我國旅游保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢分析

石 曦

快速發(fā)展的旅游業(yè)已成為我國戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)之一。據(jù)測算，我國旅游業(yè)增加值目前已占到GDP的4%以上，與旅游相關(guān)的行業(yè)超過110個(gè)，旅游業(yè)發(fā)展帶動(dòng)了社會投資，促進(jìn)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。世界旅游組織預(yù)測，到2020年，中國將成為世界最大的旅游目的地，未來十年將是旅游業(yè)發(fā)展的“黃金十年”。伴隨著中國旅游業(yè)“黃金十年”的到來，為旅游提供安全保障的旅游保險(xiǎn)的發(fā)展也將呈現(xiàn)出新趨勢。

一、影響旅游保險(xiǎn)未來發(fā)展的旅游業(yè)因素

(一)旅游產(chǎn)品更加豐富。觀光、度假、商務(wù)等傳統(tǒng)旅游項(xiàng)目在繼續(xù)升級發(fā)展的同時(shí)，隨著體驗(yàn)性、休閑性等現(xiàn)代元素滲入，旅游業(yè)將迎來歷史性的轉(zhuǎn)變，旅游目的地越來越多樣化、個(gè)性化，旅游市場主體更重視從深層次滿足旅游者的消費(fèi)需求，市場更加細(xì)化，產(chǎn)品更加豐富。特殊旅游、專題旅游更有發(fā)展?jié)摿?，像航天旅游、海洋旅游、探險(xiǎn)旅游、考古旅游、修學(xué)旅游、鄉(xiāng)村旅游、體育旅游、紅色旅游、文化旅游、美容旅游、養(yǎng)生旅游等，將會形成特色突出的旅游細(xì)分化市場。彰顯區(qū)域文化特色和以生態(tài)、綠色、低碳的自然資源環(huán)境為支撐的地方，將成為旅游市場的主流產(chǎn)品。各地越來越重視旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，注重對自然資源、人文資源和生態(tài)環(huán)境的保護(hù)，加強(qiáng)引導(dǎo)旅游企業(yè)和旅游者積極履行社會責(zé)任、環(huán)境責(zé)任，關(guān)注和應(yīng)對全球變暖問題，努力減少旅游活動(dòng)對自然、人文和生態(tài)環(huán)境的負(fù)面影響。目前生態(tài)旅游發(fā)展較好的西方發(fā)達(dá)國家首推美國、加拿大、澳大利亞等國家，他們在生態(tài)旅游開發(fā)中，避免大興土木等有損自然景觀的做法，旅游交通以步行為主，旅游接待設(shè)施小巧玲瓏，并與自然融為一體，住宿多為帳蓬露營，盡一切可能將旅游對旅游環(huán)境的影響降至最低。再如，韓國觀光公社近年出臺了綠色旅游方案，開發(fā)出多種綠色旅游產(chǎn)品。

(二)出游方式更為多樣。旅游方式將會朝個(gè)性化、自由化的方向發(fā)展，各種新穎獨(dú)特的旅游方式將應(yīng)運(yùn)而生，乘坐的交通工具也多種多樣。

自助休閑游。根據(jù)國際慣例，當(dāng)人均 GDP達(dá)2000～3000美元時(shí)，旅游形態(tài)開始向休閑旅游轉(zhuǎn)化，進(jìn)入出國旅游的增長期;當(dāng)人均GDP達(dá)到3000～5000美元時(shí)，旅游形態(tài)開始向度假升級;5000美元以上開始向成熟的度假經(jīng)濟(jì)時(shí)期過渡。隨著我國旅游設(shè)施的建全、交通的便捷、私家車的普及以及預(yù)訂服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的普及完善，散客旅游越來越方便，自助休閑旅游的人越來越多。尤其大型節(jié)假日期間，旅行社報(bào)名參團(tuán)人數(shù)激增，參團(tuán)費(fèi)用增長，自助游有充足的市場發(fā)展空間，同時(shí)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)旅行社的不足。在追求個(gè)性化的浪潮下，未來散客旅游，特別是中短距離區(qū)域內(nèi)的家庭旅游份額將逐步增加?？v觀近年來我國旅游事業(yè)的發(fā)展，休閑旅游已占旅游總量的四分之一。

