車輛損失保險(xiǎn)代位求償制度探究

□文/楊 妍 蔡 超

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院 河北·石家莊）

2012年3月14日中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布了《機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)示范性條款》，其中規(guī)定:“因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司可在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行使被保險(xiǎn)人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利?！睒?biāo)志著“無責(zé)免賠”條款將成為歷史，將我國的車險(xiǎn)改革向前進(jìn)一步推進(jìn)。然而，在目前我國車損險(xiǎn)代位求償機(jī)制面臨著很大的挑戰(zhàn)。

一、車輛損失保險(xiǎn)代位求償?shù)睦碚摶A(chǔ)

（一）體現(xiàn)損失補(bǔ)償功能，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。代位求償權(quán)制度能有效補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故所受到的損害，使原來受到的不確定的損害轉(zhuǎn)化為確定的保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)禁止被保險(xiǎn)人或投保人利用保險(xiǎn)制度獲得超過其損害的補(bǔ)償，維持保險(xiǎn)制度的正常運(yùn)作，充分實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)制度目的。在代位求償權(quán)的制度設(shè)計(jì)中，以保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金為條件，保險(xiǎn)人可以代位被保險(xiǎn)人行使對第三人的損害賠償權(quán)，從而避免保險(xiǎn)人和第三人誰應(yīng)負(fù)責(zé)的爭執(zhí)，加快理賠時(shí)間，從而迅速恢復(fù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)制度補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損害，維系人們經(jīng)濟(jì)生活安定的保險(xiǎn)目的。代位追償將從根本上解決無責(zé)方索賠無門的困境，使得無責(zé)方的損失能夠得到迅速補(bǔ)償，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償功能。

（二）轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念，提高保險(xiǎn)行業(yè)形象。我國的車損險(xiǎn)代位求償機(jī)制尚不完善，短期來說，如果保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)利將意味著承擔(dān)起更多的責(zé)任，自身償付能力、財(cái)務(wù)穩(wěn)定和內(nèi)部控制將面臨挑戰(zhàn)。但是，從長遠(yuǎn)來講，將提升保險(xiǎn)公司的盈利能力，提升保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平。無論是將追償收入沖減原賠款支出，還是計(jì)入保險(xiǎn)公司的利潤，都將會改善保險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)績，提高保險(xiǎn)公司的償付能力。目前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將利潤的著眼點(diǎn)放在投資業(yè)務(wù)上，忽視了承保業(yè)務(wù)的潛在利潤。車險(xiǎn)是構(gòu)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的主要支柱，代位求償正是維護(hù)保險(xiǎn)公司正當(dāng)利益的有效途徑。保險(xiǎn)公司應(yīng)該回歸理性的經(jīng)營，應(yīng)當(dāng)重視承保的獨(dú)立盈利理念。對于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來說，保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，重視售后服務(wù)，解決理賠難問題，緩解保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者之間的矛盾沖突，最大化地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

二、車輛損失保險(xiǎn)代位求償制度問題分析

保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使，可以降低保險(xiǎn)人保險(xiǎn)給付總額，從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率的降低也就意味著減輕了社會上廣大投保人的負(fù)擔(dān)。由保險(xiǎn)人進(jìn)行代位求償，如果追償收入在賠款支出中的比例能夠達(dá)到一個(gè)較高的水平，那么追償收入將對費(fèi)率的結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定影響。保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使將強(qiáng)化第三方應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任，減少保險(xiǎn)賠款基金的支出，降低實(shí)際的賠付率，影響歷史累計(jì)賠付數(shù)據(jù)，從而間接地降低純保費(fèi)，體現(xiàn)對所有被保險(xiǎn)人的公平性。從實(shí)踐上來講，在復(fù)雜的追償環(huán)境下，追償失敗增加了保險(xiǎn)賠償基金支出，增加了歷史的累計(jì)實(shí)際賠付數(shù)據(jù)，間接地促使保險(xiǎn)費(fèi)的上升，同時(shí)追償成本的經(jīng)營和壞賬風(fēng)險(xiǎn)的增加勢必會影響保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營成果，使得保險(xiǎn)公司沒有能力降低保險(xiǎn)費(fèi)率，或基于對于利潤的追逐將成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。損害了作為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)者的廣大被保險(xiǎn)人的利益，降低了代位求償制度的效率。

（一）被保險(xiǎn)人消極配合，損害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)。被保險(xiǎn)人的協(xié)助是能否追償成功的關(guān)鍵。我國的保險(xiǎn)歷史較短，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)法律意識淡薄。這在一定程度上容易引起被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人的權(quán)益不能實(shí)現(xiàn)。被保險(xiǎn)人消極配合，增加了代位求償?shù)某晒﹄y度。被保險(xiǎn)人會覺得向保險(xiǎn)公司求償比向有責(zé)方求償要容易得多，消極地履行自我追償?shù)呢?zé)任。被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠之前，由于過失沒有保護(hù)好有利的證據(jù)，最終致使追償失敗。被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請代位求償之后就回避配合保險(xiǎn)公司行使權(quán)力，消極地履行協(xié)助義務(wù)，加大調(diào)查取證的難度。

