金融教育在后金融危機(jī)時(shí)期的普及思考

[摘 要]隨著金融行業(yè)在日常生活中普及，人們深刻地認(rèn)識到學(xué)習(xí)掌握金融知識的必要性，對于更好地適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟(jì)和金融形勢的變化是極其必要的。所以，危機(jī)過后加強(qiáng)公眾的金融教育，提高國民的整體金融素質(zhì)，對于增加居民的收入、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融業(yè)的安全以及整個(gè)社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展都具有非常重要的意義。

[關(guān)鍵詞]后金融危機(jī)， 金融教育， 金融素質(zhì)

金融危機(jī)使人們更加認(rèn)識到金融知識的重要性，引發(fā)了人們對金融教育的關(guān)注。但我國公民的金融知識比較匱乏，金融意識相對來說比較淡薄。這種情況非常不利于我國金融業(yè)的發(fā)展，對我國居民生活水平的提高會(huì)形成一定的制約。因此，在當(dāng)前的情況下，加強(qiáng)對公眾金融教育，使公眾了解和掌握必要的金融知識顯得尤為迫切。

一、我國金融教育現(xiàn)狀存在的問題

1.我國居民金融知識存在欠缺

金融的深化發(fā)展離不開理性的金融活動(dòng)參與者。而我國居民的金融素質(zhì)不足，表現(xiàn)在許多層面：一是持卡人用卡知識有限，特別是在信用卡的使用方面知識不足；二是對銀行可提供的金融產(chǎn)品認(rèn)識不足而影響了日常生活決策、抑制了財(cái)產(chǎn)性收入的增長，如對房子、存單等抵、質(zhì)押品認(rèn)識不足，沒能辦理貸款業(yè)務(wù)，而受到資金面的困擾；部分居民資產(chǎn)配置不盡合理。居民金融知識的不足不僅不利于銀行開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，拓展銀行的生存盈利空間，也不利于居民提高財(cái)產(chǎn)性收入，放慢了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

2.目前普通高校金融教育的存在些主要問題

（1）金融專業(yè)課程的設(shè)置缺乏合理性。對于我國多數(shù)高校金融專業(yè)本科生的學(xué)生而言， 多數(shù)大學(xué)生缺乏基本的金融知識，進(jìn)大學(xué)后．所學(xué)習(xí)的課程并未擺脫以貨幣、銀行為核心的舊的教材內(nèi)容。并不能反映近些年來我國金融業(yè)高速發(fā)展的現(xiàn)狀。以被稱為社會(huì)精英的大學(xué)生為例，在筆者的教育實(shí)踐中深切感受到。實(shí)際上，現(xiàn)代金融學(xué)的核心內(nèi)容是公司財(cái)務(wù)與資本市場的研究。按照國際的主流觀點(diǎn)，貨幣銀行學(xué)被看作宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的一部分，國際金融則僅屬于國際經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇，顯然很多高校并沒有將金融學(xué)作為一門獨(dú)立的應(yīng)用型學(xué)科來看待。因而也就造成對微觀金融活動(dòng)缺乏研究．缺乏微戲經(jīng)濟(jì)主體與金融市場的實(shí)證分析，培養(yǎng)的金融人才理論與實(shí)際相脫節(jié)，無法解決金融發(fā)展中的實(shí)際問題。

（2）金融英語教學(xué)嚴(yán)重滯后。金融人才國際化的基本條件是金融人才必須擁有良好的英語水平。然而目前我國高校英語教育整體滯后，學(xué)生在英語學(xué)習(xí)上完全是被動(dòng)學(xué)習(xí)，莢語應(yīng)用能力極差，多數(shù)學(xué)生甚至直到畢業(yè)也無法掌握一些基本的金融英語詞匯。從金融學(xué)科本身分析，目前國內(nèi)學(xué)界與英美學(xué)界相比在理論水平上還存在較大差距．諸如《Journal of Financial Economiics》在英美等國出版的金融學(xué)刊物代表了整個(gè)金融學(xué)科的發(fā)展最前沿，而從國內(nèi)高校在這些國際頂尖期刊發(fā)表論文的情況分析，能發(fā)表論文者多數(shù)都其有海外學(xué)習(xí)經(jīng)歷，而在國內(nèi)的一些學(xué)者雖然金融研究水平較高，但出于英語能力不足而無法在這些國際期刊上發(fā)表中國學(xué)者的聲音．這不能不說是一種遺憾。

