小額信貸金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)——以CIS建設(shè)為中心

高亦鵬

（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 知識(shí)產(chǎn)權(quán)研究中心，湖北 武漢430073）

一、問題的提出：知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的局限性

金融創(chuàng)新體系包括金融制度、金融市場(chǎng)、金融商品、金融機(jī)構(gòu)、金融資源、金融儲(chǔ)蓄、金融科技、金融管理等方面的創(chuàng)新。①參見王愛儉：《金融創(chuàng)新與虛擬經(jīng)濟(jì)》，中國金融出版社2003年版，第26-29頁。除金融制度外，其他幾種類型的創(chuàng)新屬于微觀層面的創(chuàng)新。微觀層面創(chuàng)新的動(dòng)力源自致力于推出特色金融創(chuàng)新產(chǎn)品的各商業(yè)銀行。金融創(chuàng)新產(chǎn)品主要表現(xiàn)為金融商品、金融儲(chǔ)蓄等方面的創(chuàng)新，具體包括一系列的商業(yè)模式。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)迅速發(fā)展的今天，科技導(dǎo)向型的中小企業(yè)在事業(yè)開展初期往往因資金有限而陷入延誤開發(fā)進(jìn)度、限制生產(chǎn)規(guī)模的窘境。此時(shí)，除政府的配套扶持政策和支持外，各商業(yè)銀行的小額信貸服務(wù)產(chǎn)品便是一個(gè)很好的融資渠道。

以中國民生銀行的核心特色業(yè)務(wù)——小微金融（microfinance）業(yè)務(wù)為例。民生銀行選取一次性貸款額為500萬元以下的小微企業(yè)進(jìn)行信貸發(fā)放。圍繞小微金融服務(wù)理念，民生銀行針對(duì)不同類型用戶的差異化需求，開發(fā)出“商貸通”、“樂收銀”、“非凡財(cái)富管家”等金融創(chuàng)新服務(wù)商品。這些小額信貸金融創(chuàng)新產(chǎn)品主要是一種做生意的商業(yè)模式，更是一種具有一定創(chuàng)新程度的服務(wù)方式。

在保護(hù)創(chuàng)新方面具有較強(qiáng)壟斷性和排他性的知識(shí)財(cái)產(chǎn)，根據(jù)法律為其提供類型化保護(hù)還是兜底保護(hù)，可分為知識(shí)財(cái)產(chǎn)權(quán)利和知識(shí)財(cái)產(chǎn)利益兩種。其中，知識(shí)財(cái)產(chǎn)權(quán)利享有知識(shí)產(chǎn)權(quán)請(qǐng)求權(quán)及損害賠償請(qǐng)求權(quán)，而知識(shí)財(cái)產(chǎn)利益只享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)。②參見李揚(yáng)：《智慧財(cái)產(chǎn)法中的幾個(gè)理論問題》，載《科技與法律》2008年第2期。知識(shí)財(cái)產(chǎn)權(quán)利的壟斷性和排他性可以確保權(quán)利人的創(chuàng)新免于未經(jīng)許可的仿冒，因而受到很多商業(yè)銀行的青睞。但知識(shí)產(chǎn)權(quán)類型法定化的特點(diǎn)只能保護(hù)有效取得專利、商標(biāo)、著作權(quán)等權(quán)利的創(chuàng)新方案。商業(yè)秘密、商業(yè)外觀③商業(yè)外觀（trade dress）在我國法律規(guī)范中的表述方式為“知名商品的特有包裝、裝潢”。即便在“商業(yè)外觀”這一表述方式的發(fā)源地美國，這也只是一個(gè)由判例法所闡述的財(cái)產(chǎn)利益，其救濟(jì)方式仍局限于損害賠償。See Two Pesos v.Taco Cabana,505 U.S.763(1992).等不屬于類型化的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，只能為有關(guān)創(chuàng)新方案提供損害賠償?shù)亩档妆Ｗo(hù)，但仍可在一定程度上實(shí)現(xiàn)防止他人肆意仿冒的目的。如果類型化的知識(shí)產(chǎn)權(quán)主要適用事前保護(hù)的財(cái)產(chǎn)規(guī)則，那么，商業(yè)秘密、商業(yè)外觀等則主要適用事后保護(hù)的責(zé)任規(guī)則。④See Guido Carabresi&Douglas Melamed,Property Rules,Liability Rules and Inalienability:One View of the Cathedral,kev1089（1972）.

