強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考

[摘要]農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，但現(xiàn)行的農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不到位，本文在對目前存在的問題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，就如何強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提出對策和建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展水平呈現(xiàn)相對滯后，金融服務(wù)供給不足，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。為此，深入分析和探討如何推進(jìn)農(nóng)村金融改革，促進(jìn)農(nóng)村金融供給與需求的互動式平衡，實現(xiàn)農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)形勢下金融的科學(xué)利用、實現(xiàn)資金的良性循環(huán)就至關(guān)重要。

一、農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的困境探討

近年來，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，逐漸成為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的最大障礙。特別在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展和社會主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步建立中，逐步暴露出與新形勢的不適應(yīng)。主要表現(xiàn)為以下幾方面：

1.農(nóng)村金融組織體系不健全

我國農(nóng)村存在的正規(guī)金融主要包括農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險等，但這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)卻呈現(xiàn)為布局失衡、功能退位、金融商品的供給相當(dāng)匱乏的狀態(tài)。一是農(nóng)村信用社因制度不規(guī)范、資本規(guī)模小，不能滿足農(nóng)民資金需求。二是農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過股份制改造后，在集約化經(jīng)營戰(zhàn)略的驅(qū)動下，把競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，紛紛撤并設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)存機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多集中于縣城及經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本上已放棄和退出了廣大農(nóng)村市場。三是縣域農(nóng)村發(fā)展銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)受自身觀念滯后的影響，還沒有對國家賦予的新職能引起明顯、積極的反應(yīng)，工作重心和著力點(diǎn)仍在政策性業(yè)務(wù)上，支農(nóng)功能沒有得到充分發(fā)揮。四是由于農(nóng)業(yè)保險涉及面廣，風(fēng)險較大，保險業(yè)對農(nóng)業(yè)的介入程度低，在農(nóng)村仍處于發(fā)展的初始階級，商業(yè)保險不敢大膽涉足，農(nóng)業(yè)政策性保險在農(nóng)村也基本尚未開展，難以起到為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展保駕護(hù)航的作用。在我國農(nóng)村非正規(guī)金融主要包括農(nóng)村合作基金會、當(dāng)鋪、私人錢莊、私人借貸和高利貸等。這些費(fèi)正規(guī)金融在運(yùn)作上靈活，但由于長期受到制度抑制，無法正規(guī)化，處于地下或半公開狀態(tài)。另外，這些費(fèi)正規(guī)金融組織自身也缺乏規(guī)范和管理，存在諸多問題，也不能在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到應(yīng)有的作用。

2.農(nóng)村金融服務(wù)功能不完善

隨著當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)村金融服務(wù)的需求趨向多樣化、多層次。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村能夠提供的金融工具仍比較單一，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，更談不上根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要來開展業(yè)務(wù)。如，郵政儲蓄雖開通了全國通存通兌，但僅限于辦理存款業(yè)務(wù)，不能辦理對公的資金匯劃清算；農(nóng)村信用社所提供的服務(wù)產(chǎn)品仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)為主，缺乏服務(wù)品種創(chuàng)新，電子化建設(shè)水平還比較落后，有的信用社至今仍沒有開通全國聯(lián)網(wǎng)的大額支付系統(tǒng)。同時，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢，銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用更少，支付結(jié)算票據(jù)化程度低，代銷國債、基金等科技含量較高的業(yè)務(wù)幾乎沒有；網(wǎng)上銀行、投資顧問、項目理財?shù)痊F(xiàn)代銀行業(yè)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)大多尚未延伸至農(nóng)村金融市場。

3.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較嚴(yán)重

農(nóng)村信貸資金供給不足和資金大量外流并存。當(dāng)前農(nóng)村資金外流渠道主要為郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行，然而郵政儲蓄機(jī)構(gòu)吸收的資金全部上劃，成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，國有商業(yè)銀行縣級以下機(jī)構(gòu)吸收的存款大多通過系統(tǒng)內(nèi)上存的方式流出了農(nóng)村，大量資金“取之于農(nóng)”，卻不能“用之于農(nóng)”，造成農(nóng)村金融“失血過多”，加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金供求矛盾。與“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求形成強(qiáng)烈反差。

4.農(nóng)村金融信貸創(chuàng)新力度小

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)出多元化、規(guī)?；内厔?，由單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民消費(fèi)等多種需求并舉轉(zhuǎn)變，由短期向中長期、由分散小額向集中大額轉(zhuǎn)變。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻仍熱衷于小額、流動、分散的“撒胡椒面”式的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款模式。在貸款品種上，仍局限于短期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款等少數(shù)幾個信貸品種；在貸款方式上，除發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款外，其余貸款都需提供相應(yīng)的擔(dān)保；在貸款金額上，偏重于小額農(nóng)貸，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大戶的合理資金需求；在貸款期限上，基本上都控制在一年以內(nèi)，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期規(guī)律和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。

