惠農(nóng)支付服務(wù)工作中存在的突出問題及改進(jìn)建議

2012年年初，自昆明轄區(qū)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)開辦以來，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)如雨后春筍，迅速設(shè)立在金融機(jī)構(gòu)缺失的農(nóng)村地區(qū)，并卓有成效地運(yùn)行開來，整體呈現(xiàn)出一派喜人的態(tài)勢(shì)。大批量惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)在農(nóng)村的設(shè)立與開通，為金融機(jī)構(gòu)缺失或金融服務(wù)不完善地區(qū)的農(nóng)村居民提供了快捷、便利的現(xiàn)代化支付服務(wù)，讓廣大農(nóng)村居民實(shí)實(shí)在在地享受到了中央的惠民政策和現(xiàn)代支付工具為廣大農(nóng)戶帶來的便捷性和安全性，金融機(jī)構(gòu)的這一舉措受到了地方各級(jí)黨委、政府和廣大農(nóng)村居民的普遍認(rèn)可與贊譽(yù)。通過深入實(shí)地調(diào)研惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的實(shí)際經(jīng)營情況，并對(duì)服務(wù)點(diǎn)商戶、惠農(nóng)支付服務(wù)覆蓋區(qū)農(nóng)戶進(jìn)行抽樣回訪，人行富民縣支行課題組發(fā)現(xiàn)了在推廣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)工作中一些應(yīng)予以密切關(guān)注、積極探討和亟待解決的新情況、新問題。

一是惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)宣傳工作不夠廣泛、不夠深入，部分農(nóng)戶支付工具仍偏好于使用存折，對(duì)銀行卡接受愿意不強(qiáng)。盡管近年來，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村和農(nóng)戶大張旗鼓地宣傳和推廣銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)放了大批數(shù)量可觀的銀行卡，但由于銀行卡收取年費(fèi)、部分農(nóng)戶對(duì)銀行卡“不放心”等因素的制約，各金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放出去的部分銀行卡實(shí)際上一直是待用或未用的“報(bào)?？ā?、“休眠卡”。這一現(xiàn)象在偏遠(yuǎn)山區(qū)尤為突出，偏遠(yuǎn)山區(qū)的一些農(nóng)戶至今仍存在對(duì)“看不見”金額的銀行卡“不放心”的心理，或存在對(duì)銀行卡收取年費(fèi)直接回以“拒用”的現(xiàn)狀。

二是部分惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量小、收益低、隱性風(fēng)險(xiǎn)大。由于存折不能在惠農(nóng)POS終端上使用，再加之有效銀行卡在偏遠(yuǎn)山區(qū)的有限性，惠農(nóng)POS終端可用卡的卡量便最直接地決定了惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量，因而，出現(xiàn)了個(gè)別惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)月清算量不足10筆的尷尬現(xiàn)狀。根據(jù)對(duì)授權(quán)商戶的回訪統(tǒng)計(jì)，有三成多的商戶認(rèn)為：劃分給惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)商戶的手續(xù)費(fèi)偏低。在課題組對(duì)服務(wù)點(diǎn)商戶的實(shí)地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：有近六成以上的商戶缺乏應(yīng)有的POS業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，絕大部分商戶只配備了驗(yàn)鈔機(jī)，而未配備保險(xiǎn)柜，惠農(nóng)支付點(diǎn)普遍存在未配備必要的安保硬件及設(shè)備的情況。

