云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

【摘要】云南省作為中國西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)大省，在2005年就被納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的省份，截至2011年云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面均實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。大力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保障體系，對(duì)推進(jìn)“森林云南”建設(shè)和構(gòu)建云南省“橋頭堡”國家戰(zhàn)略都具有重要的意義。文章在對(duì)云南省2005年-2011年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，總結(jié)優(yōu)勢(shì)經(jīng)驗(yàn)，研究相關(guān)問題，并提出完善云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】云南省 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

一、云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展總體情況

云南是農(nóng)業(yè)大省，2011年全省生產(chǎn)總值為8750.95億元，其中第一產(chǎn)業(yè)增加值為1407.8億元，占比高達(dá)16.1%，高于全國平均水平6.1個(gè)百分點(diǎn)，所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至整體經(jīng)濟(jì)都起著舉足輕重的作用。

（一）農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展迅速，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障作用不斷增強(qiáng)

云南省作為全國較早納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的省份之一，自2005年以來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，服務(wù)“三農(nóng)”的能力顯著提高，為“十二五”時(shí)期乃至未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。2005年至2011年，云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入17.3億元，年均增長52.6%，高于同期GDP增長率31個(gè)百分點(diǎn)。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)年度發(fā)展情況看，2005年保費(fèi)收入0.48億元，占同期全國總額6.6%，排名列全國第4位；2007年保費(fèi)收入1.67億元，增速超過200%，農(nóng)險(xiǎn)成為云南產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)新的規(guī)模險(xiǎn)種；2011年保費(fèi)收入達(dá)6.06億元，同比增長77.5%，保費(fèi)規(guī)模列全國第10。從2005年到2011年，云南省農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)深度從0.07%上升至0.31%，農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比率從0.83%上升至14.69%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用日益明顯，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在云南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中貢獻(xiàn)的保障作用不斷增強(qiáng)。

（二）種植險(xiǎn)以林木保險(xiǎn)為龍頭，以烤煙、甘蔗保險(xiǎn)為代表的本地特色險(xiǎn)種

2011年，云南省種植業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)面積排名前三的險(xiǎn)種分別為林木保險(xiǎn)、玉米保險(xiǎn)和水稻保險(xiǎn)。2011年中央財(cái)政的森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼覆蓋到云南省以來，當(dāng)年林木保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)高速跨越式發(fā)展，承保面積達(dá)到3.26億畝，覆蓋全省林地面積88%，承保面積和保險(xiǎn)金額均占到同期種植業(yè)險(xiǎn)的95%；簽單保費(fèi)為1.2億元，較2010年增長3.9倍，占種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的32%。從全國范圍來看，2011年度云南省林木保險(xiǎn)承保面積、保險(xiǎn)金額、簽單保費(fèi)分別占全國同期的22.8%、34%及0.16%。云南省政策性森林火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率僅0.1%，處于全國最低水平，同期全國平均費(fèi)率為0.21%。

煙草是云南省重要的經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)，早在1986年人保財(cái)險(xiǎn)就開始在玉溪、曲靖開展烤煙保險(xiǎn)。截至2011年底，全省有6個(gè)州（市）開辦了烤煙保險(xiǎn)，承保煙葉299萬畝，覆蓋面達(dá)47.6%。其中，玉溪、曲靖、楚雄、大理4個(gè)分公司實(shí)現(xiàn)了烤煙全州（市）統(tǒng)保。2011年云南省煙葉險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)收入9574萬元，占同期全國總額64%，保險(xiǎn)金額占全國同期57%。2011年云南開始發(fā)展具有本地特色的甘蔗保險(xiǎn)，當(dāng)年甘蔗險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為1.1億元，占全國同期總量的67%；承保面積達(dá)到360萬畝，覆蓋到全省81%的甘蔗種植面積，占同期全國總面積的55%。

