對加快完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的探討

李笑笑

摘要：本文主要對農(nóng)村金融需求變化和農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的環(huán)境變化進(jìn)行分析，探討在“需求”和“環(huán)境”兩個(gè)變化中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題，及如何尋求并加快發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，滿足“三農(nóng)”對資金和服務(wù)的多樣化的要求，同時(shí)也結(jié)合自身特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)利潤點(diǎn)的轉(zhuǎn)變，達(dá)成雙贏。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融需求 農(nóng)村金融建設(shè) 三農(nóng)服務(wù)

一、農(nóng)村金融需求的變化

（一）傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融需求

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融需求僅僅只是涉及農(nóng)業(yè)的信貸資金往來，細(xì)分的話，可分為兩面：一方面，有生活方面的資金需求。農(nóng)村地區(qū)不像城市，房子、汽車需要消費(fèi)貸款，而在農(nóng)村，宅基地按每戶人口劃分，宅基地雖屬集體所有，但農(nóng)民擁有使用權(quán)，自建房已足夠家庭使用。只是使用權(quán)的歸屬問題，這也是導(dǎo)致傳統(tǒng)金融需求單一的一個(gè)重要因素，沒有使用權(quán)，即使貧困的農(nóng)村家庭需要資金產(chǎn)生金融需求時(shí)，比如需要購買汽車，但基于沒有可抵押的擔(dān)保品，幾乎是不可能從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)取得貸款，這時(shí)往往第一尋求的對象是親戚和朋友。另一方面，來自生產(chǎn)方面的資金需求，這是主要的金融需求。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要特點(diǎn)是季節(jié)性強(qiáng)，就會(huì)產(chǎn)生季節(jié)性小額資金貸款需求，但是農(nóng)業(yè)同時(shí)伴隨著規(guī)模小，季節(jié)性強(qiáng)，科技含量低，抵御自然災(zāi)害能力弱等的劣勢特征，農(nóng)民取得貸款的條件是十分苛刻的。

隨著國家對農(nóng)業(yè)的政策支持，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)，來自農(nóng)業(yè)的金融需求就不單單是季節(jié)性的購買良種、化肥和農(nóng)藥等，而是逐漸向大規(guī)模和專業(yè)化生產(chǎn)方面轉(zhuǎn)變。隨之而來會(huì)需要更多的資金支持和金融服務(wù)。比如，購買大型農(nóng)用機(jī)器設(shè)備，價(jià)格昂貴，即便是農(nóng)村集體聯(lián)社也負(fù)擔(dān)不起，也達(dá)不到貸款條件，這時(shí)，融資租賃模式就需要引進(jìn)，隨之也就需要擔(dān)保公司這樣的非銀行性金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立。

（二）農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來的“農(nóng)村”金融需求

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，農(nóng)村城鎮(zhèn)化表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)升級(jí)，表現(xiàn)為勞動(dòng)力就業(yè)結(jié)構(gòu)從以農(nóng)業(yè)（ 第一次產(chǎn)業(yè)） 為主向以第二、第三次產(chǎn)業(yè)為主的轉(zhuǎn)變，并由此帶動(dòng)人口和資源的空間結(jié)構(gòu)從分散到相對集中的過渡（ 鄭文輝，2008）。這個(gè)過程中，新創(chuàng)辦企業(yè)、工業(yè)園區(qū)、涉農(nóng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化專業(yè)化等無一不需要大量資金的融通，引致新的金融需求。這些需求具體表現(xiàn)如下：（1）新辦企業(yè)、涉農(nóng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（企業(yè)類單位）亟需金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸擔(dān)保；（2）農(nóng)民（個(gè)人類）依托自有住房、宅基地進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，除自有資金外，也需要金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)基金；（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化現(xiàn)代化發(fā)展促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形成一定規(guī)模，同時(shí)預(yù)防自然災(zāi)害的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也需要應(yīng)運(yùn)而生；（3）農(nóng)村居民收入上升，也增加了對金融服務(wù)便利性的要求等

