林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的需求與滿意度分析
——基于福建省十縣的調(diào)查數(shù)據(jù)

楊超，戴永務(wù)，黃和亮，陳佳

（福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福州350002）

林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的需求與滿意度分析
——基于福建省十縣的調(diào)查數(shù)據(jù)

楊超，戴永務(wù)，黃和亮，陳佳

（福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福州350002）

基于福建省尤溪縣等10縣484戶農(nóng)戶問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)福建森林保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題進(jìn)行深入分析。結(jié)果表明：與較高的參保意愿和整體滿意度評(píng)價(jià)相比，林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的實(shí)際參保率較低。深入分析后，發(fā)現(xiàn)有參保途徑少、險(xiǎn)種類型不適應(yīng)林農(nóng)需求、林農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱等方面的原因，提出了開拓投保渠道、豐富森林保險(xiǎn)險(xiǎn)種、加大森林保險(xiǎn)宣傳、重新定位森林保險(xiǎn)等加快福建森林保險(xiǎn)發(fā)展的建議。

森林保險(xiǎn)；需求現(xiàn)狀；滿意度評(píng)價(jià)；福建省

森林生態(tài)系統(tǒng)作為陸地生態(tài)系統(tǒng)的主體，在我國生態(tài)環(huán)境保護(hù)和生態(tài)文明建設(shè)中具有重要地位。但林業(yè)生產(chǎn)的長周期性使得其本身具有巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而森林保險(xiǎn)則是防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)林業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要措施[1]。福建作為南方重點(diǎn)集體林區(qū)之一，分析福建省的森林保險(xiǎn)開展情況對(duì)森林保險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)的實(shí)施情況具有代表意義。目前福建省各個(gè)縣市的森林保險(xiǎn)具體開展情況各異，在做法上也比較靈活[2]。但已有的研究表明，森林保險(xiǎn)存在供給有限、有效需求不足等市場失靈現(xiàn)象[3-4]，并認(rèn)為造成市場失靈的主要原因有林農(nóng)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、險(xiǎn)種單一、基層保險(xiǎn)行為欠規(guī)范等原因[5-6]。然而，這些定性分析的結(jié)論缺乏具體數(shù)據(jù)的支持，尤其是2009年開始福建省對(duì)森林保險(xiǎn)政策進(jìn)行重大調(diào)整，上述問題是否依然存在？目前森林保險(xiǎn)開展情況如何？本研究運(yùn)用描述性統(tǒng)計(jì)分析的方法，以2011年福建省集體林權(quán)制度改革跟蹤監(jiān)測的樣本農(nóng)戶為樣本，分析了目前福建森林保險(xiǎn)狀況和存在的問題，并從林農(nóng)的視角解讀問題產(chǎn)生的原因，從而為有關(guān)部門制定更能貼近林農(nóng)需求的政策提供決策參考。

1 樣本選擇與調(diào)查內(nèi)容

本研究以福建省參加林改的縣、村和農(nóng)戶為研究對(duì)象，根據(jù)地理方位、森林資源狀況和社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件，采取分層隨機(jī)抽樣的方法抽取樣本縣，根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況差異，按照對(duì)稱等距方法，又在每個(gè)樣本縣隨機(jī)抽取5個(gè)樣本村，根據(jù)戶籍名單，按照對(duì)稱等距方法，又在每個(gè)樣本村中隨機(jī)抽取10個(gè)樣本戶。據(jù)此方法，本研究最終選擇了屏南、尤溪、政和、建甌、仙游、漳平、永安、永定、長泰、武夷山十個(gè)地區(qū)作為樣本地區(qū)，采用問卷調(diào)查的方式在2011年8月對(duì)這些地區(qū)共500戶農(nóng)戶進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。經(jīng)邏輯檢驗(yàn)與篩選后，最終確定了484戶有效樣本，其中屏南50戶、尤溪47戶、政和50戶、建甌50戶、仙游45戶、漳平49戶、永安50戶、永定47戶、長泰47戶、武夷山49戶。