從國內(nèi)外的法律規(guī)范和司法實(shí)踐來看，各國并無從整體上保護(hù)具有一定創(chuàng)新程度的商業(yè)模式的法律法規(guī)。即便是具有高度自治地位的迪拜國際金融中心，亦無專門保護(hù)商業(yè)模式的法律規(guī)范。知識(shí)產(chǎn)權(quán)類型法定的特點(diǎn)使其無法從整體上為商業(yè)模式提供專門保護(hù)。但合法享有較強(qiáng)壟斷性和排他性的權(quán)利保護(hù)強(qiáng)度使各商業(yè)銀行仍有盡可能獲取知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的激勵(lì)。如何最大限度地以知識(shí)產(chǎn)權(quán)為主，整合對(duì)特色商業(yè)模式的保護(hù)方式，成為各商業(yè)銀行推出小額信貸金融創(chuàng)新產(chǎn)品面臨的問題。

二、保護(hù)方式的整合：以CIS建設(shè)為中心

CIS（Corporate Identity System企業(yè)識(shí)別系統(tǒng)）是指針對(duì)企業(yè)經(jīng)營理念與精神文化，運(yùn)用整體傳達(dá)給企業(yè)內(nèi)部與社會(huì)大眾，并使其對(duì)企業(yè)產(chǎn)生一致的認(rèn)同感或價(jià)值觀，從而形成良好的企業(yè)形象和促銷產(chǎn)品的設(shè)計(jì)系統(tǒng)。CIS沿精神內(nèi)核、外化行為、社會(huì)觀感的遞進(jìn)層次，由MI（mindidentity理念識(shí)別）、BI（behavior identity行為識(shí)別）和VI（visual identity視覺識(shí)別）三部分組成。

商業(yè)銀行針對(duì)小額信貸金融創(chuàng)新產(chǎn)品的服務(wù)理念構(gòu)成MI，特色服務(wù)中貫穿的行為規(guī)范和操作規(guī)程構(gòu)成BI，而反映給社會(huì)公眾的品牌建設(shè)、商業(yè)標(biāo)志及其他標(biāo)志等構(gòu)成VI（包括企業(yè)及產(chǎn)品/服務(wù)名稱、企業(yè)及產(chǎn)品/服務(wù)標(biāo)志、標(biāo)準(zhǔn)字體、標(biāo)準(zhǔn)色彩、象征圖案、標(biāo)語形象、吉祥物、專用字體等）。圍繞CIS建設(shè)，從不同類型知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)層面出發(fā)，避免同質(zhì)性經(jīng)營，彰顯各商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品及其背后商業(yè)模式的特色，是整合知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)力量的重點(diǎn)。

（一）知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律規(guī)范保護(hù)

當(dāng)商業(yè)模式具有較高創(chuàng)造性，并可與機(jī)械、裝置等結(jié)合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)一系列功能時(shí)，可獲專利保護(hù)。當(dāng)形成具體商業(yè)文案時(shí)，可獲著作權(quán)法的自動(dòng)保護(hù)。當(dāng)具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值、實(shí)用性并采取保密手段時(shí)，可作為商業(yè)秘密予以保護(hù)。當(dāng)金融服務(wù)產(chǎn)品具有較高知名度時(shí)，除可經(jīng)注冊(cè)享有商標(biāo)權(quán)保護(hù)外，還可受到競(jìng)爭(zhēng)法律規(guī)范的保護(hù)。部分境外商業(yè)銀行通過申請(qǐng)商業(yè)方法專利，實(shí)行方法專利化—專利標(biāo)準(zhǔn)化—標(biāo)準(zhǔn)許可化戰(zhàn)略。他們除許可商業(yè)方法外，有時(shí)也將商業(yè)標(biāo)志、商業(yè)文案一并打包許可，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目的。

1.金融創(chuàng)新產(chǎn)品的商標(biāo)保護(hù)

金融創(chuàng)新產(chǎn)品圍繞VI建設(shè)，注重商標(biāo)等商業(yè)標(biāo)志保護(hù)，以提升公眾認(rèn)知度，彰顯產(chǎn)品特色。商標(biāo)的顯著性具有降低搜尋等交易成本和表彰自身優(yōu)秀品質(zhì)的特點(diǎn)，其關(guān)鍵在于可區(qū)分性，既包括其背后蘊(yùn)含的商譽(yù)和有關(guān)服務(wù)的可區(qū)分性，也包括商標(biāo)標(biāo)識(shí)本身易于區(qū)別的可區(qū)分性。