5.農(nóng)村民間借貸潛在風(fēng)險大

受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的渴求及貸款難的雙重擠壓，近幾年農(nóng)村有相當(dāng)部分的農(nóng)戶、個體工商戶和農(nóng)村中小企業(yè)紛紛將融資渠道轉(zhuǎn)向形式靈活、手續(xù)簡便的民間借貸，民間融資活動在一些地方比較活躍，有著廣闊的市場。民間融資對正規(guī)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了拾遺補(bǔ)缺的作用，但也存在一定的負(fù)效應(yīng)，由于它是自發(fā)產(chǎn)生的，缺乏專業(yè)指導(dǎo)和監(jiān)管，基本上處于無序狀態(tài)，容易誘發(fā)和引起債務(wù)糾紛，增加社會不安定因素，甚至?xí)绊戅r(nóng)村金融穩(wěn)定。

6.農(nóng)村金融外部環(huán)境有影響

農(nóng)村外部環(huán)境也影響了農(nóng)村金融自身的發(fā)展以及它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持程度，主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及農(nóng)村社會信用水平的影響。目前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長緩慢，在遠(yuǎn)離城市和經(jīng)濟(jì)活動中心的農(nóng)村地區(qū)，缺乏有利可圖的私營活動和其他非工資性創(chuàng)收活動的機(jī)會，抑制了農(nóng)民的信貸需求，形成農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互制約的局面。同時，目前農(nóng)村尚未建立起廣泛的信用制度，信貸征信體系和地方誠信體系建設(shè)還處于起步階段。部分企業(yè)或農(nóng)戶信用觀念淡薄，貸前貸后“兩張皮”，有的企業(yè)為逃避銀行收貸收息采取貨款不歸行、現(xiàn)金不入帳、與貸款行不往來的“三不”政策，更有甚者，一些農(nóng)村中小企業(yè)借改制之機(jī)采取各種手段惡意逃廢銀行債務(wù)。這些都在一定程度上影響和損害了農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。

二、強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策思考

長期以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求與資本的趨利性相矛盾，形成了農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，為避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)，應(yīng)以農(nóng)村需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融的布局，實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

1.健全農(nóng)村金融組織體系

加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革，盡快改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀，構(gòu)建一個以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主，以其它金融為輔，適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域新農(nóng)村建設(shè)營造和諧的金融環(huán)境，提供強(qiáng)有力的金融支撐。一要鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的中流砥柱作用。大力支持農(nóng)村商品市場建設(shè)，注重擴(kuò)大對農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持。二要鞏固和發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)于縣域和新農(nóng)村建設(shè)的市場主角地位，利用其農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，增加對特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、民營企業(yè)的信貸支持，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。三要找準(zhǔn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的市場定位，改變縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮重要的支撐作用。四要加強(qiáng)農(nóng)村保險服務(wù)體系建設(shè)，積極發(fā)展涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)，增加保險品種；建立健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制、備災(zāi)救助機(jī)制和防范金融風(fēng)險服務(wù)機(jī)制，努力形成金融、保險支農(nóng)合力為社會主義新農(nóng)村建設(shè)保駕護(hù)航。

2.強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能

當(dāng)前，縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立“小客戶，大市場”的經(jīng)營理念，不斷加大金融科技和現(xiàn)代金融產(chǎn)品在農(nóng)村的普及力度，優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，拓展農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融服務(wù)工具，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和覆蓋面。為廣大農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)提供方便、快捷、高效的現(xiàn)代化金融服務(wù)。第一，不斷開發(fā)和創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，更好地滿足農(nóng)村市場的需求。第二，開放農(nóng)村金融市場，完善市場競爭環(huán)境。鼓勵民營資本進(jìn)入小額信貸市場以提高金融市場的供給，實現(xiàn)多元化的農(nóng)村金融體制，滿足我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。第三，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的不斷深入，通過創(chuàng)新增加金融工具類型。使得支持農(nóng)業(yè)的相關(guān)金融產(chǎn)品更具多樣化。

3.推進(jìn)農(nóng)村資金回流機(jī)制

強(qiáng)化支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)，構(gòu)建農(nóng)村資金回流的長效機(jī)制。第一，加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度，出臺財政補(bǔ)貼、擔(dān)?；蚨愂諆?yōu)惠等措施，不斷擴(kuò)大財政扶持對農(nóng)村金融的覆蓋面，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，充分調(diào)動金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。第二，在保證資金安全的情況下，要求縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)兀糜谥С洲r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，建立郵政儲蓄資金反哺“三農(nóng)”的機(jī)制，加快郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的組建和試點(diǎn)，積極尋求郵政儲蓄新的業(yè)務(wù)定位，通過推行小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，籌集的資金可以直接拆放給農(nóng)村信用社或通過人民銀行再貸款返還給農(nóng)村信用社，也可以通過與農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦協(xié)議存款、購買金融債券等方式，間接向農(nóng)村返還資金，使之成為支持“三農(nóng)”的一支新軍。第四，人民銀行要充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款貨幣政策工具的導(dǎo)向性作用，加大對農(nóng)村信用社的扶持力度，管好用活支農(nóng)再貸款，引導(dǎo)農(nóng)村信用社增加支農(nóng)資金投入，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