深度游。旅游產(chǎn)業(yè)被稱為朝陽產(chǎn)業(yè)，深度旅游則是“朝陽中的朝陽”。隨著人們旅游觀念的轉(zhuǎn)變，深度游越來越受關(guān)注。它有別于傳統(tǒng)走馬觀花式的跟團(tuán)觀光旅游，而是深層次、全方位感受旅游地所特有的文化底蘊(yùn)。游客不滿足于蜻蜓點(diǎn)水式的到此一游，而是想通過旅游追求精神上的愉悅和滿足。游客不愿意在導(dǎo)游的驅(qū)趕下快快走，更愿意慢慢游，怎樣放松怎樣游。在境外游中，那種十天游覽十幾個(gè)國家，多個(gè)國家串燒游的旅游形式不再時(shí)尚，單個(gè)國家深度旅游受到游客的青睞。隨著我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增長，人民生活水平的提高，深度旅游必將迎來其春天。

高鐵游。高鐵游憑借其時(shí)間成本、費(fèi)用成本的優(yōu)勢，迅速成為小黃金周、周末游的主打產(chǎn)品，在未來將會成為更多自助游人員的較好選擇。

郵輪游。自上世紀(jì)末以來，郵輪旅游一直保持年均8%的增速。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，亞太地區(qū)將是未來發(fā)展最快的區(qū)域，預(yù)計(jì)每年至少可以創(chuàng)下100萬的搭乘人數(shù)。中國乘坐郵輪出境游已達(dá)20萬人次，成為全球郵輪市場增長的主力軍。中國已建成上海國際客運(yùn)中心、廈門海峽郵輪中心、三亞鳳凰島國際郵輪中心等多個(gè)設(shè)施較為齊全的郵輪港口。

航天游。人類進(jìn)入太空的門檻越來越低，而自身的實(shí)力越來越強(qiáng)。去太空旅游可以成為現(xiàn)實(shí)。一是軌道飛行。目前實(shí)現(xiàn)軌道旅游的工具主要是國際空間站，主要運(yùn)載工具是俄羅斯“聯(lián)盟”飛船和美國航天飛機(jī)。二是亞軌道飛行。亞軌道飛行是指乘坐火箭飛行器從地面上升到約100公里的高空，然后返回。目前，美國私營載人飛船“宇宙飛船一號”和俄羅斯計(jì)劃研制的“C—XXI”旅游飛船可從事這種飛行。它們在火箭發(fā)動(dòng)機(jī)熄火和再入大氣層期間能產(chǎn)生幾分鐘的失重。三是乘坐高空飛機(jī)。高空飛行只是接近太空，還不是真正的太空旅游，但當(dāng)人飛到距地面18公里的高空時(shí)，可看到地球的地形曲線和頭頂黑暗的天空，體會到一種無邊無際的空曠感。四是拋物線飛行。它只能讓游客體驗(yàn)約半分鐘的太空失重感覺，這也是宇航員在訓(xùn)練時(shí)為了體驗(yàn)失重通常采用的方法。

(三)老年旅游市場不斷擴(kuò)大。按照聯(lián)合國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國家60歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤^10%(或65歲以上老年人口占總?cè)丝诒壤^7%)即進(jìn)入老齡化社會。2005年，中國1%人口抽樣調(diào)查顯示，65歲及以上人口達(dá)到10045萬人，占當(dāng)年人口的7.7%。根據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)，中國已經(jīng)處在老齡化階段。目前，有錢、有閑又健康活躍的老年人大有人在，他們對旅游更感興趣，會異軍突起成為未來旅游者隊(duì)伍的重要群體。

(四)旅游業(yè)與其他行業(yè)的相互滲透和融合加強(qiáng)。近年來，旅游業(yè)與其他行業(yè)相互滲透和相互融合的速度加快。主要表現(xiàn)在:一是產(chǎn)生新的旅游業(yè)態(tài)。如旅游業(yè)向工業(yè)和農(nóng)業(yè)延伸，形成了工業(yè)旅游和鄉(xiāng)村旅游;旅游業(yè)向體育業(yè)延伸，出現(xiàn)了體育旅游;旅游業(yè)向教育業(yè)延伸，形成校園旅游和修學(xué)旅游;旅游業(yè)向生態(tài)建設(shè)與環(huán)保業(yè)延伸，形成生態(tài)旅游等等。二是其他行業(yè)向旅游業(yè)延伸和融合，促進(jìn)了旅游產(chǎn)品創(chuàng)新和管理提升，推動(dòng)了新型產(chǎn)業(yè)形態(tài)創(chuàng)新的制度供給。如銀行業(yè)向旅游業(yè)的滲透，既推動(dòng)了旅游風(fēng)險(xiǎn)投資的增加和旅游產(chǎn)品的開發(fā)，又促進(jìn)了旅游信用體系的建立和發(fā)展;保險(xiǎn)業(yè)向旅游業(yè)的滲透，降低了旅游企業(yè)經(jīng)營行為和旅游者決策的風(fēng)險(xiǎn)，豐富了旅游安全保障體系，保證了旅游經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利進(jìn)行;房產(chǎn)業(yè)向旅游業(yè)延伸，對出游方式的改變和住宿形態(tài)的改變起到了促進(jìn)作用。

