我國(guó)農(nóng)村金融體系缺陷因素分析

[摘 要]“三農(nóng)”的發(fā)展影響和決定著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，在制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多要素中，金融是首要因素。農(nóng)村金融體制改革仍嚴(yán)重滯后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要障礙。而我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展滯后的根源在于農(nóng)村金融中存在金融抑制現(xiàn)象、我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)本身的特點(diǎn)、農(nóng)村金融中信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重、農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融 缺陷 需求 創(chuàng)新

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展程度影響和決定著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。在制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多要素中，金融要素是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要因素。當(dāng)前，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的主要矛盾是由增加供給轉(zhuǎn)變?yōu)樘岣咝б?，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)資金要素的依賴程度日趨增強(qiáng)。然而由于農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象等因素，農(nóng)民獲得金融服務(wù)極為困難己成為普遍存在的現(xiàn)象。

一、金融抑制現(xiàn)象

金融抑制由美國(guó)斯坦福大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授愛德華S·肖和羅納德I·麥金農(nóng)提出。他們認(rèn)為，政府通過對(duì)金融活動(dòng)和金融體系的過多干預(yù)抑制了金融體系的發(fā)展，而金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而造成了金融抑制和經(jīng)濟(jì)落后的惡性循環(huán)。

我國(guó)農(nóng)村金融抑制問題尤為嚴(yán)重，由于長(zhǎng)期以來政府對(duì)金融活動(dòng)，包括農(nóng)村金融的管制極其嚴(yán)格。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)到各種利率水平，政府都有過度嚴(yán)格的管制，以適應(yīng)于政府當(dāng)時(shí)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策。根據(jù)金融抑制理論，我國(guó)農(nóng)村金融抑制有三種表現(xiàn)形式：一是供給型金融抑制，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少、資金量小，供給總量不足。金融體系的“二元”狀態(tài)，即現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并存。金融體系的“二元”狀態(tài)是“市場(chǎng)不完全”在金融方面的重要表現(xiàn)，其最終體現(xiàn)為金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，信用工具少，經(jīng)濟(jì)單位的資金難以互相融通，大量的小企業(yè)和住戶被排斥在有組織的資金市場(chǎng)之外。二是需求型金融抑制，主要是由于商品化、貨幣化程度低，貸款難以及民間金融“擠出效應(yīng)”等，造成對(duì)正規(guī)金融的有效需求不足。農(nóng)村金融的完善不僅取決于金融部門的資金供給，而且也取決于農(nóng)戶對(duì)借貸資金的需求強(qiáng)度。換而言之，農(nóng)戶借款的需求不夠也是造成農(nóng)村金融抑制的一個(gè)重要原因。我國(guó)農(nóng)村金融需求抑制的表現(xiàn)為有潛在借貸需求農(nóng)戶的需求難以轉(zhuǎn)化成有效需求以及一部分農(nóng)戶沒有借貸需求，農(nóng)村金融需求抑制的存在嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、經(jīng)濟(jì)容量的限制、土地制度、人口老齡化等問題的存在造成了很大一部分農(nóng)戶沒有借款需求。有資金需求的農(nóng)戶由于從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款缺乏抵押和擔(dān)保或無力負(fù)擔(dān)利息，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)又存在許多隱患，致使借貸需求難以成為有效需求。三是供需結(jié)構(gòu)型金融抑制，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以存貸款業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)很少；在存款方面主要是一般性儲(chǔ)蓄品種較多，但是能夠提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算的往來賬戶、異地存取等業(yè)務(wù)較少；在貸款方面主要是金額小、期限短的小額貸款，多以一季或半年居多，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不一致，不能滿足農(nóng)民的需求，實(shí)質(zhì)是金融供給類型不對(duì)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的特征

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“弱質(zhì)”產(chǎn)業(yè)和“弱質(zhì)”領(lǐng)域，自然風(fēng)險(xiǎn)大，收益低。由于農(nóng)業(yè)受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承受的風(fēng)險(xiǎn)高，種種內(nèi)生、外生的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)均缺乏有效的保險(xiǎn)機(jī)制來予以防范和化解。“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)銀行而言，有如“雞肋”，農(nóng)村是一個(gè)龐大的資金源頭，丟棄當(dāng)然可惜；但農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)高，就地投放資金、實(shí)現(xiàn)效益困難。另一方面由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響比較大，一旦遭到自然界的各種災(zāi)害，輕則減產(chǎn)減收，重則顆粒無收，由此造成了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總是處于頻繁的波動(dòng)之中；另外農(nóng)產(chǎn)品大部分是生命體，生產(chǎn)周期相對(duì)較長(zhǎng)，貯存運(yùn)輸較為困難，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中往往處于被動(dòng)地位，一旦市場(chǎng)發(fā)生變化，農(nóng)民面臨的收入風(fēng)險(xiǎn)較大。正因?yàn)檫@些因素的存在，造成農(nóng)戶在經(jīng)營(yíng)方向上的搖擺不定和擴(kuò)大生產(chǎn)上的不敢投入，更不敢到金融機(jī)構(gòu)借款。因此，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征抑制了農(nóng)村金融的供給和需求。