（三）養(yǎng)殖險(xiǎn)能繁母豬為主，積極發(fā)展以藏系羊、牦牛代表的本地特色險(xiǎn)種

能繁母豬保險(xiǎn)作為重要的政策性養(yǎng)殖險(xiǎn)種，在云南省發(fā)展迅速，2011年云南省能繁母豬承保數(shù)量達(dá)到323萬頭，為全國第三位，僅次于四川省和浙江省。2011年云南省能繁母豬的承保數(shù)量與保險(xiǎn)金額分別占到同期養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的51%和81%，分別高出全國水平47個(gè)百分點(diǎn)和44個(gè)百分點(diǎn)。2011年能繁母豬險(xiǎn)簽單保費(fèi)收入1.9億元，占全國同期的14%。

2010年云南省的特色牲畜品種藏系羊和牦牛保險(xiǎn)被納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)范圍。2011年承保藏系羊21.48萬只，承保面達(dá)到94.9%；牦牛承保數(shù)量4.42萬只，承保面達(dá)到94%。

（四）保費(fèi)來源以政策性補(bǔ)貼為主，商業(yè)收費(fèi)為輔

目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以政策性農(nóng)險(xiǎn)為主，政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入來源主要以政府出資為主，政府財(cái)政補(bǔ)貼投入的加大對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的推動(dòng)作起著十分明顯的作用。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)來源看，2011年云南省政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入5.03億元，占比83%；商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入1.03億元，占比17%。政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入中，政府保費(fèi)補(bǔ)貼4.29億元（其中，中央財(cái)政補(bǔ)貼1.88億元，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼1.17億元，地市縣財(cái)政補(bǔ)貼1.23億元），占比為85.16%；農(nóng)民繳費(fèi)及其他經(jīng)費(fèi)來源0.75億元，占比為14.84%。

（五）形成了獨(dú)具云南特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制

云南省在發(fā)展險(xiǎn)的過程中進(jìn)行了積極探索，取得了很好的成效。

1.低費(fèi)率、高效率的森林火災(zāi)險(xiǎn)“云南模式”。云南省的森林火災(zāi)保險(xiǎn)在全國參保林地面積最大、投保林業(yè)林戶最多，并創(chuàng)立了費(fèi)率全國最低、唯一按綜合賠付率提取防災(zāi)防損費(fèi)用于森林防火、唯一設(shè)立火災(zāi)保險(xiǎn)工作獎(jiǎng)勵(lì)基金、唯一引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代理火災(zāi)保險(xiǎn)招標(biāo)、唯一通過政府公開招標(biāo)采購的“一個(gè)全國最低、四個(gè)全國唯一”的森林防火保險(xiǎn)“云南模式”，更創(chuàng)先開展了\"按綜合賠付率提取防災(zāi)防損費(fèi)用于森林防火\"的保險(xiǎn)模式，除此之外承保公司在盈利的基礎(chǔ)下會(huì)回?fù)芤徊糠仲Y金給省森林防火指揮部，用于購買森林防火器材、進(jìn)行防火基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和防火宣傳工作。

2.發(fā)展成熟的商業(yè)性烤煙保險(xiǎn)運(yùn)營模式。自1986年云南省開始開展商業(yè)性烤煙保險(xiǎn)以來，截至2011年底省內(nèi)四個(gè)主要烤煙產(chǎn)區(qū)實(shí)行烤煙同保。其中以玉溪市的發(fā)展模式最具有代表性，其具體做法為煙草企業(yè)為農(nóng)戶統(tǒng)一繳納保費(fèi)，理賠定損時(shí)義務(wù)參與查勘定損工作，并在保險(xiǎn)公司賠償?shù)幕A(chǔ)上額外再給予農(nóng)戶一定補(bǔ)償；保險(xiǎn)公司通過與氣象部門合作，自發(fā)承擔(dān)防雹費(fèi)用，并積極維護(hù)農(nóng)田水利設(shè)施，為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。商業(yè)性烤煙保險(xiǎn)經(jīng)過二十多年來的發(fā)展，逐步形成了獨(dú)具一格的運(yùn)營模式，具有較為顯著的示范意義。

二、云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的困難及存在的問題

近幾年在國家一系列政策的推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在云南省得到了迅速發(fā)展，與此同時(shí)也存在著很多不足之處。

