國家助學(xué)貸款中高校風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)體系的構(gòu)建

【摘 要】“河南模式”是國家助學(xué)貸款的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉。為進(jìn)一步完善“河南模式”，必須構(gòu)建高校的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制包括對貸款學(xué)生的教育、管理、服務(wù)、懲處等環(huán)節(jié)，其中建立風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)體系是一個(gè)重要環(huán)節(jié)，主要是建立國家服務(wù)計(jì)劃、?。ㄊ校┓?wù)計(jì)劃和高校的服務(wù)體系。

【關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款 “河南模式” 風(fēng)險(xiǎn)防范 服務(wù)體系

【中圖分類號】G647 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號】1674－4810（2012）14－0001－03

一 “河南模式”概述

國家助學(xué)貸款從1999年開始，實(shí)行銀校合作，取得了一定成績，資助了一部分家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成了學(xué)業(yè)。但由于在機(jī)制上沒有解決銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題，使銀行對貸款風(fēng)險(xiǎn)難以防范，影響了銀行的積極性，造成了我國國家助學(xué)貸款工作舉步維艱。2004年，國務(wù)院頒布文件，對助學(xué)貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題進(jìn)行推進(jìn)。河南省教育廳和國家開發(fā)銀行河南省分行積極合作，形成了國家助學(xué)貸款“河南模式”。經(jīng)過幾年的努力，“河南模式”取得了初步成功。2006年，教育部將“河南模式”向全國高校推廣。到2010年，全國已經(jīng)有18個(gè)省市自治區(qū)實(shí)行了“河南模式”的國家助學(xué)貸款。

“河南模式”是銀行和高?！帮L(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，責(zé)權(quán)利分明，獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制健全，管理比較完備”的新助學(xué)貸款管理模式。其內(nèi)容包括五個(gè)方面：一是合理確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的比例，建立助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；二是高校全面參與助學(xué)貸款管理，建立助學(xué)貸款的工作機(jī)制；三是將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的支付與高校管理工作的績效掛鉤，建立獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制；四是支付寶公司參與到國家助學(xué)貸款資金的結(jié)算和管理中，成為國家開發(fā)銀行向?qū)W生發(fā)放及回收貸款的唯一途徑，實(shí)現(xiàn)了國家助學(xué)貸款工作的網(wǎng)絡(luò)化、現(xiàn)代化；五是建立國家開發(fā)銀行高校助學(xué)貸款信息系統(tǒng)（包括高校業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)），與國家個(gè)人信用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對接，構(gòu)建國家誠信信息管理機(jī)制?！昂幽夏Ｊ健苯⒘藢︺y行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，解決了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)問題。

在“河南模式”下，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金為14%，其中7%由高校墊付，7%由政府墊付。如果高校管理有效，風(fēng)險(xiǎn)低于14%，所墊付的14%風(fēng)險(xiǎn)金將獎(jiǎng)勵(lì)給高校，同時(shí)，政府、高校將失去7%的風(fēng)險(xiǎn)金。而其超出14%的風(fēng)險(xiǎn)部分，高校和銀行各承擔(dān)50%。助學(xué)貸款工作績效與高校利益直接掛鉤，高校成為助學(xué)貸款管理的主體。在這種情況下，一些高校由于擔(dān)心將來的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了惜貸現(xiàn)象，在部分高校仍存在著家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生貸款難的問題。因此，建立高校貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制成為當(dāng)務(wù)之急。高校風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制包括對貸款學(xué)生的教育、管理、服務(wù)、懲處等環(huán)節(jié)，其中，建立風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)體系是一個(gè)重要環(huán)節(jié)。

二 構(gòu)建高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)體系的具體內(nèi)容

從國家助學(xué)貸款的實(shí)踐看，構(gòu)建助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)體系，對于降低高校貸款風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用，是高校風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的重要環(huán)節(jié)。貸款畢業(yè)生不能按時(shí)還貸付息的一個(gè)重要原因是在就業(yè)形勢日益嚴(yán)峻的情況下，貸款學(xué)生畢業(yè)后工作不穩(wěn)定、收入低所造成的。因此，構(gòu)建助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的服務(wù)體系，建立國家和地方政府代償和資助機(jī)制，對于降低貸款畢業(yè)生的違約率具有重要作用。其服務(wù)體系的內(nèi)容包括國家服務(wù)計(jì)劃、?。ㄊ校┘壏?wù)計(jì)劃和學(xué)校服務(wù)體系。