4.推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

創(chuàng)新是農(nóng)村金融發(fā)展最主要的內(nèi)在推動力，是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的基石。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加快農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，擴(kuò)大支農(nóng)服務(wù)范圍，不斷改進(jìn)服務(wù)方式和提高服務(wù)質(zhì)量。第一，要從農(nóng)村的實際需求出發(fā)，推出一些新的業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)辦一些新的金融機(jī)構(gòu)。比如，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改制，實現(xiàn)“一縣區(qū)一商行”；支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，激發(fā)民間投資活力；大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織，推行支農(nóng)客戶經(jīng)理制，組建村鎮(zhèn)銀行和村級資金合作社，減免農(nóng)民入股合作銀行（社）的紅利收入稅，激活閑散資金，逐步使民間資本向行、社集中。第二，在金融工具創(chuàng)新方面，在合法、合理的范圍內(nèi)可以嘗試一些新的抵押擔(dān)保形式，因地制宜、與時俱進(jìn)，設(shè)計合理的金融產(chǎn)品。要加大信貸創(chuàng)新的力度，不斷更新貸款營銷觀念，及時推出適合于農(nóng)村不同階層、不同領(lǐng)域、不同用途和不同期限的貸款新品種，并適度擴(kuò)大對農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的授信額度和服務(wù)對象。第三，要探索和其他涉農(nóng)機(jī)構(gòu)如期貨交易所、其他市場主體聯(lián)合創(chuàng)新、開發(fā)金融產(chǎn)品。

5.加強(qiáng)民間金融引導(dǎo)規(guī)范

加強(qiáng)對民間金融的引導(dǎo)和規(guī)范，促進(jìn)其健康發(fā)展，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，應(yīng)著眼于構(gòu)建縣域農(nóng)村金融新體系，從政策、輿論、操作程序等方面引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，大力發(fā)展小額貸款公司等民營金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)民間金融的健康有序發(fā)展，使之真正成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，發(fā)揮好在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的拾遺補(bǔ)缺作用。同時，應(yīng)研究探索通過籌集民間資本、政府注資或提供補(bǔ)貼等方式設(shè)立各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，以緩解當(dāng)前農(nóng)村抵押擔(dān)保難問題。

6.打造良好農(nóng)村金融環(huán)境

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要實現(xiàn)又好又快的發(fā)展，必須加強(qiáng)和進(jìn)一步改善金融外部環(huán)境。所以打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造寬松和諧的融資氛圍，也勢在必行。第一，打破農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的壟斷局面，大力營造農(nóng)村金融市場充分競爭的氛圍。通過降低對“草根金融”的準(zhǔn)入門檻，讓村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等在充分的競爭中實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，開創(chuàng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融工具的差異化和多元化格局，改變農(nóng)村金融效率低下的現(xiàn)狀，提高農(nóng)村金融的效率。第二，地方政府應(yīng)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，建立政府主導(dǎo)、部門配合、社會各界共同參與的工作機(jī)制，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為形成資金向農(nóng)村聚集的“洼地效應(yīng)”創(chuàng)造良好的條件，以吸收更多的金融資本和社會資本，促進(jìn)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，將征信體系建設(shè)納入各級政府的考核內(nèi)容，加速建設(shè)農(nóng)村征信系統(tǒng)，盡早實現(xiàn)全覆蓋；建立政府主導(dǎo)、社會資本參與的商業(yè)性或會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，推動信用評級、擔(dān)保、再擔(dān)保等服務(wù)功能向鄉(xiāng)鎮(zhèn)輻射。要繼續(xù)深入開展農(nóng)村信用工程建設(shè)和企業(yè)資信評級推廣工作，通過創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)，評定農(nóng)戶、企業(yè)信用等級，解決農(nóng)村金融市場信息不對稱的問題，推動轄區(qū)社會信用環(huán)境的改善，有效防范信貸風(fēng)險的發(fā)生。第四，要把農(nóng)村信用工程建設(shè)與社會主義新農(nóng)村建設(shè)有機(jī)地結(jié)合起來，努力構(gòu)建新型的政、銀、企關(guān)系，打擊農(nóng)村借款人惡意逃廢銀行債務(wù)的不良行為，在廣大農(nóng)村營造“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)和諧健康發(fā)展。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，而農(nóng)村金融體系是一個有機(jī)的整體。只有從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生存兩個方面出發(fā)，以解決“三農(nóng)”問題為目標(biāo)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的科學(xué)互動式發(fā)展，充分發(fā)揮各自的作用，才能使整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融處于共振、互動、共同發(fā)展之中。

作者簡介：趙銳敏，中共陽泉市委黨校理論研究室，講師，研究方向：公共經(jīng)濟(jì)。