支付向左

技術(shù)的變革讓人們可以暢想未來的同時(shí)，也看到了現(xiàn)金和信用卡形態(tài)巨變之初時(shí)的薄霧朦朧。

在線高速瀏覽視頻、欣賞大片的我們會(huì)“同情”租錄像帶，買碟片的前輩們，但是誰又能保證我們今天所做的很多事情不會(huì)在未來成為后輩們的笑談呢：也許在他們看來很多地方?jīng)]有手機(jī)信號，用花花綠綠的鈔票和樣式各異的信用卡結(jié)賬，電腦在線購物支付等等都是落后而浪費(fèi)時(shí)間的事情。于他們，給錢這件事或許可以簡單到吼一嗓子或者掃下臉而已……

移動(dòng)支付公司Square戀上了星巴克，星迷們的福利就是從這個(gè)秋季開始可通過Square的移動(dòng)支付應(yīng)用程序Pay with Square在美國約7000家星巴克分店付賬消費(fèi)，用的就是讓你很爽的方式——不需要帶銀行卡，只需將應(yīng)用程序下載到手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備，將支付卡與注冊賬戶進(jìn)行綁定并進(jìn)行有關(guān)設(shè)置后，Square能使商家識別顧客，通過星巴克的無線網(wǎng)絡(luò)顯示，看到顧客的照片。顧客甚至不需要刷卡或者出示手機(jī)，只需確認(rèn)姓名即可完成消費(fèi)。你需要做的只是在設(shè)置手機(jī)應(yīng)用時(shí)使用自己的照片，并且把你的賬戶和信用卡捆綁起來。

隨著星巴克在全美范圍內(nèi)開通Square，移動(dòng)支付可能已準(zhǔn)備就緒，將真正成為主流支付方式。2010年，Square公司發(fā)明了一種信用卡讀卡器，看上去就是一個(gè)小小的白色塑料方盒。把它插到智能手機(jī)或平板電腦的耳機(jī)插孔上，再安裝一個(gè)應(yīng)用就可以刷卡了。隨后“盒子”風(fēng)潮四起，這家公司的名字也無數(shù)次地被人們提及。

移動(dòng)支付占山頭

不過，Square的技術(shù)背后仍掛著銀行卡賬戶，如果它走得再堅(jiān)決一點(diǎn)，甩掉銀行卡并構(gòu)建一個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)，那么銀行將基本被踢出局。

據(jù)Gartner的預(yù)計(jì)，2012年全球移動(dòng)支付總額將超過1715億美元，移動(dòng)支付的用戶將超過2億，從2011年到2016年移動(dòng)支付的平均年增長率為43%。到2016年，移動(dòng)支付將形成一個(gè)價(jià)值高達(dá)6170億美元的巨大市場，而那時(shí)的用戶規(guī)模也將增至近4.5億。據(jù)市場研究公司IDC Financial Insights發(fā)布的最新《消費(fèi)者支付調(diào)查年報(bào)》稱，美國1/3的消費(fèi)者已經(jīng)在利用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，這一比例比去年同期增長了一倍多。

在日本，50%的手機(jī)用戶都有手機(jī)支付的習(xí)慣。中國的情況怎么樣呢？易觀智庫發(fā)布的《中國第三方支付市場趨勢預(yù)測2011—2014》報(bào)告顯示，2011年，中國移動(dòng)支付市場全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1.87億，與2010年相比增長26.4%。該機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，到2014年，中國移動(dòng)支付市場交易規(guī)模將達(dá)3850億元，用戶規(guī)模也將達(dá)到3.87億。

這一切的發(fā)生也許比移動(dòng)支付最樂觀倡導(dǎo)者的預(yù)期都要來得快。德勤發(fā)布的《2012～2015年中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》稱，盡管中國的移動(dòng)支付市場仍處于初級階段，但其巨大的發(fā)展?jié)摿σ呀?jīng)吸引金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、第三方支付等企業(yè)紛紛布局。預(yù)計(jì)2015年移動(dòng)支付將成為中國主流的支付手段。近場支付、遠(yuǎn)程支付的普及率會(huì)進(jìn)一步提高，近場支付有望成為主流。