（一）已有險(xiǎn)種承保面不足，險(xiǎn)種較單一，缺乏巨災(zāi)險(xiǎn)種

2011年，云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度為0.31%，低于同期全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度0.21個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的地位有待提高。在目前已開展的農(nóng)險(xiǎn)品種中，除林木、烤煙、甘蔗、能繁母豬、藏系羊、牦牛外等險(xiǎn)種以外其他險(xiǎn)種覆蓋面均偏低。以水稻為例，2011年承保面覆蓋率的24%，低于全國平均水平31個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)險(xiǎn)覆蓋率較低，風(fēng)險(xiǎn)單位較少，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法有效分散風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上限制了其保障作用的發(fā)揮。

云南有十分豐富的熱區(qū)資源，煙葉、花卉、咖啡和核桃的種植面積和產(chǎn)量均位列第一，茶葉、天然橡膠和甘蔗的產(chǎn)量則位居全國第二，然而這些農(nóng)產(chǎn)品中只有煙葉、天然橡膠和甘蔗有相應(yīng)的險(xiǎn)種，其他重要種植品種均未被農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所覆蓋。從養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)來看險(xiǎn)種同樣較為單一，只有牛、豬、羊和雞四個(gè)大類，云南省騾子的存欄量位列全國第一，目前卻仍未推出相應(yīng)險(xiǎn)種。

2011年云南省由于持續(xù)干旱而造成的農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)35多億元，而保險(xiǎn)業(yè)對(duì)此次干旱的賠付為1398萬元，僅占總旱災(zāi)損失的4%，平均每畝賠付到承保受災(zāi)田地的金額只有27元。干旱附加險(xiǎn)的存在并未完全發(fā)揮出保險(xiǎn)的主要功能，未起到有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。由此，也讓農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)過程中無法分散自然災(zāi)害所帶來的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，無法降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的不確定性。為了更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，設(shè)計(jì)更好的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種是十分必要的。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營效益不夠理想

從2005年到2011年云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合成本率和綜合費(fèi)用率一直穩(wěn)中有降，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強(qiáng)。然而，從2005年到2011年云南省農(nóng)險(xiǎn)承保累計(jì)虧損9935萬元，同期全國農(nóng)險(xiǎn)累計(jì)承保利潤為48.1億元，云南農(nóng)險(xiǎn)盈利水平較弱。從歷年來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2006年到2010年承保持續(xù)虧損，直到2011年才開始扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)利潤1160.4萬元；從全國范圍來看，從2008年至2011年已連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)盈利；分險(xiǎn)種來看，2011年政策性種植業(yè)保險(xiǎn)承保實(shí)現(xiàn)盈利，其他險(xiǎn)種均處于虧損狀態(tài)。

2011年度，由于有財(cái)政補(bǔ)貼的大力支持，云南中央政策性和地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保利潤持續(xù)增長，分別為3213.76萬元和245.74萬元；但商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)的盈利水平卻不容樂觀，承保虧損金額達(dá)2299.13萬元。

（三）農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展受云南特殊地理環(huán)境局限且地州市間發(fā)展不均衡

云南省94%的面積都是地形地貌比較復(fù)雜的山區(qū)，一些偏遠(yuǎn)山區(qū)的人口較為稀少且分散，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)又主要以個(gè)體農(nóng)戶經(jīng)營為主，缺乏規(guī)模效應(yīng)，承保農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的展業(yè)費(fèi)用有時(shí)甚至高于從農(nóng)戶手中收取到的保費(fèi)，后續(xù)的查勘理賠環(huán)節(jié)又需要耗費(fèi)大量的人力物力。以能繁母豬為例，規(guī)?；B(yǎng)殖比例只占到一成左右，每年七、八月查勘定損高峰期，保險(xiǎn)公司工作人員需要挨家挨戶查勘，這些因素造成保險(xiǎn)公司基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)成本居高不下，很多基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)仍然處在虧損狀態(tài)。