本研究的調(diào)查問卷所涉及內(nèi)容包括林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的需求分析和滿意度分析兩大部分。針對(duì)這林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的需求分析部分設(shè)置了林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的需求程度、林農(nóng)參與森林保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)、林農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)類型的需求幾個(gè)問題。針對(duì)林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的滿意度分析，則從主觀和客觀兩方面來考察，除了讓林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)做出主觀上的滿意度評(píng)價(jià)，也考察了未參與森林保險(xiǎn)的林農(nóng)未參保的原因，從客觀角度探尋目前森林保險(xiǎn)存在的問題。

2 林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的需求分析

2.1 林農(nóng)參與森林保險(xiǎn)的意愿

從林農(nóng)的參保意愿來看，從總體上看，有超過60％的受訪者表示“需要”森林保險(xiǎn)；對(duì)森林保險(xiǎn)的需求表現(xiàn)較為強(qiáng)烈的占樣本林農(nóng)中的11.98％；不愿參保森林保險(xiǎn)的林農(nóng)比例為23.55％，在表示“不需要”森林保險(xiǎn)的林農(nóng)中，有部分受訪者表示在某些特定的情況下愿意參加森林保險(xiǎn)，這些情況包括保費(fèi)更加低廉、所擁有的林地規(guī)模更大等等（見表1）。

?

林農(nóng)對(duì)于參與森林保險(xiǎn)的主觀意愿較高，說明農(nóng)戶已將森林視為一種資產(chǎn)，特別是將林業(yè)作為主要經(jīng)濟(jì)來源的林農(nóng)，對(duì)于森林經(jīng)營的安全性非常關(guān)心。而有的農(nóng)戶其家庭主要經(jīng)濟(jì)來源不依賴或較少依賴于林業(yè)，所以購買森林保險(xiǎn)的意愿相對(duì)較低。

2.2 林農(nóng)參與森林保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)

考察林農(nóng)參與森林保險(xiǎn)的原因，有60％的受訪林農(nóng)認(rèn)為森林保險(xiǎn)能夠有效減少災(zāi)害帶來的損失；也有林農(nóng)因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)補(bǔ)貼而參保森林保險(xiǎn)，占樣本總數(shù)的13％；還有26％的受訪農(nóng)戶因?yàn)槠渌蛭磪⒈Ｉ直ｋU(xiǎn)，這些原因包括林農(nóng)認(rèn)為林地的風(fēng)險(xiǎn)小不需要投保、林地面積小投保意義不大、林權(quán)證還未發(fā)放到戶無法參保、村里對(duì)森林保險(xiǎn)沒有宣傳林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)了解不多等。受訪者中沒有人因?yàn)閰⒈Ｉ直ｋU(xiǎn)后可以更容易獲得林權(quán)抵押貸款而投保，是因?yàn)槟壳巴侗Ｉ直ｋU(xiǎn)獲得林權(quán)抵押貸款的必要條件，林農(nóng)認(rèn)為兩種業(yè)務(wù)是相互捆綁的，不存在“更容易獲得”這種說法（見表2）。

2.3 林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)險(xiǎn)種的需求

從樣本縣愿意參保的林農(nóng)中考察林農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)類型的需求，發(fā)現(xiàn)林農(nóng)對(duì)于森林保險(xiǎn)險(xiǎn)種的需求不盡相同，在經(jīng)濟(jì)林比例較高的地區(qū)，如建甌、屏南，林農(nóng)對(duì)于病蟲害險(xiǎn)的需求較高，在以茶葉為主要產(chǎn)出品的武夷山地區(qū)，希望投保火災(zāi)險(xiǎn)的林農(nóng)比例明顯高于其他地區(qū)。從整體上看，69.23％的林農(nóng)希望投?？少r償覆蓋火災(zāi)、病蟲害、冰災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等各種災(zāi)害的綜合險(xiǎn)（見表3）。

2009年，福建省調(diào)整了森林保險(xiǎn)政策，由之前單一的森林火災(zāi)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為森林綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任由火災(zāi)擴(kuò)展到火災(zāi)、蟲害以及洪水、泥石流、冰雹、霜凍、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害。從實(shí)地調(diào)研結(jié)果來看，各地區(qū)推進(jìn)森林綜合保險(xiǎn)的進(jìn)度不同，有些地區(qū)依然只有火災(zāi)險(xiǎn)，有些地區(qū)已將病蟲害、風(fēng)災(zāi)納入綜合險(xiǎn)承保范圍。