行業(yè)內(nèi)趨向于將移動(dòng)支付分為遠(yuǎn)程支付與近場（近程）支付兩類。遠(yuǎn)程支付是指用戶通過向遠(yuǎn)端發(fā)送支付或轉(zhuǎn)賬指令或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式，方式包括網(wǎng)銀、電話銀行、移動(dòng)手機(jī)支付、ATM轉(zhuǎn)賬等；近場支付則主要指通過移動(dòng)端，利用近距離通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息交互，如近兩年興起的NFC、SWP等支付手段。

目前，全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)可劃分為五大陣營：非接觸式支付（即用手機(jī)在POS機(jī)端支付，如Google Wallet）、移動(dòng)收銀終端（把移動(dòng)設(shè)備變身為POS機(jī)，如Square）、綜合移動(dòng)支付平臺（PayPal、匯付天下等）、手機(jī)賬單（虛擬數(shù)字賬戶PaymentOne）、自建自用封閉平臺（星巴克），每一陣營都在蓬勃發(fā)展中，應(yīng)用場景和商業(yè)模式的創(chuàng)新成為博弈的關(guān)鍵。

移動(dòng)支付對零售商的意義自不待言。全球零售商巨頭沃爾瑪就在測試一項(xiàng)新的支付系統(tǒng)——“Scan Go”，這種系統(tǒng)允許消費(fèi)者通過手機(jī)應(yīng)用掃描商品，掃描的商品條目會(huì)同步到自助支付柜臺上，消費(fèi)者在購物結(jié)束時(shí)只需到自助支付柜臺上進(jìn)行快速結(jié)賬。這一服務(wù)若能得到廣泛應(yīng)用，將會(huì)真正改變?nèi)藗內(nèi)粘Ｉ钪匈徫锖透犊畹姆绞健４饲拔譅柆斁驮?lián)合其他幾家零售商，宣布將推出名為Merchant Customer Exchange的移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)，以取代傳統(tǒng)信用卡系統(tǒng)。

艾瑞咨詢認(rèn)為，大型零售企業(yè)自主研發(fā)將成為推動(dòng)移動(dòng)支付崛起的又一股力量。移動(dòng)支付龐大的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成決定了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的參與者將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于傳統(tǒng)的電子支付產(chǎn)業(yè)，從上游的技術(shù)支持方到包括電信運(yùn)營商、第三方支付企業(yè)、銀聯(lián)、銀行在內(nèi)的移動(dòng)支付企業(yè)，再到下游的商戶自身都有機(jī)會(huì)在這個(gè)市場上分一杯羹。而以沃爾瑪、星巴克為代表的大型零售企業(yè)也將在這個(gè)環(huán)節(jié)中充分發(fā)揮自身的資本優(yōu)勢和線下零售行業(yè)的豐富經(jīng)驗(yàn)參與到移動(dòng)支付崛起的大潮之中。

畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所曾發(fā)布的一項(xiàng)研究稱，72%的企業(yè)主管表示移動(dòng)支付的大規(guī)模應(yīng)用是不可避免的。另有58%的受訪者稱他們的公司已經(jīng)部署了移動(dòng)支付系統(tǒng)。

“我們相信，智能手機(jī)的爆炸式發(fā)展以及廣闊的應(yīng)用前景將推動(dòng)移動(dòng)支付快速增長，其速度將遠(yuǎn)超我們受訪者的預(yù)期?！碑咇R威全球信息、通信和娛樂業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Gary Matuszak說，“隨著支付產(chǎn)業(yè)數(shù)家重要公司開始提供或準(zhǔn)備提供移動(dòng)支付服務(wù)，市面上已經(jīng)有多種支付手段可供應(yīng)用，而且緊跟著行業(yè)部署的節(jié)奏，消費(fèi)者對新支付手段的興趣也日益濃厚?！?/p>

此外，盡管人們普遍認(rèn)為，移動(dòng)支付的發(fā)展契機(jī)集中在一二線城市。但是匯付天下發(fā)現(xiàn)，“移動(dòng)支付”隨身靈活便捷的特性將使其在三四線城市，甚至農(nóng)村地區(qū)也大有可為。

