銀企互聯(lián)的企業(yè)結(jié)算系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)探析

[摘 要]銀企關(guān)系具體業(yè)務(wù)合作的表現(xiàn)形式之一是企業(yè)銀行，隨著社會的不斷發(fā)展，兩者之間的聯(lián)系越來越緊密。為了使企業(yè)能夠與銀行先進(jìn)的資金管理技術(shù)有效結(jié)合，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)費管理信息化，本文將結(jié)合實例，提出系統(tǒng)設(shè)計、網(wǎng)絡(luò)設(shè)計等策略，并簡要介紹銀企互聯(lián)模式下的企業(yè)銀行設(shè)計方案。

[關(guān)鍵詞]系統(tǒng)互聯(lián) 企業(yè)銀行 銀企關(guān)系

一、案例

某企業(yè)是一國有銀行的重點客戶，兩者在各業(yè)務(wù)層面上有著十分緊密的合作關(guān)系。由于該企業(yè)的結(jié)算中心的主要職能就是對所有下屬企業(yè)部門的監(jiān)控、預(yù)算收入、結(jié)算等工作。業(yè)務(wù)種類多、工作量大，盡管該企業(yè)在網(wǎng)上開通了相關(guān)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，但是還是存在大量問題。為了使企業(yè)與銀行互聯(lián)辦公方式得以實現(xiàn)，最終使該企業(yè)經(jīng)費管理實現(xiàn)全程自動化目標(biāo)，該企業(yè)結(jié)算中心提出與銀行互聯(lián)的方案。

二、系統(tǒng)互聯(lián)模式企業(yè)銀行系統(tǒng)的設(shè)計

1.網(wǎng)絡(luò)設(shè)計

（1）網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計。根據(jù)雙方的網(wǎng)絡(luò)安全要求，系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)又分為銀行部分和企業(yè)部分。兩者不直接連接，數(shù)據(jù)交換采用落地方式處理。銀行后臺與結(jié)算工資站之間的系統(tǒng)連接通過專線實現(xiàn)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)的加密、簽名以后，便通過HTTP協(xié)議進(jìn)行傳輸。

（2）銀行內(nèi)部連接方案。要保證銀行分行能夠可以使網(wǎng)上銀行后臺服務(wù)與企業(yè)相連接，必須通過該地區(qū)的市級以上銀行的DMZ接入路由器中進(jìn)行NAT轉(zhuǎn)換。二層PVC連接是以前全行網(wǎng)銀DMZ企業(yè)的直接網(wǎng)絡(luò)模式，現(xiàn)在要將二層PVC連接與銀行內(nèi)部的PI網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行有機(jī)整合，采用三層路由的方式，設(shè)置網(wǎng)銀DMZ安全代理服務(wù)器。

2.系統(tǒng)設(shè)計

第一，企業(yè)端設(shè)計。在銀企互聯(lián)系統(tǒng)中，為了實現(xiàn)系統(tǒng)監(jiān)控預(yù)算執(zhí)行情況，采用IC卡對企業(yè)端與其合作的單位進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。在企業(yè)端，IC卡對轉(zhuǎn)賬支付請求的原始相關(guān)信息進(jìn)行讀取，然后處理請求信息，更新處理標(biāo)志。由于客戶端是相對獨立的結(jié)構(gòu)，其不僅具有轉(zhuǎn)賬和基礎(chǔ)查詢功能，同時還應(yīng)具備使用權(quán)限的設(shè)置控制，能夠有效核對和維護(hù)記錄交易的流水賬號、賬戶信息、系統(tǒng)參數(shù)等。因此，企業(yè)端要求數(shù)據(jù)庫能夠存儲和記錄信息數(shù)據(jù)。