目前，如民生銀行的“商貸通”、“樂收銀”、“非凡財(cái)富管家”等創(chuàng)新產(chǎn)品已在相關(guān)公眾中產(chǎn)生良好影響，可通過強(qiáng)化宣傳推廣，促使其形成馳名商標(biāo)。對(duì)自己苦心培育的創(chuàng)新產(chǎn)品，應(yīng)考慮跨類注冊(cè)防御商標(biāo)及在同類產(chǎn)品上注冊(cè)聯(lián)合商標(biāo)的防御性策略。

我國現(xiàn)行《商標(biāo)法》明確保護(hù)立體商標(biāo)。故商業(yè)銀行可考慮在小額信貸業(yè)務(wù)較多的分行門面和大廳放置經(jīng)過設(shè)計(jì)的立體形狀、吉祥物等，作為創(chuàng)新產(chǎn)品的特色立體商標(biāo)。

在實(shí)踐中，還存在聲音商標(biāo)、動(dòng)態(tài)商標(biāo)等新類型商標(biāo)。《<商標(biāo)法>第三次修改草案（征求意見稿）》第8條明確將聲音和顏色作為可以注冊(cè)為商標(biāo)的對(duì)象。①《<商標(biāo)法>第三次修改草案（征求意見稿）》第8條規(guī)定：“任何能夠?qū)⒆匀蝗恕⒎ㄈ嘶蛘咂渌M織的商品與他人的商品區(qū)別開的標(biāo)志，包括文字、圖形、字母、數(shù)字、三維標(biāo)志、顏色和聲音，以及上述要素的組合”，均可作為商標(biāo)注冊(cè)。參見《中華人民共和國商標(biāo)法（修訂草案征求意見稿）》，載http://www.gov.cn/gzdt/2011-09/02/content_1939013.htm，2011年9月2日訪問。隨著金融創(chuàng)新產(chǎn)品與計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)，包括未來可能出現(xiàn)的“物聯(lián)網(wǎng)”的聯(lián)系日益緊密，金融創(chuàng)新產(chǎn)品在客戶使用時(shí)，如能配合特色音頻及音樂，宣傳和識(shí)別效果則更為明顯。

2.金融創(chuàng)新產(chǎn)品的著作權(quán)保護(hù)

金融創(chuàng)新產(chǎn)品圍繞BI建設(shè)，旨在強(qiáng)化著作權(quán)保護(hù)，加強(qiáng)公眾對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可度。

（1）金融創(chuàng)新產(chǎn)品的一般著作權(quán)保護(hù)

金融創(chuàng)新產(chǎn)品的商業(yè)模式、服務(wù)改進(jìn)、客戶端管理等問題如能及時(shí)上升為一系列商業(yè)文案，則其自創(chuàng)作完成之日便可獲著作權(quán)法自動(dòng)保護(hù)。有關(guān)商業(yè)文案等信息在國家版權(quán)局和中國版權(quán)保護(hù)中心登記后，在面臨著作權(quán)糾紛時(shí)可起到初步證據(jù)作用，能幫助權(quán)利人更快地獲得行政或司法保護(hù)。但現(xiàn)實(shí)中比較突出的問題是：很多商業(yè)銀行一方面對(duì)其金融創(chuàng)新產(chǎn)品獨(dú)創(chuàng)性的評(píng)價(jià)不高，另一方面又怕在版權(quán)登記時(shí)泄露相關(guān)內(nèi)容。很多商業(yè)文案在尋求著作權(quán)保護(hù)時(shí)，可能還需提供委托合同、雇傭合同等方面的證據(jù)。

將商業(yè)文案在宣傳手冊(cè)及其他文宣媒體上適當(dāng)展出，可有效起到宣傳和權(quán)利證明的作用。在宣傳手冊(cè)的視覺傳達(dá)流程設(shè)計(jì)中，如何將吸引人眼球的圖片、圖形等與優(yōu)化的文案相結(jié)合，往往成為推廣金融創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)面臨的問題。

實(shí)踐中，商業(yè)銀行往往將圖片、圖形作品選取或設(shè)計(jì)外包給設(shè)計(jì)或廣告公司。這些設(shè)計(jì)的最終權(quán)屬一般按約定由商業(yè)銀行享有。為避免潛在的侵權(quán)問題，商業(yè)銀行還會(huì)在合同中要求設(shè)計(jì)或廣告公司不得侵犯第三方的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

