論科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制:科技保險(xiǎn)

[摘 要]科技創(chuàng)新是一種高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，失敗的概率很高。因此，對(duì)科技創(chuàng)新活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范尤為重要，科技保險(xiǎn)的引入，有利于鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，有利于研發(fā)機(jī)構(gòu)、科技創(chuàng)新企業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，有利于我國(guó)科技水平的提高，加快科技成果的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)度，支持創(chuàng)新企業(yè)的快速成長(zhǎng)。

[關(guān)鍵詞]科技創(chuàng)新， 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償， 科技保險(xiǎn)

一、引言

科技企業(yè)或研發(fā)機(jī)構(gòu)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售或者其他經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，由于研發(fā)人員變動(dòng)、經(jīng)費(fèi)不足、管理失誤，或者技術(shù)變遷、市場(chǎng)變化等原因，會(huì)面臨財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害、研發(fā)中斷、民事賠償?shù)雀鞣N各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)就是科技風(fēng)險(xiǎn)。一般包括兩種類型，一種是一般的風(fēng)險(xiǎn)，包括一般的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、一般的人員風(fēng)險(xiǎn)等；另一種是特殊的風(fēng)險(xiǎn)，包括關(guān)鍵設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵研發(fā)人員的人身安全、流失等風(fēng)險(xiǎn)，研發(fā)中止風(fēng)險(xiǎn)，研發(fā)失敗風(fēng)險(xiǎn)，高新技術(shù)產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，高新技術(shù)產(chǎn)品出口風(fēng)險(xiǎn)等?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性、科技開(kāi)發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化過(guò)程本身的復(fù)雜性決定了其對(duì)科技保險(xiǎn)需求的必然性。

二、科技風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求

科技保險(xiǎn)就是針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們根據(jù)科技風(fēng)險(xiǎn)的階段性性來(lái)分析科技企業(yè)或科研機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)的需求。

1.按照科研開(kāi)發(fā)的階段分析

研發(fā)階段可能的保險(xiǎn)需求包括關(guān)鍵技術(shù)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、高管人員以及關(guān)鍵研發(fā)人員保險(xiǎn)、研發(fā)失敗損失保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、高新技術(shù)企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、研發(fā)中斷保險(xiǎn)；成果轉(zhuǎn)化階段的保險(xiǎn)需求包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)成果轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)/保證保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)；市場(chǎng)化階段的保險(xiǎn)需求包括公共責(zé)任保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、產(chǎn)品召回保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)。

2.根據(jù)保險(xiǎn)的標(biāo)的不同，保險(xiǎn)的需求也不同

保險(xiǎn)標(biāo)的為設(shè)備的保險(xiǎn)需求：關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)；保險(xiǎn)標(biāo)的為人員的保險(xiǎn)需求：高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員的保險(xiǎn)、董事會(huì)監(jiān)事會(huì)高級(jí)人員職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)；保險(xiǎn)標(biāo)的為產(chǎn)品和成果的保險(xiǎn)需求：產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押保證保險(xiǎn)；保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)務(wù)和利潤(rùn)的保險(xiǎn)需求：利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)、應(yīng)收賬款信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)；保險(xiǎn)標(biāo)的為信息系統(tǒng)的保險(xiǎn)需求：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。

三、科技保險(xiǎn)的主要特征

與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，科技保險(xiǎn)的特征主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1.科技保險(xiǎn)具有公共產(chǎn)品性質(zhì)