1．實(shí)施國家服務(wù)計(jì)劃，建立國家代償機(jī)制

國家服務(wù)計(jì)劃包括大學(xué)生志愿服務(wù)西部計(jì)劃和志愿服務(wù)軍隊(duì)計(jì)劃兩部分。

首先，關(guān)于大學(xué)生志愿服務(wù)西部計(jì)劃。由于我國的地區(qū)經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展的不平衡性，導(dǎo)致多數(shù)畢業(yè)生就業(yè)的首選地會(huì)是那些經(jīng)濟(jì)水平高、文化較為發(fā)達(dá)的大中城市、東部地區(qū)。這就造成了西部貧困落后地區(qū)及某些艱苦行業(yè)沒有畢業(yè)生愿意去工作的局面。因此“國家應(yīng)當(dāng)實(shí)施國家服務(wù)計(jì)劃，使自主就業(yè)與計(jì)劃就業(yè)相結(jié)合，采取優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)貸款畢業(yè)生到那些國家指定的艱苦行業(yè)、貧困地區(qū)去工作”。

事實(shí)上，大學(xué)生志愿服務(wù)西部計(jì)劃從2003年就已經(jīng)開始，由團(tuán)中央、教育部、財(cái)政部、人事部共同組織實(shí)施，按照公開招募、自愿報(bào)名、組織選拔、集中派遣的方式，每年招募一定數(shù)量的高校應(yīng)屆畢業(yè)生到西部貧困縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事為期1～3年的教育、衛(wèi)生、農(nóng)技、扶貧，以及青年中心建設(shè)和管理等方面的志愿服務(wù)工作。西部計(jì)劃的服務(wù)地主要是內(nèi)蒙古、廣西、重慶、四川、貴州、云南、西藏、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆等西部12個(gè)?。▍^(qū)、市）及海南省、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)、湖南湘西州、湖北恩施州、吉林延邊州部分地區(qū)貧困縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。志愿者服務(wù)期滿后，鼓勵(lì)其扎根基層，或者自主擇業(yè)或流動(dòng)就業(yè)。

國家代償機(jī)制包括將貸款畢業(yè)生納入國家服務(wù)西部計(jì)劃體系中。凡參加國家服務(wù)西部計(jì)劃3～4年的貸款畢業(yè)生，除享受西部志愿者的優(yōu)惠政策外，由國家代償其在校學(xué)習(xí)期間的助學(xué)貸款。采取由國家代償助學(xué)貸款的辦法，積極引導(dǎo)大學(xué)生特別是參加助學(xué)貸款的畢業(yè)生到西部去、到基層去、到艱苦的地方去、到祖國最需要的地方去，為建設(shè)西部發(fā)揮才智。實(shí)行國家代償助學(xué)貸款的辦法，不僅可以解決貸款學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)問題，減輕困難學(xué)生的還貸壓力，還可以解決貧困地區(qū)和艱苦行業(yè)人才缺乏的局面，這項(xiàng)政策將與目前國家提出的師范生免費(fèi)計(jì)劃共同促進(jìn)我國各行業(yè)的發(fā)展。

其次，關(guān)于服務(wù)軍隊(duì)計(jì)劃。大學(xué)生參軍不僅是國家《憲法》《兵役法》規(guī)定的公民應(yīng)盡的義務(wù)，也是廣大高校畢業(yè)生報(bào)效國家、施展才華的廣闊天地。大學(xué)生參軍是以自愿為基礎(chǔ)的。從2008年起，國家征兵的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向各級各類院校的應(yīng)

