金融支農(nóng)扶貧模式研究

摘 要：作為有效的經(jīng)濟杠桿和調(diào)控手段，金融手段對扶貧開發(fā)具有重要作用。近年來，國內(nèi)外微型金融扶貧模式取得了較大發(fā)展，而國內(nèi)拾荷模式、鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、農(nóng)地金融和社區(qū)發(fā)展基金等金融扶貧模式也各具特色。與國家集中連片特殊困難地區(qū)扶貧攻堅戰(zhàn)略相對應(yīng)，河北省提出了打造“環(huán)首都扶貧攻堅示范區(qū)”的戰(zhàn)略目標(biāo)，而借鑒國內(nèi)外金融扶貧模式，以金融手段推進“環(huán)首都扶貧攻堅示范區(qū)”建設(shè)就成為必然選擇。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；扶貧模式；微型金融；河北

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1004-1494（2013）03-0067-04

《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》第十條明確指出：國家將六盤山區(qū)、秦巴山區(qū)、武陵山區(qū)、烏蒙山區(qū)、滇桂黔石漠化區(qū)、滇西邊境山區(qū)、大興安嶺南麓山區(qū)、燕山—太行山區(qū)、呂梁山區(qū)、大別山區(qū)、羅霄山區(qū)等區(qū)域的連片特困地區(qū)和已明確實施特殊政策的西藏、四川省藏區(qū)、新疆南疆三地州，作為扶貧攻堅主戰(zhàn)場。作為有效的經(jīng)濟杠桿和調(diào)控手段，金融手段對扶貧開發(fā)的積極作用毋庸諱言。因此，抓住我國農(nóng)村積極進行新型金融試點的有利機遇，借鑒境內(nèi)外成功經(jīng)驗，探索有效的農(nóng)村金融組織形式，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和工具，結(jié)合各地實際量身定制有效的扶貧模式，其必要性和應(yīng)用價值突出。

一、金融排斥理論概述

發(fā)端于20世紀(jì)末期的金融排斥（financial exclusion）理論描述的是金融體系中部分客戶難以享受到金融服務(wù)的一種狀態(tài)，主要是指弱勢群體缺少足夠的途徑或方法接近金融機構(gòu)，以及在利用金融產(chǎn)品或服務(wù)方面存在較多困難和障礙。Leyshon和Thrift（1997）認(rèn)為金融排斥是一個相對復(fù)雜的過程，英國金融系統(tǒng)的演化表現(xiàn)為金融排斥和金融融入（Financial Inclusion）相互交替進程。Panigyrakis、Theodoredist和Vefoutsou（2002）認(rèn)為，金融排斥是指由于沒有適當(dāng)?shù)墨@取渠道，部分群體不能以合適的方式獲得主流金融機構(gòu)提供的服務(wù)。Kempson和Whyley（1999）提出了地理排斥（Physical Access Exclusion）、評估排斥（Assessing exclusion）、條件排斥（condition exclusion）、價格排斥（price exclusion）、營銷排斥（marketing exclusion）和自我排斥（self-exclusion）等六個判定金融排斥的指標(biāo)[1]。

減輕金融排斥對于提高各國居民的社會福利水平都很重要。Kunt和Levine（2009）指出，公眾缺乏享有均等金融服務(wù)的權(quán)利，是發(fā)展中國家持續(xù)的收入分配不均、貧困陷阱以及低增長的主要原因。降低金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，以及建立為全民服務(wù)的金融體系，是各國金融發(fā)展的重要目標(biāo)[2]。他們還認(rèn)為，金融不但影響資源配置效率，而且影響居民的經(jīng)濟機會。只有建立完善的金融體系，才能創(chuàng)造較相對平等的競爭機會，從而有利于缺乏財富，但擁有才智且努力奮斗的窮人[3]。Kunt、Bourguignon和Klein（2008）還提出只有通過科技進步降低金融體系的成本，提高金融體系的效率，為最窮的人群提供金融服務(wù)，才能有效地減少貧困。要使金融服務(wù)惠及窮人，并確保金融機構(gòu)持續(xù)經(jīng)營，必須在金融領(lǐng)域推進新興技術(shù)的應(yīng)用。

