我國商業(yè)銀行經(jīng)營多元化問題研究

張冬，李向陽，王力

（1.蘭州商學(xué)院，甘肅蘭州730020；2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行菏澤分行，山東菏澤274000）

我國商業(yè)銀行經(jīng)營多元化問題研究

張冬1，李向陽1，王力2

（1.蘭州商學(xué)院，甘肅蘭州730020；2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行菏澤分行，山東菏澤274000）

近些年來，隨著金融創(chuàng)新的步伐不斷加快，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了很大機(jī)遇，但也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn).我國商業(yè)銀行由于仍停留在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)階段，面臨許多代為解決的問題，商業(yè)銀行如何走向多元化，如何迎接新的挑戰(zhàn)已成為我國金融機(jī)構(gòu)和管理者關(guān)注的焦點(diǎn)之一.我國對(duì)商業(yè)銀行邁出多元化之路較晚，管理水平比較低，尚未形成一個(gè)多元化經(jīng)營發(fā)展體系，所以有很大發(fā)展空間.本文通過分析我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的問題，借鑒外國多元化發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，就我國多元化之路將面臨的問題與挑戰(zhàn)提出了一些完善對(duì)策和建議.

商業(yè)銀行；金融多元化；對(duì)策建議

雖然商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模方面占有絕對(duì)優(yōu)勢，但是也存在較大的潛在風(fēng)險(xiǎn).就發(fā)展現(xiàn)狀來說，文章主要從商業(yè)銀行在國際間地位和商業(yè)銀行近年的變革.首先，自1978年的改革開放以來，我國商業(yè)銀行以驚人的發(fā)展速度迅速在國際上占有一席之地.僅短短十年，我國的8家銀行已經(jīng)躋身全球1000家銀行，但由于起步較晚，無論是影響力還是自身的資產(chǎn)規(guī)模都很小.但隨著改革開放的進(jìn)一步影響，在2008年時(shí)，已經(jīng)有45家銀行獲此殊榮，此時(shí)僅落后于美國等四國之后.之所以在2008我國商業(yè)銀行在國際排名上有了很大的進(jìn)步，其原因一方面是因?yàn)?008年受美國次貸危機(jī)影響，大部分發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)陷入債務(wù)危機(jī)，甚至有些國際大銀行進(jìn)行了破產(chǎn)保護(hù)，部分銀行剝離不良資產(chǎn)，改換業(yè)務(wù).與此同時(shí)，由于國內(nèi)發(fā)展勢頭很好，我國部分銀行通過各種融資手段使得資本大幅增長.按綜合實(shí)力，五大國有商業(yè)銀行都已躋身前100名，其中中國工商銀行、中國建設(shè)銀行已經(jīng)排在前10名.即便如此，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營與發(fā)展方面還是存在很多潛在的問題不容忽視.

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行主要存在的問題包括：服務(wù)水平低下，盈利能力欠缺，業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新能力不足等幾大問題.而造成這幾大不足的原因是由于我國商業(yè)銀行仍停留在傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，走的單元化經(jīng)營路線.而現(xiàn)在這種情況的產(chǎn)生是由于我國政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策所致，但隨著我國加入國際貿(mào)易組織，我國國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)政策和經(jīng)濟(jì)形勢都將發(fā)生重大的轉(zhuǎn)變，將使商業(yè)銀行從單元化走向多元化經(jīng)營的方向發(fā)展.所以，著眼于未來，規(guī)劃并制定出與我國商業(yè)銀行相適應(yīng)的經(jīng)營發(fā)展多元化戰(zhàn)略，并且逐步加以實(shí)施，才會(huì)使我國商業(yè)銀行在與西方商業(yè)銀行的競爭中不落下風(fēng).

1 多元化發(fā)展的必要性

1.1 競爭的需要

金融自由化的概念最早于1980年前后在國際金融市場上提出，流行于90年代，由于受到自由化風(fēng)潮的影響，越來越多的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開始受到一些非銀行金融機(jī)構(gòu)以及銀行業(yè)本身的挑戰(zhàn)，發(fā)展腳步減緩甚至停滯了下來.特別是全球資本市場的快速增長以及計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)，傳統(tǒng)上的商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)已經(jīng)被其他金融機(jī)構(gòu)侵占的所剩無幾.雖然目前我國的商業(yè)銀行在國內(nèi)金融體系中還占有大部分市場份額，但是證券、保險(xiǎn)以及基金等金融機(jī)構(gòu)正在成長，隨著時(shí)間的推移，銀行業(yè)必將會(huì)受到來自它們的挑戰(zhàn).并且我國正逐步對(duì)外資銀行開放業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，這對(duì)于我國國內(nèi)商業(yè)銀行來說無疑又是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn).