(五)科技的發(fā)展助推智慧旅游。智慧旅游是指利用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，借助便攜的終端上網(wǎng)設(shè)備，主動(dòng)感知旅游資源、旅游經(jīng)濟(jì)、旅游活動(dòng)、旅游者等方面的信息，并及時(shí)發(fā)布，讓人們能夠及時(shí)了解這些信息，及時(shí)安排和調(diào)整工作與旅游計(jì)劃，從而達(dá)到對各類旅游信息的智能感知、方便利用的效果。近年來，網(wǎng)上旅游和電子商務(wù)的興起和發(fā)展，特別是一些諸如“e龍”和“攜程”等在線旅游服務(wù)網(wǎng)站的建立和營運(yùn)，昭示了新型旅行社業(yè)態(tài)的萌芽，也對傳統(tǒng)旅行社業(yè)態(tài)產(chǎn)生了巨大的沖擊，這是信息技術(shù)催生新型旅游業(yè)態(tài)的典型案例。攜程是IT技術(shù)和旅游業(yè)結(jié)合應(yīng)用的典范，在許多方面都保持領(lǐng)先的優(yōu)勢。如，攜程旅游度假產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫自動(dòng)生成和價(jià)格實(shí)時(shí)更新;地面服務(wù)供應(yīng)商訂單聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)系統(tǒng)——V-Booking系統(tǒng)，能對接送服務(wù)、包車、觀光游、景點(diǎn)門票、導(dǎo)游服務(wù)、旅游地圖等地面服務(wù)進(jìn)行管理;商業(yè)智能(BI)可以對已有的客戶行為進(jìn)行研究與開發(fā)，力圖實(shí)現(xiàn)從為客人提供大規(guī)模、可復(fù)制的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)向群分化服務(wù)過渡。

(六)旅游安全日益受到重視。旅游業(yè)是一個(gè)敏感型產(chǎn)業(yè)，易受經(jīng)濟(jì)、政治、自然以及社會因素等外部環(huán)境變化的影響。旅游目的地的自然災(zāi)害、交通事故、傳染性疾病等，都會打擊旅游者的消費(fèi)信心，從而對旅游業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。在具備閑暇時(shí)間和支付能力的條件下，唯一能使旅游者放棄旅游計(jì)劃的因素就是對安全的顧慮。毫無疑問，未來的旅游安全和旅游目的地的社會穩(wěn)定和諧，將越來越被旅游機(jī)構(gòu)和旅游者所重視。

出口商品結(jié)構(gòu)是指不同出口商品占總出口額的比例。圖2是征收400元/噸碳關(guān)稅時(shí)，中國出口商品結(jié)構(gòu)的變化情況。經(jīng)分析可知，碳關(guān)稅影響出口商品占比，且大部分行業(yè)出口占比呈現(xiàn)下降趨勢。其中，PRT、OIL、RCM、NFR、STL和 TRP 下降幅度較大，至2020年分別下降0.094%、0.809%、0.229%、0.152%、0.522%和0.589%。相反的是，ETE出口占比卻呈上漲趨勢，至2020年上升了2.481%。造成這種差異的主要原因是，OIL、RCM、NFR以及STL等均為能源密集型商品，生產(chǎn)過程中碳排放量也較高，征收碳關(guān)稅使得這些商品受到一定的沖擊。

二、旅游保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢

2011年，我國出境旅游人數(shù)在2011年達(dá)7025萬人次，比上年增長22.42%;入境過夜旅游人數(shù)達(dá)5758萬人次，比上年增長3.44%;國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)26.4億人次，比上年增長13.2%，旅游業(yè)總收入2.25萬億元人民幣，比上年增長20.1%。若以國內(nèi)旅游人數(shù)每人次10元的旅游保險(xiǎn)費(fèi)粗略計(jì)算，旅游保費(fèi)收入接近300億元人民幣。以統(tǒng)計(jì)最為準(zhǔn)確的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目為例，該險(xiǎn)種2011年總保費(fèi)僅為1.06373億元。旅游保險(xiǎn)的市場潛力遠(yuǎn)未充分發(fā)揮。隨著旅游行政管理部門和旅游企業(yè)對旅游保險(xiǎn)重視程度日益提高，保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善銷售渠道，強(qiáng)化產(chǎn)品宣傳，旅游者的保險(xiǎn)意識將會提高，保險(xiǎn)需求將進(jìn)一步被激發(fā)，保費(fèi)規(guī)模會上一臺階，服務(wù)水平將進(jìn)一步提高。