相比較而言，農(nóng)村地區(qū)金融資源更為有限，金融排斥也更為嚴(yán)重。印度國家抽樣調(diào)查組織（National Sample Survey Organisation，NSSO）的數(shù)據(jù)顯示，51.4%的農(nóng)戶未能實現(xiàn)包括正規(guī)和非正規(guī)渠道的信貸可及。根據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止2011年12月底，我國還有1696個金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要集中在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

二、現(xiàn)有金融扶貧模式分析

（一）微型金融扶貧模式

在金融政策方面，《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》提出鼓勵大型金融機構(gòu)在片區(qū)中心城市設(shè)立分支機構(gòu)，搭建跨省融資平臺；深化農(nóng)村信用社改革，優(yōu)化金融網(wǎng)點布局，培育小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，大力發(fā)展扶貧小額信貸等措施。在這方面，國內(nèi)外有許多成功的經(jīng)驗與模式，值得總結(jié)、學(xué)習(xí)與借鑒。例如，美國、歐洲和澳大利亞的社區(qū)銀行模式，以及新興的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，盡管各有特色，互不相同，但對于我國農(nóng)村新型金融組織的發(fā)展與創(chuàng)新，借鑒意義和參考價值都較為突出。相對而言，微型金融扶貧模式的影響更大，覆蓋面更為寬廣。

微型金融（Microfinance）是專門針對貧困居民和小微企業(yè)而建立的金融服務(wù)體系，主要包括小額信貸、小額儲蓄、小額保險、小額租賃和小額的支付交易等[4]。微型金融實踐始于20世紀(jì)60年代，到20世紀(jì)末，小額信貸和微型金融理念在全世界迅速傳播，遍及亞非和東歐的發(fā)展中國家，在美國、英國、法國、加拿大和挪威等發(fā)達(dá)國家，也出現(xiàn)了大量小額信貸機構(gòu)。在全球范圍內(nèi)，以孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（Grameen Bank，GB）模式、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD）模式、玻利維亞陽光銀行（BancoSol）模式和國際社區(qū)資助基金會村莊銀行（FINCA-VB）模式四種微型金融模式知名度最高，社會效益最為顯著。

Morduch（1997）認(rèn)為，小額信貸是一種扶貧到戶的信貸模式，向貧困農(nóng)戶直接提供無資產(chǎn)擔(dān)保的小額貸款，盡管利率較高，但保持了較高的還貸率。Jeffrey Poyo和Robin Young（1999）指出，在拉美地區(qū)，小額信貸的商業(yè)化已走在了世界前列，許多實施小額信貸的非政府組織（NGO）已轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機構(gòu)，主要是基于小額信貸可持續(xù)發(fā)展方面的考量。由于NGO并非真正意義上的金融機構(gòu)，無法開展存款等金融業(yè)務(wù)，利用捐款和扶貧資金開展業(yè)務(wù)也往往受到較多限制，因此，越來越多的NGO開始尋求轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機構(gòu)，以此來拓展業(yè)務(wù)。以中國扶貧基金會為例，為有效地開展項目，基金會成立了中和農(nóng)信項目管理有限公司，中和農(nóng)信在每個縣成立一個分支機構(gòu)——農(nóng)戶自立服務(wù)社，通過市場化的運作方式，推廣扶貧項目，實現(xiàn)機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