農(nóng)村多少年形成的固有的觀念也深深的影響農(nóng)民的借貸行為。農(nóng)戶家庭仍在很大程度上對(duì)家庭成員提供保護(hù)以抵御其所面臨的不確定性，農(nóng)戶的社會(huì)關(guān)系范圍中最近的是自己的親屬及親族。我國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶之間存在著高頻率的社會(huì)互動(dòng)，借貸者以血緣、地緣、業(yè)緣等資源為依托，形成較強(qiáng)的關(guān)系型信用。圈子內(nèi)部，借款者擁有貸款者社會(huì)資本和信用狀況的完全信息，借款農(nóng)戶的違約行為會(huì)被貸款農(nóng)戶以“閑言碎語”的方式加以傳播。這種懲罰方式對(duì)農(nóng)戶來說是非常嚴(yán)厲的，不講信用的農(nóng)戶要承受巨大的心理壓力，會(huì)受到村莊社會(huì)群體內(nèi)成員的共同譴責(zé)，在“圈子”失去誠(chéng)信，可能甚至不能在村莊中繼續(xù)生活，所以這種違約風(fēng)險(xiǎn)很高。在農(nóng)村社會(huì)中信任是建立家庭、宗族、村落等基礎(chǔ)上的特殊信任，這種信任機(jī)制對(duì)借貸農(nóng)戶的約束作用要通過的道德習(xí)俗、文化等非正式制度來實(shí)現(xiàn)，而這種信任機(jī)制很牢固，這些觀念導(dǎo)致非正規(guī)金融在農(nóng)村的繁榮和對(duì)正規(guī)金融需求的減少。

三、信息不對(duì)稱

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的地域分散性和信用等級(jí)評(píng)估的困難性，農(nóng)村信貸市場(chǎng)上供求雙方信息是不對(duì)稱的，為克服因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，金融機(jī)構(gòu)必須支付一定成本去搜尋借款人的相關(guān)信息或監(jiān)控借款人的資金使用。由于貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶特點(diǎn)及活動(dòng)的私人信息，無法承擔(dān)信息采集的時(shí)間和成本。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難了解與應(yīng)對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)中面臨的各類自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)于較小的貸款本金而言，他們的信貸成本太高，高到難以用利率提高后的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)去彌補(bǔ)。在交易成本超過其潛在收益時(shí)，金融機(jī)構(gòu)最終將選擇信貸配給，即減少貸款數(shù)量并對(duì)貸款進(jìn)行分配，使得農(nóng)村金融服務(wù)成為小部分群體享用的“奢侈品”。農(nóng)村正規(guī)金融信用市場(chǎng)中授受信主體所掌握的信息資源是不同的。受信主體對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)狀況及其信貸資金的配置、風(fēng)險(xiǎn)等真實(shí)情況有比較清楚的認(rèn)識(shí)，而授信主體則較難獲得這方面的真實(shí)信息，這種不對(duì)稱的信息條件會(huì)產(chǎn)生信息優(yōu)勢(shì)方(受信主體)的道德風(fēng)險(xiǎn)和授信主體的逆向選擇。而農(nóng)村非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)首先反映在它對(duì)借款者的資格甄別和選擇上，借貸者之間以親戚、鄰里和同事居多，借貸雙方對(duì)彼此的資信、收入狀況、道德品行等都比較了解，可以有效規(guī)避正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱導(dǎo)致了農(nóng)村正規(guī)金融信貸市場(chǎng)的萎縮，也催生了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)。

另外，當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨逆向選擇問題時(shí)，一種主動(dòng)的策略就是要求貸款人提供抵押，而農(nóng)民可供抵押的資產(chǎn)較少，缺乏抵押品也常成為他們獲得銀行貸款的障礙。另外，銀行不愿接受農(nóng)村客戶提供的抵押品(沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等)，而且雙方在估價(jià)上差距甚大，這些物品在正規(guī)金融看來價(jià)值不大。即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個(gè)合適的抵押品拍賣市場(chǎng)去處理。

四、農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷化

經(jīng)濟(jì)學(xué)中指出壟斷權(quán)利的履行會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的低效率產(chǎn)品，質(zhì)量會(huì)受到損害。由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)的壓力，壟斷企業(yè)不會(huì)努力提高效率并降低成本，這也會(huì)造成效率的損失。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)雖存在多種形式的金融組織，但沒有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向特殊企業(yè)群體提供信貸，不直接對(duì)農(nóng)戶開展業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移；各種形式的非正規(guī)金融組織和活動(dòng)不受政府的政策鼓勵(lì)與保護(hù)。農(nóng)村信用社因此在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)成為唯一的正規(guī)金融組織，壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村信用社由于缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，在向分散的農(nóng)戶提供貸款時(shí)，經(jīng)常開展尋租活動(dòng)，而這種尋租活動(dòng)一旦形成穩(wěn)定收入和超過改進(jìn)服務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)效益后，正常的借貸主體關(guān)系發(fā)生錯(cuò)位，使農(nóng)戶貸款需求因不“供租”而難以得到及時(shí)足額服務(wù)。農(nóng)村信用社建立在壟斷基礎(chǔ)上的價(jià)格決定權(quán)帶來了效率與社會(huì)福利的很大損失。農(nóng)村信用社的壟斷經(jīng)營(yíng)使農(nóng)村金融市場(chǎng)喪失競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)果是信用社侵占消費(fèi)者(農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè))剩余，金融交易效率低下。農(nóng)村金融市場(chǎng)的低效率增加了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易成本，制約了農(nóng)村金融交易的擴(kuò)大。

結(jié)果是信用社“限量生產(chǎn)”、“產(chǎn)品單一”、“差別服務(wù)”、侵占消費(fèi)者(農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè))剩余、金融交易效率低下。由于農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效率低下，資本和經(jīng)營(yíng)實(shí)力、管理體制和經(jīng)營(yíng)水平、技術(shù)手段和金融服務(wù)能力還處于較低水平，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)低水平的壟斷經(jīng)營(yíng)和金融服務(wù)邊緣化公有金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)壟斷。

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