甘肅農(nóng)村金融發(fā)展問題及對策研究

馬永斌

摘要：農(nóng)村金融對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展有較大的促進(jìn)作用。農(nóng)村金融有正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩種形態(tài)。在甘肅省農(nóng)村社會中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，資金覆蓋范圍和供給能力不足，而非正規(guī)金融缺乏規(guī)范性。所以，甘肅省應(yīng)該完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)，加大資金覆蓋范圍和供給，規(guī)范和引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，建立分工合理、功能互補(bǔ)、有序競爭的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；農(nóng)村金融；正規(guī)金融；非正規(guī)金融

一、引言

“三農(nóng)”問題一直是黨和國家十分關(guān)心和迫切希望解決的問題。在十八大報告中明確將“城鎮(zhèn)化質(zhì)量明顯提高，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和社會主義新農(nóng)村建設(shè)成效顯著”作為我國在今后一段時間內(nèi)農(nóng)村發(fā)展必須要求達(dá)到的目標(biāo)。其中農(nóng)村建設(shè)是重中之重的環(huán)節(jié)。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的過程中，金融支持起到了舉足輕重的作用。

甘肅省整體經(jīng)濟(jì)水平處在全國的下游，農(nóng)村人口占全省人口的75%左右，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程緩慢，新農(nóng)村建設(shè)滯后，“三農(nóng)”問題更加突出。加大對甘肅省農(nóng)村金融支持，能夠推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)。那么甘肅省的農(nóng)村金融狀況到底如何，存在著哪些問題，以及如何解決這些問題將是本文所研究的。

二、農(nóng)村金融理論、概念界定及分類

農(nóng)村金融是金融發(fā)展的一個不可或缺的部分，受到了現(xiàn)代金融發(fā)展理論及其政策主張的影響。在發(fā)展中國家的農(nóng)村金融領(lǐng)域，主要有三種不同的理論流派：農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論，農(nóng)村金融市場理論和不完全市場競爭理論。其分別是金融抑制論、金融深化論及金融約束論的理論主張在農(nóng)村金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。

農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論在20 世紀(jì)80 年代以前一直在農(nóng)村金融理論界占據(jù)主流地位。該理論認(rèn)為：農(nóng)村居民面對儲蓄能力不足、資供給不足、農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性（收入的不確定性、投資的長期性、低收益性等）等情況，有必要從農(nóng)村外部引入政策性資金，并建立非營利性的專門金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金分配，同時應(yīng)該引入政府指導(dǎo)的補(bǔ)貼性信貸，將高利貸者逐出市場， 讓農(nóng)民獲得“合理”利率的貸款。

20世紀(jì)80年代以來，農(nóng)村金融市場論逐漸取代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。該理論主張：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要功能是動員儲蓄；為了實現(xiàn)儲蓄動員、平衡資金供求， 利率必須由市場決定，并且實際存款利率不能為負(fù)；應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的成果及其經(jīng)營的自立性和可持續(xù)性來判斷農(nóng)村金融的成功與否；沒有必要實行為特定利益集團(tuán)服務(wù)的目標(biāo)貸款制度；非正規(guī)金融具有合理性， 不應(yīng)該一概取消，應(yīng)當(dāng)將正規(guī)金融市場與非正規(guī)金融市場結(jié)合起來。

20世紀(jì)90年代以來，不完全競爭市場理論占據(jù)了主流。人們認(rèn)識到要培育穩(wěn)定的有效率的金融市場，減少金融風(fēng)險，仍需合理的政府干預(yù)和社會因素的介入。斯蒂格利茨的不完全競爭市場理論就是其中之一。該理論認(rèn)為在市場機(jī)制失效的時候政府干預(yù)是必要的，應(yīng)該逐漸放松對利率和金融機(jī)構(gòu)的管制；主張農(nóng)村所需貸款主要從內(nèi)部籌集，不足部分由政府提供；為了補(bǔ)救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。

