村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對策

【摘要】村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對增加農(nóng)村金融供給、促進農(nóng)村金融市場競爭多元化、支持農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展已經(jīng)產(chǎn)生了積極的作用。但是作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不可避免地會受到各種因素的制約，尤其是在市場準入制度、盈利能力、市場競爭力及政府扶植力度等方面面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。因此，應(yīng)該從設(shè)立模式、提高盈利水平、金融同業(yè)合作及加大政府扶植力度等方面積極尋求有效的解決辦法，以促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 市場準入制度 同業(yè)競爭

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主力軍，其設(shè)立和發(fā)展無疑為農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展注入了新的活力。隨著村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的步伐加快，理論界和實踐部門對村鎮(zhèn)銀行的研究逐漸增多，并已取得了一定的成果，提出了一些具有建設(shè)性意義的觀點。

對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中具備的優(yōu)勢，楊曉東、常文利（2010）認為村鎮(zhèn)銀行在運營方面具有與生俱來的優(yōu)勢，以服務(wù)“三農(nóng)”為初衷，得到地方政府高度重視，另外制度設(shè)計上產(chǎn)權(quán)明晰、機制靈活，有助于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。章芳芳（2009）認為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會、村鎮(zhèn)銀行各具特色，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢在于能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)。

對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題，唐曉旺（2008）認為，由于村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新能力不足、存在較高的市場風險和逆向選擇等問題，村鎮(zhèn)銀行在進行組織創(chuàng)新過程中要逐步建立創(chuàng)新扶持機制、可持續(xù)發(fā)展運營機制、風險轉(zhuǎn)移機制、合理的監(jiān)管機制，村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新機制要在探索中不斷前進。

對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的定位，阮勇（2009）認為村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營目標三個方面的定位不夠明確，從而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。朱海城（2010）認為金融監(jiān)管部門應(yīng)支持業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴大股東人數(shù)，防止一股獨大，這樣既能擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源，實現(xiàn)資本構(gòu)成多元化，又可以改善村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)；應(yīng)注重維護村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的經(jīng)營管理的自主權(quán)和決策權(quán)，推動完善法人治理結(jié)構(gòu)。鄒力宏、姚瀅（2008）認為應(yīng)從產(chǎn)品、客戶、主要競爭地三個方面對村鎮(zhèn)銀行進行合理定位，減少政府的不當干預(yù)、建立科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行管理制度。

目前雖然理論界和實踐部門對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢、存在問題和市場定位等方面進行了一定的研究和探討，但是現(xiàn)有研究成果還存在許多遺憾和不足，有待在理論上進一步深化，尤其是在村鎮(zhèn)銀行的市場準入制度、盈利能力、金融同業(yè)合作及政府扶植力度等方面的研究相對較為缺乏?；诖?，本文擬在對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析基礎(chǔ)上，著重對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)進行分析，積極尋求有效的解決辦法，以促進我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，2006年12月20日，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北等6?。ㄗ灾螀^(qū)）開始試點。2007年1月，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日開始試點，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，2007年5月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進一步加強了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。2007年10月，中國銀監(jiān)會決定擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點范圍，將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點范圍由先期6省（區(qū)）擴大到全國31個?。▍^(qū)、市）。截至2011年末，共有726家村鎮(zhèn)銀行成立。

目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)品種。其次，村鎮(zhèn)銀行運營效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級簡單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場競爭中逐步建立了堅實的客戶基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū)金融供給的同時，推動競爭有序的農(nóng)村金融市場的形成，提高了農(nóng)村金融市場的整體運行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時間更為自由，如湖北漢川農(nóng)信社一年前貸款利率在7%～12%左右，民間借貸利率在18%左右，而村鎮(zhèn)銀行平均利率為7%～8%左右。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶的融資成本，擴大了農(nóng)戶的融資需求，同時有利于農(nóng)村地區(qū)以市場機制為主導(dǎo)的服務(wù)多層次的金融市場體系的構(gòu)建?？傊?，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標志著農(nóng)村金融改革由存量改革進入到增量改革階段，為艱難發(fā)展的農(nóng)村金融體系注入了新鮮血液，為我國“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展提供有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）市場準入制度存在缺陷