Liza Valenzula（2001）認(rèn)為，正規(guī)金融機構(gòu)進入小額信貸領(lǐng)域存在許多優(yōu)勢，如大量廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)、提供存款服務(wù)和支付業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗等。同時，面對激烈的銀行業(yè)競爭，許多中小金融機構(gòu)很難與大銀行相抗衡，開拓小額信貸市場就成為新的發(fā)展空間，許多正規(guī)金融機構(gòu)開始涉足小額信貸業(yè)務(wù)。目前，國內(nèi)的城商行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、幾大商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都開辦了小額貸款業(yè)務(wù)，差異化的小額信貸產(chǎn)品也正在涌現(xiàn)。

2006年，格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯獲得諾貝爾和平獎以來，微型金融的聲望和影響力達(dá)到頂峰。但是，隨著印度小額信貸公司SKS Microfinance（2010年）和墨西哥小額貸款公司Compartamos（2007年）的公開發(fā)行上市，格萊珉銀行涉嫌財務(wù)不實、收取高額貸款利率等傳聞的出現(xiàn)以及尤努斯的被迫辭職，小額貸款公司在世界范圍內(nèi)受到了一定的質(zhì)疑。

根據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP，Consultative Group to Assist the Poor）的調(diào)查，只有1%左右的小額貸款機構(gòu)得以真正達(dá)到財務(wù)平衡的目標(biāo)。在服務(wù)窮人和永續(xù)經(jīng)營之間，存在兩難選擇。此外，部分學(xué)者認(rèn)為，相對而言，對貧困群體更為重要的是固定收入，而非獲取小額貸款用來創(chuàng)業(yè)。

（二）國內(nèi)金融支農(nóng)扶貧模式

1.豐順“拾荷模式”。

2005年，中國人民銀行廣州分行駐村工作組在廣東省梅州市豐順縣北斗鎮(zhèn)拾荷村創(chuàng)建了獨具特色的金融扶貧機制，稱為“拾荷模式”。2008年，駐村工作組撤離后，扶貧項目轉(zhuǎn)由拾荷村兩委主持并繼續(xù)運行。人行工作組充分發(fā)揮金融業(yè)的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新扶貧機制，通過建立“一金一社一會”（即“種養(yǎng)業(yè)貸款擔(dān)保金”、“農(nóng)業(yè)合作社”、“溫氏養(yǎng)雞專業(yè)戶協(xié)會”），創(chuàng)立了以“擔(dān)?；?農(nóng)村金融機構(gòu)+合作社+農(nóng)業(yè)龍頭公司+行業(yè)協(xié)會”為特色的全新金融扶貧模式，形成了農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)龍頭公司、村集體和農(nóng)村種養(yǎng)專業(yè)戶等相關(guān)各方互利共贏的長效扶貧機制。

2.鄉(xiāng)村金融服務(wù)站模式。

2011年5月，廣東省豐順縣設(shè)立了廣東省第一家鄉(xiāng)村金融服務(wù)站。鄉(xiāng)村金融服務(wù)站的設(shè)立，主要依托村委會等基層組織，工作人員基本上是村委工作人員。鄉(xiāng)村金融服務(wù)站的主要職責(zé)有依法采集農(nóng)戶信用信息；咨詢代理銀行、證券、保險金融業(yè)務(wù)；收集農(nóng)戶、農(nóng)企的融資和理財需求信息，向金融機構(gòu)提出融資或理財建議等。截止2012年至5月底，梅州全市已掛牌鄉(xiāng)村金融服務(wù)站1601個，行政村覆蓋率達(dá)78.48%。全市已設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點924個，累計發(fā)放貸款19.85億元，貸款余額16.13億元。

3.農(nóng)地金融模式。

所謂農(nóng)地金融是指以農(nóng)地作為擔(dān)保向金融機構(gòu)獲取抵押貸款的資金融通模式，在西方發(fā)達(dá)國家是一項基礎(chǔ)性的市場機制與社會制度。近年來，我國學(xué)者對農(nóng)地金融制度進行了很多研究，在設(shè)立土地銀行、發(fā)行土地債券等方面進行了有益的探索。我國的農(nóng)地金融實踐從1988年的貴州湄潭實驗開始，目前已波及全國20多個省份，經(jīng)歷了一個逐步走向成熟的發(fā)展過程。大體上看，主要有以下四種模式：

