我國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題及對(duì)策

李冰　劉紅保

摘要：世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化飛速發(fā)展，近幾年經(jīng)濟(jì)危機(jī)全球蔓延，我國對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管也被提到了重要的議事日程。本文針對(duì)我國銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)存在的問題，提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：銀行監(jiān)管；存在問題；對(duì)策

一、目前我國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

銀行監(jiān)管是指金融主管機(jī)關(guān)或監(jiān)管執(zhí)行機(jī)關(guān)根據(jù)金融法規(guī)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施的監(jiān)督和管理，以確保金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)安全、穩(wěn)定、盈利的制度性安排。銀行監(jiān)管是應(yīng)對(duì)銀行危機(jī)，保護(hù)公眾利益和實(shí)現(xiàn)貨幣政策的重要工具。現(xiàn)在我國的銀行監(jiān)管體制尚處于起步階段存在一些問題。

（一）相關(guān)監(jiān)管法規(guī)不完善

我國銀行監(jiān)管制度建設(shè)起步較晚，最近幾年雖然頒布了不少相關(guān)的法律法規(guī)但都比較籠統(tǒng)，缺乏實(shí)用性。相關(guān)法律制度不完善，使得銀行監(jiān)管上也很不規(guī)范，尤其是隨著金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，有的規(guī)定條文與當(dāng)今社會(huì)發(fā)展很不適應(yīng)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷摹?/p>

（二）監(jiān)管力度不夠

監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。銀行的現(xiàn)場(chǎng)檢查一般比較重視合規(guī)性問題的檢查，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性問題的檢查，這樣很難發(fā)現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，而且有限的幾次檢查，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)難以進(jìn)行全程跟蹤；非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要是憑借銀行提供的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行稽查，資料多半是零散的二手資料，信息的真實(shí)性和系統(tǒng)性會(huì)受到影響。銀行的非現(xiàn)場(chǎng)檢查重視對(duì)信貸資產(chǎn)的監(jiān)測(cè)，忽視對(duì)非信貸資產(chǎn)的監(jiān)測(cè)，重視對(duì)即時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，忽視對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，這樣不能全面的反應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的狀況。此外，不管是現(xiàn)場(chǎng)還是非現(xiàn)場(chǎng)檢查，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)監(jiān)管尺度把握模糊不清，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)以不正當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行運(yùn)作的現(xiàn)象偶有發(fā)生，且對(duì)其的處罰力度不夠。這極大的影響監(jiān)管工作的長期進(jìn)行，動(dòng)搖了中央銀行監(jiān)管的權(quán)威性。

（三）對(duì)信息披露的重視度不夠

銀行對(duì)信息披露認(rèn)識(shí)的缺乏表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面銀行自身對(duì)信息披露不夠重視。中央銀行于2002年向全社會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，對(duì)商業(yè)銀行信息披露在標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、方式上都作了規(guī)定，但目前只有幾家國有商業(yè)銀行按時(shí)對(duì)社會(huì)公眾披露信息，還有一大部分銀行沒有充分認(rèn)識(shí)到信息披露的重要性，僅作為高級(jí)管理層對(duì)監(jiān)管要求做了一些簡單的回應(yīng)；另一方面銀行對(duì)社會(huì)公眾應(yīng)享有的信息權(quán)利不夠重視。一些國有銀行有不少信息披露的“禁區(qū)”，使得社會(huì)公眾得到的信息存在虛假因素，造成公眾對(duì)銀行信息披露方面的嚴(yán)重質(zhì)疑。

（四）監(jiān)管人員普遍素質(zhì)不高

監(jiān)管部門履行職責(zé)的時(shí)間較短，工作的獨(dú)立性還不強(qiáng)，監(jiān)管人員的知識(shí)水平不高，專業(yè)知識(shí)缺乏，既懂計(jì)算機(jī)又通金融的業(yè)務(wù)復(fù)合型人才很少，監(jiān)管手段仍以直接監(jiān)管為主，監(jiān)管工作仍以手工為主，很難對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行前瞻性的深層次的分析。

二、關(guān)于我國銀行業(yè)監(jiān)管存在問題的對(duì)策

（一）完善銀行監(jiān)管的法律法規(guī)