3 森林保險(xiǎn)實(shí)際參保情況

從總體投保情況看，十個(gè)地區(qū)的484戶有效樣本中，共53戶參加了森林保險(xiǎn)，比例為10.95％，431戶未參加，比例為89.05％。其中屏南有6戶林農(nóng)投保，投保比例為12％；尤溪有18戶林農(nóng)投保，投保比例為38.3％，29戶林農(nóng)未參加森林保險(xiǎn)，比例為61.7％；政和有6戶林農(nóng)投保，投保比例為12％，44戶林農(nóng)未參加森林保險(xiǎn)，比例為88％；建甌有26戶林農(nóng)投保，投保比例為30％，35戶林農(nóng)未參加森林保險(xiǎn)，比例為70％；仙游有1戶林農(nóng)投保，投保比例為2.22％，44戶林農(nóng)未參加森林保險(xiǎn)，比例為97.78％；永安有4戶林農(nóng)投保，投保比例為8％，46戶林農(nóng)未參加森林保險(xiǎn)，比例為92％；武夷山有3戶林農(nóng)投保，投保比例為6.12％，46戶林農(nóng)未參加森林保險(xiǎn)，比例為93.88％（見表4）。林農(nóng)總體參保比例不高，且各地區(qū)之間參保情況還有明顯差異。參保比例最高的地區(qū)與參保比例最低的地區(qū)差距達(dá)到了38.3％。結(jié)合實(shí)際調(diào)研情況，本研究認(rèn)為造成此差異的原因在于各地區(qū)對(duì)林業(yè)的依賴程度不一，在林業(yè)大縣（如尤溪、建甌），森林保險(xiǎn)參與率明顯高于未將林業(yè)作為主要經(jīng)濟(jì)來源的縣（如長泰）。

?

相比于林農(nóng)主觀上較高的參保意愿，森林保險(xiǎn)的實(shí)際參保比例普遍較低，從調(diào)研中得知，造成兩者之間差距的原因有：

森林保險(xiǎn)投保渠道較少。目前森林保險(xiǎn)的市場化運(yùn)作程度不高，森林保險(xiǎn)投保渠道單一。在問及林農(nóng)未參保森林保險(xiǎn)的原因時(shí)，9.51％的林農(nóng)表示“想投保沒渠道”，有參與森林保險(xiǎn)的林農(nóng)幾乎都是通過統(tǒng)保形式投保森林保險(xiǎn)的。在484戶樣本中，僅建甌有1戶是家庭自主參與投保（該戶有2 hm2林地，包括竹林、經(jīng)濟(jì)林），其余都是通過統(tǒng)保形式參保。

政府對(duì)森林保險(xiǎn)宣傳不到位。在對(duì)沒有購買森林保險(xiǎn)的林農(nóng)進(jìn)行訪談后發(fā)現(xiàn)，因?yàn)闆]聽說過森林保險(xiǎn)而沒有參與森林保險(xiǎn)的達(dá)到241戶，占受訪林農(nóng)的55.92％，這反映出有關(guān)部門在森林保險(xiǎn)的宣傳上不到位和對(duì)林農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)教育不足。林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)本身的必要性認(rèn)識(shí)不足，依然保留著舊的、傳統(tǒng)的思想觀念和僥幸心理[7]，認(rèn)為“所種樹種的風(fēng)險(xiǎn)小不需要投?！?、“林地面積小投保意義不大”，甚至認(rèn)為如若未出險(xiǎn)保費(fèi)就“打水漂”了。

4 林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的滿意度分析

對(duì)于森林保險(xiǎn)開展的滿意度評(píng)價(jià)，樣本林農(nóng)中有46.49％表示滿意，14.88％表示滿意程度一般，14.05％表示不滿意，還有24.59％林農(nóng)表示不清楚?？梢钥闯?，多數(shù)林農(nóng)對(duì)于森林保險(xiǎn)表示滿意，認(rèn)為森林保險(xiǎn)的實(shí)施為其林業(yè)經(jīng)營提供了保障，分散了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。有53戶樣本林農(nóng)購買了森林保險(xiǎn)，占樣本總數(shù)的10.95％；有431戶樣本林農(nóng)未購買森林保險(xiǎn)，占樣本總數(shù)的89.05％（見表5）。

?