第一種是“農(nóng)戶+地方政府+土地金融機構(gòu)”模式。貴州湄潭縣最早開始我國農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款試點，部分學(xué)者稱之為“湄潭實驗”。第二種是“農(nóng)戶+村委會+金融機構(gòu)”模式，以山東壽光市為代表。第三種是“農(nóng)戶+土地協(xié)會+金融機構(gòu)”模式，寧夏同心縣是這種模式的代表。第四種是“農(nóng)戶+專業(yè)合作社+金融機構(gòu)”模式，以遼寧省法庫縣的農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款為代表[5]。此外，山東諸城和江蘇溧陽等地的農(nóng)地金融實驗，也為我國農(nóng)地金融制度的建立積累了經(jīng)驗。

4.社區(qū)發(fā)展基金模式。

社區(qū)發(fā)展基金（Community Development Funds，簡稱CDF）主要以小額借款形式借給貧困戶、婦女和低收入群體用于生產(chǎn)活動，屬于參與式扶貧范疇。我國社區(qū)基金可追溯到1994年貴州草海自然保護地區(qū)的“村寨發(fā)展基金”，1998年，中荷霍山項目受小額信貸模式和草?！按逭l(fā)展基金”的啟發(fā)，正式創(chuàng)立了“社區(qū)發(fā)展基金”。1999年香港樂施會云南祿勸項目在總結(jié)原有小額信貸經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，逐步對小額信貸項目進行了調(diào)整，轉(zhuǎn)變成了社區(qū)發(fā)展基金項目[6]。之后，社區(qū)基金在全國部分貧困農(nóng)村地區(qū)得到了推廣。目前，具有代表性的社區(qū)發(fā)展基金有安徽霍山模式與河北武強模式。

（1）霍山模式?；羯缴鐓^(qū)發(fā)展基金的主要特點是，由項目無償提供少量起始資金，參與項目的農(nóng)戶交納一定股金，形成若干基金。由部分入股村民首先使用該基金，期限為半年，并交納一定的利息，其余入股農(nóng)戶負(fù)責(zé)監(jiān)督。

（2）武強模式。武強“貧困村村級發(fā)展互助資金”模式的具體做法是：村民入股自愿申請，采取農(nóng)戶入股與政府配股相結(jié)合的方式，籌集發(fā)展基金。武強模式采取“龍頭+合作社+基地+農(nóng)戶”的模式，強調(diào)龍頭企業(yè)的帶動作用，將國家到戶資金先折股到戶，再自愿集股到公司、協(xié)會或合作社，統(tǒng)一經(jīng)營管理獲利后按股份分紅。

社區(qū)發(fā)展基金脫胎于小額貸款，不同之處在于，社區(qū)發(fā)展基金屬于參與式扶貧的范疇，更強調(diào)社區(qū)組織內(nèi)部社區(qū)成員的自主管理決策，從而降低了管理成本、促進了社區(qū)公共財富的積累，從而有利于農(nóng)村社區(qū)的可持續(xù)綜合發(fā)展。

三、對河北省“環(huán)首都扶貧攻堅示范區(qū)”建設(shè)的啟示

根據(jù)《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020）》，河北省燕山、太行山區(qū)已列入國家連片特殊困難片區(qū)，成為新十年扶貧攻堅的主戰(zhàn)場。為此，2012年4月，河北省委、省政府提出，將著力打造“環(huán)首都扶貧攻堅示范區(qū)”，選擇緊鄰北京的9個重點縣，進行集中扶持，重點突破。

從環(huán)首都扶貧攻堅示范區(qū)建設(shè)來看，既要加強財政投入，又離不開金融業(yè)的有力支持。為推進河北新一輪的扶貧開發(fā)，必須借鑒省內(nèi)外的相關(guān)經(jīng)驗，發(fā)揮金融機構(gòu)的支農(nóng)扶貧作用，實現(xiàn)金融、扶貧資金和生態(tài)補償資金的有機結(jié)合。