但著作權(quán)是一種排他性程度較高的無體財(cái)產(chǎn)權(quán)，未經(jīng)著作權(quán)人許可擅自使用他人享有著作權(quán)的方案，就可能構(gòu)成著作權(quán)侵權(quán)。而我國《廣告法》第47條亦將廣告主、廣告發(fā)布者與廣告經(jīng)營者作為承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任的主體。②我國《廣告法》第47條規(guī)定：“廣告主、廣告經(jīng)營者、廣告發(fā)布者違反本法規(guī)定，有下列侵權(quán)行為之一的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。”其中第（五）項(xiàng)的內(nèi)容為“其他侵犯他人合法民事權(quán)益的”。

（2）金融創(chuàng)新產(chǎn)品的軟件著作權(quán)保護(hù)

對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品的配套應(yīng)用軟件，根據(jù)其軟件開發(fā)環(huán)境與硬件的結(jié)合程度③如機(jī)器語言因編碼僅由“0”和“1”的二進(jìn)制編碼組成，可以從最底層操縱計(jì)算機(jī)的核心結(jié)構(gòu)；匯編語言采用十六進(jìn)制，相對(duì)而言也可以比較方便地轉(zhuǎn)化為二進(jìn)制，且匯編過程直接與地址相關(guān)，處于比機(jī)器語言更高的層面；高級(jí)語言操縱計(jì)算機(jī)底層和核心結(jié)構(gòu)一般需要經(jīng)過一系列的轉(zhuǎn)化；而吸收了高級(jí)語言的方便操作性和匯編語言對(duì)底層的直接控制性兩方面優(yōu)點(diǎn)的中級(jí)語言，如C語言，既可像寫功能語句一樣編程，又可通過指針等工具直接調(diào)配操作與控制計(jì)算機(jī)底層結(jié)構(gòu)相關(guān)的地址。，所處開發(fā)平臺(tái)是基于計(jì)算機(jī)語言④包括如Sun公司開發(fā)的Java語言等可以直接表示超文本置標(biāo)語言（類似HTML）那樣的開發(fā)環(huán)境和如Qbasic或VisualBasic語言那樣可以使用鼠標(biāo)、調(diào)用子程序方便的開發(fā)環(huán)境。、成熟的應(yīng)用軟件⑤如不少工科院?；贏utodesk公司開發(fā)的成熟產(chǎn)品AutoCAD開發(fā)了符合本專業(yè)和本行業(yè)特征的操作軟件。、直接同操作系統(tǒng)兼容的一次開發(fā)軟件，其尋求著作權(quán)保護(hù)所應(yīng)具有的獨(dú)創(chuàng)性和賦權(quán)后的保護(hù)力度也會(huì)有所不同。

根據(jù)我國《計(jì)算機(jī)軟件保護(hù)條例》，委托開發(fā)作品可經(jīng)合同約定其權(quán)屬。從相關(guān)法律規(guī)范可知，商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品中產(chǎn)生的計(jì)算機(jī)軟件作品不予登記，主要存在以下顧慮：一是怕自己的創(chuàng)新過程泄密卻又得不到有效保護(hù)，①我國《計(jì)算機(jī)軟件著作權(quán)登記辦法》第10條對(duì)軟件的鑒別材料提出的要求是：“應(yīng)當(dāng)由源程序和任何一種文檔前、后各連續(xù)30頁組成。整個(gè)程序和文檔不到60頁的，應(yīng)當(dāng)提交整個(gè)源程序和文檔。除特定情況外，程序每頁不少于50行，文檔每頁不少于30行?！痹谶@一過程中可能會(huì)違背其本意公布一部分源代碼和目標(biāo)程序語句，有被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手“搭便車”之虞；二是相關(guān)軟件可能本身創(chuàng)造性不高，登記不僅起不到多大作用，反而會(huì)出丑。

3．金融創(chuàng)新產(chǎn)品的專利保護(hù)

