我國(guó)小額信貸短板分析

廖艷

【摘要】小額信貸的興起是為了切實(shí)幫助無(wú)法從商業(yè)銀行得到貸款支持的小額貸款人，在小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，雖然到目前為止已經(jīng)幫助不少農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)抓住發(fā)展的機(jī)會(huì)，但是還是其中還是存在一些問(wèn)題，本文就政策和征信系統(tǒng)方面做了探討，并提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】小額信貸，信用評(píng)價(jià)，服務(wù)水平

一、引言

對(duì)于小額信貸的研究最早開(kāi)始于第二次世界大戰(zhàn)以后，作為一種新興的金融服務(wù)手段，它主要關(guān)注中低收入群體的需求，現(xiàn)在它的業(yè)務(wù)也延伸到儲(chǔ)蓄和小微企業(yè)融資，總之，小額信貸是為了彌補(bǔ)難以得到商業(yè)銀行金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求空缺。

二、我國(guó)小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

從引進(jìn)GB模式試點(diǎn)算起，我國(guó)的小額信貸經(jīng)歷了近二十年的發(fā)展，確實(shí)滿(mǎn)足了部分小額信貸需求。然而，由于金融體制的制約、借款主體征信系統(tǒng)不完善等因素的存在，小額信貸至今沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的成就，沒(méi)有形成具有中國(guó)特色的小額信貸模式，不能滿(mǎn)足小額貸款“短少頻急”的要求。

中國(guó)人民銀行2009年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)信用社各項(xiàng)存款余額有所增加，支農(nóng)貸款也有所提高，同2002年末相比較，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額提高了5個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到各項(xiàng)貸款的45%，和全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款相比提高了15個(gè)百分點(diǎn)，占比96%，但是仍然無(wú)法滿(mǎn)足我國(guó)小額信貸的需求。

三、我國(guó)小額信貸的短板

（一）小額信貸政策不完善

我國(guó)的金融監(jiān)管?chē)?yán)格，這對(duì)促進(jìn)金融市場(chǎng)規(guī)范和穩(wěn)定功不可沒(méi)，但是也限制了金融市場(chǎng)的發(fā)展與繁榮。我國(guó)的小額信貸政策由中國(guó)人民銀行制定，是在全國(guó)范圍內(nèi)調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出的適用于我國(guó)大范圍地區(qū)的規(guī)定。 但是我國(guó)幅員遼闊，東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異大，政策的普遍性帶來(lái)的是水土不服，在東部地區(qū)開(kāi)展很好的政策，往往在西部地區(qū)難以實(shí)施。針對(duì)不同情況的借款需求，缺乏層次性的政策來(lái)引導(dǎo)，沒(méi)有具體的操作指標(biāo)。

（二）小額信貸機(jī)構(gòu)分布不均衡

目前，小額信貸機(jī)構(gòu)不僅擁有發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，也開(kāi)展了吸收存款等業(yè)務(wù)，在選擇營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)候更傾向于選擇經(jīng)濟(jì)條件良好的地區(qū)，這些地區(qū)的借款人經(jīng)濟(jì)能力較好，能提供抵押，貸款金額較大，還款及時(shí)，有效地降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。而廣大的發(fā)展中地區(qū)對(duì)小額貸款的需求更為迫切，沒(méi)有很高的信用等級(jí)，加大了他們申請(qǐng)貸款的難度，信貸機(jī)構(gòu)在發(fā)展中地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也相應(yīng)減少，網(wǎng)點(diǎn)分布密度小對(duì)于建設(shè)該地區(qū)的信用體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控提出更高的要求，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)需要監(jiān)管的地域范圍擴(kuò)大，資金需求也會(huì)增加，滿(mǎn)足小額貸款的能力就減弱了。

（三）信用評(píng)價(jià)體系不健全

我國(guó)小額信貸評(píng)價(jià)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)缺乏系統(tǒng)性，加上小額貸款借款人抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、經(jīng)營(yíng)水平有限和環(huán)境條件變化大等，信貸機(jī)構(gòu)只能“惜貸”、“慎貸”來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。信用評(píng)價(jià)要素應(yīng)該包括借款人的總體情況、資產(chǎn)狀況、投資行業(yè)的前景與發(fā)展現(xiàn)狀、借款人的個(gè)人品格、投資項(xiàng)目的盈利水平、抵押擔(dān)保程度和借款人所處的地域環(huán)境等?，F(xiàn)在小額信貸信用評(píng)價(jià)體系注重定量分析，更多看重借款人的財(cái)務(wù)狀況，而很多小額信貸借款人財(cái)務(wù)制度并不完善，不能如實(shí)反映經(jīng)營(yíng)能力和盈利水平。借款人的財(cái)務(wù)因素具有靈活性，單純的定量分析無(wú)法有效開(kāi)展，會(huì)誤導(dǎo)信用評(píng)價(jià)工作。信用評(píng)級(jí)應(yīng)該和借款人的誠(chéng)信度、社會(huì)關(guān)系、經(jīng)營(yíng)能力和家庭狀況聯(lián)系起來(lái)。