（一）批量發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，創(chuàng)新金融機構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)模式

在我國農(nóng)村逐步放松金融管制，試點村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，對于活躍農(nóng)村金融市場，提高金融服務(wù)覆蓋范圍和服務(wù)質(zhì)量，減緩金融排斥，消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具有重要意義。而涉農(nóng)金融機構(gòu)新型服務(wù)渠道和信貸產(chǎn)品的涌現(xiàn)，為金融支農(nóng)扶貧創(chuàng)造了條件。北京農(nóng)商行和天津農(nóng)商行的涉農(nóng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對于環(huán)京津區(qū)域的扶貧攻堅，具有重要的參考價值。

目前，建行、民生銀行和天津濱海農(nóng)商行分別作為發(fā)起人，在河北發(fā)起成立了豐寧建信、寧晉民生和安次濱海等三家村鎮(zhèn)銀行。今后，河北要積極與京津的各類商業(yè)銀行開展合作，批量發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，擴大河北農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋范圍。

要鼓勵農(nóng)村新型金融機構(gòu)學(xué)習(xí)北京農(nóng)商行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)模式，推進“鄉(xiāng)村便利店”和“鄉(xiāng)村自助店”建設(shè)，改善農(nóng)村居民基本金融服務(wù)。借鑒天津農(nóng)商行的社區(qū)型零售銀行模式，推廣“公司+擔(dān)?！辟J款、“公司+協(xié)會+漁民”貸款、集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款等涉農(nóng)金融產(chǎn)品，提升農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)水平[7]。

（二）設(shè)立土地銀行，發(fā)行土地債券，開展農(nóng)地金融試點

為了有效地推進新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，還應(yīng)爭取設(shè)立土地銀行，發(fā)行土地債券，開展農(nóng)地金融試點，以彌補河北農(nóng)村發(fā)展與建設(shè)資金缺口。因此，建議河北省政府與農(nóng)發(fā)行總行積極協(xié)調(diào)接洽，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河北相關(guān)分支行內(nèi)部設(shè)立“農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款部”，開展農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

在河北農(nóng)村信用合作社內(nèi)部設(shè)立“農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款辦理處”，與“農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款部”的相配合，負(fù)責(zé)農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款的發(fā)放與回收等具體業(yè)務(wù)。同時，以土地作為抵押品，發(fā)行土地債券，廣泛籌集社會資金，然后通過專營性農(nóng)地金融機構(gòu)（農(nóng)發(fā)行農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款部和農(nóng)信社農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款辦理處）以較低利率貸放給農(nóng)戶，從而使土地經(jīng)營者獲得低息中長期貸款支持。

（三）積極探索金融手段與財政扶貧資金相結(jié)合的扶貧模式

積極協(xié)調(diào)爭取中央扶貧專項資金和京津二市的生態(tài)補償資金，省財政安排專項配套資金，在重點扶貧開發(fā)地區(qū)設(shè)立社區(qū)發(fā)展基金。借鑒安徽霍山的中荷霍山社區(qū)發(fā)展基金和衡水武強的“貧困村村級發(fā)展互助資金”模式，啟動社區(qū)發(fā)展基金試點，初見成效后逐步推廣，通過金融工具與財政杠桿的有機結(jié)合，有力推動環(huán)首都貧困地區(qū)的扶貧攻堅[7]。

此外，借鑒廣東梅州經(jīng)驗，推進河北鄉(xiāng)村金融服務(wù)站建設(shè)。借鑒拾荷模式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的積極作用，與政府部門、企事業(yè)單位（尤其是金融機構(gòu)）的幫扶有效結(jié)合，積極創(chuàng)新金融扶貧模式，為消除環(huán)首都貧困帶，實現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展作出貢獻。

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責(zé)任編輯 陸 瑩