三是金融機(jī)構(gòu)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)后臺(tái)控制不一、過于審慎，缺乏應(yīng)有的開放性和兼容性。根據(jù)調(diào)研統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)POS終端只允許借記卡進(jìn)行清算，不允許任何一家金融機(jī)構(gòu)的貸記卡進(jìn)行清算；惠農(nóng)POS終端只支持借記卡提現(xiàn)，但不支持除農(nóng)信社、農(nóng)行兩家機(jī)構(gòu)外的其他金融機(jī)構(gòu)的借記卡進(jìn)行“轉(zhuǎn)賬清算”；每卡每日的取現(xiàn)與轉(zhuǎn)賬限額較小。即：每卡每日僅能辦理取現(xiàn)1，000元，辦理轉(zhuǎn)賬10，000元；縣農(nóng)行暫無法在其惠農(nóng)支付服務(wù)系統(tǒng)內(nèi)查詢惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)量。初步分析，存在以上情況的主要原因在于：相關(guān)金融機(jī)構(gòu)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)后臺(tái)控制不一致，設(shè)有不同的技術(shù)性保護(hù)限制。

四是惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)工作開展半年以來，各金融機(jī)構(gòu)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行均不夠穩(wěn)定，存在“間歇性”技術(shù)支撐乏力現(xiàn)象。根據(jù)對(duì)農(nóng)信社、農(nóng)行、商戶及農(nóng)戶的回訪統(tǒng)計(jì)，惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)確實(shí)存在運(yùn)行“間歇性”不穩(wěn)定的問題?；蒉r(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)商戶在清算過程中，POS終端會(huì)間歇性地出現(xiàn)“交易失敗”、“通訊失敗”等提示，有時(shí)甚至發(fā)生已交易或被迫重復(fù)交易，但POS終端打不出“交易清單”的情況，直接造成了服務(wù)點(diǎn)商戶或農(nóng)戶的資金損失，從而，使受損商戶或客戶對(duì)惠農(nóng)POS終端產(chǎn)生了不應(yīng)有的信任危機(jī)。據(jù)農(nóng)信社和農(nóng)行反映，在辦理兩家不同金融機(jī)構(gòu)間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中，惠農(nóng)POS終端的交易成功率明顯低于辦理同一家金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬交易成功率。

鑒于以上出現(xiàn)的新情況和新問題，人行富民縣支行課題組提出以下四方面的改進(jìn)建議：

一是加大惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)宣傳，建立惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，使惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)宣傳工作真正在農(nóng)村廣泛、深入、持久地開展下去。特別是對(duì)一些偏遠(yuǎn)山區(qū)，更應(yīng)加大惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)專項(xiàng)宣傳力度。各金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)加強(qiáng)與地方電視臺(tái)、文體局等部門聯(lián)系，采取地方電視臺(tái)黃金時(shí)段連續(xù)播放惠農(nóng)支付系列政策、組織惠農(nóng)支付文藝專題宣傳表演、贈(zèng)送附有惠農(nóng)支付知識(shí)的生活用品、零距離向商戶和農(nóng)戶講解惠農(nóng)支付知識(shí)等群眾喜聞樂見的方式，深入、持久地開展惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)宣傳工作。在逐步增加專項(xiàng)宣傳投入的同時(shí)，讓偏遠(yuǎn)山區(qū)的廣大農(nóng)戶充分認(rèn)識(shí)到銀行卡業(yè)務(wù)是以后農(nóng)村金融服務(wù)的大勢(shì)所趨，促使廣大農(nóng)戶逐步養(yǎng)成喜于用卡、樂于用卡的良好習(xí)慣，以達(dá)到激活部分“報(bào)?？ā?、“休眠卡”的初期目標(biāo)，并促使銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村持續(xù)、有效地推廣下去；讓廣大農(nóng)戶親身體驗(yàn)到惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的可靠性、安全性和便利性；讓廣大農(nóng)戶真真切切地享受到“足不出村”即可辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)等金融服務(wù)；更要讓廣大農(nóng)戶切實(shí)認(rèn)知，并切身感受到黨的惠農(nóng)政策及諸多金融便民舉措。