國有商業(yè)銀行普遍的管理模式及經(jīng)營方式較為傳統(tǒng)；機(jī)構(gòu)設(shè)置較為臃腫，體制較為死板；服務(wù)的手段比較落后，缺乏創(chuàng)新.從經(jīng)營與收益來說，國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率較高，并且現(xiàn)今銀行的大部分收入仍然由存貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造，但是中間業(yè)務(wù)占的比例卻比較小，投資收益率較低.如果我國的商業(yè)銀行不改變經(jīng)營模式，仍然這樣繼續(xù)下去，那么會(huì)有越來越多的客戶選擇去外資銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，銀行業(yè)將難以發(fā)展甚至生存下去.所以，只有看清形勢，勇于接受挑戰(zhàn)，規(guī)劃未來發(fā)展的腳步，通過調(diào)整戰(zhàn)略改變經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，才能在未來的資本戰(zhàn)場利于不敗之地.

1.2 分散和控制風(fēng)險(xiǎn)的需要

金融行業(yè)在不斷的發(fā)展中，經(jīng)歷了或正在經(jīng)歷著金融自由化，金融國際化與金融電子化三個(gè)不同階段，與此同時(shí)，復(fù)雜化和多樣化的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也在日益影響著商業(yè)銀行，銀行在經(jīng)營中面臨的風(fēng)險(xiǎn)不確定性也隨之增加.我國的商業(yè)銀行存在著資產(chǎn)質(zhì)量較低，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的問題，經(jīng)營業(yè)務(wù)品種的單一性是問題形成的主要原因，這樣商業(yè)銀行大部分利潤幾乎全部依靠發(fā)放貸款而獲得，因此，當(dāng)銀行將大量貸款發(fā)放給貸款企業(yè)后，如果貸款企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問題而不能按時(shí)足額還款時(shí)，銀行就會(huì)承受損失.有時(shí)商業(yè)銀行為了追求利潤，盲目的擴(kuò)大貸款規(guī)模，不嚴(yán)格審查貸款企業(yè)的資產(chǎn)經(jīng)營狀況，向某些本不符合貸款要求的企業(yè)發(fā)放貸款，造成欠款數(shù)額巨大，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大.如果想要改變這種情況，必須研究并實(shí)行業(yè)務(wù)多元化的策略，并且要貫徹實(shí)施分散風(fēng)險(xiǎn)和制約風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，使得經(jīng)營效益得到提高.

1.3 增強(qiáng)獲利能力的需要

與西方成熟的商業(yè)銀行經(jīng)營相比，我國商業(yè)銀行在獲利能力方面處于劣勢，究其原因，還是與我國商業(yè)銀行經(jīng)營理念單一化有關(guān).西方商業(yè)銀行所獲利潤大部分來自于其業(yè)務(wù)創(chuàng)新和多元化經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)上，而反觀我國商業(yè)銀行還是簡單的依靠存貸業(yè)務(wù)獲取利潤.面對(duì)這種僵局，面對(duì)資本市場日新月異的變化和其他金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行若不改變則必將會(huì)走向失敗.因此，我們必須要面對(duì)現(xiàn)實(shí)，跟上國際金融市場的腳步，學(xué)習(xí)西方的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，大力實(shí)施多元化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)掘和滿足客戶的業(yè)務(wù)需求，確立以客戶為中心的“經(jīng)營管理”理念，使我國的商業(yè)銀行擁有更多的獲利渠道，只有這樣，我國的商業(yè)銀行才能力爭在未來的競爭中處于上風(fēng).

1.4 人才培養(yǎng)的需要

在金融經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢下，商業(yè)銀行為了增加其競爭力，必須采取多元化經(jīng)營，但是多元化的經(jīng)營必須依靠強(qiáng)有力的專業(yè)人才支撐.通過人才的培養(yǎng)，逐步增強(qiáng)銀行管理層的管理決策；通過人才的培養(yǎng)，相互學(xué)習(xí)，相互融合，最終使整個(gè)從業(yè)人員的結(jié)構(gòu)得以提高；通過人才的培養(yǎng)，可以改變整體人員的認(rèn)知與思路，增強(qiáng)職業(yè)素養(yǎng)，加強(qiáng)服務(wù)能力，最終提高整體銀行業(yè)的服務(wù)水平.

