農(nóng)村金融信貸存在的缺陷與建議

彭毛措

摘 要 農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展促進(jìn)有重要意義，農(nóng)村經(jīng)濟法發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，但農(nóng)村信貸實際情況表明，農(nóng)村農(nóng)戶借貸難以從農(nóng)村信用社這個主體渠道獲得，因此農(nóng)村金融信貸難以滿足農(nóng)戶的資金需求的結(jié)論。在此基礎(chǔ)上，建議改進(jìn)農(nóng)村金融信貸首要必須構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融渠，完善豐富金融支農(nóng)貸款方式等具體措施。

關(guān)鍵詞 金融

一、引言

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心，當(dāng)農(nóng)村金融的發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的需要時，作為資源配置部門，將會給農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供資金支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展[1]。黨的“十八大”會議強調(diào)要加大強農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)政策力度，著力促進(jìn)農(nóng)民增收， 作為服務(wù)農(nóng)村金融市場的主要媒介，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行是主要服務(wù)“三農(nóng)”的金融機構(gòu)，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了重要的資金支持。但農(nóng)村金融機構(gòu)在促進(jìn)農(nóng)民融資、農(nóng)民增收方面也存在著一些問題，例如：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不直接和個體農(nóng)戶產(chǎn)生信貸關(guān)系，并且作為政策性金融機構(gòu)，發(fā)展不到位，中國農(nóng)業(yè)銀行近年來非農(nóng)化迅速，把重心轉(zhuǎn)移向城市，郵政儲蓄銀行只存不貸，從而形成了以農(nóng)村信用社為主農(nóng)村貸款格局；農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟的主體，由于其貸款成本高，償還能力有限和缺乏有效抵押品等金融約束條件，造成了農(nóng)村信用社“惜貸”問題等等。

近年來由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的總體優(yōu)化，使得農(nóng)村信貸資金需求量日益增大，特別是國家提出要建設(shè)新型城鎮(zhèn)化，農(nóng)戶就近城鎮(zhèn)化需要農(nóng)村金融的大力支持。為農(nóng)村金融市場上的金融組織正規(guī)主體是農(nóng)村信用社，但單一的農(nóng)村金融渠道，減少了農(nóng)民的借貸渠道，減弱了農(nóng)村金融市場的活躍性，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系，助于服務(wù)農(nóng)村的金融機構(gòu)更好的實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，減少農(nóng)民借貸成本并促進(jìn)農(nóng)民增收。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融市場信貸狀況及特征

我國農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)，由于高效的金融機構(gòu)匱乏也缺乏合理的金融產(chǎn)品，農(nóng)村金融發(fā)展一直面臨著供需面臨著失衡失真的狀況。2012年3月份，溫家寶總理在2012年政府工作報告時指出，2011年中央財政投資了 1萬億元用于三農(nóng)支出，比上一年增加了 1839億元。與此同時，廣大農(nóng)戶信貸問題缺十分突出，農(nóng)戶信貸需求與我國農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)信貸供給不足的嚴(yán)重影響農(nóng)民增收。當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場信貸狀況及特征有以下幾個特點：

（一）非正規(guī)金融信貸活躍

農(nóng)村信用社作為直接覆蓋農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機構(gòu)，本應(yīng)成為農(nóng)戶生產(chǎn)、生活所需資金的主要供給者，然而在對農(nóng)戶的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，事實并非如此。當(dāng)農(nóng)戶有借款需求時，大部分的農(nóng)戶會把親友作為首選的借款渠道，而只有小部分的農(nóng)戶有融資需求時，會把農(nóng)村信用合作社作為首選的借款渠道。這說明非正規(guī)金融機構(gòu)是農(nóng)戶借款的首選，而目前農(nóng)村最主要的正規(guī)金融機構(gòu)—農(nóng)村信用社。由于缺乏金融借貸人際關(guān)系，一部分農(nóng)戶貸款預(yù)期較低，從而缺乏向農(nóng)村信用社貸款的動機，同時農(nóng)村信用社的借款手續(xù)繁瑣，相對于民間借款的無息或低息，及時靈活和簡便來看，農(nóng)戶從農(nóng)村信用社獲得貸款是有成本的，他們要獲得貸款必須支付較高的利息，并且為了配合農(nóng)村信用社復(fù)雜的貸款手續(xù)，少則一個星期，多則一個月的等待時間是普遍現(xiàn)象，這對于急需用款的農(nóng)戶來說無異于變相的增加了成本，故而農(nóng)村金融借貸走向灰色市場。

（二）金融產(chǎn)品服務(wù)單一

正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品單一，不能滿足農(nóng)戶多元化的金融需求。隨著非農(nóng)就業(yè)和農(nóng)村教育流向城市，農(nóng)戶對匯兌、轉(zhuǎn)賬結(jié)算與代收代付業(yè)務(wù)的需求上升，目前農(nóng)村信用社沒有更新提供新型的服務(wù)，而僅僅是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的延伸，農(nóng)村信用社提供的金融產(chǎn)品無法滿足農(nóng)戶的新型需求。對于富余的農(nóng)戶，對閑散資金有高于傳統(tǒng)存款利潤的傾向需求，

