村地區(qū)金融服務創(chuàng)新中的風險防范問題尤為重要。例如在銀行卡助農(nóng)取款服務推廣中，服務點商戶就面臨著現(xiàn)金保管風險、假鈔風險、客戶資料泄露風險等，這些風險一旦發(fā)生，不僅會嚴重損害農(nóng)戶和商戶利益，而且對業(yè)務的推廣會造成負面影響。另外，由于法律本身具有滯后性，對于因金融服務創(chuàng)新而導致的風險，如何從法律上界定各方責任也是比較困難的事情。

三、加快農(nóng)村支付環(huán)境建設的路徑選擇

（一）加大支付清算基礎設施投入，拓展支付清算網(wǎng)絡

進一步暢通農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性涉農(nóng)金融機構加入相關跨行支付清算系統(tǒng)的渠道，放開鄉(xiāng)、村營業(yè)網(wǎng)點通過跨行支付系統(tǒng)直接辦理支付業(yè)務的權限，縮短資金在途時間，提高資金匯劃效率，以充分發(fā)揮農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行點多面廣的優(yōu)勢，為農(nóng)村居民和農(nóng)村經(jīng)濟組織提供優(yōu)質(zhì)的支付結算服務。

（二）加快金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，提升綜合服務水平

國家有關部門應適當放寬農(nóng)村金融創(chuàng)新監(jiān)管政策，鼓勵各涉農(nóng)金融機構在風險可控前提下大力創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務，積極探索電子支付，尤其是網(wǎng)上支付、手機支付等新興支付方式在農(nóng)村的應用模式，拓展新型農(nóng)村支付渠道，豐富農(nóng)村支付手段，滿足農(nóng)村多元化金融服務需求。

（三）堅持政策扶持和市場運作相結合，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村金融市場有著廣闊的發(fā)展前景，但市場的培育需要一定時間。在農(nóng)村支付環(huán)境建設初期，政府可以通過減免稅收、給予財政補貼和獎勵等方式建立對涉農(nóng)金融機構的正向激勵機制，以減輕銀行壓力，激勵金融機構服務“三農(nóng)”的動力。金融機構應真正了解和把握農(nóng)民需求，并有針對性地創(chuàng)新使金融機構、農(nóng)民“雙贏”的支付產(chǎn)品。

（四）深化支付知識宣傳普及，培育非現(xiàn)金支付理念

充分利用電視、報紙、網(wǎng)絡等媒介，深入農(nóng)村特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)開展持續(xù)深入的支付知識宣傳活動，采用通俗易懂、簡單明了的方式向農(nóng)民群眾廣泛宣傳非現(xiàn)金支付工具的好處，傳播非現(xiàn)金支付理念，提高農(nóng)民群眾對銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的認知度，為改善農(nóng)村支付環(huán)境提供輿論支持。

（五）強化政府主導作用，形成整體工作合力

實踐證明，在創(chuàng)新產(chǎn)品及服務推廣、跨部門跨行業(yè)資源整合等方面，地方政府發(fā)揮了重要的組織保證作用，農(nóng)村支付環(huán)境建設一定要充分發(fā)揮政府在解決“三農(nóng)”問題中的主導作用。人民銀行各分支機構應推動轄內(nèi)建立健全政府主導、多部門聯(lián)動的工作機制，有效消除部門利益障礙，充分調(diào)動有關各方積極性，形成整體工作合力。

（六）完善風險防范機制，優(yōu)化支付結算環(huán)境

各金融機構應通過規(guī)范操作、技術防范等手段進一步加強支付結算風險管理，為農(nóng)民群眾辦理支付結算業(yè)務提供安全的交易環(huán)境，確保農(nóng)民群眾資金安全，維護農(nóng)民群眾合法權益。對于因金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新而產(chǎn)生的法律風險，應出臺詳細的管理辦法，并盡快完善有關法律法規(guī)，明確有關各方責任。