進(jìn)一步完善銀行監(jiān)管的法律法規(guī)，使之符合國際標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于銀行監(jiān)管制度在內(nèi)容上要將國有銀行的金融創(chuàng)新與違規(guī)經(jīng)營區(qū)別開來；要監(jiān)管方式上以合規(guī)性監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主；在監(jiān)管力度上應(yīng)對(duì)中、外銀行一視同仁。設(shè)定的監(jiān)管措施不僅要體現(xiàn)對(duì)違反者的處罰的強(qiáng)制性，還應(yīng)該防止違反行為所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。必須把依法監(jiān)管作為制定法律法規(guī)的主線，建立良好的法律制度環(huán)境，把監(jiān)管工作建立在嚴(yán)密系統(tǒng)的法律法規(guī)之上，并以此保障監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和統(tǒng)一性。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管力度，改進(jìn)監(jiān)管方法

經(jīng)濟(jì)危機(jī)全球蔓延，我國已經(jīng)越來越重視到加強(qiáng)銀行監(jiān)管工作的重要性，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查的力度。在現(xiàn)場(chǎng)檢查方面：應(yīng)立足于國情，結(jié)合我國金融發(fā)展水平及監(jiān)管業(yè)的現(xiàn)狀，進(jìn)一步明確現(xiàn)場(chǎng)檢查人員的權(quán)利和義務(wù)，逐步規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查工作的程序和方法，杜絕銀行監(jiān)管“死角”或監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，使銀行現(xiàn)場(chǎng)檢查工作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，從而提高檢查工作的質(zhì)量與效率；在非現(xiàn)場(chǎng)檢查方面：應(yīng)結(jié)合實(shí)際建立分層次、分機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)格式報(bào)表標(biāo)準(zhǔn)化和原始數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑規(guī)范化，根據(jù)會(huì)計(jì)科目設(shè)計(jì)科學(xué)的監(jiān)控指標(biāo)實(shí)施監(jiān)控。要建立嚴(yán)格的數(shù)據(jù)報(bào)送制度，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)報(bào)送真實(shí)性的檢查和處罰。充分運(yùn)用各種現(xiàn)代化的監(jiān)管手段和方法，不斷創(chuàng)新，提高監(jiān)管的技術(shù)含量，進(jìn)而提高監(jiān)管的效率和水平。

（三）強(qiáng)化信息披露，健全市場(chǎng)約束機(jī)制

銀行監(jiān)管的主要目的是最大限度的消除信息不對(duì)稱問題。建立完善的信息披露機(jī)制和相關(guān)的約束機(jī)制，通過各種信息渠道使銀行業(yè)的各監(jiān)管主體都能實(shí)現(xiàn)充分的掌握信息。銀行要具體設(shè)定有關(guān)信息披露的時(shí)間、標(biāo)準(zhǔn)，客觀公正的向社會(huì)充分披露相關(guān)數(shù)據(jù)資料，避免報(bào)喜不報(bào)憂的情況發(fā)生?？刹扇∫恍┘?lì)政策，使銀行間都能夠積極主動(dòng)的傳遞信息，由于信息在生產(chǎn)和傳遞的過程中會(huì)受到許多不能預(yù)知的條件的阻礙，所以信息便不可能是完全對(duì)稱的，因此在推動(dòng)信息傳遞的同時(shí)也不能忽視信息傳遞不對(duì)稱產(chǎn)生的不良后果，應(yīng)采取相關(guān)的防范措施及補(bǔ)救措施，最大限度保障銀行監(jiān)管業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。

（四）提高監(jiān)管人員素質(zhì)

一個(gè)國家金融監(jiān)管的水平取決于其實(shí)際操作人員——監(jiān)管人員的素質(zhì)。應(yīng)該采取相應(yīng)的措施豐富監(jiān)管人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高他們的業(yè)務(wù)水平?？梢远ㄆ诮M織監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，使監(jiān)管人員能不斷的獲取新的知識(shí)、新的技術(shù)，另外要建立監(jiān)管人員資格認(rèn)證制度，對(duì)他們的學(xué)歷、職稱、專業(yè)等有一個(gè)系統(tǒng)的考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，擇優(yōu)上崗，培養(yǎng)一批懂金融、有技術(shù)、會(huì)管理的專業(yè)化、復(fù)合型人才。

（五）推動(dòng)銀行監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)化管理

隨著國際銀行業(yè)電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，全面實(shí)現(xiàn)銀行監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)化管理成為迫切的需要。建立及信息采集、加工、傳輸為一體、能夠進(jìn)行量化分析的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化手段充分掌握各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況，努力促進(jìn)銀行的日常監(jiān)督，做到現(xiàn)場(chǎng)檢查和外部審計(jì)的有機(jī)結(jié)合。

參考文獻(xiàn)

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