(一)從供應(yīng)鏈視角分析

1.設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)

基于旅游者的種種心理需求，現(xiàn)代旅游保險(xiǎn)如果缺乏人性化的因素，將會顯得空洞、無內(nèi)涵，追求人性化是發(fā)展的必然趨勢。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)將體現(xiàn)人文關(guān)懷，在保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定上，公平性、合理性、適度性、穩(wěn)定性和彈性等基本原則將得到體現(xiàn)。隨著我國旅游保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累，旅游保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款的責(zé)任方面將更加科學(xué)和準(zhǔn)確，對以前不愿覆蓋的特殊群體如老年人、高風(fēng)險(xiǎn)旅游愛好者、殘疾人等有所改變。

2.產(chǎn)品推出環(huán)節(jié)

隨著新旅游項(xiàng)目的出現(xiàn)而出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)因素，保險(xiǎn)公司通過創(chuàng)新，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)在統(tǒng)保項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)責(zé)任范圍將進(jìn)一步延伸。目前市場上的另一主打的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品即旅游意外險(xiǎn)主要涵蓋旅游、交通、住宿、旅游景點(diǎn)和旅游意外救援保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)責(zé)任范圍較小，缺乏選擇空間。隨著保障需求的增加，保險(xiǎn)公司對旅游人員尤其是自助游人員在吃、住、行、游、購、娛等多個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)保障會進(jìn)行有效覆蓋，對旅游人員在旅行過程中可能參與的帶有較高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的活動(dòng)如漂流、熱氣球、跳傘、潛水、蹦極、探險(xiǎn)、騎馬、滑翔、攀巖等將不會成為除外責(zé)任。此外，隨著我國老齡化社會的來臨，“銀發(fā)群體”的旅游規(guī)模將會快速遞增，針對老年市場的養(yǎng)生、保健、“候鳥式”養(yǎng)老等旅游的保險(xiǎn)產(chǎn)品將增多。

3.銷售環(huán)節(jié)

順應(yīng)當(dāng)前旅游市場的自助游、散客化潮流，保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新銷售渠道和銷售手段方面創(chuàng)新力度會加大，網(wǎng)絡(luò)銷售、電話投保、手機(jī)短信投保成為常態(tài)。旅游保險(xiǎn)卡單化將成為潮流，旅游保險(xiǎn)會像日常消費(fèi)品一樣，旅游者外出旅行的過程中根據(jù)需要隨時(shí)隨地可以購買到。旅游保險(xiǎn)會在銀行代理渠道推廣，這一渠道的優(yōu)勢明顯:過程簡單，保險(xiǎn)公司的人員無需現(xiàn)場講解;交費(fèi)方式靈活，客戶可以通過銀行卡或者存折賬戶轉(zhuǎn)賬;銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，客戶的時(shí)間便于安排。將會借鑒銀行ATM機(jī)、鐵路的自動(dòng)售票機(jī)以及中國移動(dòng)的自動(dòng)充值機(jī)的做法，開發(fā)旅游保險(xiǎn)自動(dòng)售賣系統(tǒng)，并與保險(xiǎn)公司的銷售系統(tǒng)鏈接。這些自動(dòng)售賣機(jī)會出現(xiàn)在火車站、汽車站、機(jī)場、出入境辦事處大廳、旅游景點(diǎn)等出游的必經(jīng)場所，方便更多的人投保。在管理部門推動(dòng)智慧旅游的背景下，“e”保險(xiǎn)將會貢獻(xiàn)更多的保費(fèi)。全“e”過程順應(yīng)了“e”時(shí)代的消費(fèi)潮流，客戶可以線上和線下相結(jié)合，可以一次購買也可以多次購買，可以一份也可以多份購買，投保時(shí)間和生效時(shí)間不沖突，鼠標(biāo)一按可以完成整個(gè)投保過程如網(wǎng)上投?！吮！M(fèi)用支付—保險(xiǎn)公司承?！鼍唠娮颖ｋU(xiǎn)憑證等。

針對旅游事故往往涉及到前面所說的不同經(jīng)營主體、不同的行政管理部門和不同的法規(guī)規(guī)章的情況，專業(yè)權(quán)威的仲裁調(diào)解機(jī)構(gòu)將會成立，調(diào)查取證、保險(xiǎn)查勘的過程會加快。隨著保險(xiǎn)主體的競爭加劇，收購兼并的出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)的延伸，借鑒銀行的通存通兌和車險(xiǎn)的異地投保全國通賠的模式，旅游保險(xiǎn)的通保通賠有可能實(shí)現(xiàn)。