村鎮(zhèn)銀行的大規(guī)模推廣進展受到抑制的根源在于村鎮(zhèn)銀行的市場準入制度存在缺陷。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，雖然在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)，且單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)持股比例不得低于20%，單個自然人股東持股比例、單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過總股本的10％。這樣的規(guī)定，一方面將市場上一些積極想進入金融市場的非銀行類金融機構(gòu)和民間資本拒之門外，致使市場準入門檻抬高，發(fā)起人選擇面過窄，限制了村鎮(zhèn)銀行的普及推廣；另一方面大型商業(yè)銀行從自身利益角度考慮，村鎮(zhèn)銀行盈利能力低、運營風險大、員工素質(zhì)低、投資回報慢，如果發(fā)生破產(chǎn)風險還會影響發(fā)起行的信譽，所以主要商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的態(tài)度很不積極，村鎮(zhèn)銀行的推廣進展相對比較緩慢[1]。另外，村鎮(zhèn)銀行大多是作為獨立法人機構(gòu)設(shè)立的，這樣的銀行經(jīng)營規(guī)模小，綜合服務(wù)水平低，發(fā)揮的功能不到位并且發(fā)起行設(shè)立獨立的村鎮(zhèn)銀行管理成本較高，經(jīng)濟效率較低，不具有規(guī)模效應(yīng)，而且新設(shè)銀行經(jīng)營管理易受發(fā)起行干預(yù)嚴重，喪失自主性，逐漸淪為發(fā)起行的分支機構(gòu)。

（二）盈利能力受到限制

由于農(nóng)村市場的特殊性及客戶群體的局限性，村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務(wù)以向農(nóng)戶和微小企業(yè)發(fā)放小額貸款為主。目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款額度一般為2～10萬元，其中二萬元一下的小額農(nóng)戶貸款無需實物抵押擔保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可以在國家基準利率的基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定，通常較農(nóng)信社低。

這種小額貸款限制了村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。首先，村鎮(zhèn)銀行作為獨立的法人機構(gòu)應(yīng)該追求利潤最大化，和其他商業(yè)銀行一樣，客戶結(jié)構(gòu)以大客戶為主，但是，村鎮(zhèn)銀行為了服務(wù)三農(nóng)，業(yè)務(wù)必須符合農(nóng)戶和中小企業(yè)需要，也就是必須經(jīng)營適合農(nóng)村市場需要的小額貸款為主。村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行因為其出身的特殊性，限制了其在更廣闊的市場上攫取利潤。其次，與一般的貸款業(yè)務(wù)不同，小額貸款業(yè)務(wù)考察的并非商業(yè)信用而是個人信用。因此，貸款的風險難以量化評估，通常的辦法是派專門人員實地調(diào)查。但是每個客戶的貸款數(shù)量少，而貸款的人數(shù)又非常多，如果村鎮(zhèn)銀行想在小額貸款業(yè)務(wù)上取得成績，就需要投入大量的人力、財力，經(jīng)營成本很高。最后，小額貸款因其發(fā)風險大，成本高，應(yīng)采用更高的利率來維持經(jīng)營的高成本，但是在中國農(nóng)村市場推動高利率非常艱難，社會上普遍認為村鎮(zhèn)銀行如果要為“三農(nóng)”服務(wù)，利率越低支農(nóng)效果才越明顯，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的小額貸款利率甚至比農(nóng)信社還要低，這嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）市場競爭實力弱

