小微企業(yè)快速發(fā)展銀行信貸有待加強(qiáng)

一、臨滄市小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

2011年末，臨滄市小微企業(yè)共4507戶，同比增長17%。全市小微企業(yè)生產(chǎn)總產(chǎn)值約95億元，占全市GDP總量的35.2%，同比增長28%，超過全市GDP增速12.8個百分點(diǎn)。小微企業(yè)發(fā)展呈較快增長態(tài)勢。

（一）小微企業(yè)較快發(fā)展有良好的環(huán)境

從政策層面看，臨滄市政府出臺了《臨滄市人民政府關(guān)于大力發(fā)展微型企業(yè)的意見》及稅費(fèi)優(yōu)惠等配套政策，提出了發(fā)展目標(biāo)、扶持對象、扶持重點(diǎn)和方式，為小微企業(yè)營造了良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

從組織機(jī)構(gòu)看，成立了由臨滄市工信部門牽頭、市工商、市財政等部門參與的辦事機(jī)構(gòu)，落實(shí)了專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，實(shí)施了常規(guī)管理工作聯(lián)系制度，為小微企業(yè)發(fā)展提供了堅(jiān)強(qiáng)的組織保證。

從扶持資金看，明確了從2011年起，市級每年籌集資金1000萬元，8縣（區(qū)）每年各籌集資金200萬元，用于新創(chuàng)辦的市場前景較好的微型企業(yè)資本金補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)為每戶2-5萬元。

（二）小微企業(yè)發(fā)展的主要特點(diǎn)

一是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，層次較低。調(diào)查結(jié)果顯示，批發(fā)和零售業(yè)小微企業(yè)數(shù)量占57.1%，高居行業(yè)榜首，接下來依次是工業(yè)和建筑業(yè)、住宿和飲食業(yè)，分別占12.9%、12.3%，而交通運(yùn)輸、倉儲、郵政、信息傳輸、軟件和信息服務(wù)、房地產(chǎn)、物業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)等行業(yè)小微企業(yè)數(shù)量則占比較低，只有13.3%。批發(fā)和零售業(yè)屬于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，層次較低且占比過高，凸顯臨滄市小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理問題較為突出。

二是資金規(guī)模小，資信擔(dān)保能力低。小微企業(yè)主要以私營形式存在，決定了其資金規(guī)模較小的特性。從對50戶小微企業(yè)調(diào)查問卷看，超過半數(shù)的小微企業(yè)感到資金緊張，但從銀行獲得貸款感到非常困難的占8%，感到比較困難占47%，主要原因是缺少土地使用權(quán)、門面房、商業(yè)用房等銀行愿意接受抵押的財產(chǎn)，小微企業(yè)資信擔(dān)保能力弱可見一斑。

三是管理水平不高，財務(wù)狀況不佳。臨滄市小微企業(yè)以“家族式”、“作坊式”居多，財務(wù)管理方面大都沒有專業(yè)人才，基本是“家長”說了算，資金管理呈“松散型”，對現(xiàn)金管理不嚴(yán)，賒銷現(xiàn)象或“三角債”現(xiàn)象時常發(fā)生，資金管理混亂。

二、臨滄市小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

2012年3月末，全市小微企業(yè)貸款余額44.12億元，占全部貸款余額的18.49％，比年初增加4.7億元，增長11.93%，高于全部貸款增幅2.35個百分點(diǎn)。

（一）小微企業(yè)的資金需求及主要融資渠道

小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受多重因素影響，主要是原材料價格上漲、工人工資上漲以及資金短缺，分別占50戶調(diào)查企業(yè)的76%、68%、64%，資金短缺已成為影響小微企業(yè)發(fā)展的重要因素。從融資渠道看，小微企業(yè)普遍存在多種融資方式，主要有通過銀行融資、向親戚朋友借款或向內(nèi)部員工集資，分別占50戶調(diào)查企業(yè)的84%、38%、14%。也折射出銀行貸款難以滿足小微企業(yè)資金需求的現(xiàn)狀。

（二）小微企業(yè)的融資特點(diǎn)