第二，銀行端設(shè)計。交易活動的進(jìn)行需要銀企互聯(lián)服務(wù)器對企業(yè)發(fā)出的交易請求進(jìn)行一系列的驗簽和解密程序，然后轉(zhuǎn)換為網(wǎng)上銀行交易報文的形式實現(xiàn)。其中企業(yè)端的系統(tǒng)平臺的設(shè)定決定原子交易的報文格式。從企業(yè)端來講，銀企互聯(lián)服務(wù)器是組成服務(wù)端的基本內(nèi)容，其功能主要是響應(yīng)企業(yè)端的各種請求。由于企業(yè)端的請求情況不同，所以其對應(yīng)的交易類型也各不一樣。而服務(wù)器不能對所有請求進(jìn)行定義，因此可以在原子交易模式細(xì)化請求之后，再對問題采取解決措施。根據(jù)交易類型的不同，可將原子交易分為四個種類，分別是中間業(yè)務(wù)收費站、批量企業(yè)財務(wù)室、逐筆轉(zhuǎn)賬支付以及賬戶查詢等。其中，多個賬戶余額、單一賬戶余額、歷史明細(xì)以及當(dāng)日明細(xì)等是賬戶查詢的四種主要功能。中間業(yè)務(wù)收費站是對中間業(yè)務(wù)內(nèi)的企業(yè)或者個人的繳費情況進(jìn)行批量扣帳，對轉(zhuǎn)賬交易進(jìn)行批量管理是批量企業(yè)財務(wù)站的主要功能，而逐筆轉(zhuǎn)賬支付包括查詢轉(zhuǎn)賬指令以及提交兩項功能。

第三，安全策略。系統(tǒng)安全策略采用的方案是數(shù)字簽名與加密技術(shù)的有機(jī)結(jié)合的形式，將安全服務(wù)器的企業(yè)端部署在結(jié)算工作站，服務(wù)器端部署在銀行。銀行處理的交易請求通過系統(tǒng)傳輸?shù)狡髽I(yè)端的安全服務(wù)器，使用HTTP形式接收交易請求，通過簽名加密后再傳送到銀行的加密將服務(wù)器中，傳輸?shù)男畔⒔饷芎?，傳送到后臺服務(wù)器進(jìn)行相應(yīng)的處理，然后將處理結(jié)果傳回去。在結(jié)算工作站與銀行服務(wù)器端之間，建立起一條HTTP方式的虛鏈路。

三、系統(tǒng)互聯(lián)模式在企業(yè)銀行系統(tǒng)中的實現(xiàn)

1.電子支付指令與銀行付款指令。在企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)編制完付款項目之后，一般不會立即產(chǎn)生支付指令，而是根據(jù)財務(wù)管理權(quán)限對其進(jìn)行控制。主要是對對財務(wù)系統(tǒng)中的電子支付指令進(jìn)行生成，然后進(jìn)行審批，最戶下達(dá)支付指令。

2.等到支付到賬之后，財務(wù)部門會接到后續(xù)處理指令，系統(tǒng)會自動發(fā)出客戶到賬查詢指令，通過電子銀行，將到賬信息發(fā)送給企業(yè)財務(wù)部門，財務(wù)部門進(jìn)行確定。到賬信息一般包括銀行所有的交易程序，到賬信息銀行一般只發(fā)送一次，企業(yè)財務(wù)部門根據(jù)到賬信息進(jìn)入到處理界面進(jìn)行確定。

3.收付明細(xì)查詢。在企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)中，一般將當(dāng)日的財務(wù)收付明細(xì)與累計明細(xì)查詢設(shè)置在同一界面中，只需要點擊相關(guān)鏈接，就可以連接到相關(guān)的明細(xì)信息中，這個過程是由系統(tǒng)接口設(shè)定的邏輯判斷完成的，并向電子銀行發(fā)送查詢信息，電子銀行根據(jù)收到的查詢指令進(jìn)行判斷，并提取相關(guān)信息發(fā)送到企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)中，企業(yè)財務(wù)就可以查詢想要得到的當(dāng)日收付明細(xì)或點擊收付明細(xì)等信息。

4.余額查詢接口。在企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)中設(shè)計有電子銀行查詢界面，只需要點擊余額查詢按鈕，就會由查詢接口進(jìn)行邏輯判斷，根據(jù)界面指令，輸入要查詢的銀行賬號，經(jīng)過電子銀行數(shù)據(jù)庫判斷所輸入的對方接口銀行后，就可以向接口銀行發(fā)送查詢指令，與明細(xì)查詢相同，企業(yè)財務(wù)部門在收到銀行的返回信息后，會根據(jù)既定格式查詢到相關(guān)的信息。