在非洲等一些尚不發(fā)達(dá)的國家，金融體系建設(shè)不完善，移動(dòng)支付已成為人們轉(zhuǎn)賬、匯款和支付的重要手段。數(shù)據(jù)顯示，全球最常使用手機(jī)錢包的國家有3/4都在非洲，而全球移動(dòng)支付最成功的案例則是在非洲的肯尼亞，在肯尼亞，68%的成年人都在使用手機(jī)錢包，這一比例位居世界第一。

匯付天下董事長兼總裁周曄表示：經(jīng)過一年多在小微企業(yè)客戶中的發(fā)展，切身感受到小微企業(yè)對金融支付服務(wù)的迫切需求。推出的融合收單、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付大大提升了小微企業(yè)金融服務(wù)的響應(yīng)周期，加速了資金周轉(zhuǎn)效率?！耙苿?dòng)支付哪種模式會(huì)成為未來主流，現(xiàn)在還說不好，匯付天下主要是集成現(xiàn)有成熟技術(shù)滿足客戶移動(dòng)支付的應(yīng)用需求?！?/p>

萬事達(dá)卡國際組織發(fā)布的“移動(dòng)支付成熟度指數(shù)報(bào)告”發(fā)現(xiàn)，全球移動(dòng)支付應(yīng)用仍處于初級階段，而消費(fèi)者成熟度是促進(jìn)移動(dòng)支付技術(shù)在全球應(yīng)用推廣的關(guān)鍵因素。中國大陸市場得分為36.5，全球排名第10位，主要得益于其優(yōu)秀的基礎(chǔ)設(shè)施和消費(fèi)者成熟度。

“技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施、高效的金融監(jiān)管架構(gòu)和強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)是移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)，”萬事達(dá)卡國際組織全球洞察分析部門副總裁Theodore Iacobuzio表示，“消費(fèi)者成熟度和產(chǎn)業(yè)整合是移動(dòng)支付發(fā)展的必要條件。沒有任何一個(gè)參與者可以獨(dú)立發(fā)展和推動(dòng)移動(dòng)支付，因此，支付生態(tài)系統(tǒng)中的主要參與者必須緊密協(xié)作以推進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。”

與此同時(shí)，萬事達(dá)卡也在進(jìn)一步部署自己的移動(dòng)支付戰(zhàn)略。近日該公司就針對自家的移動(dòng)支付系統(tǒng)PayPass發(fā)布了一個(gè)軟件開發(fā)工具包，使得它可以支持Android和黑莓7平臺。通過這個(gè)開發(fā)包，移動(dòng)運(yùn)營商和第三方軟件開發(fā)者可以把這個(gè)非接觸式的移動(dòng)支付解決方案融入到智能手機(jī)或者其他移動(dòng)應(yīng)用程序里面。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的縱向深入發(fā)展，移動(dòng)支付已成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模增長的主要驅(qū)動(dòng)因素和核心工具之一；但移動(dòng)支付在得到廣泛應(yīng)用的同時(shí)，減少移動(dòng)支付的安全性隱患仍是產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)亟待解決的重要問題。

誰殺死了銀行卡？

很明顯，移動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步正在改變市場構(gòu)成和用戶的消費(fèi)習(xí)慣，銀行卡甚至可能在不遠(yuǎn)的將來和手機(jī)合為一體。移動(dòng)支付將最終威脅到銀行卡的生存，那么銀行卡會(huì)死掉嗎？什么時(shí)候交易會(huì)被移動(dòng)技術(shù)接管？新的交易系統(tǒng)會(huì)是什么樣子？這只是一些技術(shù)專家和早期嘗鮮者的白日夢嗎？

貨幣一直都是數(shù)據(jù)的一種形式，硬幣、紙幣、借記卡或信用卡本身沒有什么價(jià)值?，F(xiàn)在它正在經(jīng)歷第二次數(shù)字進(jìn)化：移動(dòng)技術(shù)和云技術(shù)再次改變?nèi)藗冞M(jìn)行交易的方式