一是金額小，期限以中長期為主。從50戶調(diào)查問卷看，2012年有融資需求的小微企業(yè)數(shù)量占76%，需求資金集中在50萬元～200萬元之間，融資期限需求主要傾向于1年以上的中長期貸款，占63%，但期限一般不超過3年。從銀行信貸期限看，2012年3月末，1年期以上的小微企業(yè)貸款余額23.95億元，占全部小微企業(yè)貸款的54.29%，占主導(dǎo)地位。

二是銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行利率不一。工商銀行針對小微企業(yè)貸款的利率執(zhí)行同期人民銀行基準(zhǔn)利率；農(nóng)業(yè)銀行最高上浮30%，最低上浮15%；中國銀行最高上浮30%，最低為基準(zhǔn)利率；建設(shè)銀行統(tǒng)一上浮20%；而農(nóng)村信用社最高利率則上浮90%，最低上浮6%。總體看，商業(yè)銀行執(zhí)行的貸款利率相比農(nóng)村信用社較低，但所有銀行機(jī)構(gòu)無利率下浮情況。

三是銀行信貸結(jié)構(gòu)較為集中。2012年3月末，銀行投向第一和第三產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)貸款余額為32.13億元，占小微企業(yè)貸款總量的72.82%，除銀行一定程度偏愛這兩類企業(yè)外，與臨滄市小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理極其相關(guān)。

（三）銀行支持小微企業(yè)的主要做法

1.搭建合作平臺，強(qiáng)化服務(wù)窗口。2012年初簽訂了《臨滄市政銀企三方合作聯(lián)席會議制度》，建立了三方聯(lián)動合作機(jī)制，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)平臺，如工行、農(nóng)行成立的“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心”、“小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷管理領(lǐng)導(dǎo)小組”等。各銀行機(jī)構(gòu)通過服務(wù)平臺，結(jié)合小微企業(yè)信貸需求特點(diǎn)，采取有效措施，提高信貸審批效率，積極增加對小微企業(yè)的信貸投入。2012年3月末，申請融資的小微企業(yè)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲貸率均達(dá)90%以上。

2.創(chuàng)新融資方式，突破融資瓶頸。一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。積極創(chuàng)新使用國內(nèi)保理、國內(nèi)貿(mào)易融資、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、小企業(yè)自助循環(huán)貸款等金融產(chǎn)品，有針對性的為客戶量身定做信貸產(chǎn)品，滿足不同客戶的融資需求。2012年1季度，市工行已為11戶小企業(yè)辦理貿(mào)易融資1.65億元，農(nóng)業(yè)銀行辦理保函業(yè)務(wù)1筆，金額50萬元。二是創(chuàng)新?lián)７绞健Ｏ群笸瞥霭滋琴|(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款、茶葉企業(yè)庫存產(chǎn)品質(zhì)押貸款、小企業(yè)廠房按揭貸款等多種小企業(yè)融資擔(dān)保方式。2012年一季度小微企業(yè)新增林權(quán)抵押貸款0.49億元，余額達(dá)4.51億元。三是創(chuàng)新審批辦法。開通小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)綠色通道，制定小企業(yè)貸款審批辦法，整合業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建行領(lǐng)導(dǎo)、市場營銷部、營銷小組、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“四位一體”的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推行“一站式”服務(wù)，對企業(yè)提出的貸款要求，盡可能在5個工作日內(nèi)完成審查審批，以滿足小企業(yè)客戶“短、頻、快”的需要。

3.激勵措施與風(fēng)險管理并重。一是建立和完善小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)激勵機(jī)制。如工商銀行制訂《小企業(yè)貸款計價考核獎勵辦法》，營銷部門每戶獎勵500元、非營銷部門每戶獎勵1000元。對新增小企業(yè)貸款，按新增貸款額的1‰對前中后臺相關(guān)人員給予獎勵，按季考核兌現(xiàn)。二是注重抓好貸前調(diào)查和貸后管理兩個環(huán)節(jié)。貸前調(diào)查，注重調(diào)查小企業(yè)的“三品三表”，即人品、產(chǎn)品、押品、水表、電表、稅表。貸后管理，注重跟蹤貸款用途，動態(tài)監(jiān)測小企業(yè)貸款客戶還本付息情況，按月通報存貸比過低和出現(xiàn)短期欠息記錄的客戶。