由于地州市之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，地方財(cái)政補(bǔ)貼無法做到同步撥付，導(dǎo)致地州市之間政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展同樣不均衡。2011年全省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)排名第一位的昆明市實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)1.57億元，大于全省同期水平的四分之一。省內(nèi)相對(duì)滯后地區(qū)怒江州僅實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)收入560萬元，占同期全省0.9%，僅為同期昆明市總額的3.6%；其農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種也較為單一，種植險(xiǎn)只有油菜險(xiǎn)，養(yǎng)殖險(xiǎn)也只有能繁母豬一個(gè)險(xiǎn)種。

（四）云南省農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營主體不足，中央財(cái)政補(bǔ)貼不夠

目前云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式是政府提供財(cái)政補(bǔ)貼，委托保險(xiǎn)公司進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營并自負(fù)盈虧。在2007年以前云南只有人保一家公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到2011年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體發(fā)展到5家險(xiǎn)企，除人保以外還有太保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)和陽光財(cái)險(xiǎn)這四家公司，但這四家險(xiǎn)企承保品種相對(duì)單一（僅承保林木保險(xiǎn)和煙葉保險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種）。從市場(chǎng)份額來看，人保財(cái)險(xiǎn)2011年度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入達(dá)到了5.04億元，占同期全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額的83.2%，其他四家公司所占市場(chǎng)份額不到20%。從全國范圍來看，有20家保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中人保財(cái)險(xiǎn)占據(jù)一半以上的市場(chǎng)份額，其次則是中華聯(lián)合，其他18家公司僅占全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)5%的市場(chǎng)份額。占據(jù)農(nóng)險(xiǎn)全國市場(chǎng)份額前五位的保險(xiǎn)公司中，僅有人保財(cái)險(xiǎn)在云南參與承保農(nóng)險(xiǎn)，其他專業(yè)的農(nóng)險(xiǎn)公司例如安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等均未進(jìn)駐云南。

2011年中央財(cái)政對(duì)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼總額為65.6億元，其中西部省份中的四川、內(nèi)蒙古和新疆得到中央財(cái)政補(bǔ)貼資金分別為5.9億元、6.6億元和7.6億元，均遠(yuǎn)高于云南省1.88億元的中央財(cái)政補(bǔ)貼。

（五）云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地市縣財(cái)政補(bǔ)貼壓力過大

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，2011年云南省中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入九成以上。中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入來源分為中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、地市縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)民繳納及少量其他來源。從2011年云南省中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)來看：中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼占保費(fèi)收入水平的四成，略低于全國同期平均水平和西部省份同期平均水平；省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼只占到保費(fèi)收入的兩成左右，而同期西部省份達(dá)到將近三成的平均水平；地市縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼部分占保費(fèi)收入的比例則遠(yuǎn)高于西部省份和全國同期平均水平，分別為25.4%、12.2%和11.4%；農(nóng)民繳納部分只占到保費(fèi)收入的14%，遠(yuǎn)低于同期全國和西部省份平均水平。

值得關(guān)注的是2011年中央政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入中云南省地市縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼部分占比超過四分之一，是全國同期水平的兩倍有余。由于云南省各地州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不均衡，部分貧困地市縣財(cái)政壓力較大，對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼很難及時(shí)到位，這在一定程度上阻礙了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

三、云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面，開展地方特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種

2011年種植業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)面積僅有1126萬畝，占全省農(nóng)作物總播種面積的12%左右。應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的一種方式就是盡可能地在較大地區(qū)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，盡可能地增加風(fēng)險(xiǎn)單位，利用大數(shù)法則實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散。所以，積極擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保面有助于我們應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

目前云南省開展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中種植險(xiǎn)險(xiǎn)種僅有水稻、玉米、油菜、青稞、甘蔗五個(gè)品種。應(yīng)考慮將云南優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品以及經(jīng)濟(jì)作物例如花卉、咖啡豆、茶葉等納入地方政策性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，更多地為地方特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，對(duì)更快更好地發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、對(duì)推進(jìn)“森林云南”的建設(shè)有著重要的意義。

（二）發(fā)展保險(xiǎn)責(zé)任更為多樣化的林木保險(xiǎn)