(二)從旅游保險(xiǎn)的相關(guān)方的主體分析

1.旅游保險(xiǎn)宣傳力度加大

隨著旅游保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大、客戶群體的增多、競爭的加劇和市場潛力的轉(zhuǎn)化，作為經(jīng)營旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的主體保險(xiǎn)公司，對旅游保險(xiǎn)的宣傳力度會加大，有規(guī)模的理念推廣活動(dòng)和產(chǎn)品促銷活動(dòng)增多。

2.旅行企業(yè)主動(dòng)性增強(qiáng)

作為連接保險(xiǎn)和旅客的第三方，旅游企業(yè)在推動(dòng)旅游保險(xiǎn)方面起著重要的作用。隨著旅游企業(yè)對保險(xiǎn)認(rèn)識的提高以及市場需求的推動(dòng)，旅游企業(yè)在責(zé)任險(xiǎn)的投保和意外險(xiǎn)的推介方面的主動(dòng)性會明顯增強(qiáng)。

3.游客風(fēng)險(xiǎn)意識提高

隨著風(fēng)險(xiǎn)事故的增多、游客生命主體意識的增強(qiáng)和保險(xiǎn)宣傳力度加大，游客的風(fēng)險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)意識會增強(qiáng)，這也是旅游保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為保費(fèi)的重要一環(huán)。

4.旅保合作深化

隨著旅游業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的作用越來越大，其戰(zhàn)略性和支柱性地位更加明顯，有關(guān)部門對旅游保險(xiǎn)的責(zé)任意識會增強(qiáng)，為保持相互間業(yè)務(wù)指導(dǎo)和信息溝通渠道暢通，會形成良好的合作機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)新問題，順應(yīng)新需求，出臺更具針對性的政策和措施。旅游保險(xiǎn)牽涉到多個(gè)行業(yè)和不同的主體，如管理部門有旅游局、保險(xiǎn)監(jiān)管部門甚至體育行政管理部門，涉及的企業(yè)有旅行社、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和代理公司以及體育項(xiàng)目的經(jīng)營者，加上旅游者，這些構(gòu)成了旅游保險(xiǎn)的利益相關(guān)方。只有信息對稱，才會促進(jìn)旅游保險(xiǎn)發(fā)展。

5.涉外旅游保險(xiǎn)被重視

澳大利亞政府在官方網(wǎng)站用黑體字明確提示“如果您買不起旅游保險(xiǎn)，您就無法享受旅游”。海外旅行，語言不通，文化迥異，地理狀況不熟，往返奔波勞累，遭遇風(fēng)險(xiǎn)的幾率大。在遭受風(fēng)險(xiǎn)尋求幫助時(shí)，外交使館和領(lǐng)事館往往是旅行者首先求助的對象。海外旅游大國的英國在經(jīng)過充分的調(diào)研和準(zhǔn)備后，于2001年發(fā)起了一項(xiàng)名叫“Know Before You Go”(可翻譯成“行前須知”)的運(yùn)動(dòng)。“行前須知”運(yùn)動(dòng)邀請了旅游保險(xiǎn)業(yè)的400家公司作為合作伙伴。這些合作伙伴既有保險(xiǎn)公司、旅行社，也包括行業(yè)協(xié)會、票務(wù)公司等，幾乎所有重要的與海外旅行有關(guān)的機(jī)構(gòu)都被囊括在合作伙伴的圈子內(nèi)。在中華人民共和國外交部的網(wǎng)站上，也有海外旅行的建議，也申明海外旅行需要購買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。但在實(shí)際操作中，政府的這項(xiàng)建議并沒有得到落實(shí)。隨著我國出境旅游人數(shù)越來越多，海外旅游保險(xiǎn)的迅速發(fā)展指日可待。

6.旅游保險(xiǎn)專業(yè)人才將會越來越多

旅游保險(xiǎn)業(yè)是技術(shù)要求高、涉及范圍廣、競爭激烈的服務(wù)行業(yè)，其持續(xù)發(fā)展及競爭力提高有賴于優(yōu)秀人才隊(duì)伍的建設(shè)。懂保險(xiǎn)專業(yè)知識，又了解旅游業(yè)務(wù)，熟悉旅游保險(xiǎn)市場的專業(yè)人才隊(duì)伍會壯大。保險(xiǎn)旅游業(yè)業(yè)務(wù)人員經(jīng)過專門的培訓(xùn)和資格考試，將登記成為專業(yè)旅游保險(xiǎn)代理人，為顧客提供旅游保險(xiǎn)服務(wù)。