在原有的農(nóng)村金融市場上，高端的較富?？蛻魳I(yè)務(wù)規(guī)模較大，是大中型商業(yè)銀行的穩(wěn)定客戶，中層客戶市場長期被農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社占領(lǐng)，低端客戶往往金融需求較小。村鎮(zhèn)銀行在這種環(huán)境下拓展業(yè)務(wù)、搶占市場，勢必加劇競爭。第一，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上本來就具有很多優(yōu)勢，如結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度較高、服務(wù)質(zhì)量較好等。許多農(nóng)村企業(yè)及經(jīng)濟狀況較好的農(nóng)戶一直是大銀行的固定客戶。為了攫取市場利潤，很多大銀行開始關(guān)注中小客戶需求，甚至推出了一些專門的支農(nóng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)[2]。第二，縣級以下的金融機構(gòu)競爭日益激烈。農(nóng)村信用合作社雖然在制度和經(jīng)營上存在一些缺陷，但是因為其進入農(nóng)村金融市場時間較長，經(jīng)營與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗較為豐富。此外，近幾年，小額貸款公司在農(nóng)村市場比較活躍，爭奪了部分貸款業(yè)務(wù)。部分農(nóng)戶也通過農(nóng)村資金互助合作組織解決了部分金融需求。第三，一些外資金融機構(gòu)，也參加到競爭的隊伍當中，相對于國有控股商業(yè)銀行，外資銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情更高[3]。

（四）政策扶植力度不夠

村鎮(zhèn)銀行自成立伊始，就肩負著完善農(nóng)村金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重大社會責任，而支農(nóng)貸款的特殊性使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到很多限制，但村鎮(zhèn)銀行在政策優(yōu)惠上卻并未獲得與農(nóng)村信用社同等的待遇。村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅方面，比照其他商業(yè)銀行的標準，但農(nóng)信社不僅在稅收上享受優(yōu)惠政策，財政還對農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進行貼息，由于村鎮(zhèn)銀行在履行支農(nóng)使命時的負擔較之農(nóng)信社更為沉重，為了自身的生存發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行則逐步放棄支農(nóng)目標，而像盈利目標傾斜。

四、促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議

（一）創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的新模式

顯而易見，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件過于苛刻制約了村鎮(zhèn)銀行的推廣進程，但是由于銀行業(yè)風險的特殊性和監(jiān)管部門的監(jiān)管能力有限，短期內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件放寬可能性較小。而規(guī)?；⑴炕某闪⒋彐?zhèn)銀行更有利于發(fā)起行降低成本、提高效率。為推進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，2010年5月，中國銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，為村鎮(zhèn)銀行提供了三種發(fā)展模式——“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”。這三種模式各自的優(yōu)勢和劣勢都很明顯，因此，在今后設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的過程中，選擇何種模式應(yīng)該因地制宜，根據(jù)自身情況選擇發(fā)展模式。比如，總分行模式適合發(fā)起行在一個地區(qū)內(nèi)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而如果發(fā)起行想將網(wǎng)點鋪設(shè)至全國各地，管理總部制和控股公司制應(yīng)該更符合要求[4]。

以上三種發(fā)展模式至今都還處于嘗試階段，并沒有大規(guī)模擴張，也沒有任何一種模式對村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立表現(xiàn)出強大的推動或促進效應(yīng)，因此仍需對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的新的模式不斷探索，不能拘泥于現(xiàn)有模式，對于那些可行性強、對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展確實有推動作用的模式都可以積極大膽的嘗試，爭取早日幫助村鎮(zhèn)銀行走出發(fā)展困境，推動村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場的擴張。

（二）提高業(yè)務(wù)盈利水平

首先，小額的貸款業(yè)務(wù)因其具有支農(nóng)的社會效應(yīng)，與追求利潤最大化的商業(yè)目標之間存在矛盾，所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在盈利也服務(wù)社會之間尋求一個平衡點，如果村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不能做強做大，就將小額貸款業(yè)務(wù)持續(xù)經(jīng)營下去，逐漸培養(yǎng)自己優(yōu)秀的穩(wěn)定的客戶群，在這種長期的流動中獲得相對穩(wěn)定的收益。

其次，推進村鎮(zhèn)銀行利率市場化進程，這樣村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的小額貸款可以根據(jù)市場的供求決定而提高利率水平，銀行經(jīng)營小額貸款的高成本才能收回，利潤空間才能擴大。