金融創(chuàng)新產(chǎn)品圍繞金融企業(yè)及其產(chǎn)品的MI建設(shè)，通過獲得排他性程度較高的專利保護(hù)來提升同行對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可度。通過國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局專利檢索系統(tǒng)，可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行越來越重視通過申請(qǐng)獲得專利直接或間接保護(hù)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。專利申請(qǐng)人多為外資銀行。除銀行卡表面圖案一般申請(qǐng)外觀設(shè)計(jì)、實(shí)用新型和部分裝置等屬于產(chǎn)品發(fā)明的方式外，多數(shù)發(fā)明申請(qǐng)為方法專利或主要權(quán)利要求為方法權(quán)利要求。其中，美國花旗銀行等外資銀行給予商業(yè)方法專利更多的重視。

實(shí)用新型實(shí)行初步審查制，并可依《專利法》第9條在一定條件下以放棄實(shí)用新型為代價(jià)換取發(fā)明專利權(quán)。②我國《專利法》第9條規(guī)定：“同一申請(qǐng)人同日對(duì)同樣的發(fā)明創(chuàng)造既申請(qǐng)實(shí)用新型專利又申請(qǐng)發(fā)明專利，先獲得的實(shí)用新型專利權(quán)尚未終止，且申請(qǐng)人聲明放棄該實(shí)用新型專利權(quán)的，可以授予發(fā)明專利權(quán)?！币虼?，當(dāng)金融企業(yè)欲申請(qǐng)的專利屬于產(chǎn)品發(fā)明時(shí)，則可同日向國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局同時(shí)遞交發(fā)明和實(shí)用新型專利申請(qǐng)。等實(shí)用新型經(jīng)一年左右時(shí)間授權(quán)后，先在該領(lǐng)域開拓市場(chǎng)并獲取經(jīng)濟(jì)利益。待公開和實(shí)質(zhì)審查程序完成后，通過放棄實(shí)用新型的方式換取保護(hù)時(shí)間更長(zhǎng)的發(fā)明專利權(quán)，實(shí)為各商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品發(fā)明進(jìn)行申請(qǐng)時(shí)可有效運(yùn)用的策略。

商業(yè)方法專利以美國實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)最為豐富，亦可為我國所借鑒。1998年道富銀行案③State Street Bank ＆ Trust Co．v．Signature Financial Group．Inc．,149F．3d 1368(Fed．Cir．Jul．23，1998)．正式以具有約束力的判例形式確立了商業(yè)方法的可專利性。在2010年Bilski v.Kappos案④Bilski v.Kappos,130 S.Ct.3218（2010）.中，聯(lián)邦最高法院強(qiáng)調(diào)，In Re Bilski案⑤In Re Bilski,545 F.3d 943（Fed.Cir.2008）.所提出的“機(jī)械或轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)”雖非判定商業(yè)方法可專利性的唯一準(zhǔn)繩，卻仍是重要參考標(biāo)準(zhǔn)。

通過借鑒美國經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行可以提高商業(yè)方法與技術(shù)設(shè)備的結(jié)合程度，強(qiáng)化軟件在相關(guān)實(shí)體設(shè)備中的固化程度，以避免被認(rèn)為屬于“智力活動(dòng)的規(guī)則”這一不可授權(quán)的范疇，并借此提高發(fā)明申請(qǐng)的創(chuàng)造性，增加獲取專利權(quán)的概率。為保險(xiǎn)起見，還可考慮在同一專利申請(qǐng)，尤其是主要權(quán)利要求為方法權(quán)利要求的專利申請(qǐng)中寫入一定比例的產(chǎn)品權(quán)利要求，以便在面臨不滿足單一性要求或無效宣告時(shí)，可以以分案或部分無效認(rèn)定的方式，最大限度保證該技術(shù)方案獲得授權(quán)。

（二）競(jìng)爭(zhēng)法律規(guī)范保護(hù)

與知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律規(guī)范保護(hù)內(nèi)容是法律明確認(rèn)可的類型化權(quán)利不同，競(jìng)爭(zhēng)法律規(guī)范為商業(yè)模式創(chuàng)新提供的主要是財(cái)產(chǎn)性利益與競(jìng)爭(zhēng)秩序的保護(hù)。當(dāng)商業(yè)模式符合商業(yè)秘密的構(gòu)成要件，或者已成為知名商品的特有名稱、裝潢等利益（商業(yè)外觀）時(shí)，利益主體可援引反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法進(jìn)行保護(hù)。