個(gè)人征信系統(tǒng)采用的信息采集方法、采集范圍、信用記錄和報(bào)告方式不完全統(tǒng)一，造成城鎮(zhèn)居民比農(nóng)戶(hù)容易申請(qǐng)到貸款的現(xiàn)象。此外，信用信息加工大多仍采用手工方式，信息化管理水平低，征信系統(tǒng)規(guī)模較小，信息數(shù)據(jù)庫(kù)只有借款人識(shí)別信息和還款記錄。

四、建議

（一）加強(qiáng)小額信貸法律政策引導(dǎo)

完善小額信貸金融法律體系，支持基層金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在控制全局風(fēng)險(xiǎn)的前提下允許基層金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平做出微調(diào)，如分期還款，合理吸收存款等。過(guò)于嚴(yán)格的制度會(huì)抑制金融創(chuàng)新，而過(guò)于標(biāo)準(zhǔn)化的政策會(huì)降低實(shí)施效果。

政府和金融機(jī)構(gòu)合作，根據(jù)產(chǎn)業(yè)扶持政策開(kāi)發(fā)相應(yīng)的小額貸款產(chǎn)品，提高了發(fā)放貸款的針對(duì)性，能及時(shí)滿(mǎn)足有貸款人的需求，抓住發(fā)展機(jī)遇。給予貼息補(bǔ)助，降低金融機(jī)構(gòu)的成本，也激發(fā)了小額借款人的積極性，有利于貫徹執(zhí)行政府的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。

（二）提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平

建立信息化管理系統(tǒng)，對(duì)借款人的信用進(jìn)行長(zhǎng)期管理，減少信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。信息化處理貸款需求可以降低業(yè)務(wù)復(fù)雜度，縮短審批周期，有助于借款人及時(shí)拿到貸款，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。信息化系統(tǒng)能幫助管理更加規(guī)范化，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制，有效防止違規(guī)操作。“貸款難”是許多小額借款人的共同心聲，這是金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果，只要控制了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，縮短申請(qǐng)時(shí)間將不再是難題。建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并及時(shí)更新信息，從個(gè)人品質(zhì)、投資前景和盈利能力等多方面考核，從定性和定量出發(fā)，審核借款人的還款能力。同時(shí)，建立擔(dān)保聯(lián)合組織，提供溝通渠道，把借款人聯(lián)合成一個(gè)共同擔(dān)保責(zé)任連帶小組，快速通過(guò)審批的條件就是互為擔(dān)保。

（三）加強(qiáng)事后監(jiān)控

發(fā)放的貸款及時(shí)還款才能保證資金持續(xù)利用，給更多有貸款需求的人利用的機(jī)會(huì)。建立信息化管理系統(tǒng)的另一個(gè)重要目的就是監(jiān)管貸款的走向，降低貸款損失的概率。要求借款人定期提交財(cái)務(wù)報(bào)告或者匯報(bào)收入，客戶(hù)經(jīng)理要不定期走訪借款人，核實(shí)借款人信息的真實(shí)程度，保證信用系統(tǒng)中信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

五、總結(jié)。小額信貸的初衷就是解決農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的貸款需求，填補(bǔ)了商業(yè)銀行貸款的業(yè)務(wù)空缺。在引用GB模式的同時(shí)，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，給予政策支持和指導(dǎo)，為金融機(jī)構(gòu)提高充足的資金儲(chǔ)備。引入現(xiàn)代化管理系統(tǒng)，提供規(guī)范化信貸管理，保證貸款安全及時(shí)收回。形成適合東西部、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的小額信貸模式，真正起到帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1[杜曉山，張保民等. 中國(guó)小額信貸十年【M】.社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005

[2]曹辛欣.小額信達(dá)的利率分析【J】.黑龍家對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2007，（5）

[3]王曙光.中國(guó)小額信貸的發(fā)展哲學(xué)與挑戰(zhàn)【J】.農(nóng)村金融改革與小額信貸研討培訓(xùn)班資料，北京：2006

[4]劉沫茹.我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的法律思考【J】.蘭州學(xué)刊，2009，4

[5]朱天玉.我國(guó)農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理【J】.金卡工程·經(jīng)濟(jì)與法.2010.8