我國個人住房消費信貸與人均可支配收入的關(guān)系分析

摘 要：對我國居民個人住房消費結(jié)構(gòu)的變化進行分析，從個人住房貸款余額與人均可支配收入之間存在的關(guān)系進行分析，構(gòu)建模型。結(jié)合模型對我國個人住房消費信貸的現(xiàn)狀進行分析，提出個人住房消費信貸的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：消費觀念；個人住房貸款余額；人均可支配收入

中圖分類號：F126 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）11-0064-02

個人住房消費信貸是金融機構(gòu)為消費者提供融資以滿足其購買或建造住房以及對房屋進行裝修或維修，進而提高居民生活水平，刺激消費的一種信貸活動。自1998年以來，我國城鎮(zhèn)住房制度的改革日益深化，住房商品化和社會化的進程日益加快。隨著國家對個人住房貸款政策的調(diào)整，越來越多的城鎮(zhèn)居民逐漸接受并加入貸款購房的行列，在一定程度上刺激了住房消費需求。個人住房消費信貸的增加，在促進房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的同時也帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，避免了因為在購房前較長時間的儲蓄積累而導致的生產(chǎn)能力與消費能力的降低，也使消費者的消費觀念逐漸趨于理性及成熟。

一、我國個人住房消費結(jié)構(gòu)分析

隨著居民生活水平的不斷提高，人們越來越注重生活品質(zhì)的提高。由《中國統(tǒng)計年鑒》歷年的居民家庭恩格爾系數(shù)可以發(fā)現(xiàn)，其比重在逐步下降，即食品支出的比重在下降。

表 1 城鎮(zhèn)居民基本消費結(jié)構(gòu)變動 （%）

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)國家統(tǒng)計局歷年《中國統(tǒng)計年鑒》資料整理計算

從表1中可以看出，居民的居住消費支出的比重在逐年上升，由此可以推測出，居民的居住消費的未來發(fā)展趨勢也將會是不斷增長的。居民的居住消費需求不斷的增加也意味著房地產(chǎn)市場有著巨大的發(fā)展空間，這種情況對個人住房消費貸款的變化也會產(chǎn)生相當大的影響。

二、我國個人住房消費信貸模型的建立

表 2 1997—2010年我國居民個人住房貸款余額與人均可支配收入

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)國家統(tǒng)計局歷年《中國統(tǒng)計年鑒》資料整理計算

從表2中可以看出，我國個人住房貸款余額在逐年上升。由此可以看出，我國居民在個人住房消費的過程中，個人住房貸款存在著嚴重的逾期情況，這也對我國金融機構(gòu)在個人住房消費信貸方面的貸款業(yè)務提出了新的考驗。

（一）模型建立

本文主要研究我國個人住房貸款余額與人均可支配收入之間的關(guān)系，使用一元回歸與相關(guān)性分析的計量方法，建立我國個人住房貸款余額與人均可支配收入之間的模型，為分析住房消費信貸提供依據(jù)。其中，人均可支配收入是指個人收入減除繳納的個人所得稅后的余額，是消費開支的最重要的決定性因素。

假設(shè)擬建模型：yi=α+βxi+μ

其中，yi是個人住房貸款余額，xi是人均可支配收入。

利用表2中我國居民個人住房貸款余額與人均可支配收入的部分數(shù)據(jù)統(tǒng)計資料，運用SPSS17.0軟件對兩者之間存在的關(guān)系進行相應的回歸分析。

回歸分析結(jié)果如下：

Y= -23485.505+4.147 xi

（-8.378） （16.513）

R2=0.958 R2=0.954 F=272.677

從回歸分析的結(jié)果來看，可決系數(shù)R2=0.958，修正R2即=0.954，意味著個人住房貸款余額的變化中有95.8%可以被該模型所解釋，擬合優(yōu)度較高。

（二）模型檢驗

1.方差分析檢驗的結(jié)果（見表3）如下：

表3 Anova檢驗

自變量為人均可支配收入

ANOVA檢驗表顯示F=272.677，且p<0.001，說明自變量xi與因變量yi之間確有線性回歸關(guān)系，自變量xi能夠很好的預測因變量yi，二者的線性關(guān)系是顯著的。

2.相關(guān)性檢驗結(jié)果（見表4）如下：

表4 相關(guān)性檢驗

**.在.01水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)。

表4中個人住房貸款余額與人均可支配收入之間的Pearson 相關(guān)系數(shù)為0.979，兩者之間相關(guān)的雙側(cè)顯著性水平Sig.=0.000<0.01，表示在0.01的顯著性水平下二者的線性關(guān)系顯著。

三、結(jié)論分析及相關(guān)建議

由分析模型可以看出，人均收入每增加1元，個人住房貸款余額就會增加4.147億元。居民的個人住房貸款余額的這種上升趨勢，一方面說明了居民的消費觀念發(fā)生了巨大的變化，另一方面也說明了商業(yè)銀行對個人住房消費信貸風險的防范還存在不足。隨著人均可支配收入水平的逐漸提高，居民對自身的住房消費需求也是越來越高，進而也促進整個房地產(chǎn)市場的發(fā)展。但是，還應當采取必要的措施來避免個人住房貸款逾期行為的產(chǎn)生及擴大，降低我國金融機構(gòu)在這方面的業(yè)務風險。

針對以上的分析，提出與結(jié)論相對應的具體建議如下。

第一，消費者要轉(zhuǎn)變消費觀念，形成健康、合理的住房消費心理，建立良好的信用意識。要加大對住房消費信貸的宣傳力度，增強居民的個人住房消費信貸的觀念。要讓居民了解，發(fā)展消費信貸是有利于刺激消費、擴大內(nèi)需、促進國民經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展的，可以引導居民由積累型的消費逐漸轉(zhuǎn)變成預支型的消費，樹立合理、健康、超前的消費觀念。與此同時，要提高銀行等金融部門的服務意識，向居民宣傳發(fā)展消費信貸的政策，讓居民了解辦理貸款業(yè)務的操作程序及要求；增設(shè)業(yè)務咨詢服務，減少居民的顧慮，更快、更好地接受新的消費觀念，正確引導居民的信用消費行為。

第二，建立一套完善的、科學的個人信用評價體系，降低商業(yè)銀行信貸的風險。建立完善的、科學的個人信用評價體系是降低消費信貸風險的前提。由于無法把握個人的信用，而個人住房消費信貸還款所需的時間又較長，無法控制住房消費信貸的風險，在這種情況下，對于商業(yè)銀行來說，發(fā)放貸款就要承擔由于不確定因素所帶來的違約風險。因此，我國商業(yè)銀行業(yè)更應注重事前的風險控制，運用科學的評估手段，嚴格審查個人的資信狀況，在貸款審批過程中盡可能地消除工作人員的主觀判斷，確保審批的科學性和客觀性。

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[責任編輯 高惠琦]