商業(yè)秘密包括技術(shù)秘密和營業(yè)秘密兩類。⑥根據(jù)1998年《國家工商行政管理局關(guān)于禁止侵犯商業(yè)秘密行為的若干規(guī)定》，“技術(shù)信息和經(jīng)營信息”包括“設(shè)計(jì)、程序、產(chǎn)品配方、制作工藝、制作方法、管理訣竅、客戶名單、貨源情報(bào)、產(chǎn)銷策略、招投標(biāo)中的標(biāo)底及標(biāo)書內(nèi)容等信息”。其中，“設(shè)計(jì)、程序、產(chǎn)品配方、制作工藝、制作方法”屬于技術(shù)信息，而“管理訣竅、客戶名單、貨源情報(bào)、產(chǎn)銷策略、招投標(biāo)中的標(biāo)底及標(biāo)書內(nèi)容等信息”屬于經(jīng)營信息。基于金融創(chuàng)新開發(fā)的特點(diǎn)，商業(yè)秘密也是比較適合的保護(hù)手段。商業(yè)秘密大量存在于金融創(chuàng)新之中：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)構(gòu)思、程序流程、操作方法等屬于技術(shù)秘密；而在推廣金融創(chuàng)新產(chǎn)品的服務(wù)中所搜集和整理的管理訣竅、客戶名單、貨源情報(bào)、產(chǎn)銷策略、招投標(biāo)中的標(biāo)底及標(biāo)書內(nèi)容等屬于營業(yè)秘密；市場(chǎng)信息、數(shù)據(jù)信息、營銷策略等也可通過努力被納入營業(yè)秘密范疇。金融創(chuàng)新的商業(yè)秘密體現(xiàn)于該項(xiàng)金融創(chuàng)新的文件、數(shù)據(jù)、客戶名單等載體。只有對(duì)這些信息給予適當(dāng)保密，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)秘密的價(jià)值。鑒于金融創(chuàng)新產(chǎn)品的易模仿性，在產(chǎn)品開發(fā)及專利申請(qǐng)前的階段，商業(yè)秘密的保護(hù)顯得尤為重要。關(guān)于商業(yè)外觀，我國的法律規(guī)范為權(quán)利人提供的主要是禁止仿冒和防止混淆的保護(hù)。

三、對(duì)策與建議：小額信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的保護(hù)布局

（一）小額信貸創(chuàng)新產(chǎn)品商標(biāo)保護(hù)方面

在小額信貸服務(wù)產(chǎn)品的商標(biāo)布局中，要適當(dāng)明晰同一服務(wù)產(chǎn)品大類下的各子類服務(wù)產(chǎn)品的不同定位。通過在其背后施加差異化的創(chuàng)造性勞動(dòng)，主動(dòng)采取行動(dòng)引導(dǎo)消費(fèi)者在面臨不同需求時(shí)按“標(biāo)”索驥，避免重復(fù)建設(shè)。通過行業(yè)或市場(chǎng)的適度劃分，把有限資源投入到更多差異化的品牌當(dāng)中。

對(duì)尚未成型的本地品牌或有關(guān)業(yè)務(wù)的子品牌，在未申請(qǐng)注冊(cè)商標(biāo)時(shí)，可在業(yè)務(wù)推廣時(shí)在有關(guān)名稱或名稱與圖案、色彩及二者的組合上加注“TM”字樣，作為使用在先的證據(jù)。在不放棄先注冊(cè)主義的前提下，更加重視商標(biāo)的實(shí)際在先使用，也是《商標(biāo)法》第三次修改的一個(gè)重要趨勢(shì)。同時(shí)，應(yīng)注意運(yùn)用聯(lián)合商標(biāo)、防御商標(biāo)等法律武器構(gòu)筑資金的商標(biāo)防線。

針對(duì)實(shí)踐中已存在的，可能在《商標(biāo)法》第三次修改后被納入保護(hù)范圍的聲音商標(biāo)、動(dòng)態(tài)商標(biāo)等新型權(quán)利客體，尤其是在“三網(wǎng)融合”、“物聯(lián)網(wǎng)”、云端計(jì)算等技術(shù)快速發(fā)展的今天，在新興媒體上及早占位是具有先見性的明智選擇。

（二）小額信貸創(chuàng)新產(chǎn)品著作權(quán)保護(hù)方面

涉及小額信貸服務(wù)產(chǎn)品商業(yè)模式、服務(wù)改進(jìn)、客戶端管理等問題的商業(yè)文案，原創(chuàng)性程度有待提高；涉及委托作品的，最好簽署有關(guān)確保不侵犯第三方知識(shí)產(chǎn)權(quán)的合同。這樣可以最大限度在第三方發(fā)律師警告函或提起訴訟時(shí)減少損失。