2 商業(yè)銀行如何才能實(shí)現(xiàn)多元化

2.1 資產(chǎn)多元化策略

資產(chǎn)證券化，貨幣市場業(yè)務(wù)，投資與貸款多元化就是資產(chǎn)多元化，如果能夠做到以市場為指導(dǎo)方向，加強(qiáng)手段以滿足經(jīng)濟(jì)需求，最終實(shí)現(xiàn)盈利的目標(biāo).我們應(yīng)大力利用金融債券以及企業(yè)股票債券的方式，使金融資產(chǎn)的流動(dòng)性得以提高，從而也使資產(chǎn)收益率得以提高；積極參與貨幣市場是商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急也是可行策略，其中短期票據(jù)市場的建設(shè)尤為重要，即加大力度來開展轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)與票據(jù)貼現(xiàn).當(dāng)下企業(yè)結(jié)算中應(yīng)用十分廣泛的正是商業(yè)票據(jù)，由于統(tǒng)一的市場沒有形成，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)大部分都以民間融資的形式存在于社會(huì)，這相對(duì)于機(jī)構(gòu)遍布資金雄厚的我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)極不相符.

2.2 產(chǎn)品組合策略

商業(yè)銀行主要的利潤增長點(diǎn)還是利差收入，但是隨著利率市場化進(jìn)程的加劇，銀行必須選擇其他利潤增長點(diǎn)，產(chǎn)品的研發(fā)就可以滿足這點(diǎn)要求.產(chǎn)品的研發(fā)必須符合一定的要求，這樣才能保證最終的產(chǎn)品組合能夠滿足不同的客戶需求.不僅如此，符合要求的產(chǎn)品組合還能優(yōu)化銀行的內(nèi)部資產(chǎn)配比，減少銀行的投資風(fēng)險(xiǎn).不同深度和廣度的產(chǎn)品相互促進(jìn)，相互補(bǔ)充，在滿足客戶投資需求的同時(shí)，還可以幫助銀行最大的限速的占領(lǐng)銀行產(chǎn)品的各個(gè)細(xì)分市場.所以不斷的研制開發(fā)新的金融產(chǎn)品不僅能提高銀行的利潤增長，還能快速得到市場的認(rèn)知.

3 多元化經(jīng)營帶來的挑戰(zhàn)

3.1 多元化使銀行經(jīng)營的復(fù)雜性加大

銀行多元化使經(jīng)營復(fù)雜性增大，多元化經(jīng)營能夠帶來諸多好處，但經(jīng)營管理者的能力要求也更高.假如沒有豐富的多元化經(jīng)營和管理能力，好處也可能變成壞處，最后反而得不償失.這種復(fù)雜性，僅就目前情況而言要求銀行具有能夠從事、整合多元化業(yè)務(wù)的能力，尤其在知識(shí)密集型的產(chǎn)品和服務(wù)上，如資產(chǎn)管理,投資理財(cái),財(cái)務(wù)顧問,信息咨詢等，很可能會(huì)碰到專業(yè)技能、管理經(jīng)驗(yàn)缺乏等問題.

3.2 多元化導(dǎo)致銀行管理的跨度加大

多元化的經(jīng)營使銀行面臨的經(jīng)營與管理跨度加大，銀行不僅可以向普通工商企業(yè)進(jìn)行投資，而且銀行還可以從事其他金融業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)的規(guī)模通常要比證券公司或者專業(yè)投行規(guī)模大很多.壟斷是銀行經(jīng)營的必然結(jié)果，大而不倒就是這個(gè)道理.這些銀行由最初的自身經(jīng)營逐步演變?yōu)榧娌⑹召彛罢咴囉糜阢y行初期，后者適用于銀行后期.到后期以后，很多銀行已經(jīng)被兼并，最終由少數(shù)幾家銀行形成壟斷局面.當(dāng)商業(yè)銀行經(jīng)營證劵業(yè)務(wù)時(shí)，很可能會(huì)犧牲公眾利益來保護(hù)銀行自身的利益.公眾在不知情的下會(huì)做出不理想的選擇，這很有可能產(chǎn)生不真實(shí)行為.

4 解決對(duì)策

4.1 加強(qiáng)外部監(jiān)管，守法合規(guī)經(jīng)營

強(qiáng)化外部監(jiān)督管理，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度.競爭的過程就是管理的效率，應(yīng)健全金融監(jiān)管法規(guī)，完善銀行監(jiān)管細(xì)則，加快管理體制，拋棄以前不合理，無效的管理體制.提高銀行監(jiān)管的權(quán)威性.參考國際領(lǐng)先的評(píng)級(jí)方法，結(jié)合自身實(shí)際情況，創(chuàng)造一套科學(xué)完備的系統(tǒng)，定期對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)級(jí)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出預(yù)警，使商業(yè)銀行在監(jiān)管中發(fā)展，保障金融的穩(wěn)定.社會(huì)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行加強(qiáng)外部監(jiān)督.實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化管理，有效減少一些不必要的程序和管理過程，使得內(nèi)部管理體制朝著唯才是用的方向發(fā)展，從而有效提高內(nèi)部工作效率.