國內(nèi)對于農(nóng)村金融的內(nèi)涵研究，主要有兩種觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)以丁文翔和鞏澤昌等為代表。他們認(rèn)為，農(nóng)村金融是農(nóng)村地區(qū)的資金流通或資金調(diào)劑。第二種觀點(diǎn)以周志樣、陳立等為代表。他們認(rèn)為，農(nóng)村金融是農(nóng)村地區(qū)涉及貨幣與信用關(guān)系的活動，而且這種活動與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動密切相關(guān)。它是隨著商品交換的發(fā)展，貨幣在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)揮流通手段和支付手段職能所形成的一個經(jīng)濟(jì)范疇，是依存于農(nóng)村物質(zhì)資料再生產(chǎn)的一種貨幣信關(guān)系。兩種觀點(diǎn)最大的不同在于，第二種觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)信用是農(nóng)村金融不可或缺的元素，失去了信用，金融就失去了其本質(zhì)內(nèi)涵。本文對于農(nóng)村金融的認(rèn)知是基于第二種觀點(diǎn)的。

農(nóng)村金融分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融包括：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等。非正規(guī)的農(nóng)村金融包括：合作金融、私人錢莊、合會、親友借貸等。

三、甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r及問題

改革開放以來，甘肅省農(nóng)村金融取得了長足的發(fā)展和進(jìn)步，基本上建立了以合作金融為主體，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作，民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系，但是農(nóng)村金融還存在嚴(yán)重不足。

1.正規(guī)金融

（1）部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)仍不完善

近年來，隨著農(nóng)村金融改革的不斷推進(jìn)，甘肅省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，努力完善治理結(jié)構(gòu)，但是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中僵化的行政思想仍然存在，創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致治理結(jié)構(gòu)仍存在突出問題。例如，農(nóng)村信用社的治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重問題。部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確，省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社基本上變成了行政性的上下級關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級法人的自主權(quán)受到了限制，股東大會、監(jiān)事會等形同虛設(shè)。與此同時，農(nóng)村信用社激勵機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、市場退出機(jī)制等大多停留在“紙面上”，還需要深入落實和實踐。

（2）覆蓋范圍和資金供給量不足

甘肅省農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，資金需求量大。這就需要正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)給予大力支持。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給現(xiàn)狀顯然不能滿足當(dāng)前的資金需求，二者之間的矛盾突出。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，其資金供給的主要對象是農(nóng)村中小企業(yè)，且只發(fā)放糧油貸款等，各類農(nóng)戶的資金需求難以得到滿足。郵政儲蓄銀行雖然已經(jīng)開始發(fā)放農(nóng)村小額信貸，且取得不少的成就，但目前尚處于探索階段，發(fā)展的后勁明顯不足。各個商業(yè)銀行出于利益最大化原則的考慮，不愿意將各類資金發(fā)放到農(nóng)村去，而將資金轉(zhuǎn)向市場需求較大的城市地區(qū)，造成了農(nóng)村正規(guī)金融主體缺位，使得本來資金就不足的農(nóng)村市場雪上加霜，嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)。

2.非正規(guī)金融

農(nóng)村非正規(guī)金融普遍存在，有其合理性。農(nóng)村非正規(guī)金融具有明顯的信息優(yōu)勢和擔(dān)保優(yōu)勢，由于農(nóng)村非正規(guī)金融常常發(fā)生在“同伴”之間，這里的“同伴”可能來自同一個宗族、同一種職業(yè)、同一種年齡或者同一種宗教團(tuán)體，大多數(shù)成員都有比較緊密的社會關(guān)系，成員之間的相互了解程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行和客戶之間的程度，貸款者在對借款人的資格審查、貸后監(jiān)督等方面具有更大的優(yōu)勢，獲取信息的成本較低，克服了借貸雙方的信息不對稱現(xiàn)象。盡管非正規(guī)金融具有上述優(yōu)勢，但非正規(guī)金融同樣存在很多問題。對甘肅省而言，主要有以下兩個問題。

（1）活動范圍和規(guī)模上存在劣勢

甘肅省農(nóng)村非正規(guī)金融活動的范圍狹小，往往集中在縣域、鄉(xiāng)域甚至村的范圍內(nèi)，這嚴(yán)重限制了資金的轉(zhuǎn)移，不利于資金在廣闊的范圍內(nèi)進(jìn)行有效的配置，降低了資金的使用效率。同時小范圍非正規(guī)金融活動，使貸方面臨較大的風(fēng)險，其無法通過多樣化進(jìn)行分散。甘肅省農(nóng)村金融規(guī)模小，這也嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融的發(fā)展。因為金融是一個特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營會使得單筆金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本無法通過規(guī)模的擴(kuò)大分?jǐn)?，因此金融業(yè)務(wù)的平均成本往往比較高，難以實現(xiàn)規(guī)模優(yōu)勢。

