金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)進化

來自銀行業(yè)的資深人士已經(jīng)注意到，這個世界已經(jīng)出現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營借貸等傳統(tǒng)銀行核心業(yè)務的可能。

12月18日，由中科院《互聯(lián)網(wǎng)周刊》和中國社科院信息化研究中心共同主辦的“2012金融互聯(lián)網(wǎng)高峰論壇”在北京JW萬豪酒店隆重召開。會議由中國社會科學院信息化研究中心秘書長、《互聯(lián)網(wǎng)周刊》主編姜奇平主持，中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛、中國工商銀行網(wǎng)絡融資業(yè)務中心副總經(jīng)理史一文、思科大中華區(qū)金融部首席架構師張其亮、全球網(wǎng)創(chuàng)始人方興東、中國民生銀行科技開發(fā)部網(wǎng)上銀行系統(tǒng)開發(fā)處副處長虞剛、網(wǎng)銀聯(lián)盟副秘書長張東云、CFCA助理總經(jīng)理張行等嘉賓出席。

互聯(lián)網(wǎng)、信息科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的的影響正在深化和加速，來自銀行業(yè)的資深人士已經(jīng)注意到，這個世界已經(jīng)出現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營借貸等傳統(tǒng)銀行核心業(yè)務的可能，如，阿里小貸等網(wǎng)上小額融資平臺正在高速成長，而以臉譜為代表的社交網(wǎng)絡，更是開始威協(xié)到銀行生存的根基——存貸中介的功能。

正是在這樣的背景下，《互聯(lián)網(wǎng)周刊》成為國內(nèi)最早、最全面關注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢的專業(yè)媒體之一，此次論壇也匯集了來自最前沿的研究機構、銀行界、科技界、網(wǎng)上融資平臺、移動支付和安全領域的諸多業(yè)內(nèi)人士，在開放式的交流討論中，碰撞出新的觀點和火花。

在當天的論壇上，姜奇平作為主持人表示，互聯(lián)網(wǎng)和金融結合經(jīng)歷了四個階段：一是技術的結合，二是銀行的信息化，三是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務在深層次上的結合，四是以銀行的支付業(yè)務和數(shù)據(jù)業(yè)務的興起為標志，出現(xiàn)數(shù)據(jù)業(yè)務伴隨著大數(shù)據(jù)的增長日益普及化，在銀行業(yè)務里邊起到越來越核心位置的變化，實現(xiàn)貨幣經(jīng)濟新范式。而我們現(xiàn)在正處在第三個階段和第四個階段轉折時期。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合剛剛開始，如果從研究的角度來講，很多東西都還是很粗淺的。從學術化的角度講，它是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的模式而發(fā)展出來、包括交易在內(nèi)獨特的金融模式，既不同于商業(yè)銀行原來的間接融資，也不同于資本市場的直接模式。曾剛認為不具有貨幣創(chuàng)造的功能是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大桎梏所在，互聯(lián)網(wǎng)金融未來作為市場化程度很高的一種交易、借貸方式，最大的不確定性可能還是來自于政策風險。

中國工商銀行網(wǎng)絡融資業(yè)務中心副總經(jīng)理史一文透露，工行小微貸款的余額已經(jīng)達到17889億，網(wǎng)絡方式和銀行的循環(huán)融資方式結合在一起，使得貸款整體方式發(fā)生了根本性的改變：原來是一次性，現(xiàn)在變成了循環(huán)多重復的，多次性使得這樣一種模式可行性更大。未來，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡融資發(fā)展必須通過大規(guī)模協(xié)作，單靠一家銀行操作層面上來說比較不可行；必須要依托大數(shù)據(jù)的應用，包括客戶的營銷以及風險監(jiān)管層面上必須有大數(shù)據(jù)的應用；在組織體系上必須加以配套，有集約化的管理，包括業(yè)務資源的集中和業(yè)務領域的集中，才能夠支撐網(wǎng)絡融資的業(yè)務做大做強。

思科大中華區(qū)金融部首席架構師張其亮則認為，互聯(lián)網(wǎng)正在嘗試重新構建一個虛擬世界，在這個虛擬世界可能會出現(xiàn)最后貸款人。信用如果能夠在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺上被滲透被傳播地非常好，“信”就有“用”。當資金流并不從銀行這個管道去流動的時候，銀行真正脫媒，這個是互聯(lián)網(wǎng)時代銀行面臨最大的問題。