最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該學(xué)習吸收外國社區(qū)銀行經(jīng)營小額貸款的經(jīng)驗，在此基礎(chǔ)上，探索適合自身發(fā)展的模式。例如農(nóng)行在推行小額貸款時，曾借鑒格萊珉銀行經(jīng)驗推出一套“五”字客戶調(diào)法——看、摸、查、訪、網(wǎng)。這個方法在實踐中取得了很好的效果，但也要注意因為中國農(nóng)村的信用基礎(chǔ)和市場環(huán)境與國外差異較大，所以在學(xué)習過程中一定要結(jié)合實際情況，研究符合自身特色的小額貸款經(jīng)營方式，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，推動村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展。

（三）加強與金融同業(yè)合作

村鎮(zhèn)銀行以現(xiàn)在的實力與其他金融機構(gòu)競爭不具備優(yōu)勢，但為了在農(nóng)村站穩(wěn)腳跟，就必須面對來自其他金融機構(gòu)的壓力。村鎮(zhèn)銀行不能以價格戰(zhàn)略等“硬碰硬”的手段競爭，而應(yīng)爭取在競爭中求得共贏。首先，可以積極與大銀行展開合作，如面對金額過大的貸款，村鎮(zhèn)銀行可以與大銀行、小額貸款公司合作完成，這樣既不損失客戶，又有效的分散了風險。其次，村鎮(zhèn)銀行要學(xué)習其他金融機構(gòu)在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗，吸取教訓(xùn)，少走彎路，使自己在激烈的競爭中不斷強大起來。由于金融產(chǎn)品具有易復(fù)制性的特點，不同金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品嚴重趨同。村鎮(zhèn)銀行作為未來農(nóng)村金融市場的主力軍，要想在激烈的競爭中獲勝，就必須凸顯自己的特色與優(yōu)勢，爭取做到“人無我有、人有我精”。村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自己機制靈活、決策鏈條短等優(yōu)勢，積極開發(fā)符合客戶需求的金融產(chǎn)品。要根據(jù)所在地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展特點，有針對性的進行產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，在種植業(yè)為主的地區(qū)開發(fā)適合種植業(yè)的貸款、在養(yǎng)殖業(yè)為主的地區(qū)為農(nóng)戶提供適于養(yǎng)殖的金融產(chǎn)品[5]。

（四）加大政策扶植力度

首先，政策上應(yīng)該政策上應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行貸款性利差補貼，并允許村鎮(zhèn)銀行申請央行在貸款，提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的積極性；其次，使村鎮(zhèn)銀行享受與農(nóng)信社相同的稅收優(yōu)惠政策，并對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款進行風險補償或獎勵，降低村鎮(zhèn)銀行提供涉農(nóng)貸款的經(jīng)營成本，促使村鎮(zhèn)銀行堅持服務(wù)“三農(nóng)”的目標不動搖；最后，應(yīng)積極探索建立農(nóng)村存款保險制度，提高村鎮(zhèn)銀行的風險抵抗能力，增強存款人對村鎮(zhèn)銀行的信心，同時，推進政策性農(nóng)業(yè)保險，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點的保險品種，增強農(nóng)戶自身的抗風險能力。

參考文獻

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[2]鄒力宏，姚瀅.我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位分析[J].金融與經(jīng)濟，2008（4）：58-60.

[3]章芳芳.村鎮(zhèn)銀行的界定與特點分析[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報，2008（3）：50-52.

[4]李凌.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及對策建議[J].金融經(jīng)濟，2010（4）：114-115.

[5]郝飛，孫金霞.解惑村鎮(zhèn)銀行生存現(xiàn)狀[N].農(nóng)村金融時報，2011-5-10（7）.

作者簡介：劉田田（1989-），女，河北承德人，安徽大學(xué)2011級金融學(xué)專業(yè)碩士研究生，研究方向：貨幣銀行。