通過數(shù)據(jù)整理后發(fā)現(xiàn)，有參保森林保險(xiǎn)的林農(nóng)與未參保森林保險(xiǎn)的林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)開展情況滿意程度存在差異，且差異表現(xiàn)為未參保林農(nóng)比有參保的林農(nóng)滿意度更高。出現(xiàn)這一反?，F(xiàn)象的主要原因在于未參保林農(nóng)是從政府推進(jìn)森林保險(xiǎn)的目的這個(gè)角度對(duì)森林保險(xiǎn)森林的作用做出了評(píng)價(jià)，其本身并未接受森林保險(xiǎn)服務(wù)，未受具體開展情況的影響（如未參與森林保險(xiǎn)的林農(nóng)可能不了解賠償?shù)谋壤欠穹闲睦眍A(yù)期及申請手續(xù)是否繁瑣）。

5 基本結(jié)論與建議

5.1 基本結(jié)論

從以上林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的需求分析和滿意度分析可以得出基本結(jié)論：林農(nóng)對(duì)于森林保險(xiǎn)持歡迎或接受態(tài)度；森林保險(xiǎn)險(xiǎn)種可選擇性小，無法滿足不同經(jīng)營主體多樣化的投保需求；森林保險(xiǎn)投保渠道單一，林農(nóng)投保困難；政府與林業(yè)部門對(duì)森林保險(xiǎn)的宣傳不到位。

5.2 政策建議

5.2.1 實(shí)行稅收優(yōu)惠，促進(jìn)保險(xiǎn)公司開拓森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

無利可圖或低收益是保險(xiǎn)公司開拓森林保險(xiǎn)動(dòng)力不足的原因。因此，應(yīng)加快相關(guān)政策的制定工作，明確在森林保險(xiǎn)開展的過程中林業(yè)部門、地方政府應(yīng)承擔(dān)的必要責(zé)任和可分享到的利益，由其幫助保險(xiǎn)公司在基層推廣森林保險(xiǎn)。此外，由于林業(yè)具有很強(qiáng)的外部性，單憑保險(xiǎn)公司一方的力量開展森林保險(xiǎn)較為困難，政府可以考慮對(duì)開展森林保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供一定的稅收優(yōu)惠。對(duì)保險(xiǎn)公司開辦的森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)定一定的免征額或優(yōu)惠稅率，同時(shí)，允許保險(xiǎn)公司計(jì)提有盈利年份的部分保費(fèi)盈余作為大災(zāi)賠付準(zhǔn)備進(jìn)行滾存，不計(jì)入利潤，降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本并提高經(jīng)營森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

5.2.2 因地制宜，豐富森林保險(xiǎn)險(xiǎn)種

保險(xiǎn)公司要結(jié)合不同地區(qū)不同林種的不同需求，豐富森林保險(xiǎn)細(xì)分險(xiǎn)種。在險(xiǎn)種開發(fā)中，應(yīng)針對(duì)不同林種設(shè)置不同險(xiǎn)種，推出基本險(xiǎn)種和可供選擇險(xiǎn)種的套餐方案來吸引不同利益訴求的林農(nóng)[8]，例如對(duì)馬尾松林提供“火災(zāi)+蟲災(zāi)”險(xiǎn)方案而對(duì)桉樹林提供“火災(zāi)+霜凍”險(xiǎn)方案。同時(shí)，科學(xué)參考不同林業(yè)災(zāi)害發(fā)生的概率和所造成損失強(qiáng)度，設(shè)定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，例如對(duì)只投?！叭叀保诌叀⒙愤?、田邊）這些火災(zāi)隱患較大的森林的農(nóng)戶適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率。

