基于社會(huì)效益角度 社保更具優(yōu)勢(shì)

文/呂學(xué)靜

筆者認(rèn)為，社會(huì)保障的社會(huì)效益主要體現(xiàn)在普遍性、公平性、互濟(jì)性、福利性、基本保障性等五個(gè)方面。

一、社會(huì)保險(xiǎn)更具普遍性。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家不以營(yíng)利為目的而舉辦的全民民生大業(yè)，要求凡符合法律規(guī)定的所有企業(yè)和社會(huì)成員都必須參保，強(qiáng)調(diào)全覆蓋；而商業(yè)保險(xiǎn)屬于商業(yè)行為，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間完全是一種自愿的契約關(guān)系，只解決一部分投保人的問(wèn)題，覆蓋面窄。

二、社會(huì)保險(xiǎn)更具公平性。首先，所有社會(huì)保險(xiǎn)參加者人人有權(quán)享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇，機(jī)會(huì)均等。其次，計(jì)算社會(huì)保險(xiǎn)待遇既要反映勞動(dòng)者長(zhǎng)期勞動(dòng)收入的水平，又要通過(guò)國(guó)民收入再分配手段平抑高收入者與低收入者之間的差距。再次，社會(huì)保險(xiǎn)待遇應(yīng)隨物價(jià)上漲和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷提高，以保障享受者實(shí)際生活水平不下降，并適當(dāng)分享社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。而商業(yè)保險(xiǎn)則主要依據(jù)保險(xiǎn)法、企業(yè)法和合同法，貫徹的是合同原則，與公平性無(wú)關(guān)。

三、社會(huì)保險(xiǎn)更具互濟(jì)性。社會(huì)保險(xiǎn)是按照社會(huì)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原理進(jìn)行組織，費(fèi)用一般由國(guó)家、單位、個(gè)人三方負(fù)擔(dān),建立社會(huì)保險(xiǎn)基金,由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通過(guò)統(tǒng)一調(diào)劑、互助互濟(jì)的辦法，支付保險(xiǎn)金和提供服務(wù)，實(shí)行收入再分配，使參加社會(huì)保險(xiǎn)的公民在基本生活上都得到切實(shí)的保障。而商業(yè)人身保險(xiǎn)實(shí)行不投不保、少投少保、多投多保的商品等價(jià)原則，因而缺乏互濟(jì)性。

四、社會(huì)保險(xiǎn)具有福利性。社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)一般由不以營(yíng)利為目的的公共權(quán)力機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，社會(huì)保險(xiǎn)待遇惠及每一個(gè)夠條件享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇的公民，除現(xiàn)金支付方式外，還提供各種服務(wù)。而商業(yè)保險(xiǎn)的根本屬性是獲取利潤(rùn)，與福利性無(wú)緣。

五、社會(huì)保險(xiǎn)具有基本保障性。社會(huì)保險(xiǎn)待遇支付最可靠，保證及時(shí)足額發(fā)放。政府不僅是社會(huì)保險(xiǎn)的倡導(dǎo)者、組織者、執(zhí)行者，更是它的堅(jiān)強(qiáng)后盾，政府對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)承擔(dān)最終的兜底責(zé)任。商業(yè)人身保險(xiǎn)則做不到這一點(diǎn)。由于社會(huì)保險(xiǎn)的目標(biāo)是?；?，即保障社會(huì)成員的基本生活需要，因而保障水平相對(duì)較低，當(dāng)然還會(huì)動(dòng)態(tài)調(diào)整；而商業(yè)保險(xiǎn)則按“多投多保，少投少保，不投不?！钡脑瓌t確定理賠標(biāo)準(zhǔn)，能否保障基本生活不在其考慮的范圍之內(nèi)。

結(jié)語(yǔ)：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間既有聯(lián)系，又有本質(zhì)的區(qū)別。社會(huì)保險(xiǎn)是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的主體，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的一個(gè)組成部分。但從社會(huì)效益角度看，社會(huì)保險(xiǎn)是比商業(yè)保險(xiǎn)更為優(yōu)質(zhì)的一種保險(xiǎn)。