（2）非正規(guī)金融存在社會危害

非正規(guī)金融自古以來就存在于中國社會，建國以后，其活動經(jīng)歷了由禁止、打擊、到默認(rèn)的過程。但是其地位很低，一直作為一種灰色經(jīng)濟(jì)形態(tài)存在。時至今日，政府對于非正規(guī)金融的定位仍不明確。原因在于非正規(guī)金融在彌補(bǔ)正規(guī)金融不足的同時，還存在很多危害，是一柄雙刃劍。首先，非正規(guī)金融利率很難控制，容易演變成高利貸。因為民間借貸風(fēng)險大，利率自然會高，利率很容易上升到銀行利息的幾倍甚至幾十倍，這樣就演變成了高利貸。很多借款人無力償還，被迫背井離鄉(xiāng)，受到提供貸款機(jī)構(gòu)和個人追債，容易產(chǎn)生暴力事件，造成嚴(yán)重的社會問題。其次，非正規(guī)金融對借款人資金的用途不干涉，這就造成了其成為了一些非正當(dāng)行業(yè)資金的來源，成為了這些非正當(dāng)行業(yè)的幫兇。比如，某些人將這些資金用于吸毒、販毒、賭博甚至辦黑社會組織，嚴(yán)重影響了社會穩(wěn)定。最后，非正規(guī)金融活動在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

四、甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展的建議

1.完善農(nóng)村正規(guī)金融建設(shè)

（1）完善治理結(jié)構(gòu)

隨著改革開放的深入發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)一步提高，對甘肅省農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)提出了更高要求。首先，要建立合理的法人治理結(jié)構(gòu)，解放僵化的行政思想，實現(xiàn)從行政性質(zhì)的實體到企業(yè)性質(zhì)的實體的轉(zhuǎn)變。同時，還要進(jìn)一步加強(qiáng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入機(jī)制、退出機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制和激勵機(jī)制，完善金融體系建設(shè)，培育公平公正的市場競爭環(huán)境，實現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

（2）加大覆蓋面和數(shù)量

加大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面積，尤其是國有銀行在農(nóng)村的覆蓋面積。當(dāng)然，這里所指的覆蓋面積，不僅指地域，而還包括提供貸款對象的范圍。針對各大銀行對農(nóng)村的借貸業(yè)務(wù)主要集中于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社而缺少對小農(nóng)戶借貸的現(xiàn)狀，應(yīng)改變銀行的貸款策略，將貸款業(yè)務(wù)覆蓋到需要資金的每一個農(nóng)戶。郵政儲蓄銀行正在探索針對農(nóng)民的小額貸款業(yè)務(wù)就是一個很好的開端。同時應(yīng)該加大對農(nóng)村貸款的數(shù)量，降低貸款的標(biāo)準(zhǔn)，充分利用資金流動來促進(jìn)農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展。

2.規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融建設(shè)

非正規(guī)金融普遍存在于農(nóng)村社會，其存在具有合理性。當(dāng)前傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)條件下非正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活所具有不可替代的作用，它彌補(bǔ)了國家正規(guī)金融的缺陷。非正規(guī)金融中存在著投機(jī)行為和欺詐現(xiàn)象，主要因為政府缺乏對非正規(guī)金融活動有效地指導(dǎo)和監(jiān)督，使其處于一種灰色狀態(tài)。針對這種狀況，國家首先應(yīng)該對農(nóng)村非正規(guī)金融法律確認(rèn)，承認(rèn)其合法性，保障其以正常的形態(tài)存在于農(nóng)村社會之中，最終將其置于國家宏觀金融管理體系中。鑒于金融業(yè)的高風(fēng)險，必須對民間金融進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，保證其公開、規(guī)范運(yùn)行，趨利避害，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的需要，促進(jìn)其發(fā)揮良好的作用。

甘肅省必須加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)，依據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)律，逐步建立起正規(guī)金融與非正規(guī)金融分工合理、功能互補(bǔ)、有序競爭的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。

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