全球網(wǎng)創(chuàng)始人方興東針對網(wǎng)絡融資平臺發(fā)表看法，他認為，規(guī)模經(jīng)濟和信息不對稱造成銀行很難覆蓋小微企業(yè)，如果小微企業(yè)做的很好，必須通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)變革。小微企業(yè)信貸的過程從營銷、貸前、貸中、貸后細分兩百多項工作，這里面大量的事情全球網(wǎng)希望90%通過互聯(lián)網(wǎng)手段、通過外部的大規(guī)模協(xié)作解決。全球網(wǎng)做的是用IT代替人工、用外部社會化力量代替銀行的力量，而銀行只要專注在最核心的10%到20%，小微貸大數(shù)量級的增長就能實現(xiàn)。

中國民生銀行科技開發(fā)部網(wǎng)上銀行系統(tǒng)開發(fā)處副處長虞剛則分享了關于移動支付的一些思考。他表示，現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)正在取代傳統(tǒng)的pc互聯(lián)網(wǎng)，商務金融、支付、交易訂票等等都在進入移動化領域，貼身、隨行、便捷等等這些移動的特性也使得原有領域和傳統(tǒng)模式正在發(fā)生快速的變革。現(xiàn)在移動支付模式有很多，早就突破了傳統(tǒng)的短信、網(wǎng)頁的訪問、web限制的框架，主導方和參與方有傳統(tǒng)的銀行、運營商終端廠商、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付公司、技術公司，甚至有人斷言在移動支付時代任何人都可以做交易。交互的方式化，交易的互動將前所未有的便捷。

虞剛認為，移動支付的勢頭很迅猛，但是市場運營模式?jīng)]有形成，這主要指的是受理環(huán)節(jié)，用戶的支付習慣很難在短時期內(nèi)發(fā)生巨大改變，當然客戶還擔心一些安全問題。這些問題都對移動支付普及造成很多的障礙。因而，目前移動支付所占的份額還是很小，移動支付還有很長的路要去走。未來，移動支付面臨生態(tài)環(huán)境的挑戰(zhàn)。從近場支付來看有很多模式，NFC、條形碼、二維碼、刷卡、手機應用等，但是它需要一個平臺，通過這些平臺，可以定位提醒。智能終端這些特性加起來會讓近場融合形成一個更加豐富的大生態(tài)支付圈。而只有這樣的遠近結合，才能徹底地解決移動支付對于終端用戶和金融賬戶外部依賴的難題，當各個層面都參與進來的時候，移動支付才有真正意義上的大發(fā)展。

而支付數(shù)據(jù)其實才是支付里邊最核心的、最有價值的地方。傳統(tǒng)意義上，銀行以前做得不好的一點在于只關注借貸，而忽略了在支付過程中發(fā)生了什么——事實上這才是最有價值的數(shù)據(jù)。如果知道什么時候發(fā)生支付、為什么發(fā)生，那么相關的服務才能融合進去，和金融服務結合進來。這恰恰都是小商家需要的、是支付數(shù)據(jù)所能提供的更大價值。未來，運營商、銀聯(lián)、第三方支付通過細分的市場一定會取得差異化，在競爭和合作的關系中形成一個三足鼎立的態(tài)勢。結合位置服務、結合云計算、結合數(shù)據(jù)、結合終端特性，必將帶來全面的互聯(lián)網(wǎng)時代金融支付的創(chuàng)新。

支付寶無線事業(yè)部總監(jiān)祝楓也針對移動支付、NFC等熱點問題分享了自己的觀點；網(wǎng)銀聯(lián)盟副秘書長張東云則針對互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新發(fā)表演講。他認為銀行要拆墻、透綠。對過去傳統(tǒng)封閉的環(huán)境做改造，做開放式的服務接口；CFCA助理總經(jīng)理張行最后帶來了智慧銀行時代的“安全思考”。

科技發(fā)展對金融業(yè)的影響，在未來將會是翻天覆地。金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，不僅是一個集聚經(jīng)濟、社會價值的趨勢，也將是最具社會影響力的產(chǎn)業(yè)趨勢之一?！痘ヂ?lián)網(wǎng)周刊》今年注意到互聯(lián)網(wǎng)和金融結合這個區(qū)域有突發(fā)性的增長，并把其當做明年互聯(lián)網(wǎng)的核心熱點和焦點來進行關注。在未來的一年里，《互聯(lián)網(wǎng)周刊》將會開辟專欄繼續(xù)跟蹤互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合趨勢，探討小微貸、商業(yè)模式轉變，研究創(chuàng)新的方向。