4.2 建立產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營自主的現(xiàn)代化商業(yè)銀行制度

因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)關(guān)系影響著經(jīng)營者的決策權(quán)力、決策過程、決策傾斜以及決策的方式方法，建立經(jīng)營自主化、現(xiàn)代化商業(yè)銀行體系.應(yīng)該加強(qiáng)改革銀行的產(chǎn)權(quán)體系，明確產(chǎn)權(quán)制度，才能落實(shí)經(jīng)營自主權(quán).建議多元化市場，應(yīng)允許多元化經(jīng)濟(jì)成分加入到銀行所有制結(jié)構(gòu)中去.就此應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行改組以國家控股為主的，多元化產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)成分并存的，高度自主經(jīng)營的金融企業(yè).

4.3 加大金融創(chuàng)新

4.3.1 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

雖然現(xiàn)階段銀行的主要利潤增長點(diǎn)仍為傳統(tǒng)的貸款利差，但是隨著居民收入的增多，在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)以外，商業(yè)銀行還應(yīng)該針對(duì)居民的不同需求研發(fā)不同的產(chǎn)品和業(yè)務(wù).比如針對(duì)投資型居民開發(fā)新型理財(cái)產(chǎn)品；針對(duì)消費(fèi)型居民開發(fā)新型的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；針對(duì)潛在客戶提供信息咨詢等服務(wù).除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)重點(diǎn)培育和研發(fā)新業(yè)務(wù).在保證基礎(chǔ)存貸任務(wù)同時(shí)，努力發(fā)展中間代理業(yè)務(wù)，像代理業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等等.最后，商業(yè)銀行在不違反規(guī)定的前提下可以試著發(fā)展一部分證券業(yè)務(wù)，利用自身優(yōu)勢為客戶提供新型業(yè)務(wù).

4.3.2 組織創(chuàng)新

所謂組織創(chuàng)新，是指通過內(nèi)部組織制度的調(diào)整，節(jié)約經(jīng)營成本，提高銀行組織運(yùn)行效率、經(jīng)營管理效率和業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量.目前在光大銀行全行系統(tǒng)推行的客戶經(jīng)理制就是銀行組織創(chuàng)新的典型代表.在傳統(tǒng)的銀行組織體系中，機(jī)構(gòu)設(shè)置主要是依據(jù)銀行的產(chǎn)品設(shè)立的.在這種體制下，客戶在辦一筆貸款業(yè)務(wù)時(shí)表面上只要找一家分支機(jī)構(gòu)打交道就行.其實(shí)不然，在辦業(yè)務(wù)時(shí)，客戶要分別與信貸業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等好幾個(gè)銀行業(yè)務(wù)部門打交道.其結(jié)果就是耽誤了客戶的時(shí)間，也造成了銀行的重復(fù)勞動(dòng).而實(shí)行客戶經(jīng)理制，客戶經(jīng)理綜合辦理會(huì)計(jì)進(jìn)賬、單證往來、承兌匯票、存款、貸款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)時(shí)，銀行的工作和存貸業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)融為一體，大大減輕了銀行的工作量.在光大銀行推行客戶經(jīng)理制的時(shí)候，按照客戶線、產(chǎn)品線和管理線三條線的原則，重新設(shè)計(jì)了組織結(jié)構(gòu)，將客戶經(jīng)理制融入到新的組織體系中，通過組織創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，為客戶提供更加方便、高效的服務(wù).

4.3.3 經(jīng)營觀念的創(chuàng)新

由于中國特有的政治經(jīng)濟(jì)背景，銀行業(yè)是眾所周知的高利潤，高壟斷行業(yè).長期的壟斷局面導(dǎo)致了銀行只會(huì)坐等客戶來存款、只對(duì)大企業(yè)進(jìn)行貸款等.但是隨著市場環(huán)境的變化，這種觀念必須改變.商業(yè)銀行應(yīng)在保住現(xiàn)有客戶的同時(shí)，主動(dòng)貼近客戶，盡最大努力發(fā)展?jié)撛诳蛻?；通過宣傳、公關(guān)、促銷等手段宣傳自己的產(chǎn)品，從而增加更多的利潤.目前，各家金融機(jī)構(gòu)紛紛引入了CI戰(zhàn)略，塑造企業(yè)形象，表達(dá)經(jīng)營理念，爭取給客戶留下深刻的印象.

〔1〕王勁松.支持商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營[N].中國財(cái)經(jīng)報(bào),2013(03).

〔2〕姜虹.我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型研究[D].吉林：吉林大學(xué)，2012.

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1673-260X（2013）07-0060-03