電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務存在的問題及建議

[摘 要] 因電子銀行的方便快捷，電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務呈現(xiàn)出逐年大幅增長趨勢，但此項業(yè)務在快速發(fā)展的同時也存在著超出法規(guī)規(guī)定的范圍辦理個人結(jié)售匯業(yè)務的問題。文章對將對此問題進行探討，并提出相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞] 電子銀行；個人結(jié)售匯；政策

[作者簡介] 施衛(wèi)華，中國人民銀行海口中心支行，海南 海口，570105；謝聲時，中國人民銀行?？谥行闹?，海南 ?？?，570105

[中圖分類號] F833.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1007-7723（2012）10-0051-0002

因電子銀行的方便快捷，電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務呈現(xiàn)出逐年大幅增長趨勢，海南省2011年電子銀行個人結(jié)售匯量同比增長了1.9倍，2012年至今同比增長了1.4倍。電子銀行個人結(jié)售匯量占全部個人結(jié)售匯比例也由2011年的5%增長為今年的10%。轄內(nèi)開辦電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務的銀行也由2家增加為4家。然而此項業(yè)務在快速發(fā)展的同時也存在著超出法規(guī)規(guī)定的范圍辦理個人結(jié)售匯業(yè)務的問題。

一、電子銀行超范圍辦理資本項目個人結(jié)售匯業(yè)務

在工作中我們發(fā)現(xiàn)部分銀行的電子銀行存在超出法規(guī)規(guī)定的范圍辦理個人結(jié)售匯業(yè)務的情況?！峨娮鱼y行個人結(jié)售匯業(yè)務管理暫行辦法》（匯發(fā)〔2011〕10號，2011年4月1日起施行，以下簡稱《暫行辦法》）第五條規(guī)定：境內(nèi)個人年度總額以內(nèi)經(jīng)常項目非經(jīng)營性結(jié)售匯和境外個人年度總額以內(nèi)經(jīng)常項目非經(jīng)營性結(jié)匯可通過電子銀行辦理；除上述情況以外的個人結(jié)售匯業(yè)務應按規(guī)定通過銀行柜臺辦理，法規(guī)另有規(guī)定的除外。

而部分銀行電子銀行為境內(nèi)居民大量辦理了年度總額以內(nèi)資本項目外匯理財和出境定居的售匯?！稌盒修k法》明確規(guī)定只有境內(nèi)個人年度總額以內(nèi)經(jīng)常項目非經(jīng)營性結(jié)售匯業(yè)務才能通過電子銀行辦理，境內(nèi)居民年度總額以內(nèi)資本項目外匯理財和出境定居售匯需到銀行柜臺辦理。

二、《暫行辦法》第五條實施存在的難點

一是境內(nèi)個人年度總額以內(nèi)的結(jié)售匯均無需提供其他材料，從而使得銀行無從判斷電子銀行客戶結(jié)售匯資金的真正性質(zhì)。

二是銀行開辦電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務時，是按照《電子銀行系統(tǒng)接入個人結(jié)售匯系統(tǒng)的技術(shù)要求》進行了系統(tǒng)開發(fā)，并經(jīng)總局系統(tǒng)測試?！峨娮鱼y行系統(tǒng)接入個人結(jié)售匯系統(tǒng)的技術(shù)要求》中要求個人結(jié)售匯業(yè)務錄入功能中必須包含“出境定居”和“外匯理財”。因此，客戶在網(wǎng)絡(luò)終端進行電子銀行年度總額以內(nèi)的個人結(jié)售匯時選擇購匯資金種類時存在隨意性，無法避免客戶不選擇“出境定居”和“外匯理財”。

三、政策建議

（一）建議外匯總局要求銀行升級電子銀行系統(tǒng)以實現(xiàn)《暫行辦法》第五條規(guī)定的限制

通過升級改造電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務系統(tǒng)，凍結(jié)“出境定居”和“外匯理財”兩個項目或者在客戶填選這兩個項目時，界面彈出對話框，提醒客戶到柜臺辦理。

（二）完善《暫行辦法》

因《個人外匯管理辦法實施細則》第二條規(guī)定個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實行年度總額管理。年度總額內(nèi)的結(jié)匯和購匯，憑本人有效身份證件在銀行辦理。境內(nèi)個人年度總額內(nèi)的購匯并不區(qū)分經(jīng)常項目和資本項目，均只需憑本人有效身份證件即可辦理，所以即使到銀行柜臺，銀行柜臺人員也無從判斷該筆購匯的真實性質(zhì)。因此，可以這樣規(guī)定：年度總額內(nèi)的個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯可通過電子銀行辦理；除上述情況以外的個人結(jié)售匯業(yè)務應按規(guī)定通過銀行柜臺辦理，法規(guī)另有規(guī)定的除外。

（三）建議外匯總局要求銀行總行電子銀行部門加強后臺監(jiān)督

銀行總行電子銀行業(yè)務歸屬獨立的電子銀行部管理，分行并無管轄權(quán)，在現(xiàn)行法規(guī)和系統(tǒng)無法避免客戶填選資本項目購匯資金種類的情況下，電子銀行后臺對填選資本項目購匯資金種類的境內(nèi)個人購匯進行電話核實購匯真實用途。若是填錯，則要求客戶修改購匯資金種類；若確實是資本項目購匯，則提醒客戶以后資本項目購匯需到柜臺辦理。

[參考文獻]

[1]《外匯管理條例》及相關(guān)法律法規(guī)匯編[S].