＊ 本文為全國教育科學(xué)“十一五”規(guī)劃2010年度單位資助教育部規(guī)劃課題分項(xiàng)成果（編號：FFB108061）

屆畢業(yè)生。從2009年起，國家對應(yīng)征入伍服義務(wù)兵役的高校畢業(yè)生在校期間繳納的學(xué)費(fèi)實(shí)行補(bǔ)償政策。在校期間獲得國家助學(xué)貸款的，學(xué)費(fèi)補(bǔ)償款首先用于償還助學(xué)貸款本金及其全部償還之前產(chǎn)生的利息。國家對服義務(wù)兵役的畢業(yè)生每學(xué)年補(bǔ)償學(xué)費(fèi)或代償國家助學(xué)貸款本息的金額，最高不超過6000元；畢業(yè)生在校期間每學(xué)年實(shí)際繳納的學(xué)費(fèi)或獲得的國家助學(xué)貸款本息高于6000元的，按照每年6000元的金額實(shí)行補(bǔ)償或者代償；高校畢業(yè)生在校學(xué)習(xí)期間每年實(shí)際繳納的學(xué)費(fèi)或獲得的國家助學(xué)貸款本息低于6000元的，按照學(xué)費(fèi)和國家助學(xué)貸款本息兩者就高的原則，實(shí)行補(bǔ)償或代償。在大學(xué)生志愿服務(wù)軍隊(duì)計(jì)劃方面，國家制定的返還學(xué)費(fèi)和代償助學(xué)貸款的政策有利于調(diào)動(dòng)應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生參軍入伍的積極性。貸款畢業(yè)生參軍入伍不僅可以實(shí)現(xiàn)支援國家國防建設(shè)，推動(dòng)軍隊(duì)現(xiàn)代化的愿望，還可以還清助學(xué)貸款，降低國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2．實(shí)施?。ㄊ校┘壷驹阜?wù)計(jì)劃，建立地方政府代償機(jī)制

實(shí)施省（市）級志愿服務(wù)計(jì)劃，包括三支一扶計(jì)劃、農(nóng)村義務(wù)教育階段學(xué)校教師特設(shè)崗位計(jì)劃（簡稱特崗計(jì)劃）、大學(xué)生村官計(jì)劃和大學(xué)生志愿服務(wù)貧困縣計(jì)劃。近年來，為了改善廣大基層，特別是落后邊遠(yuǎn)地區(qū)、艱苦行業(yè)及廣大農(nóng)村存在的人才匱乏問題，引導(dǎo)和鼓勵(lì)高校畢業(yè)生面向基層就業(yè)，國家和各省先后組織開展了這四大省級志愿服務(wù)計(jì)劃。對于志愿到農(nóng)村基層特別是落后邊遠(yuǎn)地區(qū)、艱苦行業(yè)服務(wù)一定期限，服務(wù)期滿另行擇業(yè)的畢業(yè)生，實(shí)行地方政府代償學(xué)費(fèi)和助學(xué)貸款的機(jī)制。

第一，三支一扶計(jì)劃。引導(dǎo)和鼓勵(lì)高校畢業(yè)生面向基層就業(yè)是黨中央、國務(wù)院著眼于黨和國家事業(yè)發(fā)展全局做出的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略決策。2005年6月，中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)高校畢業(yè)生面向基層就業(yè)的意見》（中辦發(fā)〔2005〕18號），號召高校畢業(yè)生到西部去、到基層去、到祖國最需要的地方去，實(shí)施高校畢業(yè)生到農(nóng)村服務(wù)計(jì)劃：從2005年起連續(xù)五年，每年招募2萬名左右高校畢業(yè)生，主要安排到鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展支教、支農(nóng)、支醫(yī)和扶貧工作，時(shí)間一般為2～3年，工作期間給予一定生活補(bǔ)貼。2006年3月，中組部、人事部、教育部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、衛(wèi)生部、扶貧辦、共青團(tuán)中央等八部委按照中辦發(fā)〔2005〕18號文件精神，下發(fā)了《關(guān)于組織開展高校畢業(yè)生到農(nóng)村基層從事支教、支農(nóng)、支醫(yī)和扶貧工作的通知》（國人部發(fā)〔2006〕16號），正式提出實(shí)施高校畢業(yè)生三支一扶計(jì)劃，決定按照公開招募、自愿報(bào)名、組織選拔、統(tǒng)一派遣的方式，從2006年開始連續(xù)五年，每年招募2萬名高校畢業(yè)生，主要安排到鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事支教、支農(nóng)、支醫(yī)和扶貧工作。2011年，中央組織部、人力資源和社會(huì)保障部、教育部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、衛(wèi)生部、國務(wù)院扶貧辦、共青團(tuán)中央聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于繼續(xù)做好高校畢業(yè)生三支一扶計(jì)劃實(shí)施工作的通知》（人社部發(fā)〔2011〕27號），決定繼續(xù)組織開展高校畢業(yè)生三支一扶計(jì)劃，從2011年起，每年選拔2萬名，五年內(nèi)選拔10萬名高校畢業(yè)生到基層從事三支一扶服務(wù)。