在廣告文宣方面，除要求受托方作出不侵犯第三方知識(shí)產(chǎn)權(quán)的承諾并將其寫入合同條款外，自身的風(fēng)險(xiǎn)防范與危機(jī)處理隊(duì)伍也應(yīng)發(fā)揮作用。為了創(chuàng)意需要，文宣過程中使用背景音樂和視頻截圖有時(shí)是無法避免的。一旦不規(guī)范使用或未經(jīng)權(quán)利人合法授權(quán)，就有可能構(gòu)成著作權(quán)侵權(quán)。

小額信貸服務(wù)產(chǎn)品的相關(guān)軟件部分以外包形式完成的，要注意約定著作權(quán)歸商業(yè)銀行所有，并處理軟件著作權(quán)的登記事宜。

計(jì)算機(jī)軟件與普通作品的最大區(qū)別在于其編寫語句有時(shí)無法截然區(qū)分思想與表達(dá)。隨著更多同行自主或委托他人開發(fā)專門的金融軟件，各方軟件開發(fā)平臺(tái)難免會(huì)重合，金融服務(wù)功能的流程設(shè)計(jì)難以脫離行業(yè)榜樣的標(biāo)準(zhǔn)。高級(jí)反匯編工具的不斷升級(jí)，更令目標(biāo)程序和源代碼的部分破解成為可能。

云端計(jì)算技術(shù)的飛速發(fā)展使得廣大同行業(yè)及相關(guān)行業(yè)人士和消費(fèi)者獲取有關(guān)專門金融服務(wù)軟件的途徑將比以往更多。因此，經(jīng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)專業(yè)團(tuán)隊(duì)評(píng)估后，選擇可以作為防御布局和起到占位堡壘作用的部分計(jì)算機(jī)軟件作品及相應(yīng)程序，主動(dòng)進(jìn)行計(jì)算機(jī)軟件著作權(quán)登記，才是務(wù)實(shí)明智的選擇。

（三）小額信貸創(chuàng)新產(chǎn)品專利保護(hù)方面

根據(jù)修改后的《專利法》，申請(qǐng)人可以在一定前提下以放棄實(shí)用新型專利權(quán)為條件換取發(fā)明專利權(quán)。這對(duì)看重效益的金融企業(yè)來說無疑是一個(gè)福音。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行申請(qǐng)發(fā)明專利較多，而實(shí)用新型較少。這與銀行將主要精力放在商業(yè)方法上是分不開的。但商業(yè)銀行完全可以通過技術(shù)方案的機(jī)構(gòu)與權(quán)利要求撰寫技巧的運(yùn)用，將其中可以以產(chǎn)品權(quán)利要求形式改寫、且能滿足實(shí)用新型授權(quán)條件的方案單獨(dú)撰寫，對(duì)其先行申請(qǐng)實(shí)用新型。在申請(qǐng)日當(dāng)天將實(shí)用新型與產(chǎn)品發(fā)明同時(shí)申請(qǐng)，以便待發(fā)明專利通過實(shí)質(zhì)審查后進(jìn)行專利類型轉(zhuǎn)換。同時(shí)，我們也應(yīng)該充分利用國內(nèi)優(yōu)先權(quán)這一便利條件，在實(shí)用新型專利申請(qǐng)之日起12個(gè)月內(nèi)，申請(qǐng)相同及類似技術(shù)方案范疇的方法專利或以方法權(quán)利要求為主的發(fā)明專利。

商業(yè)方法滿足可專利性的判斷標(biāo)準(zhǔn)雖尚未統(tǒng)一，但在金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)過程中提升有效技術(shù)水平，提高與設(shè)備的結(jié)合程度，并強(qiáng)化軟件的固化程度，是避免被認(rèn)定為智力活動(dòng)規(guī)則和算法的有效手段。

即便是獲得授權(quán)的發(fā)明專利，仍有被宣告無效的可能。為了在商業(yè)方法方面與外資銀行形成有效博弈，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)組織相應(yīng)團(tuán)隊(duì)，繪制商業(yè)方法專利領(lǐng)域的“專利地圖”，了解自己在技術(shù)和商業(yè)上所處的位置，提前作好防御，并在有條件的情況下以專利申請(qǐng)為手段，有效減緩?fù)赓Y銀行強(qiáng)勁的專利遏制優(yōu)勢(shì)。

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