與一般的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，科技保險(xiǎn)產(chǎn)品具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品。科技保險(xiǎn)的公共產(chǎn)品性質(zhì)是由其所服務(wù)的對(duì)象——科技創(chuàng)新活動(dòng)的公共性所決定的。企業(yè)開(kāi)展科技創(chuàng)新活動(dòng)，在為企業(yè)自身帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，也會(huì)給社會(huì)上的其他主體帶來(lái)利益，科技創(chuàng)新活動(dòng)具有一定的外部型。①企業(yè)的科技創(chuàng)新活動(dòng)開(kāi)發(fā)新技術(shù)，設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，提高了全社會(huì)的科技水平，其他企業(yè)可以通過(guò)對(duì)新技術(shù)和新產(chǎn)品的學(xué)習(xí)借鑒來(lái)提升其科技水平；②企業(yè)的科技創(chuàng)新活動(dòng)開(kāi)拓了新的市場(chǎng)，為消費(fèi)者提供更加質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的商品；③企業(yè)的科技創(chuàng)新活動(dòng)促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)壯大，創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)的節(jié)能降耗，也會(huì)帶來(lái)一定的社會(huì)效益，企業(yè)科技創(chuàng)新具有正的外部性。

2.科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性

與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)所保風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性?？萍计髽I(yè)和研發(fā)機(jī)構(gòu)的科研風(fēng)險(xiǎn)受多種因素的影響，包括外部環(huán)境的不確定性，項(xiàng)目本身的復(fù)雜性，項(xiàng)目進(jìn)入市場(chǎng)的難度很大，需要花費(fèi)巨大精力啟動(dòng)市場(chǎng)，項(xiàng)目在組織協(xié)調(diào)與管理上存在難度與復(fù)雜性。這些因素都可能導(dǎo)致研發(fā)項(xiàng)目失敗。(2)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的復(fù)雜性。企業(yè)的科研活動(dòng)專業(yè)性強(qiáng)，科研項(xiàng)目成敗不僅取決于外部環(huán)境的不確定性，而且與科研項(xiàng)目的選擇和研究開(kāi)發(fā)人員的能力、主觀努力等因素有關(guān)，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要識(shí)別造成企業(yè)研發(fā)失敗的主客觀影響因素很難。(3)保費(fèi)確定的復(fù)雜性。由于科技保險(xiǎn)的特殊性，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)精算方法不適用于科技保險(xiǎn)。科技創(chuàng)新活動(dòng)專業(yè)性很強(qiáng)，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司很難對(duì)企業(yè)科研創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)做精確估計(jì)，也難以確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。(4)產(chǎn)品管理的復(fù)雜性。由于科技風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和企業(yè)科研活動(dòng)的專業(yè)性，科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理流程與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品差別較大，其復(fù)雜程度遠(yuǎn)超過(guò)一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司要開(kāi)展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要根據(jù)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性設(shè)計(jì)承保、理賠流程，改造原有的管理信息系統(tǒng)，甚至要成立新的管理機(jī)構(gòu)。

四、大力拓展科技保險(xiǎn)，提高自主創(chuàng)新能力

科技保險(xiǎn)是很好的一項(xiàng)金融手段，但不管是從世界還是中國(guó)來(lái)說(shuō)，科技保險(xiǎn)的發(fā)展都相對(duì)較慢，即使在發(fā)達(dá)的北美和西歐，也只有相關(guān)的專利保險(xiǎn)、技工保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)的要求。究其原因主要是科技保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性、高復(fù)雜性以及相關(guān)政策環(huán)境不完善。大力拓展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，首先，可以降低企業(yè)的研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)企業(yè)的科技創(chuàng)新，提升企業(yè)的自主創(chuàng)新能力，培養(yǎng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，有利于國(guó)家自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。其次，科技保險(xiǎn)有利于提高金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率，幫助解決創(chuàng)新型企業(yè)的融資問(wèn)題，企業(yè)的研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)降低了，對(duì)投資者的吸引力也就增強(qiáng)了，減輕創(chuàng)新型企業(yè)融資市場(chǎng)的失靈問(wèn)題。第三，可以拓展保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著我國(guó)自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的實(shí)施，工商企業(yè)和科研機(jī)構(gòu)的科技創(chuàng)新活動(dòng)日益普遍，科技保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)公司的一個(gè)新的保費(fèi)來(lái)源，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司帶來(lái)新的利潤(rùn)。同時(shí)可以拓寬保險(xiǎn)公司客戶群體，培養(yǎng)潛在長(zhǎng)期客戶，也為保險(xiǎn)公司其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推廣提供了便利。

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