（三）新型農(nóng)村醫(yī)療保障制度等的社會(huì)保障制度的完善帶來的“農(nóng)民”金融需求

過去，我國社會(huì)保障制度的不完善給農(nóng)村地區(qū)無養(yǎng)老保障的農(nóng)民帶來巨大的壓力，一輩子勞苦作業(yè)，不敢享受。當(dāng)前，新型農(nóng)村醫(yī)療保障制度、農(nóng)村最低生活保障制度等新型社會(huì)保障制度的完善，在很大程度上緩解了農(nóng)民“存錢防病養(yǎng)老”的壓力，這在理論上應(yīng)會(huì)降低農(nóng)村地區(qū)“高儲(chǔ)蓄率”，釋放一定的閑散資金。但事實(shí)是“高儲(chǔ)蓄率”依然并未有下降趨勢。這在很大程度上是由于農(nóng)村金融知識(shí)教育遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有普及，即使相應(yīng)的農(nóng)民有了理財(cái)?shù)南敕ǎ胱寖?chǔ)蓄保值升值，但由于缺乏科學(xué)的理財(cái)知識(shí)和對金融市場的認(rèn)知，儲(chǔ)蓄依然只是高通脹之下的存款。農(nóng)村地區(qū)的“高儲(chǔ)蓄率”一方面表明，農(nóng)民大多是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的，另一方面說明，金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品不被大家認(rèn)知或者理財(cái)產(chǎn)品并不符合農(nóng)村地區(qū)人們的理財(cái)需求，這對金融機(jī)構(gòu)提出了新的金融要求。

農(nóng)村地區(qū)的金融需求，過去有“農(nóng)業(yè)”、“農(nóng)村”各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生資金短缺時(shí)才產(chǎn)生金融需求的“被動(dòng)”模式，現(xiàn)在又產(chǎn)生了農(nóng)民“主動(dòng)”理財(cái)?shù)男枨?，這些變化都需要更好的完善的金融體系的支持，這也是各大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村尋求新的利潤增長點(diǎn)的契機(jī)。

二、1979年農(nóng)村金融改革以來，農(nóng)村金融市場逐漸形成正規(guī)的金融體系

我國農(nóng)村金融市場體系形成了以國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)體系。隨著改革深入、市場環(huán)境變化、“三農(nóng)”問題受到重視及農(nóng)村金融需求的不斷增長，我國農(nóng)村金融市場近十幾年來的市場結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了很大的變遷，目前主要以郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和貸款公司、農(nóng)村資金互助社等非銀行金融組織為主體的市場結(jié)構(gòu)。

（一）農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的變遷

1. 國有商業(yè)銀行的退出

隨著市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，改革的深入發(fā)展，將國有商業(yè)銀行改革為追求利潤最大化的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。由于農(nóng)村生產(chǎn)勞動(dòng)率低，盈利少，且市場經(jīng)濟(jì)向來遵循“添花不送碳”的規(guī)律，這就必然會(huì)使資金從勞動(dòng)率低下的農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移。1997年來，在利潤最大化的驅(qū)使以及2001年入世帶來的競爭加劇的市場環(huán)境下，國有商業(yè)銀行逐漸減少在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至到2003年，國有商業(yè)銀行一共撤消了31000多個(gè)縣級(jí)以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率越來越低，逐漸從農(nóng)村金融市場退出。（農(nóng)業(yè)銀行只撤銷部分縣域農(nóng)村支行，并未完全退出。）

2. 農(nóng)村發(fā)展銀行的建立

1994年，農(nóng)村發(fā)展銀行成立，作為政策性銀行，其以保障糧棉油流通的業(yè)務(wù)為主，在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)方面很少涉及，對農(nóng)村金融市場自主性的影響很小，作為農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)中固定的一方，并不影響其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)行，本文在此不作討論。

3. 農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的興起

村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物，旨在支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的發(fā)展。2006年12月，中國銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，允許各類資本參與開設(shè)農(nóng)村機(jī)構(gòu)以來，村鎮(zhèn)銀行已成為農(nóng)村金融體制不可或缺的一部分。2007年2月8日，中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行獲南充銀監(jiān)分局批準(zhǔn)開業(yè)。在監(jiān)管部門的推動(dòng)、發(fā)起行和當(dāng)?shù)卣姆龀窒?，村?zhèn)銀行快速成立起來并發(fā)展。近3年來，每年村鎮(zhèn)銀行新增數(shù)量快速提高。

截止2012年末，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量共計(jì)1433家；到2013年3月1日，村鎮(zhèn)銀行成立六年整，又新增69家，共計(jì)1502家。村鎮(zhèn)銀行已成為農(nóng)村不可忽視的新型金融機(jī)構(gòu)。

4. 農(nóng)村信用社的改制和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革

隨著新農(nóng)村建設(shè)不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融的深化改革，過去農(nóng)村信用社實(shí)行的集體所有制存在嚴(yán)重的產(chǎn)權(quán)不清晰、管理不規(guī)范的問題日益嚴(yán)重，改革從2003年開始，改革要方向是股份制改革，向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，目的是明晰產(chǎn)權(quán)和改革管理體制。截止2013年3月末，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行352家，農(nóng)村合作社141家，縣市統(tǒng)一法人農(nóng)村信用合作社1795家。改制后的農(nóng)村信用社也將很大程度上的提高金融服務(wù)能力。