（3）學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中存在重知識輕能力的問題。一些學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中，以考試為中心。事實(shí)上，金融學(xué)是一門具有高度實(shí)踐性的社會(huì)科學(xué)，也是與社會(huì)乃至每個(gè)人的生活聯(lián)系最緊密的一門科學(xué)。存款取款、住房按揭、投資股票、購買保險(xiǎn)、刷卡消費(fèi)這些金融活動(dòng)與社會(huì)中的每一個(gè)人息息相關(guān)．而諸如銀行卡里的存款不翼而飛、參與“高息”集資血本元?dú)w、股市暴跌使資金頃刻化為烏有、惡性通貨膨脹加劇貧富差距等現(xiàn)象又會(huì)直接威脅到每一個(gè)人的切身利益。學(xué)生課外閱讀積極性不高，期末考試乃至研究生專業(yè)考試的指揮棒依然起著極大的作用。

（4）科研與教學(xué)相脫節(jié)。近年來．我國各高校的金融學(xué)科的科研水平都有較大提高：具體表現(xiàn)在很多金融專業(yè)教師在高級別的期刊發(fā)表文章。承擔(dān)一些重大研究課題，出版了較多學(xué)術(shù)著作等。由于客觀上受職稱考核等因素的影響，金融學(xué)專業(yè)教師的科研方向多與教學(xué)相脫節(jié)。很多教師為了多出快出成果，其研究方向與教學(xué)內(nèi)容幾乎毫無關(guān)系，如此下去的結(jié)果是教學(xué)與科研相割裂。

（5）金融道德教育幾乎為空白。金融學(xué)的基礎(chǔ)不是“聰明和勤勞”。而是“誠實(shí)和正直”。與其他行業(yè)相比，金融專業(yè)工作者更需要有較高的職業(yè)道德素養(yǎng)與良好的職業(yè)操守，而現(xiàn)實(shí)情況卻是。我國高校金融專業(yè)的學(xué)生在高校巾缺乏職業(yè)道德教育，很多大學(xué)生不僅職業(yè)道德無從說起，而且就是一些基本做人準(zhǔn)則也很難遵守。例如。一些學(xué)生平時(shí)學(xué)習(xí)不努力，在考試中卻利用各種手段作弊以獲得通過：還有少數(shù)學(xué)生靠造假獲得貧困生待遇，這些行為從根本上違背了“誠實(shí)和正直”。以這種心態(tài)從事未來的金融工作也是非常危險(xiǎn)的。

二、金融教育的國際借鑒

近年來，針對備國居民掌握金融知識情況的一系列調(diào)查研究都印證了，不論在發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，金融教育的投入都需要進(jìn)一步加大，研究結(jié)果顯示，人們傾向于高估自己的金融理財(cái)能力和知識水平，相當(dāng)比例的人對基本的金融產(chǎn)品和常識缺乏正確認(rèn)知，在校學(xué)生、低收入人群與其他人相比在金融知識方面更加欠缺，國際性組織在推動(dòng)金融教育方面做了很多工作。經(jīng)合組織在2003年啟動(dòng)了一項(xiàng)金融教育計(jì)劃，呼吁各國政府提高對金融教育重要性的認(rèn)識，并每年召開會(huì)議研究討論金融教育領(lǐng)域的重點(diǎn)議題。在美國，眾多機(jī)構(gòu)都在開展各種形式的金融教育、指導(dǎo)和宣傳。2003年，根據(jù)《公平信用交易法》，美國議會(huì)通過了金融知識與教育促進(jìn)法，并據(jù)此成立了由近20家相關(guān)部門組成的金融知識與教育委員會(huì)。將金融教育上升為一項(xiàng)國家戰(zhàn)略。從1957年到1985年．美國累計(jì)有29個(gè)州立法要求中學(xué)必須設(shè)立針對金融教育的課程．其中有14個(gè)州對這些課程應(yīng)該涉及的范圍有明確規(guī)定。在英國，英國金融服務(wù)監(jiān)管局承擔(dān)了對消費(fèi)者給予金融權(quán)益保護(hù)和金融教育指導(dǎo)的職責(zé)。其下設(shè)有專門進(jìn)行金融教育的部門，牽頭制定了國民金融素質(zhì)規(guī)劃，提出了在5年間將金融教育覆蓋至1000萬人的目標(biāo)。同時(shí)，金融服務(wù)監(jiān)管局專門啟動(dòng)了一項(xiàng)名為“錢博士”的計(jì)劃，通過培育“錢顧問”，對大學(xué)在校學(xué)生進(jìn)行金融知識輔導(dǎo)。總的來說，發(fā)達(dá)國家全民金融教育的經(jīng)驗(yàn)或做法可以概括為四個(gè)多元化、三個(gè)相結(jié)合與兩個(gè)側(cè)重點(diǎn)。主體多元化、手段多元化、受眾多元化、內(nèi)容多元化，將金融教育與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相結(jié)合，與金融機(jī)構(gòu)信息披露、公司治理、社會(huì)責(zé)任相結(jié)合，與金融監(jiān)營相結(jié)合。同時(shí)．側(cè)重于對培訓(xùn)者的培訓(xùn)，側(cè)重于對兒童、青年、婦女和老人群體的教育。發(fā)展中國家也在著手開始加大對金融教育的投入力度。印度央行在其網(wǎng)站上專門開設(shè)了針對兒童的金融啟蒙教育，以非常形象的方式．向孩子們介紹各類基本金融知識。巴西證監(jiān)會(huì)下屬金融教育咨詢委員會(huì)，啟動(dòng)了一項(xiàng)針對大學(xué)老師的一周金融知識培訓(xùn)計(jì)劃，并設(shè)立基金，獎(jiǎng)勵(lì)對投資者進(jìn)行即時(shí)、合理風(fēng)險(xiǎn)揭示的報(bào)紙雜志等媒體。