第二，農(nóng)村義務(wù)教育階段學(xué)校教師特設(shè)崗位計(jì)劃。為緩解農(nóng)村地區(qū)教師短缺和各種突出的結(jié)構(gòu)性矛盾，加強(qiáng)農(nóng)村教師隊(duì)伍建設(shè)，提高農(nóng)村教育質(zhì)量，解決大學(xué)生就業(yè)難問題，2006年，教育部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、中央編辦聯(lián)合啟動(dòng)實(shí)施農(nóng)村義務(wù)教育階段學(xué)校教師特設(shè)崗位計(jì)劃，簡稱特崗計(jì)劃。2009年，河南省共有80多萬名中小學(xué)教師，其中，農(nóng)村小學(xué)教師中具有?？萍耙陨蠈W(xué)歷的占55.16%，比城市低32個(gè)百分點(diǎn)；初中教師中具有本科及以上學(xué)歷的占25.85%，比城市低38個(gè)百分點(diǎn)。此外，農(nóng)村中小學(xué)教師中50歲以上的占33.5%，且不少是由民辦教師轉(zhuǎn)為公辦教師的。河南省教育廳廳長蔣篤運(yùn)介紹，除了學(xué)歷問題，河南省農(nóng)村教師的學(xué)科結(jié)構(gòu)矛盾也比較突出，特別是英語和體音美教師缺乏。偏遠(yuǎn)的農(nóng)村和山區(qū)學(xué)校，平均兩所學(xué)校和教學(xué)點(diǎn)才有一名英語或體音美教師，導(dǎo)致一些學(xué)校不能開齊開足課程。河南省設(shè)立的特崗計(jì)劃每年1萬人，其中，國家計(jì)劃的5000人主要安排在31個(gè)國家級貧困縣；河南省地方計(jì)劃的5000人主要安排在13個(gè)省級貧困縣、6個(gè)深山區(qū)縣，以及其他經(jīng)濟(jì)條件相對落后，教師總體缺編和結(jié)構(gòu)性矛盾突出但工作基礎(chǔ)好、積極性高的縣（市）。特崗計(jì)劃的實(shí)施，可與農(nóng)村學(xué)校教育碩士師資培養(yǎng)計(jì)劃相結(jié)合。符合相應(yīng)條件要求的特設(shè)崗位教師，可按規(guī)定推薦免試攻讀教育碩士。特設(shè)崗位教師三年聘期視同農(nóng)村學(xué)校教育碩士師資培養(yǎng)計(jì)劃要求的三年基層教學(xué)實(shí)踐。此外，服務(wù)期滿可落實(shí)工作。各地區(qū)在實(shí)施特崗計(jì)劃時(shí)，確保愿意留任的特設(shè)崗位教師三年聘期屆滿后全部落實(shí)工作崗位。

第三，大學(xué)生志愿服務(wù)貧困縣計(jì)劃。河南省大學(xué)生志愿服務(wù)貧困縣計(jì)劃從2004年開始，按照公開招募、自愿報(bào)名、組織選拔、集中派遣的方式，每年招募一定數(shù)量的普通高等學(xué)校應(yīng)屆畢業(yè)生（?？粕⒈究粕?、研究生）到貧困縣的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事為期兩年的教育、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣及青年中心建設(shè)和管理等方面的志愿服務(wù)工作。志愿者服務(wù)期滿后，鼓勵(lì)其扎根基層，或者自主擇業(yè)或流動(dòng)就業(yè)。2004年，河南省計(jì)劃在省內(nèi)普通高校招募100名應(yīng)屆畢業(yè)生到蘭考縣、汝陽縣、魯山縣、盧氏縣、淅川縣、寧陵縣、商水縣、確山縣、新縣、羅山縣共計(jì)10個(gè)國家級或省級扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事志愿服務(wù)工作。參加貧困縣計(jì)劃的志愿者將繼續(xù)享受11條政策支持。服務(wù)期間，享受一定的生活補(bǔ)貼，可兼職或?qū)Ｂ殦?dān)任所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委副書記、學(xué)校及其他服務(wù)單位的管理職務(wù)；服務(wù)期滿考核合格的，報(bào)考省內(nèi)高校研究生，總分加10分，可以應(yīng)屆高校畢業(yè)生身份報(bào)考國家機(jī)關(guān)公務(wù)員，且同等條件下優(yōu)先錄用；服務(wù)期滿，考核合格的授予河南青年志愿服務(wù)銀獎(jiǎng)獎(jiǎng)?wù)拢己藘?yōu)秀的授予河南青年志愿服務(wù)金獎(jiǎng)獎(jiǎng)?wù)?，表現(xiàn)特別優(yōu)秀的推薦授予更高的榮譽(yù)稱號。