（四）信貸支持小微企業(yè)發(fā)展存在的主要問題

1.小微企業(yè)融資法規(guī)不健全。目前除了2003年頒布的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，還未有一部完整的有效的幫助小微企業(yè)解決融資難問題的法律法規(guī)。小企業(yè)信貸風(fēng)險無法通過法律途徑獲得保障或補(bǔ)償。

2.金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，信貸支持小微企業(yè)能力薄弱。目前臨滄市金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、四家國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行4類，無股份制商業(yè)銀行，縣域以下金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足的狀況更是十分突出。而且在現(xiàn)有機(jī)構(gòu)中，存在著資金配置錯位的問題。2012年末3月末，四大國有商業(yè)銀行以及政策性銀行貸款余額占全市總量的73.54%，但用于支持小微企業(yè)的信貸資金僅占15.32%，而農(nóng)村信用社貸款余額只占全市總量的26.46%，但用于支持小微企業(yè)的信貸資金則占27.31%。

3.信貸規(guī)模受限，支持小微企業(yè)可用資金受剛性約束。受經(jīng)營策略、國家政策以地方政府指導(dǎo)思想的影響，信貸投向大企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目或在建、續(xù)建項(xiàng)目的主導(dǎo)地位不會變，小微企業(yè)信貸需求將受到擠出效應(yīng)。

4.融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，服務(wù)小微企業(yè)的能力較為薄弱。臨滄市沒有專門服務(wù)小微企業(yè)的貸款擔(dān)保組織、貸款擔(dān)保基金、小微企業(yè)同業(yè)協(xié)會。擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，運(yùn)作質(zhì)量不高，專業(yè)服務(wù)組織缺失，進(jìn)一步制約了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、信貸支持小微企業(yè)發(fā)展的建議

（一）著眼未來，堅(jiān)定不移加大對小微企業(yè)的信貸支持力度

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼未來，由小見大，充分認(rèn)識到信貸支持小微企業(yè)發(fā)展的重大意義，積極擔(dān)負(fù)起支持小微企業(yè)發(fā)展的重?fù)?dān)，堅(jiān)定不移加大對小微企業(yè)的信貸支持力度。

（二）進(jìn)一步完善小微企業(yè)融資法規(guī)體系

在法律層面上出臺一部針對小微企業(yè)的融資法規(guī)，使銀行對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)得到最大程度風(fēng)險控制或風(fēng)險補(bǔ)償。同時，在銀行監(jiān)管層面單獨(dú)設(shè)計一套針對小微企業(yè)信貸的監(jiān)管指標(biāo)，在風(fēng)險監(jiān)管容忍度方面給予銀行更大的空間，讓銀行在積極支持小微企業(yè)發(fā)展時無更多的后顧之憂。

（三）建立多元化的金融服務(wù)體系

針對金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少的實(shí)際，建議地方政府積極引進(jìn)其他股份制商業(yè)銀行在臨滄設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，解決臨滄市金融產(chǎn)品不多、金融產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、融資渠道單一、信貸規(guī)模有限等問題。

（四）加大金融創(chuàng)新，不斷提升金融服務(wù)小微企業(yè)的水平

積極探索開辦茶葉企業(yè)庫存產(chǎn)品質(zhì)押貸款、小企業(yè)廠房按揭貸款、集體土地使用權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)第三方擔(dān)保貸款等金融產(chǎn)品，逐步形成一批符合地方小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)小微經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展。

（五）建設(shè)小微企業(yè)融資擔(dān)保體系，提升小微企業(yè)融資能力

擴(kuò)大擔(dān)保放大倍數(shù)，降低擔(dān)保收費(fèi)，以解決擔(dān)保公司規(guī)模小、運(yùn)作質(zhì)量不高的問題。出臺優(yōu)惠政策，鼓勵發(fā)展專門為小微企業(yè)融資服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大小微企業(yè)融資擔(dān)保渠道。強(qiáng)化小微企業(yè)自身建設(shè)，成立小微企業(yè)行業(yè)協(xié)會，增強(qiáng)小微企業(yè)的信用等級以及自助、互助能力。