二是切實(shí)做好對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)設(shè)點(diǎn)前（設(shè)點(diǎn)后）的調(diào)查（檢查）與審核（核查）工作，嚴(yán)把“設(shè)點(diǎn)關(guān)”和“服務(wù)關(guān)”。各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真抓好惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)準(zhǔn)入前的調(diào)查工作，合理擺布惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，切實(shí)提高服務(wù)點(diǎn)的惠農(nóng)輻射面，及時(shí)向惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)授權(quán)商戶宣傳最新的惠農(nóng)政策，適時(shí)提示POS業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)知識(shí)，逐步提升商戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。有效規(guī)避因POS終端操作不當(dāng)，而造成商戶或農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失的情況發(fā)生。堅(jiān)決杜絕商戶誘導(dǎo)農(nóng)戶惡意分解取現(xiàn)金額、故意多次取現(xiàn)，以套取服務(wù)手續(xù)費(fèi)為第一目的不良行為。在條件允許的前提下，為業(yè)務(wù)量大，且堅(jiān)持誠信經(jīng)營、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并得到農(nóng)戶普遍認(rèn)可的商戶配備驗(yàn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜等保障服務(wù)點(diǎn)安全運(yùn)行的設(shè)備。同時(shí)，建議農(nóng)信社、農(nóng)行、銀聯(lián)公司等相關(guān)收單單位再進(jìn)一步讓利于民，適當(dāng)增加偏遠(yuǎn)山區(qū)授權(quán)商戶的服務(wù)收益率，切實(shí)提高商戶的惠農(nóng)支付服務(wù)積極性。

三是各金融機(jī)構(gòu)間要加強(qiáng)對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)工作的溝通和協(xié)作，盡快建立惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)聯(lián)系會(huì)議制，及時(shí)研究、探討轄區(qū)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的一些新情況和難點(diǎn)問題。建議農(nóng)信社、農(nóng)行首先對(duì)自身惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，一些后臺(tái)不必要的保護(hù)性設(shè)置和前臺(tái)終端不必要的限制性技術(shù)處理加以改進(jìn)和放寬，逐步敞開相關(guān)惠農(nóng)支付服務(wù)窗口，剔除一些不必要的所謂行業(yè)系統(tǒng)技術(shù)性保護(hù)手段，使各金融機(jī)構(gòu)的惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村真正成為一種高效、便捷、安全的支付平臺(tái)。

四是各收單機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行關(guān)于惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)政策和管理辦法，進(jìn)一步規(guī)范惠農(nóng)支付服務(wù)工作。各收單機(jī)構(gòu)要切實(shí)按照昆明中支業(yè)務(wù)模式、終端程序、終端界面、服務(wù)功能、服務(wù)管理“五個(gè)統(tǒng)一”的原則，逐步規(guī)范惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)操作流程，積極優(yōu)化系統(tǒng)設(shè)置，審慎擴(kuò)大惠農(nóng)卡服務(wù)業(yè)務(wù)，穩(wěn)步增加惠農(nóng)POS終端的取現(xiàn)限額和轉(zhuǎn)賬限額，允許除農(nóng)信社和農(nóng)行之外的其他金融機(jī)構(gòu)的銀行卡在惠農(nóng)POS終端上辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，切實(shí)為廣大農(nóng)戶提供統(tǒng)一、高效的惠農(nóng)支付服務(wù)。同時(shí)，建議農(nóng)信社、農(nóng)行加強(qiáng)與地方新農(nóng)保、低保、民政等部門的聯(lián)系，爭(zhēng)取率先實(shí)行新農(nóng)保、低保、救濟(jì)扶貧等個(gè)人資金以卡代折進(jìn)行支付，并及時(shí)出臺(tái)免收或減收惠農(nóng)類銀行卡年費(fèi)等配套措施，全面落實(shí)銀行、銀聯(lián)、地方政府多方便利為民、讓利于民的惠農(nóng)宗旨，最終實(shí)現(xiàn)“農(nóng)戶受益、商戶樂意、銀行如意、政府滿意”的多贏局面。

課題組組長(zhǎng)：李雙明

成員：蔡云飛（執(zhí)筆）