三、群策群力有針對性地開展金融教育

由于金融知識具有較強(qiáng)的實(shí)踐性、受教育的群體的素質(zhì)參差不齊、金融知識點(diǎn)多面廣、許多知識點(diǎn)容易混淆，因此需要采取多種形式、多管齊下，共同促進(jìn)國民金融知識更上一層樓。

1.針對宣傳對象細(xì)分宣傳的內(nèi)容

（1）重視中小學(xué)生的金融教育。中小學(xué)階段對一個(gè)人一生習(xí)慣的培養(yǎng)具有不可忽視的影響。金融教育應(yīng)從根基抓起，結(jié)合中小學(xué)生的認(rèn)知特點(diǎn)，編制相應(yīng)的課程、音像資料，使金融知識成為常識，促使中小學(xué)生從小具有理財(cái)?shù)乃枷耄J(rèn)識到金融對生活的影響。中小學(xué)生有一定的接受能力，通過適合中小學(xué)生的教育方式，如漫畫書、學(xué)校專題演出等形式，進(jìn)行少年理財(cái)教育以及灌輸對金錢的正確觀念，生動(dòng)形象地宣傳儲蓄、財(cái)務(wù)、證券等金融知識，對他們成年以后的理財(cái)能力具有積極的影響。

（2）多方位對大學(xué)生進(jìn)行金融教育。大學(xué)生群體理解能力、接受能力強(qiáng)，易于試用和接受銀行推出的新產(chǎn)品，善于使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。針對大學(xué)生群體的金融教育有多種方式可供選擇，如利用軟件在電腦上播放教育，利用大學(xué)的講堂開辦講座、開辦金融方面的公共課程等形式。在內(nèi)容方面可以以助學(xué)貸款、信用卡知識、信貸融資、證券市場等為重點(diǎn)，一方面結(jié)合大學(xué)生在校期間的金融需求，一方面結(jié)合他們畢業(yè)工作后的金融需求，讓學(xué)生學(xué)以致用。在對大學(xué)生的金融教育方面．國家應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與，對金融機(jī)構(gòu)而言，發(fā)展大學(xué)生群體具有潛在效益，不僅可以培養(yǎng)大批體驗(yàn)銀行產(chǎn)品的零售群體，而且在每年都有一批大學(xué)生畢業(yè)走上工作崗位，可能成為有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶。