Paypal在一篇題為《No Wallet Required》的文章稱，“數(shù)字貨幣”將在未來4年內(nèi)成為新的主流支付方式。“在未來幾年，我們將看到人們購物和支付的方式發(fā)生巨大的變化。”Paypal英國區(qū)總經(jīng)理Carl Scheible表示，“到2016年，你可以把錢包扔在家里而使用手機(jī)作數(shù)字錢包。我們對未來貨幣的暢想是，不管你身處何地，身邊帶著什么設(shè)備——筆記本、手機(jī)、Pad等等——都可以方便地進(jìn)行支付?！?/p>

2011年P(guān)aypal在英國的移動(dòng)支付交易金額達(dá)35億美元——這是去年交易金額的5倍，翻跟頭的成績似乎給了它們更多的底氣。

不過他也認(rèn)為紙幣不會(huì)完全消失，但其需求量將逐漸減少?！熬W(wǎng)絡(luò)世界和商業(yè)大街之間的界線將很快消失?！彼f，“今天出生的孩子將成為英國第一代‘無現(xiàn)金一代’，他們?nèi)蘸笥靡苿?dòng)設(shè)備進(jìn)行支付將是自然而然的事?！?/p>

下一個(gè)10年中，錢包是什么樣？市場調(diào)研機(jī)構(gòu)Pew Internet調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)專家認(rèn)為2020年移動(dòng)支付將取代現(xiàn)金和信用卡成為主流支付方式。65%的受訪專家認(rèn)為到2020年，大多數(shù)消費(fèi)者將采用智能刷卡終端進(jìn)行支付；33%的專家不贊成這種推測，他們認(rèn)為到2020年，現(xiàn)金和信用卡將仍然是主要的支付方式，專家認(rèn)為消費(fèi)者對NFC技術(shù)安全性的擔(dān)憂及主要貨幣電子轉(zhuǎn)換技術(shù)的限制會(huì)阻礙移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展；另外2%的專家沒有進(jìn)行推測。

調(diào)查認(rèn)為，消費(fèi)者會(huì)或者不會(huì)在未來10年內(nèi)采用移動(dòng)支付方式的原因有很多。以最基本形式存在的貨幣不會(huì)消失。但貨幣將繼續(xù)轉(zhuǎn)化為真正的交易數(shù)據(jù)。就像Geoloqi公司的首席執(zhí)行官Amber Case所說：“信用卡出現(xiàn)后支票并未消失，現(xiàn)金也沒有消失，雖然有一些地方只接受現(xiàn)金，或只接受信用卡付款，但我們?nèi)匀挥?種主要的支付方式。如果有一種新支付方法加入進(jìn)來，我們可能就會(huì)有4種付款方式，零售商和商家就必須接受一種新的付款方式。完全使用智能設(shè)備支付的系統(tǒng)可能會(huì)出現(xiàn)，但那時(shí)也還會(huì)有其他可用的付款方式?！?/p>

2020年以后的貨幣會(huì)是什么樣？智能手機(jī)、智能卡和數(shù)字錢包會(huì)淘汰紙幣嗎？改變交易性質(zhì)所需的基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)在架設(shè)了，但還有些問題需要解決。貨幣不會(huì)在一夜之間進(jìn)化，但如果科技公司和交易公司的設(shè)想能夠成真，那么新時(shí)代的貨幣就會(huì)被嵌入到智能手機(jī)中。這一切將如何實(shí)現(xiàn)呢？

艾瑞分析師王維東認(rèn)為：“我國有超過9億的手機(jī)用戶規(guī)模，并且3G技術(shù)、移動(dòng)支付技術(shù)等也漸漸走向成熟，移動(dòng)支付的前景必然是非?？捎^、誘人的。但現(xiàn)在移動(dòng)支付的發(fā)展沒有迎來爆發(fā)點(diǎn)，除了技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)、安全等問題，最大的障礙應(yīng)該是移動(dòng)支付的行業(yè)應(yīng)用還不夠廣泛和豐富，不足以滿足和引爆用戶的需求。行業(yè)的爭相投入和用戶參與意識不高形成了反差，解決它的根本辦法，就是不斷完善出成熟的商業(yè)模式，讓消費(fèi)者和商戶主動(dòng)參與進(jìn)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈中來?！?/p>