中國郵政儲(chǔ)蓄于2007年3月正式掛牌為中國郵政銀行。過去多年來郵政儲(chǔ)蓄“只存不貸”，將農(nóng)民的儲(chǔ)蓄上交給人行，靠固定利息盈收，造成巨大的農(nóng)村資金流失。在國有商業(yè)銀行推出農(nóng)村金融市場的情況下，郵政銀行的成立，由于其網(wǎng)點(diǎn)的廣泛分布，極大的促進(jìn)了城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的消除。

（二）當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題

隨著農(nóng)村金融制度的深化改革，新型金融機(jī)構(gòu)的成立，原有機(jī)構(gòu)的改革，作為金融市場上供給的一方，在數(shù)量上的發(fā)展都在逐漸的適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要，但是在金融服務(wù)的層次上，針對不同的對象，卻一直呈現(xiàn)出供求不平衡、不匹配的局面，各家金融機(jī)構(gòu)在市場競爭中也沒有基于市場需求來進(jìn)行市場定位。

農(nóng)村信用社雖然按照股份制銀行進(jìn)行了改革，但其在經(jīng)營上仍停留在過去簡單的存貸業(yè)務(wù)上，貸款的投放限制條件高，沒有股份制銀行的產(chǎn)品，也沒有專門的客戶經(jīng)理服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行成立的數(shù)量在增長，但大都基本各自一體，不成規(guī)模，在面對市場上不同對象的需求方面，其農(nóng)村金融的供給在各項(xiàng)產(chǎn)品研發(fā)上成本偏高。現(xiàn)實(shí)生活中，在追求利潤最大化的背景下，村鎮(zhèn)銀行將目光鎖定在大型銀行的客戶群體，卻提供不了相當(dāng)?shù)姆?wù)水平。

郵政銀行成立以來，擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)37000多個(gè)，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占總數(shù)的2/3以上，但郵政銀行在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上卻一直模仿大型商業(yè)銀行，而大型商業(yè)銀行主要的服務(wù)對象是城市居民。

三、金融機(jī)構(gòu)適配農(nóng)村金融需求的多層次金融體系完善

（一）大力普及金融知識(shí)，讓金融需求更加明確

各方金融機(jī)構(gòu)宣傳和服務(wù)方面的“軟成本”的增加，才能使得金融市場上的需求和供給平衡。需普及的金融知識(shí)包含支農(nóng)惠農(nóng)政策、借貸政策、理財(cái)產(chǎn)品的更新等。農(nóng)民是農(nóng)村金融需求的主體，他們最切實(shí)了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活發(fā)展中對金融服務(wù)的需求，只有有力的宣傳相關(guān)金融知識(shí)，農(nóng)民們才能更好科學(xué)的做出決策，更好的享受金融服務(wù)。

（二）明確金融需求，找準(zhǔn)各方市場定位

針對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融需求，農(nóng)村信用社和郵政銀行應(yīng)在他們網(wǎng)點(diǎn)廣泛，儲(chǔ)蓄客戶扎實(shí)的優(yōu)勢基礎(chǔ)之上，在農(nóng)資借貸方面做好貸前需求挖掘和貸后跟蹤的服務(wù)。對于城鎮(zhèn)化帶來的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)引致的金融需求，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展主要目標(biāo)，發(fā)揮自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在其他金融機(jī)構(gòu)顧不到、看不上的地方提供自己獨(dú)特的金融服務(wù)。

對于農(nóng)民們儲(chǔ)蓄資金理財(cái)保值增值的需求這一方面，農(nóng)村信用社的改制成果并未見效很快，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小和成本高的劣勢，他們都不具有這塊市場需求的供給能力。郵政銀行由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的存在，使得其能夠以漸進(jìn)式的發(fā)展逐步深入廣大農(nóng)村，利用網(wǎng)點(diǎn)和人員的廣泛覆蓋，以較低的成本發(fā)展客戶，了解挖掘客戶的金融需求，這樣郵政銀行在農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營銷上具有規(guī)模和成本優(yōu)勢，而應(yīng)抓住這樣的契機(jī)，在完善金融體系的過程中也先嘗得這塊蛋糕。

當(dāng)然，農(nóng)村金融需的動(dòng)態(tài)變化仍在進(jìn)行中，供給方要以前瞻的視角關(guān)注金融需求變動(dòng)的趨勢，使得農(nóng)村金融供給開放、靈活，農(nóng)村金融體系多層次、差異化發(fā)展。

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