第四，大學(xué)生村官計(jì)劃。指到農(nóng)村（含社區(qū)）擔(dān)任村黨支部書記、村委會(huì)主任助理或其他村兩委職務(wù)的具有大專以上學(xué)歷的應(yīng)屆或往屆大學(xué)畢業(yè)生。從20世紀(jì)90年代中期開始，大學(xué)生村官從無到有，再到快速發(fā)展，經(jīng)歷了長時(shí)間的積累發(fā)展過程。1995年，為解決“三農(nóng)”問題，江蘇省率先開始招聘大學(xué)生擔(dān)任農(nóng)村基層干部。1999年，海南省推出大學(xué)生村官計(jì)劃。同年，浙江省寧波市采用公開招考的方式成為全國第一個(gè)推行“一村一名大學(xué)生”計(jì)劃的地區(qū)。2000年，廣州市天河區(qū)公開招聘大學(xué)生村官，2002年河南省鶴壁市招聘205名村官。2004年，河北省在邢臺(tái)市試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)上，決定每年選派1000名大學(xué)生到農(nóng)村工作，五年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全市5200個(gè)行政村都有大學(xué)生村官的目標(biāo)。到2004年底，全國啟動(dòng)大學(xué)生村官計(jì)劃的省市區(qū)發(fā)展到10個(gè)，主要分布在東中部地區(qū)。2005年7月，中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)和鼓勵(lì)高校畢業(yè)生面向基層就業(yè)的通知》。從2005年起，北京、四川、福建、陜西、吉林、云南等17個(gè)省市啟動(dòng)了大學(xué)生村官計(jì)劃。到2008年，全國有共28個(gè)省市區(qū)都啟動(dòng)了大學(xué)生村官計(jì)劃。2010年4月，中央組織部下發(fā)通知，由五年內(nèi)選聘10萬名大學(xué)生村官增長為20萬名大學(xué)生。聘期是2～3年，期滿后可以留任村干部、考公務(wù)員、自主創(chuàng)業(yè)、另行擇業(yè)、繼續(xù)學(xué)習(xí)。

各省市可以參考國家服務(wù)計(jì)劃助學(xué)貸款代償辦法和師范生免費(fèi)計(jì)劃，結(jié)合本地的實(shí)際情況，制訂省級服務(wù)計(jì)劃和省級政府代償助學(xué)貸款辦法，鼓勵(lì)貸款畢業(yè)生到指定的貧困地區(qū)和艱苦的行業(yè)工作，使更多的畢業(yè)生到那些最需要人才的地方去工作，促進(jìn)貧困地區(qū)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化的發(fā)展。