（3）結(jié)合中國國情廣泛開展對農(nóng)民的金融素質(zhì)教育。對農(nóng)民的金融素質(zhì)教育不僅包括教會(huì)農(nóng)民關(guān)于金融方面的基本知識，還包括教會(huì)農(nóng)民在其現(xiàn)有的財(cái)力、資產(chǎn)的條件下如何進(jìn)行家庭理財(cái)，創(chuàng)造和積累家庭財(cái)富，幫助貧困的農(nóng)民走出惡性循環(huán)的貧困陷阱。對農(nóng)民群體的宣傳，需要主題突出，形式多樣，內(nèi)容富有針對性，融展示、服務(wù)、宣傳、咨詢等多種形式于一體，針對具體類型的金融產(chǎn)品，制作電視短片、相聲、小品等節(jié)目，有機(jī)地將金融產(chǎn)品與日常生活充分融合，提高金融知識宣傳教育的效果。

（4）重視城市里的中低收入群體的金融教育。城市中低收人群體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有限，資金量有限，可以著重進(jìn)行基本金融常識的教育，如證券投資知識、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、銀行自助終端的使用、異地存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、辦理住房按揭貸款、存單質(zhì)押貸款等信貸融資業(yè)務(wù)，重點(diǎn)介紹一些保本理財(cái)產(chǎn)品。在中低收入群體教育中，充分利用附近金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的輻射作用，發(fā)揮社區(qū)、學(xué)校的作用，共同服務(wù)群眾，介紹與生活密切相關(guān)的金融知識，免費(fèi)贈(zèng)閱有關(guān)金融知識宣傳手冊與宣傳資料，重視現(xiàn)場宣傳解疑釋惑，培養(yǎng)大批合格投資理財(cái)人。

（5）高收入群體是金融企業(yè)零售業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展對象。在金融領(lǐng)域里存在帕累托法則，也稱二八法則——即金融機(jī)構(gòu)80％的利潤來自20%的重要客戶，其余20％的利潤則來自80％的普通客戶。高收入群體是金融公司零售業(yè)務(wù)利潤的重要來源，金融企業(yè)從自身的利益出發(fā)，是重視高收入群體的，許多金融企業(yè)還專門開發(fā)了一些產(chǎn)品，為高收人群體量體裁衣。高收人群體風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，適合接觸高端的金融產(chǎn)品，是銀行高端理財(cái)?shù)膶ο?。國外金融機(jī)構(gòu)針對高端群體，往往配備了各種專業(yè)的理財(cái)顧問，如針對球星、影星客戶，金融企業(yè)專門配備懂這方面業(yè)務(wù)的員工，在為該群體服務(wù)的時(shí)候，能夠更加順利地交談。對高收人群體的金融教育，涉及的內(nèi)容也較為廣泛，如各種基金產(chǎn)品、跨國投資、外匯買賣、黃金交易、期貨期權(quán)、資產(chǎn)的全球配置、保值、增值、避險(xiǎn)等內(nèi)容。

2.發(fā)揮有關(guān)各方的力量，提高國民金融素質(zhì)

（1）提高國民金融素質(zhì)需要政府、金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)、學(xué)校聯(lián)手協(xié)作。各級政府、金融機(jī)構(gòu)需要加大投入力度，金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校、社區(qū)應(yīng)加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任。花旗銀行在金融教育方面的實(shí)踐值得借鑒：花旗銀行與中國許多重點(diǎn)大學(xué)和學(xué)院及非政府盈利機(jī)構(gòu)建立了長期合作的關(guān)系；同時(shí)還通過捐贈(zèng)等方式，與一些著名非政府機(jī)構(gòu)和非盈利性組織建立了良好的合作關(guān)系。

（2）發(fā)揮特定群體中一部分先行者的帶頭作用。金融產(chǎn)品是為經(jīng)濟(jì)生活服務(wù)的，操作性強(qiáng)，一些知識點(diǎn)需要不斷通過實(shí)踐才能領(lǐng)悟。金融機(jī)構(gòu)可以重點(diǎn)發(fā)展部分客戶體驗(yàn)有關(guān)金融產(chǎn)品，具有積極的作用：一方面，能夠反饋金融產(chǎn)品的使用情況、存在的問題，不斷改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的適用性；另一方面，通過這部分客戶在親朋好友和同事中起到宣傳示范作用，金融機(jī)構(gòu)還可以進(jìn)一步拓展優(yōu)質(zhì)客戶群體，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)員工難以辦到的“空白”地帶，不僅能夠提高特定群體的金融常識，還可以提高特定群體在金融方面的實(shí)際操作能力，提升運(yùn)用金融產(chǎn)品為經(jīng)濟(jì)生活服務(wù)的能力。

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