農(nóng)村理財產(chǎn)品和其它中間業(yè)務(wù)的匱乏，不能滿足文化程度較高，有金融意識的農(nóng)戶的理財需求，從目前的現(xiàn)實情況來看，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后，并不能提供相應(yīng)的理財產(chǎn)品來滿足農(nóng)戶的理財需求。

（三）農(nóng)戶金融需求特點

1、金融服務(wù)需求多元化

農(nóng)戶收入來源的多樣性在一定程度上決定了農(nóng)戶金融需求的多樣性。一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)戶家庭收入中所占比例越來越小，而棉花、蔬菜大棚和果林等逐漸呈現(xiàn)規(guī)?；N植，其收入效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)，這就要求農(nóng)村信用社提供與之相對應(yīng)的貸款品種，以滿足農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)的資金需求。另一方面，隨著外出務(wù)工收入和文化水平的不斷提高，大部分農(nóng)戶有了閑置資金，從而對金融服務(wù)存在強烈需求，他們表示希望農(nóng)村信用社能夠提供轉(zhuǎn)匯、結(jié)算等金融服務(wù)和各種類型的金融理財產(chǎn)品。

隨著我國“三農(nóng)”發(fā)展政策的深入，農(nóng)民收入得以增長，特別新農(nóng)村建設(shè)激發(fā)了農(nóng)村消費性信貸資金需求的上升，一般農(nóng)戶在解決了溫飽問題之后，剩余的資金能用于改善生活質(zhì)量，但是比較規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)戶存款水平較低，由于貧困農(nóng)村地區(qū)的社會保障機制缺失，農(nóng)戶消費貸款中用于婚姻、教育開支占了較大份額。

2、生產(chǎn)性金融需求趨于長期化

在農(nóng)戶金融服務(wù)需求多元化情況下，農(nóng)戶信貸供給模式未能及時進(jìn)行有效調(diào)整，面對農(nóng)村市場反應(yīng)比較遲緩，農(nóng)戶信貸需求與信貸供給呈現(xiàn)非均衡的狀態(tài)。對于富裕農(nóng)戶而言，小額信貸周期短，貸款金額小不能適應(yīng)規(guī)?；?jīng)營的信貸需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動周期轉(zhuǎn)向長周期信貸需求。

目前農(nóng)村富裕農(nóng)戶的融資需求已經(jīng)從周轉(zhuǎn)資金需求向長期性資金需求轉(zhuǎn)變，通過查問卷統(tǒng)計結(jié)果顯示，產(chǎn)品創(chuàng)新、固定設(shè)備投資的農(nóng)村富裕農(nóng)戶申請貸款的比重呈快速上升趨勢。調(diào)查結(jié)果顯示，過去三年只有不到50%的農(nóng)村富裕農(nóng)戶會把從正式金融渠道獲得的貸款用于長期生產(chǎn)之中而現(xiàn)在呈現(xiàn)上升趨勢。這表明，農(nóng)村中小企業(yè)的規(guī)?；l(fā)展缺乏資金是最主要障礙。

三、政策建議

從農(nóng)村金融機構(gòu)來看，隨著農(nóng)業(yè)銀行逐步從農(nóng)村市場撤出其貸款業(yè)務(wù)，并關(guān)閉了農(nóng)業(yè)合作基金會和其他非正規(guī)金融機構(gòu)，從而使農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村信貸市場處于壟斷地位，而處于壟斷地位的農(nóng)村金融市場一般來說是低效的。

1、農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化

首先是實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化。農(nóng)業(yè)投資的主要來源是農(nóng)村信用社和小額貸款公司。一方面優(yōu)化農(nóng)村金融體系，可以在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，距離上既有競爭有一定的天然地理區(qū)域保護(hù)。村鎮(zhèn)銀行做能夠彌補農(nóng)村金融不足的問題，解決金融供給對金融需求的制約。村鎮(zhèn)銀行實行的是純商業(yè)化運作，符合市場機制的需求，能消解非正式金融機構(gòu)的競爭，并改善商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸的不足。其次，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)集中設(shè)立農(nóng)村資金互助社。

2、建立農(nóng)業(yè)投資融資平臺

首先農(nóng)業(yè)投融資平臺建設(shè)的基礎(chǔ)與核心是農(nóng)業(yè)投資公司，是農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金的主要支持平臺。利用農(nóng)業(yè)發(fā)展項目，對農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行投融資，提供農(nóng)業(yè)項目的委托投資和委托貸款，并為農(nóng)戶提供咨詢、培訓(xùn)等中介業(yè)務(wù)。

其次農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司是農(nóng)業(yè)投融資平臺建設(shè)重要保障。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司作為為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款，解決了企業(yè)融資問題。作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易和新農(nóng)村建設(shè)投融資擔(dān)保平臺，它改善了供貸雙方的融資條件，增加了市場信用的合理配置，提升農(nóng)業(yè)市場交易效率。