5.自動對賬程序。一般可以對企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)置，每天定時向電子銀行發(fā)送賬單查詢指令，當(dāng)然也可以手動進(jìn)行。電子銀行每天定時上傳對賬單，企業(yè)財務(wù)部門可以根據(jù)對賬單接口，自動生成對賬憑證。財務(wù)部門可以清楚的看到所有的銀行每天的到賬信息和未到賬信息。

四、銀企互聯(lián)在企業(yè)中的應(yīng)用

1.企業(yè)使用銀企互聯(lián)系統(tǒng)的目的。目前，企業(yè)管理軟件即SAP上線以后，企業(yè)的財務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)等都要和SAP系統(tǒng)進(jìn)行連接，SAP系統(tǒng)將企業(yè)各種資源進(jìn)行整合，有效的解決了企業(yè)與銀行之間的復(fù)雜聯(lián)系，通過SAP系統(tǒng)中的資金結(jié)算業(yè)務(wù)操作，將企業(yè)的資金、業(yè)務(wù)、財務(wù)結(jié)算等環(huán)節(jié)聯(lián)系到一起，實現(xiàn)了企業(yè)與銀行資金體系的有效連接，銀企之間實現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)。企業(yè)可以直接通過ERP系統(tǒng)或財務(wù)系統(tǒng)界面在網(wǎng)上進(jìn)行查、收、付款等業(yè)務(wù)，并可以自動下載銀行對賬單、自動生成銀行賬目余額表、自動核對銀行賬，實時進(jìn)行交易明細(xì)的查詢等功能。

2.銀企互聯(lián)業(yè)務(wù)處理流程。根據(jù)SAP系統(tǒng)的操作，該系統(tǒng)首先將請求指令通過HTTPS提交到銀行企業(yè)端互聯(lián)服務(wù)器中，服務(wù)器根據(jù)協(xié)議將指令發(fā)送到銀行系統(tǒng)中，從而完成業(yè)務(wù)的請求指令提交過程。銀行根據(jù)業(yè)務(wù)請求處理完成后，將結(jié)果返回到企業(yè)端供企業(yè)查詢。如圖所示：

各接口說明：

（1）付款接口：符合付款規(guī)則，網(wǎng)上銀行付款功能節(jié)點中進(jìn)行支付處理。（2）收款接口：根據(jù)下載的銀行對賬單收款明細(xì)進(jìn)行處理，并自動生成憑證。（3）銀行對賬接口：按照下載的銀行對賬單處理。

3.系統(tǒng)風(fēng)險評估

銀企互聯(lián)系統(tǒng)只允許SAP系統(tǒng)的訪問?？稍O(shè)置安全流程：在任意級別設(shè)置授權(quán)，每一個級別的用戶只能根據(jù)該級別的權(quán)限職責(zé)進(jìn)行訪問。財務(wù)主管管理企業(yè)客戶證書、財務(wù)出納管理SAP網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、IT管理員管理銀企服務(wù)器，除了與網(wǎng)上銀行相同的安全措施之外，銀企互聯(lián)系統(tǒng)還特別增加了轉(zhuǎn)賬交易中的簽名時間字段，以及多種先進(jìn)技術(shù)方法，防止指令重復(fù)提交及黑客的入侵。

4.與網(wǎng)銀比較優(yōu)勢

銀企互聯(lián)系統(tǒng)有其特有的優(yōu)勢所在，與網(wǎng)上銀行相比而言，該系統(tǒng)下企業(yè)財務(wù)與銀行信息是同步的，資金的回籠時間降低，有效提高了資金的使用效率。降低了勞動的重復(fù)率，節(jié)約了人了資源，對資金的管理及分析更加的明細(xì)。系統(tǒng)自身的安全機(jī)制較網(wǎng)銀更加的安全。內(nèi)部授權(quán)機(jī)制可以靈活定制，保證了資金的安全?，F(xiàn)金流量預(yù)算的控制可以借助SAP系統(tǒng)進(jìn)行付款等。

五、結(jié)束語

系統(tǒng)互聯(lián)模式為進(jìn)一步實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，銀企雙方共贏提供了重要的技術(shù)基礎(chǔ)， 隨著銀企雙方合作的進(jìn)一步深入，系統(tǒng)互聯(lián)將會越來越受到重視。

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