3．建立學(xué)校對貸款學(xué)生的服務(wù)體系

學(xué)校對貸款學(xué)生的服務(wù)體系包括就業(yè)服務(wù)、還貸服務(wù)和資助服務(wù)。

第一，就業(yè)服務(wù)是鼓勵(lì)貸款畢業(yè)生到西部去、到基層去、到最艱苦的地方去建功立業(yè)，通過代償機(jī)制履約，以減輕還貸壓力。

第二，還貸服務(wù)是對貸款畢業(yè)生提供提醒服務(wù)。為了及時(shí)把握貸款畢業(yè)生去向的變化，做好畢業(yè)生還貸服務(wù)工作，一要建立學(xué)校與貸款學(xué)生家庭的聯(lián)系；二要建立學(xué)校與貸款畢業(yè)生工作單位的聯(lián)系；三要建立學(xué)校與貸款畢業(yè)生家庭所在社區(qū)、鄉(xiāng)村的聯(lián)系；四要建立學(xué)校與畢業(yè)生本人的信息聯(lián)系。通過這四種聯(lián)系方式及時(shí)掌握畢業(yè)生的流動(dòng)情況，以便督促畢業(yè)生按時(shí)付息還款。學(xué)校提前三個(gè)月、兩個(gè)月、一個(gè)月分三次書面通知貸款期限將到的畢業(yè)生及時(shí)還貸。同時(shí)定期發(fā)短信提醒畢業(yè)生還貸的期限，督促畢業(yè)生遵守制度，按期還款。

第三，資助服務(wù)是對貸款學(xué)生在校期間提供勤工助學(xué)、困難補(bǔ)助等服務(wù)。

4．利用支付寶網(wǎng)絡(luò)短信提醒系統(tǒng)做好貸款畢業(yè)生的服務(wù)工作

2011年4月，國家助學(xué)貸款“河南模式”在管理系統(tǒng)上完全實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化管理。首先是實(shí)行新的國家開發(fā)銀行高校助學(xué)貸款信息管理系統(tǒng)；其次是實(shí)行新的資金結(jié)算管理系統(tǒng)，即原來的資金管理方之一的中國農(nóng)業(yè)銀行退出了貸款管理，支付寶公司參與到了貸款資金的結(jié)算和管理中。

支付寶公司是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，目前已與65家機(jī)構(gòu)、銀行等金融體系建立資金互通。借款學(xué)生可以通過支付寶貸款專門賬戶與銀行等金融體系實(shí)現(xiàn)資金互轉(zhuǎn)。貸款學(xué)生登錄國家開發(fā)銀行高校助學(xué)貸款學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)，注冊基本信息，提出貸款申請。審核通過后自動(dòng)生成支付寶賬戶。貸款學(xué)生在支付寶賬戶實(shí)名認(rèn)證后，實(shí)行手機(jī)綁定，可免費(fèi)享受手機(jī)付款，貸款到期提醒短信等服務(wù)。

貸款學(xué)生使用支付寶進(jìn)行還款，方式多樣，網(wǎng)上還款不受銀行卡限制，不受地域限制，不受時(shí)間限制，無手續(xù)費(fèi)。如果貸款學(xué)生申請?zhí)崆斑€貸，可登錄國家開發(fā)銀行國家助學(xué)貸款在線服務(wù)系統(tǒng)，提出提前還款申請，系統(tǒng)將自動(dòng)計(jì)算還款金額，再登錄支付寶充值進(jìn)行還款。支付寶對貸款學(xué)生還款提供了網(wǎng)上銀行充值、支付寶卡通充值、網(wǎng)點(diǎn)充值、消息卡充值、手機(jī)支付寶充值五大類充值方式。同過去貸款學(xué)生到銀行辦理還款付息手續(xù)相比較，更加快捷、方便和現(xiàn)代化。

支付寶手機(jī)短信通知的提醒功能方便了高校對國家助學(xué)貸款學(xué)生的貸款管理。對于貸款交學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的學(xué)生，根據(jù)國家開發(fā)銀行的委托自動(dòng)從貸款學(xué)生的支付寶賬戶中進(jìn)行劃扣后，學(xué)生會(huì)收到劃扣金額及時(shí)間的短信通知。貸款學(xué)生提前還款，在國家開發(fā)銀行在線系統(tǒng)申請成功，從學(xué)生個(gè)人支付寶賬戶扣收相應(yīng)款項(xiàng)，并通過短信、郵件反饋給貸款學(xué)生。對于按時(shí)還款學(xué)生，支付寶會(huì)根據(jù)國家開發(fā)銀行規(guī)定的扣款日期提前5天通過手機(jī)短信，郵箱短信通知貸款學(xué)生按期還貸付息。銀行、高校通過支付寶實(shí)現(xiàn)了貸款提醒業(yè)務(wù)，使貸款管理步入現(xiàn)代化和網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。

參考文獻(xiàn)

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［2］黃鶴、趙博.從“河南模式”析高校國家助學(xué)貸款機(jī)制的不足與對策［J］.河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（2）

〔責(zé)任編輯：龐遠(yuǎn)燕〕