5.2.3 重視宣傳教育，提高林農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

同其他任何保險(xiǎn)一樣，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育會(huì)對(duì)森林保險(xiǎn)的推廣產(chǎn)生潛移默化的影響，同時(shí)培養(yǎng)林農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也是一個(gè)長期的過程，保險(xiǎn)公司僅從業(yè)務(wù)角度出發(fā)，對(duì)這種無法衡量收益的投入將缺乏動(dòng)力，因此這項(xiàng)工作需要政府與保險(xiǎn)公司相互協(xié)調(diào)好，不能只賴于保險(xiǎn)公司的力量。為彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)的渠道劣勢，林業(yè)部門應(yīng)積極幫助保險(xiǎn)公司在基層做好宣傳工作，廣泛宣傳森林保險(xiǎn)的意義和知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)防的關(guān)系，為森林保險(xiǎn)的順利推進(jìn)準(zhǔn)備適宜的土壤。同時(shí)，向林業(yè)經(jīng)營者提供森林保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹和咨詢建議，降低林業(yè)經(jīng)營者做投保決策所需的搜索成本與時(shí)間成本。

5.2.4 重新定位森林保險(xiǎn)，推進(jìn)森林保險(xiǎn)發(fā)展

作為林改的配套項(xiàng)目，森林保險(xiǎn)在一開始是作為林權(quán)抵押貸款的保障措施而引入的，這在森林保險(xiǎn)開展初期是較為合適的起步方式，但在經(jīng)過幾年的發(fā)展，這種林權(quán)抵押貸款配套措施的定位局限了森林保險(xiǎn)的作用，阻礙了森林保險(xiǎn)繼續(xù)“做大”，應(yīng)從林業(yè)在生態(tài)文明建設(shè)中的地位出發(fā)，對(duì)森林保險(xiǎn)在林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中所處的角色重新定位，將森林保險(xiǎn)定位為林業(yè)可持續(xù)生產(chǎn)的保障性措施，使其充分發(fā)揮其應(yīng)有的功能與作用，加速推進(jìn)森林保險(xiǎn)的發(fā)展。

[1]金滿濤.林農(nóng)行為視角下政策性森林保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)分析[J].新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2010(2):36-39.

[2]冷慧卿,馬菁蘊(yùn),陳學(xué)群,等.福建森林保險(xiǎn)案例研究[J].林業(yè)經(jīng)濟(jì),2009(4):38-40.

[3]張毅.制約推進(jìn)森林保險(xiǎn)發(fā)展的因素及對(duì)策——以福建為例[J].黑龍江生態(tài)工程職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2009(6):62-65.

[4]熊志剛.福建省政策性森林保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J].福建金融,2009(9):36-38.

[5]石焱,王宏偉,方懷龍.我國政策性森林保險(xiǎn)的試點(diǎn)情況與發(fā)展對(duì)策[J].林業(yè)資源管理,2011(3):5-10.

[6]陳玲芳.我國森林保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對(duì)策研究[J].福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報(bào):哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版,2005(4):38-41.

[7]林雅秋,蔡詩釵,李建明.福建省森林保險(xiǎn)進(jìn)展與建議[J].林業(yè)經(jīng)濟(jì),2009(4):44-46.

[8]李揮,孫娟,高曉屹.影響林農(nóng)對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)需求的因素分析——基于福建省永安市林農(nóng)調(diào)查的實(shí)證研究[J].管理世界, 2007(11):71-75.

［責(zé)任編輯：鄭德勝］

Analysis on the Farmers’Demand and Satisfaction to Forest Insurance——Based on SurveyData of10 Countries ofFujian Province

YANGChao,DAI Yong-wu,HUANGHe-liang,CHENJia
（College ofEconomins ofFujian Agriculture and ForestryUniversity,Fuzhou 350002,China）

This paper based on survey data of 484 farmers in 10 countries of Fujian province,evaluated and analyzed on the developing status of forestry insurance in Fujian province.The study found that:compare with the farmers have higher degree of overall satisfaction and strong ginseng protects intend with forestry insurance,the actual participating insurance rate is relatively low.Thorough depth analysis,we can found that ginseng protects way less,risk type is not adapting to the farmers demand,farmers risk consciousness weak and other reasons.To solve these problems,this paper came up the advice about expanding channels for forest insurance,riching forest insurance kinds,increasing forest insurance publicity and repositioning forest insurance.

forest insurance;demand status;satisfaction evaluation；Fujian Province

F840.66

A

1673-5919（2013）03-0005-04

2013-05-03

楊超（1988-），男，福建省三明人，碩士研究生。