（二）行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范缺失，追償成本增加。在我國，保險(xiǎn)公司行使代位求償?shù)谋ｋU(xiǎn)公司在向第三方進(jìn)行索賠之時(shí)，常常需要消耗很多人力、物力和財(cái)力。首先，增加重復(fù)查勘成本；其次，保險(xiǎn)公司很難獲得有責(zé)方的真實(shí)信息，需要借助調(diào)查機(jī)構(gòu)，加重工作流程；再次，由于保險(xiǎn)行業(yè)沒有統(tǒng)一的定損標(biāo)準(zhǔn)，有責(zé)方通常會對無責(zé)方保險(xiǎn)公司提出的索賠金額提出異議，進(jìn)而以此為由拒絕賠償，雙方大多無法協(xié)商一致，只能訴之法院，增加訴訟成本；最后，即使勝訴，通常涉及代位追償?shù)慕痤~比較大，第三方?jīng)]有賠償能力或者“抵賴”拒絕執(zhí)行，增加財(cái)務(wù)成本。

（三）第三方投保率低，增加保險(xiǎn)公司壞賬風(fēng)險(xiǎn)。2011年交強(qiáng)險(xiǎn)投保率為54%，如果遇到責(zé)任方?jīng)]有買責(zé)任保險(xiǎn)或保額不足的情況，保險(xiǎn)公司追償很難成功。2011年8月1日起，北京保險(xiǎn)協(xié)會以行業(yè)規(guī)定的形式在北京率先開始試行代位求償。截至2011年末，北京保險(xiǎn)公司已受理代位求償申請75件，預(yù)估涉及賠償金額168萬元。賠款金額尚且對于保險(xiǎn)公司的償付能力和穩(wěn)定經(jīng)營產(chǎn)生較大的影響，但是在面向全國時(shí)，對于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營是個(gè)挑戰(zhàn)。

三、完善我國車輛損失保險(xiǎn)代位求償制度對策建議

（一）引導(dǎo)無責(zé)方先向有責(zé)方求償，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人協(xié)助義務(wù)的履行。代位求償是我國保險(xiǎn)法賦予保險(xiǎn)人的一項(xiàng)權(quán)利而并非是義務(wù)，是保險(xiǎn)公司提供給投保人的一項(xiàng)增值服務(wù)。引導(dǎo)被保險(xiǎn)人首先向有責(zé)方求償，保險(xiǎn)公司提供輔助服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行查勘、定損等理賠工作，待向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金之后，承接無責(zé)方的求償權(quán)力，啟動預(yù)追償?shù)哪Ｊ?。在保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)賠償金之后，被保險(xiǎn)人仍應(yīng)該利用其對于保險(xiǎn)事故的信息了解，配合保險(xiǎn)人進(jìn)行代位求償，協(xié)助的義務(wù)不應(yīng)該因獲得保險(xiǎn)賠償金而截止。

（二）建立配套機(jī)制，降低追償成本。首先，開放信息服務(wù)平臺，有效利用目前各保險(xiǎn)公司建立的“全國通賠”的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，共享車輛信息，降低異地代位求償?shù)碾y度；其次，借鑒各地建立的車輛拆檢定損中心的經(jīng)驗(yàn)，建立專門的定損機(jī)構(gòu)，由第三方出面，集中定損，規(guī)范經(jīng)營，有效降低對于賠款金額上的糾紛，節(jié)約定損成本；最后，保險(xiǎn)公司內(nèi)部成立專門的代位求償部門，挑選優(yōu)秀的理賠人員和保險(xiǎn)律師組成專業(yè)的追償小組，加強(qiáng)代位求償?shù)膶I(yè)化建設(shè)，提高追償?shù)男屎统晒β省?/p>

（三）優(yōu)化追償環(huán)境，強(qiáng)化機(jī)動車所有人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識。代位求償在發(fā)達(dá)國家相對成熟，當(dāng)車輛發(fā)生事故時(shí)，車主只需向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠，由兩家的保險(xiǎn)公司自行確定責(zé)任分配。但是，在代位求償向全國推行之時(shí)，仍然將受到投保率低的制約。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額較低，商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)投保率較低。只有廣大機(jī)動車保險(xiǎn)提高風(fēng)險(xiǎn)意識，主動通過保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，才能防患于未然。只有保險(xiǎn)公司優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場，將更多的機(jī)動車所有人納入到風(fēng)險(xiǎn)單位中才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能。在促進(jìn)車險(xiǎn)市場健康發(fā)展的前提之下，才能發(fā)揮代位求償保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的作用。

（四）完善行業(yè)自律，規(guī)范代位求償機(jī)制。保險(xiǎn)費(fèi)率不僅應(yīng)該反映出保險(xiǎn)標(biāo)的損失率、經(jīng)營成本，還應(yīng)該包括保險(xiǎn)行業(yè)的預(yù)期利潤，從車輛損失險(xiǎn)代位追償?shù)男史治隹梢钥闯觯蛔穬數(shù)膶?shí)施存在降低歷史賠付率的可能性，有利于減少賠款的支出。在我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，支付保險(xiǎn)賠款當(dāng)年追償回來的款項(xiàng)用來沖減原賠款，以后年度追償回來的賠款算作追償收入。在廢除“無責(zé)不賠”條款的同時(shí)，中保協(xié)應(yīng)對理賠記錄進(jìn)行調(diào)整，保費(fèi)除了與理賠次數(shù)掛鉤，還應(yīng)考慮出險(xiǎn)金額、違章情節(jié)等其他因素，至少無責(zé)賠付記錄不應(yīng)計(jì)入理賠次數(shù)。在保險(xiǎn)代位求償機(jī)制的實(shí)施過程中，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)該在對于無責(zé)賠付的記錄上做出統(tǒng)一的規(guī)定，防范保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁成本，以此為由提高無責(zé)賠付后第二年的保費(fèi)，違背保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的初衷。

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