林木在生長期較易受到的災(zāi)害有火災(zāi)、蟲災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雪災(zāi)、洪水等，其中森林火災(zāi)和蟲災(zāi)為云南省林地種植面臨的較為主要的災(zāi)害。目前我國中央政策性林木保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任比較單一，只承保其中的森林火災(zāi)保險(xiǎn)。近年來云南省氣候較為復(fù)雜多變，保險(xiǎn)公司可考慮因地制宜發(fā)展保險(xiǎn)責(zé)任更為綜合的森林保險(xiǎn)，按照災(zāi)害的發(fā)生頻率逐步發(fā)展保險(xiǎn)責(zé)任更為豐富的林木保險(xiǎn)種類。

（三）建立多樣化的云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

2011年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，要健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，逐步建立中央財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)多因素風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建設(shè)過程中，除了建立直接保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)建立必要可行的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。例如經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司可以自留一些優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位，利用再保險(xiǎn)方式將較高風(fēng)險(xiǎn)分保出去。此外，近年來中央政府也提出逐步建立中央財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制。有部分學(xué)者建議在省級(jí)保險(xiǎn)公司層面上每年提取25%的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金來建立巨災(zāi)基金，當(dāng)出現(xiàn)巨災(zāi)的時(shí)候可以跨省調(diào)撥資金理賠。合理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化也有助于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散。在證券化方式的選擇上，可以采用發(fā)行債券或者巨災(zāi)彩票的方式來建立巨災(zāi)基金，就目前來看這兩種方式較易被普通民眾所接受并推廣普及且在我國操作實(shí)施得比較成功。

（四）提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求

提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，可以有效降低農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營成本。云南省農(nóng)業(yè)主要以個(gè)體農(nóng)戶經(jīng)營為主，沒有形成規(guī)模化生產(chǎn)，要想提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，首先要改變農(nóng)戶小規(guī)?；慕?jīng)營模式，政府可以推出一些針對(duì)參保農(nóng)戶的優(yōu)惠政策，比如說優(yōu)先信貸等等；其次，還需要在農(nóng)村地區(qū)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，由于云南省部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)地勢(shì)比較復(fù)雜，農(nóng)民文化水平不高、信息也相對(duì)閉塞，所以政府及其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)通過電視、廣播、報(bào)紙、宣傳單、入戶宣傳等多種方式，在農(nóng)村大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的觀念深入農(nóng)民內(nèi)心。

（五）引入農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營競(jìng)爭機(jī)制，爭取更多中央財(cái)政性補(bǔ)貼

2011年，云南省委省政府一號(hào)文件明確提出：“爭取設(shè)立云南政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面”。政府可考慮積極干預(yù)云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營市場(chǎng)，制定相關(guān)政策鼓勵(lì)未參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的保險(xiǎn)公司積極參與進(jìn)來，從而優(yōu)化云南省農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。云南可充分借鑒國內(nèi)外專業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)，建立自己本地的專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司服務(wù)本地。如黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)：相互制適合分散的小規(guī)模農(nóng)戶并可有效減少農(nóng)險(xiǎn)中農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。這些國內(nèi)優(yōu)秀的專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)都可結(jié)合云南省情加以借鑒利用。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性比較強(qiáng)的險(xiǎn)種，財(cái)政補(bǔ)貼力度的加大和保額標(biāo)準(zhǔn)的提高，可以有效地促進(jìn)政策性農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，應(yīng)努力爭取更多中央財(cái)政補(bǔ)貼，減輕農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)壓力和經(jīng)濟(jì)偏落后地州的地方財(cái)政壓力。

參考文獻(xiàn)

[1]錢振偉，張艷，王翔.創(chuàng)新政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式及其巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制研究[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社.2011.

[2]李建宏，王巖.淺談我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題及對(duì)策[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì).2011，（10）.

作者簡介：周依祎（1989-），女，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，保險(xiǎn)專業(yè)在讀研究生；楊娟（1979-），女，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)與數(shù)學(xué)學(xué)院，講師，研究方向：應(yīng)用統(tǒng)計(jì)研究；錢振偉（1974-），云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，教授，研究方向：保險(xiǎn)理論與政策、社會(huì)保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)保障。